FinExpert.e15.cz

Jak si zlevnit hypotéku?

Mnoho majitelů hypoték řeší otázku změny hypotečního úvěru na poslední chvíli. Jak na změně vydělat co nejvíce peněz?
Jak si zlevnit hypotéku?

Refinancování hypotečního úvěru spočívá v tom, že se současný hypoteční úvěr přefinancuje novým úvěrem, jenž by měl být pro klienta výhodnější. Výhoda nově uzavřeného úvěru spočívá zejména v nižší úrokové sazbě a dalších velmi přijatelných a lákavých parametrech. Tak zní marketingový slovníček bank. Jak ovšem dosáhnout lepších podmínek po refinancování?


Spořitelny rozdávají více


Během posledních let rostl hypoteční trh velmi rychlým tempem, což samozřejmě nemohlo trvat věčně. Znatelný útlum během roku 2009 je tedy v celku pochopitelný, navíc se letos projevila fi nanční krize. Při srovnání s loňským rokem, kdy byl zaznamenán extrémně vysoký zájem o hypotéky, jde o opravdu značný propad. V prvním pololetí loňského roku banky půjčily klientům 74,5 miliard korun a ve stejném období tohoto roku pouhých 59,5 miliard korun. Zatímco ovšem objem hypotečních úvěrů za první pololetí roku 2009 klesl o 20 %, tak finanční prostředky poskytované stavebními spořitelnami o 20 % narostly. Od ledna do konce července tohoto roku stavební spořitelny poskytly úvěry za téměř 44,6 miliard korun.


Fámy o odpočtu zaplacených úroků


Zažehnány jsou již prozatím dohady o tom, že pokud by majitelé hypoték převedli svoje půjčky do jiné banky či na jiný typ hypotéky více
než jednou, tak by ztratili nárok na odpočet zaplacených úroků od základu daně z příjmu. Podle srpnového pokynu Ministerstva financí České republiky si majitel úvěru může odečítat úroky bez ohledu na množství refinancování.


Kdy začít s přípravou?


Nejvhodnějším obdobím pro přefi nancování současné hypotéky u jiné banky je doba, kdy se blíží konec garantované fi xace úrokové sazby hypotéky, jelikož klient nezaplatí případné sankce za předčasné splacení dlužné částky. S koncem fixního období banka nabídne nové úrokové podmínky, což v současné době končí nepříjemným překvapením, podstatnému zvýšení dosavadních měsíčních splátek úvěru se nevyhne téměř žádný klient. Hledání nového peněžního ústavu pro případné refi nancování není věc, kterou lze řešit na poslední chvíli horkou jehlou. V delší časové rezervě je nutné zvážit nabídky konkurence a pečlivě promyslet všechny klady, zápory a fi nanční náklady spojené s potenciální změnou. Určitou výhodou pro majitele hypotéky bude, když se začne včas zajímat o současnou smlouvu, zjistí si datum konce
fixního období a sám požádá banku, aby mu předčasně podala informace o návrhu nové úrokové sazby. Pokud si klient s určitým předstihem
zjistí úrokové sazby a jiné výhodné nabídky ostatních bank, bude se mu lépe rozhodovat, popřípadě i se stávající bankou vyjednávat. Pokud jsou ovšem snahy přesvědčit současnou banku, aby nově nabízené podmínky přehodnotila, bezúčelné, rozdíl nové fixní sazby pro následující období je citelný a klient nemá dostatek vlastních peněz na uhrazení zbývající části hypotéky, tak uvažování o jejím refinancování je více než na místě. Banky v současné situaci o klienty bojují.


Proč hledat nové řešení?


Refinancování hypotéky se vyplatí, zejména pokud stávající banka nabídne po uplynutí fixované lhůty nevýhodný úrok. Někdy se stává, že k refinancování vede klienta ani ne tak rozdíl v úrocích současného a nového
úvěru, ale zhoršení osobní finanční situace. Rozložením splátek do delšího období se sníží měsíční platby za hypoteční úvěr, což pro někoho vyřeší případnou peněžní nouzi. V tomto případě je ovšem nutné počítat se zvýšením částky zaplacených úroků. Pokud není možnost u současné hypotéky kdykoli a bez sankcí vkládat mimořádné platby, tak ho jistě velmi osloví půjčka, u které žádné peníze za mimořádné vklady či předčasné vyrovnání dluhu nezaplatí. Dalším neméně pádným důvodem žadatelů o nový úvěr je to, že mohou získat i finanční prostředky nad rámec původní hypotéky, stane-li se, že hodnota zastavované nemovitosti vzroste. Také si lze nechat proplatit v minulosti vynaložené finanční zdroje, pokud se třeba majitel hypotéky dostane do peněžní krize či potřebuje-li fi nanční rezervu. V rámci dnešních hypotečních úvěrů již není nutné uzavírat životní pojištění. V případě, že jej banka v minulosti požadovala, je možné se ho při refinancování zbavit. Navíc přefinancování úvěru není už tolik složité, protože se nemusí dokládat nový odhad zastavované nemovitosti, postačí ten původní, pokud není déle než pět let starý. Výhodou je také jistá benevolence v prokazování příjmů a u některých bank bezplatné zpracování nového úvěru.


Refinancovat či nerefinancovat?


Finanční trh se neustále vyvíjí a přináší tak mnohem příznivější podmínky. Peněžní ústavy se v rámci boje o klientelu předbíhají ve svých
nabídkách, tudíž je opravdu z čeho si vybírat. Právě i tento samozřejmý vývoj trhu nahrává možnostem refi nancování, jelikož hypotéky uzavírané před pěti čí více lety se liší od nové nabídky v mnoha aspektech.
Stane-li se, že nové podmínky po skončení fixního období úvěru klientovi nevyhovují, navíc třeba i jeho svízelná fi nanční situace
nahrává refinancování, tak zřejmě možnost změnit banku bude východiskem, jak si zařídit novou půjčku podle konkrétních potřeb dané situace. Pokud se tedy majitel hypotéky rozhodne pro její refi nancování, měl by dobře znát všechny parametry svého úvěrového případu,
důsledně prostudovat nabídku finančního trhu a poté vybrat takový úvěrový produkt, který bude nejvýhodnější a nejlépe zastoupí jeho současnou hypotéku.

Článek vyšel v časopise Osobní finance.

 Napište nám do diskuse: kolik jste ušetřili při refinancování hypotéky?

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více