FinExpert.e15.cz

Hypotéky budoucnosti

Hypoteční trh je v Česku již velmi rozvinutý. Přesto na něm určité typy hypoték, které známe z vyspělejších zemí, dosud nenajdeme.
Hypotéky budoucnosti

Průměrná výše hypotéky byla podle údajů MMR v minulém roce 1,7 milionu korun. Údaje se však liší banka od banky. Takže zatímco u Volksbank byla průměrná výše hypotéky 2,2 mil. Kč, u Hypoteční banky to bylo 1,725 mil. Kč. Největší meziroční nárůst objemu hypoték zaznamenala Raiffeisenbank, a to 107%. Banky v České republice poskytly v loňském roce účelové hypotéky v celkovém objemu 142,3mld. Kč (to představuje meziroční nárůst o 41%). Za loňský rok přibylo 83 344 nových hypoték.

Podle Tomáše Rampuly z AWD můžeme hypoteční trh v Česku již považovat za srovnatelný s trhy v EU. Podobně se vyjadřuje i analytik Marek Hatlapatka s tím, že více než 90 % hypotečních produktů, které jsou v západní Evropě či v USA poskytovány, již na českém trhu nalezneme také.


Čtěte také: Máte skutečně na hypotéku?


Banky však stále ještě z obavy před nesolventností klientů důkladně dbají na bonitu klienta, obrovská konkurence na trhu je ale nutí postupně snižovat různé průvodní poplatky spojené s hypotečním úvěrem. Představme si stručně hypotéky, které jsou běžné v ekonomicky vyspělých zemích, avšak v nabídce českých bank je zatím nenajdeme.

Equity Release

U tohoto typu hypotéky klient prodá svůj dům bance za část tržní ceny. V tomto domě mu zůstává doživotní právo užívání a na rozdíl od ostatních úvěrů neplatí žádné splátky. Naopak, banka mu vyplácí částku jednorázově nebo měsíčně prostřednictvím renty. V případě, že klient z domu odchází, například do domova důchodců nebo kvůli úmrtí, banka nemovitost prodá, z výnosu si splatí dluh a případný přebytek vrátí klientovi nebo jeho dědicům. Tyto tzv. „zpětné či reverzní hypotéky“ jsou vhodné pro ty klienty, kteří nemají nemovitost komu odkázat nebo ji odkázat nechtějí, nebo ty, kdo potřebují peníze například na drahý lékařský zákrok, cestování (peníze jsou jim volně k dispozici). V zemích jako Francie, Velká Británie, Spojené státy, Německo či Španělsko jsou tyto hypotéky běžným produktem. Společnosti, které se na poskytování Equity Release specializují, nabízí mnoho různých kombinací.

Interest-Only Mortgage

Tyto hypotéky nabízí klientovi jiný alternativní způsob splácení. Po celou dobu trvání úvěru klient splácí pouze úroky a až po expiraci hypotéky splatí jistinu. Jedná se o určitou obdobu našich kombinovaných produktů s tím rozdílem, že banku nezajímá, z čeho klient na konci jistinu splatí. V současné době nabízí tuto hypotéku například Holandsko, kde je velmi liberalizovaný hypoteční trh a zároveň vysoké daně z příjmu. V poslední době přišla s variantou této hypotéky Hypoteční banka.

Dědičné či generační hypotéky

Tyto hypotéky jsou oblíbené zejména ve Spojených státech. Princip spočívá v tom, že klient splácí pouze úroky, nikoliv jistinu a tento úvěr de facto nemá žádnou dobu splatnosti, naopak se dědí a úroky tak postupně platí další a další generace. Tuto formu bychom zjednodušeně mohli přirovnat k nekonečnému pronájmu nemovitosti.

Home equity hypotéky

Tyto hypotéky jsou velmi rozšířené především v USA. Jedná se o využití již splacené hodnoty nemovitosti k získání dalšího úvěru. Maximální hodnota úvěru se odvíjí od výše equity, tzn. z rozdílu mezi tržní cenou nemovitosti a dosud nesplacenou částí hypotečního úvěru na tuto nemovitost. Obvykle se však poskytují na méně než 100% této hodnoty a navíc jen klientům s dobrým kreditním profilem. Problém nastává v momentu, kdy ceny nemovitostí výrazně klesají a tím se snižuje i equity (což je případ současné situace v USA). Banky mohou mít problém se získáním nesplacené části úvěru, protože jsou obvykle až druhými věřiteli (po bance, která poskytla primární hypoteční úvěr).

Mortgage reserve

Funguje na stejném principu jako home equity hypotéka s tím rozdílem, že maximální výše úvěru je dána rozdílem mezi tržní cenou nemovitosti a výši primárního hypotečního úvěru (nejčastěji se poskytuje do výše 90% tohoto rozdílu). Má smysl pouze u primárních hypotečních úvěrů, které byly poskytnuty ve výši nižší než 100% hodnoty nemovitosti.

Offset hypotéky

Již začínají na český trh pronikat. Princip spočívá v tom, že úroky z hypotéky se platí pouze z rozdílu mezi nesplacenou částí úvěru a zůstatkem spořicího účtu (základna pro výpočet úroku je snížena a pozitivní zůstatek spořícího či jiného účtu klienta).

Marine Mortgages

Hypotéky určené na nákup lodí, jachet apod., klient ručí danou lodí místo nemovitostí.

Capové a florové hypotéky

Hypotéky, u nichž je variabilní úroková sazba s pevně nastaveným maximálním horním a dolním limitem růstu úrokové sazby.

 

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Re: Hm..
Hubert
3. 7. 2008, 10:12
Re: Hm..
Petr
2. 7. 2008, 08:00
Hm..
Pavel
1. 7. 2008, 14:25

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  5

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více