Tento a mnoho dalších článků najdete v připravovaném časopise
Osobní finance 9/05, který vychází 15. září. Hlavním tématem čísla je
Bydlení ve vlastním domě nebo bytě. Součástí je také knihovnička
Jak správně nakupovat na internetu, z níž jsme již
otiskli ukázku. Časopis stojí na stánku 39 Kč (59 Kč s cédéčkem, které vychází 2x ročně), celoroční
akční předplatné pak
299 Kč (2x cédéčko) nebo
224 Kč (bez cédéčka).
Na českých silnicích stále potkáváme osobní automobily, které byly vyrobeny koncem osmdesátých let minulého století. V porovnání s původní patnáctkou zemí EU zaujímáme první místo v počtu vozidel starších deseti let. Průměrné stáří provozovaných osobních automobilů je více než třináct let, což je docela tristní. Aby ale bylo možné park obnovit, musí mít lidé na novější auta peníze. A právě zde je velký prostor pro růst leasingových společností, které se snaží klientům nabídnout různé způsoby financování nákupu osobního automobilu.
|
Od začátku ledna do konce července letošního roku bylo registrováno přes 159 tisíc nových a ojetých automobilů. Počet nově registrovaných ojetých osobních automobilů (více než 82 tisíc) mírně překonal počet registrací nových vozidel. Jedničkou na českém leasingovém trhu je za první čtvrtletí letošního roku podle objemu nově uzavřených obchodů společnost ČSOB Leasing, za níž následují CAC Leasing, ŠkoFin a VB Leasing. |
Škodovky stále vedou
Na českém trhu jsou nejžádanější malé vozy (49 %), vozy nižší střední třídy (16 %) a střední třídy (19 %). Ostatní kategorie vozidel jsou zastoupeny v menší míře. Nejvíce registrovanou značkou je od začátku letošního roku domácí Škoda (45% podíl na trhu nových osobních automobilů). První pětici nejoblíbenějších značek doplňuje Renault (7 %), Volkswagen (5,2 %), Hyundai (4,9 %) a Peugeot (4,7 %). Ostatní tovární značky dosahují na trhu nových osobních automobilů nižšího podílu.
Mezi škodovkami je nejžádanější model Škoda Fabia (63 %) následovaný modelem Škoda Octavia (33 %) a Škodou Superb (4 %). Předmětem leasingu jsou tedy především osobní automobily z výše uvedených kategorií.
Nákup na leasing
Finanční leasing je v současné době stále nejvíce využívanou formou financování nákupu osobního automobilu. Jako vhodnou formu financování volí leasing nejen firmy a živnostníci, ale v posledních letech nalézá stále větší oblibu i u fyzických osob (nepodnikatelů). Jedná se o pronájem automobilu s jeho následnou koupí po uplynutí sjednané doby. Stačí navštívit vybraného prodejce osobních automobilů, sepsat smlouvu s leasingovou společností a po složení stanovené akontace již můžete odjet novým vozem. Je však nutné doložit patřičné příjmy, aby leasingová společnost měla jistotu, že jste schopni splácet. Nejkratší možná doba leasingu je 36 měsíců, nejdelší 72 měsíců.
Nevýhody leasingu
Finanční leasing však skrývá i jistá rizika, která je třeba před nákupem zvážit. Za hlavní nevýhodu leasingu můžeme považovat vlastnická práva k osobnímu automobilu. Po celou dobu trvání leasingové smlouvy je automobil majetkem leasingové společnosti; vy se nacházíte pouze v roli nájemce. Teprve po zaplacení všech splátek a odkupní (zůstatkové) ceny vozidla dochází k přechodu vlastnických práv na vás. Pokud nedojde k odcizení vozidla nebo nehodě, můžete počítat s hladkým průběhem vztahu s leasingovou společností. V opačném případě počítejte s možnými komplikacemi.
V případě odcizení vozidla na leasing jste povinni platit leasingové splátky až do okamžiku, kdy obdržíte vyjádření policie, že po voze přerušila pátrání. Můžete se tedy dostat do situace, kdy nemůžete vozidlo využívat, ale leasingové splátky platíte dál. Otázkou je, jak rychle policie příslušné potvrzení vystaví. Vozidlo, které je předmětem leasingu, musí být pro případ odcizení pojištěno. Po obdržení pojistného plnění od příslušné pojišťovny s vámi leasingová společnost provede závěrečné finanční vyrovnání.
V případě havárie vozidla (zaviněné i nezaviněné) musíte zajistit opravu v autorizované opravně a vynaložené prostředky na opravu předložit k proplacení likvidátorovi pojišťovny. Následně požádáte o svolení k přeúčtování pojistného plnění přímo opravně nebo na váš účet, záleží na tom, jestli jste opravu hradili sami, nebo čekáte, až ji opravně zaplatí pojišťovna. V takovém případě ale můžete na auto čekat i několik týdnů, protože pojišťovny si zpravidla dávají načas.
Co za leasing zaplatíte
K pořízení osobního automobilu na leasing musíte většinou zaplatit alespoň 10 procent pořizovací ceny - tzv. akontace (pokud nejde o nějakou akční nabídku s nulovou akontací). Výše akontace se pohybuje od 10 % do 70 % v závislosti na zvolené leasingové společnosti. V některých případech je vyžadován poplatek za zpracování leasingové smlouvy ve výši několika procent z pořizovací ceny vozu. Např. u vozu Peugeot 206 Contact 1.1 v ceně 260 tisíc korun včetně DPH zaplatíte za zpracování 1,5 % z pořizovací ceny, tedy 3 900 korun.
Leasingové společnosti vyžadují zaplacení povinného ručení a havarijního pojištění vozidla s určenou minimální výší spoluúčasti. Jednotlivé splátky zahrnují nájemné (včetně 19 % DPH jak na vůz, tak na finanční službu) a podíl ročního povinného ručení a havarijního pojištění. Havarijní pojištění lze sjednat i individuálně s oblíbenou pojišťovnou, ale leasingové společnosti získávají zpravidla výhodnější ceny. Po vypršení leasingové smlouvy vám je umožněn odkup automobilu do vašeho vlastnictví za předem sjednanou zůstatkovou cenu. Ta zpravidla činí procento ceny vozu nebo 1 000 Kč, v některých případech je ale odkupní cena podstatně vyšší. Na to je dobré dát si pozor, abyste po doběhnutí leasingu nebyli překvapeni.
Operativní versus finanční leasing
Operativní leasing využívají především středně velké firmy, které potřebují zajistit mobilitu svým zaměstnancům. Pokud uvažujete o nákupu např. dvaceti osobních automobilů, nemáte dostatek volných finančních prostředků k zajištění nákupu a nechcete se zabývat správou vlastního vozového parku, můžete využít právě tuto formu financování. Leasingové společnosti poskytující operativní leasing vám nabídnou komplexní správu vozového parku (tzv. full service leasing).
Leasingovka zpravidla zajišťuje údržbu a opravy vozidel, platbu dálničních známek, pojištění, povinného ručení, 24hodinovou asistenční službu apod. Díky tomu se sníží vaše administrativní a mzdové náklady spojené s provozem vozidla nebo vozidel. Podobně jako u finančního leasingu ale nejste vlastníkem pronajímaného automobilu. Po uplynutí leasingové smlouvy se vozidlo vrací zpět leasingové společnosti, případně jej můžete odkoupit za cenu obvyklou na trhu a odpovídající opotřebení.
Akční nabídky: ještě ušetříte
Některé automobilky spolu s leasingovými společnostmi nabízí možnost zvýhodněného nákupu nového automobilu, kdy může být cena vozu pořízeného na leasing dokonce nižší než v případě nákupu za hotovost. Výhodnost těchto nabídek bohužel srovnáte jen velmi obtížně, protože každá „výhodná koupě“ skrývá jiný bonus. Zvýhodnění spočívá např. v nulovém úroku na leasingové splátky nebo v nízké akontaci a dlouhé době splatnosti. U výhodných nabídek věnujte zvýšenou pozornost výši zůstatkové ceny, která se může vyšplhat z běžně účtované částky kolem tisíce korun až na několik desítek tisíc.
Srovnání dvou akčních nabídek
| Peugeot Contact 206 1.1, akce „nulový úrok“ |
| Vstupní cena (Kč) |
260 000 |
| Akontace (%) |
20 % |
30 % |
40 % |
| Akontace (Kč) |
52 000 |
78 000 |
104 000 |
| Nájemné (Kč) |
5 778 |
5 056 |
4 333 |
| Havarijní pojištění (Kč) |
780 |
780 |
780 |
| Povinné ručení (Kč) |
240 |
240 |
240 |
| Měsíční splátka |
6 798 |
6 076 |
5 353 |
| Cena za vyřízení leasingu (Kč) |
3 900 |
| Odkupní cena (Kč) |
11 900 |
| Za tři roky zaplatím (Kč) |
312 520 |
| Škoda Fabia 1.2 HTTP, akce Teď si vystačíte sami |
| Pořizovací cena (Kč) |
262 900 |
| Akontace (Kč) |
33 000 |
| Měsíční splátka (Kč) |
4 571 |
| Za 60 měsíců (Kč) |
274 260 |
| Odkupní cena (Kč) |
45 000 |
| Celkem (Kč) |
352 260 |
Poznámka: V ceně leasingu ŠkoFinu je i havarijní a povinné ručeční u ČP s 5% spoluúčastí
Jde to i na úvěr a splátky
K pořízení osobního automobilu lze využít i splátkový prodej. Výhodou tohoto způsobu financování je okamžitý přechod vlastnictví osobního automobilu na vaši maličkost, kratší minimální doba splatnosti než u leasingu (od šesti měsíců) a neměnná výše úrokové sazby po celou dobu trvání smlouvy. Postup uzavření splátkového prodeje je obdobný jako u leasingu. Vyberete si požadované vozidlo, prodejce připraví optimální variantu splátek a odešle požadované doklady a vaši žádost o financování leasingové společnosti. Po schválení žádosti podepíšete smlouvu, zaplatíte zálohu na poplatek a první navýšenou splátku a převezmete automobil.
Finanční prostředky potřebné k nákupu osobního automobilu poskytují i české bankovní domy. Ty nabízí účelové spotřebitelské úvěry určené k nákupu nového i použitého automobilu. Tento způsob financování přináší stejné výhody jako splátkový prodej. V porovnání se splátkovým prodejem vyžaduje vyřízení úvěru více času a v případě vyšších částek i nutnost zajištění úvěru ručitelem. Stáváte se ale majitelem vozu, což je v případě krádeže nebo nehody bezesporu výhoda.
Vše má pro a proti
Splátkový prodej je zajímavý pro soukromé osoby i podnikatele, kteří z účetních nebo jiných důvodů potřebují mít osobní automobil zahrnut do svého majetku již od začátku jeho splácení. V současné době je stále nejrozšířenější finanční leasing, který je oblíben pro svou rychlost, pružnost a jednoduchost uzavření smlouvy, výhodné pojištění, množství nabízených výhodných akcí atd. Pro podnikatele je důležité i daňové hledisko, kde výhodou finančního leasingu jsou tzv. zrychlené odpisy, tj. využití skutečnosti, že leasingová společnost uplatňuje daňové odpisy rychleji než podnikatel, který takto může výrazně ušetřit.
Srovnání: nové auto na leasing a úvěr
Škoda Fabia Classic 1.4 16V 55 kW, cena 307 900 Kč
| Leasing |
| Pořizovací cena (Kč) |
307 900 |
| Doba nájmu |
3 roky (36 měsíců) |
6 let (72 měsíců) |
| Akontace (Kč) |
20 % |
30 % |
50 % |
20 % |
30 % |
50 % |
| Nájemné (Kč) |
7 378 |
6466 |
4 630 |
4 136 |
3 648 |
2 661 |
| Havarijní pojištění (Kč) |
594 |
594 |
594 |
594 |
594 |
594 |
| Povinné ručení (Kč) |
392 |
392 |
392 |
476 |
476 |
476 |
| Měsíční splátka celkem (Kč) |
8 364 |
7 452 |
5 616 |
5 206 |
4 718 |
3 731 |
| Classic Credit (spotřebitelský úvěr) |
| Pořizovací cena (Kč) |
307 900 |
| Splatnost úvěru |
3 roky (36 měsíců) |
6 let (72 měsíců) |
| Předem hrazená část kupní ceny (Kč) |
20 % |
30 % |
50 % |
20 % |
30 % |
50 % |
| Pravidelná měsíční splátka úvěru (Kč) |
7 731 |
6 746 |
4 792 |
4 493 |
3 946 |
2 844 |
| Havarijní pojištění (Kč) |
594 |
594 |
594 |
594 |
594 |
594 |
| Povinné ručení (Kč) |
392 |
392 |
392 |
476 |
476 |
476 |
| Měsíční platba celkem (Kč) |
8 717 |
7 732 |
5 778 |
5 563 |
5 016 |
3 914 |
Srovnání: ojeté auto na leasing a úvěr
Škoda Octavia 1.9 TDI 66 kW, rv 2000, 80 000 km, cena 241 000 Kč
| Leasing |
| Pořizovací cena (Kč) |
241 000 |
| Doba nájmu (Kč) |
3 roky (36 měsíců) |
5 let (60 měsíců) |
| Akontace |
20 % |
30 % |
50 % |
20 % |
30 % |
50 % |
| Nájemné |
6 427 |
5 606 |
4 048 |
4 228 |
3 711 |
2 725 |
| Havarijní pojištění |
1 505 |
1 505 |
1 505 |
1 640 |
1 640 |
1 640 |
| Povinné ručení |
| Měsíční splátka celkem |
7 932 |
7 111 |
5 553 |
5 868 |
5 351 |
4 365 |
| Classis Credit (spotřebitelský úvěr) |
| Pořizovací cena (Kč) |
241 000 |
| Splatnost úvěru |
3 roky (36 měsíců) |
5 let (60 měsíců) |
| Předem hrazená část kupní ceny (Kč) |
20 % |
30 % |
50 % |
20 % |
30 % |
50 % |
| Pravidelná měsíční splátka úvěru (Kč) |
6 453 |
5 643 |
4 078 |
4 232 |
3 734 |
2 733 |
| Havarijní pojištění (Kč) |
1 505 |
1 505 |
1 505 |
1 640 |
1 640 |
1 640 |
| Povinné ručení (Kč) |
| Měsíční platba celkem (Kč) |
7 958 |
7 148 |
5 583 |
5 872 |
5 374 |
4 373 |
Co potřebujete k uzavření leasingové smlouvy
Podnikatel předkládá:
- vyplněnou žádost o leasing
- výpis z obchodního rejstříku (ne starší 3 měsíců), živnostenský list nebo jiný doklad k podnikání
- osvědčení o registraci k DPH (pokud jste plátcem)
- kopii daňového přiznání za uplynulé účetní období
- kopii výpisu z bankovního účtu k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce
Nepodnikatel předkládá:
- vyplněnou žádost o leasing
- občanský průkaz, rodný list, potvrzení zaměstnavatele o trvání pracovního poměru a o výši příjmu, kopii výpisu z bankovního účtu
- případně další doklady podle požadavků leasingové společnosti
Potřebné doklady k získání úvěru
Podnikatel:
- platný občanský průkaz
- daňové přiznání za poslední období
- doklad o zaplacení daně z příjmu za poslední období
- notářsky ověřenou kopii oprávnění k podnikání
Nepodnikatel:
- platný občanský průkaz
- potvrzení o výši měsíčního čistého příjmu od zaměstnavatele za určité období