FinExpert.e15.cz

Jak si vybrat havarijní pojištění?

Pokud chcete mít klidné spaní a v případě dopravní nehody minimalizovat náklady na opravu, měli byste své auto havarijně pojistit. Nabídky pojišťoven se liší a všechny bonusy, malusy či výše spoluúčasti mohou celkové roční pojistné značně ovlivnit.
Jak si vybrat havarijní pojištění?

Pro čtenáře, kteří neznají rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním stručně uveďme, že každý z těchto dvou produktů míří jinam. Zatímco havarijní pojištění slouží ke krytí škod, které vzniknou na autě poškozeného, povinné ručení je ochranou těch účastníků silničního provozu, kteří nehodu nezavinili.

Co určuje pojistné

Každá z pojišťoven nabízí extra slevy, bonusy nebo snaží se lépe přistupovat ke klientům a snaží se tak nabízené produkty diverzifikovat. To v praxi znamená, že se jednotlivé produkty liší v mnoha detailech, často není možné ani z několika zadaných údajů vypočítat pojistnou částku a to vše proto, aby klient nebyl schopen odhadnout faktickou hodnotu nabízeného pojistného produktu. Ke kalkulaci havarijního pojištění většinou pojišťovna potřebuje znát tyto údaje:

  • pohlaví a bydliště řidiče
  • jak dlouho řidič držitelem ŘP
  • zda řidič způsobil za poslední 3 roky nehodu
  • počet řidičů automobilu
  • výši spoluúčasti
  • územní platnost pojištění
  • způsob zabezpečení
  • zda-li se jedná o fyzickou/právnickou osobu
  • má-li řidič nárok na bonus
  • má-li povinné ručení u stejné pojišťovny

Většinou se cena za pojištění, kterou je klient povinen platit, odvíjí od typu a značky vozidla, pořizovací ceny vozidla či stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné) a zdvihového objemu. Výše pojistného se také bude lišit například u dvou stejně starých ojetin, z nichž jedna byla zakoupena jako nový vůz v České republice, přičemž druhá byla individuálně dovezena. Vždy je výhodné pořizovat obě pojištění u jedné pojišťovny (povinné ručení a havarijní pojištění) - často tak můžete získat nejrůznější bonusy nebo slevy.

Klepněte pro větší obrázek

Nová nebo časová cena

Jednou ze základních informací pro určení pojistného je stáří vozu. Platí však rozdíl mezi tím, zda-li je klient pojištěn na tzv. novou nebo časovou cenu. V případě nové ceny se totiž pojistné odvíjí od ceny nového vozu, zatímco v druhém případě se  za základ výpočtu bere běžná tržní cena vozu. Pojištění na časovou cenu je často nižší, než pojištění na cenu novou, ale například při havárii vám pojišťovna neuhradí nové náhradní díly. Pokud si auto pojistíte na novou cenu, některé pojišťovny vám nabídnou na vozidla starší 3 a více let slevu. Cena pojistného se pak každým rokem snižuje a v kombinaci s dlouhodobým bezškodným průběhem může zajistit výraznou slevu oproti základní sazbě.

Časová (obecná cena) vozidla
Pro účely havarijního pojištění rozumí tržní cena srovnatelného vozidla, odpovídající stavu nabídky a poptávky v závislosti na jeho stáří a opotřebení.


Základem havarijního pojištění je pojištění proti riziku havárie automobilu. Můžete se ale také chránit proti odcizení, poškození nebo zničení vozidla živelnou katastrofou nebo je možné si připojistit zavazadla či přepravované osoby proti úrazu. Součástí havarijního pojištění může být i ochrana proti vandalismu, což je hlavně ve větších městech velmi důležité. Pojišťovny většinou nabízejí specializované balíčky, které obsahují většinu výše zmíněných pojištění v jednom (tzv. All Risk balíčky).

Co je to All Risk? Jak již bylo zmíněno, smysl pojištění typu All Risk spočívá v tom, že dochází ke kombinaci pojištění více rizik současně. Vše v jednom má oproti jednotlivě uzavíraným smlouvám několik výhod. V případě nehody problém řešíte prostřednictvím jednoho pojistitele, platíte jednu splátku a navíc cena je většinou nižší, než kdybyste jednotlivá připojištění uzavírali samostatně. V současnosti má většina pojišťoven All Risk nebo jiné podobné balíčky v nabídce a jejich obsahem nejčastěji bývají tyto ochrany:

  • pojištění proti havárii a poškození vozidla
  • pojištění proti odcizení vozidla nebo vloupání
  • pojištění proti živelné pohromě
  • pojištění proti vandalismu
  • asistenční služby

Některé pojišťovny v rámci All Risk balíčku nabízejí i pojištění úmrtí řidiče v důsledku pojistné události na vozidle (Kooperativa), nebo pojištění právní ochrany (Uniqa pojišťovna).

Klepněte pro větší obrázek

Jak velkou spoluúčast

Spoluúčast je částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události. Obvykle je stanovena fixní částkou nebo procentem. Výše zvolené spoluúčasti přímo ovlivňuje výši roční pojistné částky. Procentuální výše spoluúčasti se u jednotlivých pojišťoven liší – některé mají dolní hranici 1%, jiné 5%. Horní hranice je pak většinou 30%. Jestliže nevíte, jakou spoluúčast zvolit, platí jednouché pravidlo:

  • Pokud si myslíte, že nejste dobrý řidič, předpokládáte, že způsobíte nehodu a škody budou sice malé ale časté (minimálně jednou za rok), zvolte pojištění s nízkou spoluúčastí.
  • Jestliže jste si dobrým řidičem a nepředpokládáte nehodu nebo méně časté škody (jednou za dva, tři roky), zvolte spoluúčast vyšší - pojištění bude levnější!

Bonusy nebo malus

Srovnat nabídky jednotlivých pojišťoven je nadlidský úkol a vzhledem k existenci řady bonusů, slev a individuálních nabídek si většinou klient pojistné nespočítá (výjimkou jsou on-line aplikace na webu, kterým jasně kraluje Allianz). Nicméně bonusy nabízí každá pojišťovna a tyto benefity zvýhodňují řidiče s dlouhodobým bezškodným průběhem.

Bonus představuje slevu na pojistném, malus naopak přirážku, přičemž bonusy respektive malusy se vztahují výhradně k (bez)škodnímu průběhu. Maximálně nabízený bonus je u všech pojišťoven 50%, první rok je klientovi připsán bonus ve výši 5 – 10%, což znamená, že maximálního možného bonusu se lze dočkat za 5 – 10 let. Je důležité upozornit, že bonus nemusí vždy vztažen k celému pojistnému, ale může být odvozen pouze z jeho základní složky. Pozor také, jak je na manipulaci s bonusy nahlíženo! Většina pojišťoven připisuje bonusy nebo malusy v závislosti na tom, zda-li nenastalo nebo nastalo pojistné plnění. Některé pojišťovny (Generali pojišťovna) ale při manipulaci s bonusem mohou zohlednit výši škody a její zavinění. Pojišťovny standardně přiznávají bonus vzniklý u konkurence – starší při uzavírání nového pojištění přinést potvrzení o bezškodném průběhu od předchozí pojišťovny. 

Zabezpečení = sleva

Některé pojišťovny automobil bez zabezpečovacího zařízení nepojistí (například Uniqa), jiné nabízejí výhodné slevy. Mechanické pojištění převodovky nebo vyhledávací systém může znamenat slevu na pojistném ve výši až 20 %. Slevu můžete získat i za pískování skel nebo nadstandardní zabezpečovací systémy pevně umístěné na karoserii vozu. Také držitelé invalidních průkazů (TP, ZTP, ZTP-P) by se měli informovat na možné slevy, jelikož většina pojišťoven těmto osobám sníží pojistné až o 10%.

Shrnutí

  • vlastníte-li starší vůz, jehož případná oprava by nebyla finančně náročná, havarijní pojištění se zřejmě nevyplatí.
  • havarijní pojištění je nedílnou součástí nákupu vozu na leasing. Leasingové společnosti často nabízejí zajímavé akce, kdy poskytují havarijní pojištění na určitou dobu (obvykle 3 roky) za zvýhodněných podmínek. Platba za pojištění je často součástí splátky.
  • nový automobil pojistěte
  • drahý automobil nebo vůz s drahými náhradními díly pojistěte
  • jezdí-li a autem osoba s malými řidičskými zkušenostmi, určitě si sjednejte havarijní pojištění.
  • starší auto (např. Škoda Felicia) se vyplatí pojistit pouze proti odcizení, živelné katastrofě a vandalismu. Takové pojištění stojí ročně méně něž 2000 (např. 1840 Kč u Kooperativy). V přídě lehké nehody jsou náhradní díly na Felicii levné a vzhledem ke spoluúčasti (např. 10 000 Kč) by se havarijní pojištění jen těžko rentovalo.

 

Infolinky pojišťoven

Allianz                                  800 170 000
Česká pojišťovna                    800 133 666
Česká podnikatelská pojišťovna 261 126 116
Generali Pojišťovna                 800 150 155
Kooperativa, pojišťovna           800 105 105
Union pojišťovna                    800 114 411
UNIQA pojišťovna                   800 120 020


 

Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená