FinExpert.e15.cz

Jak na spokojené stáří: Příklady, co dělat, když je vám dvacet, třicet, padesát...

Rad, jak se chystat na důchod, se vyrojilo mnoho.
Jak na spokojené stáří: Příklady, co dělat, když je vám dvacet, třicet, padesát...

Ne každé doporučení se však hodí pro každého: jiná strategie je vhodná pro bezdětného před třicítkou, jiná pro ty, kteří mají do důchodu jenom krůček. Zopakujme si tedy pár zásad, přidáme pár tipů a na modelových příkladech si ukažme, co se hodí ke kterému věku.

20 let

Pavel Franc je dvacetiletý čerstvý student vysoké školy ekonomické, který si po večerech přivydělává na brigádách. Bydlí na kolejích, na živobytí mu částečně přispívají rodiče. Rádi by mu do začátku pomohli také se spořením na stáří, nevědí ale, jaký produkt je pro Pavla nejlepší.

Pavel už jednu dobrou investici už provádí, a sice do svého lidského kapitálu. Zvídavý student ekonomie plný sebedůvěry by se však mohl nechat kamarády ze školy strhnout k „daytradingu“, neboli snaze vydělat na krátkodobých pohybech finančních trhů, ať už akcií, komodit, nebo měn. Což je dobrý způsob, jak o peníze vydřené na brigádě zase rychle přijít.

Podle statistik z USA 70–80 procent lidí spekulujících na devizovém trhu prodělává. Bude tedy lepší držet se konvenčních investic. Když Pavel začne hned, jeho peníze budou pracovat skoro 50 let. Může si tedy dovolit rizikovější investici do akciového fondu. Lze ji provést i s napjatým rozpočtem, například akciový fond ISČS Top Stocks lze koupit už od 100 korun měsíčně, diverzifikované portfolio pak lze pořídit již od 500 korun měsíčně.

30 let

Pokorní, třicetiletý bezdětný pár s nadstandardními příjmy. Žijí sice na vysoké noze, i tak jim ale každý měsíc zbude na účtu navíc pěkných pár tisícovek, které by se mohly zhodnocovat. Nic na tom nemění ani dvacetitisícový pražský nájem.

O Pokorné se nepochybně poperou prodejci různých „zaručeně“ výnosných investic. Pozor na ně. Například nesolidní prodejci zlata slibují navěky věků výnosy až kolem 30 procent ročně. Tudy samozřejmě cesta ke spokojenému stáří nevede. Splakat nad výdělkem mohou i při investici do diamantů a šperků – s možnou výjimkou snubního prstenu, který může přinést nefinanční výnosy.

Do penze zbývá Pokorným nejméně 35 let, doporučujeme proto investici do dynamického portfolia podílových fondů. Je možné využít tzv. portfolia životního cyklu, jako je produkt Conseq Horizont Invest, která s blížící se penzí postupně snižují riziko. Jde sice o méně flexibilní, zato velmi snadný způsob investování. Pokorným tak zbude dost času na zábavu i práci. Jejich finanční plán by ale měl výhledově zohlednit i „přesun do vlastního“ – tedy pořízení bytu či rodinného domu. I to je zabezpečení na stáří.

40 let

Pelclovi, čtyřicetiletí rodiče s jedním školou povinným potomkem, žijí na malém městě. Nevydělávají mnoho, jejich příjmy jsou silně pod celorepublikovým průměrem, rodinnému rozpočtu ale velmi pomáhá, že bydlí ve vlastním rodinném domku s prarodiči, kteří jim přispívají na služby a nezbytné opravy domu. Náklady na bydlení jsou tak minimální.

Také zde doporučujeme, podobně jako u předchozího bezdětného páru přednastavené portfolio fondu životního cyklu, např. Horizont Invest. Vzhledem k tomu, že umožňuje investovat již od 500 korun měsíčně je výhodné i pro méně movité.

50 let

Karel Nováček před nedávnem oslavil padesátku. Po smrti manželky bydlí sám ve vlastním bytě ve větším městě. Pracuje jako vedoucí směny v těžkém strojírenství. Snaží se žít aktivně a rád cestuje po zapomenutých koutech světa. Výpravy za dobrodružstvím ho však finančně vyčerpávají, proto dosud nenaspořil ani korunu. Rozhodl se to však změnit. Jaká kombinace produktů je pro něj nejvýhodnější?

Pro tohoto člověka se již díky kratšímu období do penze vyplatí uzavřít penzijní připojištění. Doporučujeme odkládat 500 korun měsíčně za účelem maximalizace státní podpory. Zbývající volné prostředky by pak měl pravidelně investovat do vyváženého portfolia podílových fondů. Jakých?

Konzervativní fondy mají momentálně poměrně nízké výnosy vzhledem k nízkým úrokovým sazbám a poptávce investorů po českých státních dluhopisech. Kompromisem mezi rizikem a výnosem by mohly být fondy zaměřené na firemní dluhopisy. V patnáctiletém investičním horizontu může být portfolio ještě poměrně odvážné, s mírnou převahou akcií. Rozhodně ovšem doporučujeme neriskovat a nesázet vše na jednu kartu. Panu Nováčkovi proto rozhodně radímě, aby neposlouchal zaručené tipy podivných rádců, kteří v současnosti doporučují například čínské reality.

60 let

Kráčmerovi, šedesátiletý manželský pár se dvěma dospělými dětmi, už to má do důchodu „za pár“. Až donedávna si proto mysleli, že „už to nějak doklepou“. Mají přece šikovné děti, na které se mohou spolehnout a které by je v úzkých určitě nenechaly. „Jenže co když by se dětem něco stalo? Nehoda, sportovní úraz nebo nemoc,“ napadlo jednou paní Kráčmerovou. Po rodinné poradě bylo rozhodnuto: „Zkusíme ještě něco naspořit“. Kde začít?

Krátký čas před odchodem do odchodu je důvodem pro volbu penzijního připojištění se státním příspěvkem. V časovém horizontu pěti let naspoří pár v tomto konzervativním produktu díky státnímu příspěvku a daňové úlevě nejvíce.

Ověřte si, že vám správa sociálního zabezpečení vyměřila důchod správně

Doporučujeme uzavřít pro oba důchodce penzijní připojištění na částku 500 korun měsíčně. Pokud si to mohou dovolit, je výhodné spořit až 1 500 korun měsíčně – pomůže jim to při daňové optimalizaci za účelem získání daňového odpočtu. Ten by se měl po daňové reformě navýšit na 19 procent. Roční úspora na daních by tak mohla dosáhnout až 2 280 korun na každém penzijním připojištění.

Pokud by Kráčmerovým i pak stále zbývaly volné prostředky, dostanou nejspíše při první návštěvě banky nabídku investovat do zajištěných fondů. Na konzervativní uložení peněz na několik let jsou použitelné, často jde ale o velmi neprůhledné produkty. Ve výsledku navíc mnohdy nevydělají více než spořicí účet nebo běžné konzervativní fondy.

Článek je převzatý z www.penize.cz

Přečtěte si také Máte chytrý telefon? Vysmějte se operátorům a bankám, prozradíme jak

Další článek


 

celkem 5 komentářů

Nejnovější komentáře

Ještě, že to za mě řeší někdo jiný;-) <a rel="n...
Mirek
7. 11. 2011, 21:51
A kdo vam v tom slamniku brani? Z vasi reci mne prij...
Pavel
7. 11. 2011, 15:04
Ano, představa, že vydělávají lidé, kteří nejsou mé ...
xls
6. 11. 2011, 22:36
Celý svět spoří na důchod pomocí fondů. Ale jestli v...
kk
6. 11. 2011, 21:28
Super článek! Prostě zjednodušeně nacpěte své peníze...
xls
5. 11. 2011, 11:27

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená