FinExpert.e15.cz

Jak drahý je váš úvěr?

Dokážete poznat výhodný a nevýhodný úvěr? Pokud si myslíte, že stačí porovnat úrokové sazby, jste na omylu a určitě byste měli číst dál.
Jak drahý je váš úvěr?

Za poslední rok se dluhy českých domácností zvýšily o přibližně 86 miliard Kč, z čehož je vidět, že Češi ze zadlužování strach nemají. Přitom ale musíte umět jednoznačně rozlišovat mezi výhodnou a nevýhodnou půjčkou. V prvé řadě máme na mysli tzv. spotřebitelské úvěry primárně určené pro nákup zboží a účelové i bezúčelové hotovostní úvěry bank, i když níže popsaným způsobem lze porovnat téměř jakýkoli druh úvěrů.

Zavádějící úroková míra

Běžně uváděným údajem, na němž mnohé banky a splátkové společnosti staví svoji propagační strategii, je úroková míra (sazba). Tato hodnota vyjadřuje, kolik procent z půjčené částky budete muset při splácení uhradit navíc. Například sazba 12 % v souvislosti s půjčkou 10 000 Kč tedy znamená, že cena půjčky (úrok) je 1 200 Kč. Výše dluhu v čase ovšem klesá, takže pokud splatíte například polovinu dluhu (5 000 Kč), pak se dále počítají splátky jen ze zbývající poloviny.

Mohlo by se zdát, že pomocí tohoto údaje snadno porovnáte jakékoli dva úvěry – každý přece pozná, že třeba 12% úrok je výhodnější než 18%. Není to ovšem tak snadné. V prvé řadě může být uváděná úroková sazba počítaná na různém základu (roční, měsíční i týdenní, apod.), což srovnání //vyvedení// znemožňuje. Velkým nedostatkem je rovněž fakt, že úroková míra uvádí pouze „cenu peněz“, ale nechává bokem další poplatky (za udělení úvěru, správu, výpisy apod.). Může se tak snadno stát, že například úvěr s 10% roční sazbou je kvůli vysokým dodatečným poplatkům méně výhodný než úvěr se sazbou 11 %. Úrokovou míru tedy používejte jen pro základní srovnání nabídky, a to jen tehdy, pokud je její časový základ stejný.


Například 12% roční sazba (12 % p.a.) není totožná s 1% sazbou měsíční (nelze násobit 1 % × 12 měsíců).

O kolik navíc?

Další číselný údaj, který má pro rozhodujícího se klienta důležitou informační hodnotu, je tzv. koeficient navýšení. Koeficient dostanete ze zlomku, kde ve jmenovateli je výše půjčky a v čitateli součet všech částek, které věřiteli zaplatíte. Dejme tomu, že půjčka je opět 10 000 Kč, ve dvaceti měsíčních splátkách po 600 Kč zaplatíte dohromady 12 000 Kč a za přidělení úvěru 1 000 Kč. K tomu za každoměsíční výpis bude banka požadovat 30 Kč (celkem 600 Kč). Dohromady zaplatíte 13 600 Kč. Tuto částku podělíte výší půjčky a dostanete koeficient 1,36. Jinak řečeno – zaplatíte bance o 36 % víc, než jste si půjčili. Čím nižší koeficient, tím výhodnější úvěr.

Ovšem pozor! Koeficient naprosto opomíjí časovou hodnotu peněz. V případě, že si potřebujete půjčit opět 10 000 Kč a máte možnost výběru mezi půjčkou s koeficientem 1,30, kterou budete splácet dva roky, a jinou půjčkou s totožným koeficientem a splatností tří let, je pochopitelně výhodnější půjčka s delším obdobím splatnosti, v tomto případě tříletá. Jestliže ale koeficient i délky splatnosti dvou půjček jsou rozdílné (například 1,2 na 2 roky vs. 1,4 na 3 roky), pak je objektivní srovnání prakticky nemožné.

Se vším se počítá

Výše úrokové sazby ani navýšení nemusí být obsaženy v úvěrové smlouvě. Jiná je situace u ukazatele RPSN (roční procentní sazba nákladů), který je jednak povinným zákonným údajem smlouvy o spotřebitelském úvěru a také jediným ukazatelem, jenž bere v úvahu všechny poplatky a současně se vypořádá i s časovou hodnotou peněz.
Hodnotu RPSN je //vyvedení// podle zákona třeba vyjadřovat s přesností na nejméně jedno desetinné místo, přičemž jej všichni věřitelé musejí povinně uvádět na roční bázi, což usnadňuje orientaci. Stejně jako u dvou předchozích ukazatelů, i u RPSN platí, že čím nižší hodnota, tím větší atraktivita pro klienta (dlužníka). 


Vzorec pro výpočet RPSN a další související pokyny k jeho používání a uvádění jsou uvedeny v příloze zákona 321/2001 Sb.

S pomocí to zvládnete

Společnosti poskytující spotřebitelské úvěry mají povinnost hodnotu RPSN uvádět, což se sice děje, ale ne v každé fázi žádosti o úvěr budete mít k hodnotám RPSN přístup. Proto je praktické zvládnout výpočet (na základě zjištěných údajů) „svépomocí“. RPSN bývá často chybně zaměňována s roční úrokovou sazbou, případně se chybně interpretuje jako roční úroková sazba, do jejíhož výpočtu jsou zahrnuty další platby související s úvěrem. Pravdou je, že tyto dva ukazatele se počítají podle naprosto odlišných vzorců.

Na rozdíl od předchozích dvou ukazatelů je výpočet RPSN metodou opakovaných aproximací mnohem složitější a nedá se jen tak zvládnout s tužkou a kusem papíru. Proto ani nemá smysl uvádět komplikovaný vzorec výpočtu a snažit se jej vysvětlit. Ani to není potřeba. Stačí, jestliže máte k dispozici poslední CD-ROM Osobních financí (příloha k OF 3/05), kde je kalkulačka RPSN. Těm, kdo nemají cédéčko, poslouží stejně dobře totožná kalkulačka, která je umístěna na stránkách České obchodní inspekce (ČOI).

Jak porovnat úvěry

Pro všechny tři ukazatele platí, že čím je jejich hodnota nižší, tím je pro vás půjčka výhodnější.

Úroková míra (sazba)

  • Uvádí se v procentech a vyjadřuje, kolik procent z půjčené částky budete muset při splácení uhradit navíc
  • Objektivně můžete porovnávat pouze úrokové sazby na stejném základu (roční, měsíční, týdenní apod.)
  • Nebere v úvahu další poplatky, které mohou výhodnost půjčky zcela zvrátit.

Koeficient navýšení

  • Lze srovnávat jen půjčky se stejným obdobím splatnosti
  • Je podílem součtu všech částek, které zaplatíte bance, a výší půjčky
  • Neodráží časovou hodnotu peněz.

RPSN (roční procentní sazba nákladů)

  • Zohledňuje nejen platbu úroků, ale také platby dalších nákladů
  • Věřitelé jej uvádějí jednotně na roční bázi, což usnadňuje orientaci
  • Výpočet vám usnadní kalulačky na CD-ROM OF3/05, případně na stránkách ČOI:
    www.coi.cz → Spotřebitelský úvěr → otevře se nové okno Spotřebitelské úvěry → v obsahu klikněte na Úvěrové kalkulačky → můžete vybírat z jednodušší a složitější verze a totožného programu v MS Excel.

Výpočet RPSN je velmi složitý s bizarním početním strojem i s kvalitní kalkulačkou. Raději proto využijte kalkulátoru RPSN na stránkách ČOI nebo na CD OF 3/05.

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Re: Dobrý vzorecek
Petr
8. 2. 2006, 17:12
hloupe zjednodusenne
Petr
8. 2. 2006, 17:06
Dobrý vzorecek
Patrik Chrz
26. 11. 2005, 14:17

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více