Hypotéka bez rizika – jak nepřijít o bydlení ani v časech krize?

Drtivá většina lidí si na nové bydlení bere hypotéku, úvěr ze stavebního spoření nebo jinou, podobnou půjčku. Jde o miliony korun a závazek na desítky let. A i když se splácení může zdát jako hračka, jakmile přijdeme o práci nebo onemocníme, placení se zadrhne a hrozí, že přijdeme o střechu nad hlavou. Jak tomu zabránit?

Ve chvíli, kdy si bereme hypotéku, jsme většinou plní optimismu, mladí, máme práci a slušné příjmy. Splácet deset i více tisíc měsíčně nám přijde jako něco, s čím si nemusíme lámat hlavu, protože na to přece vždycky budeme mít. Jenže život nejde podle toho, jak si ho naplánujeme. Stačí mžik a přijdeme o práci, skončíme po úraze na tři měsíce v nemocnici, těžce onemocníme. Nebo jeden z partnerů zemře.

S těmito scénáři by se mělo počítat už ve chvíli, kdy se o úvěr žádá. Jenže řada lidí si s tím příliš hlavu neláme, a když pak nastane krize, nevědí, jak a hlavně z čeho dál splácet. A banky nejsou příliš trpělivé – stačí párkrát neposlat peníze a rázem můžeme přijít o celou nemovitost. Podívejme se proto na tipy, jak tomu zabránit a neohrozit své bydlení ani rodinu.

Nemovitost jako investice: Jak zajistit její plánovaný výnos?

V dnešní době levných hypoték není problém získat na nájemném o něco více, než je splátka hypotéky.

Pojištění nemovitosti

Jakmile si koupíme nemovitost, považujeme obvykle za normální ji pojistit, resp. v případě hypotéky banka pojištění nemovitosti vyžaduje jako jednu z podmínek čerpání úvěru. V případě koupě domu se nám pak vyplatí pojistit si zároveň i domácnost. Je to sice výdaj navíc, ale roční pojištění nemovitosti se dá sehnat už od dvou tisíc korun ročně, takže nejde zase o tak vysokou částku.

Pojistka se přitom vztahuje na všechno možné od vandalismu přes pád stromu po povodeň, řada pojišťoven nabízí i různá doplňková pojištění. Takže jakmile se něco přihodí, nemusí to ještě nutně ohrozit rodinný rozpočet – škodu by měla uhradit pojišťovna. Pokud totiž pojištění nemovitosti nemáme, musíme si vše opravit a uhradit z vlastní kapsy, na což třeba v případě povodně nebo požáru nemusíme mít. Ale to už banku nezajímá, ta chce své pravidelné měsíční splátky, jinak si je vymůže vlastními prostředky.

Životní pojištění

Dále byste měli popřemýšlet o životním (případně úrazovém či rizikovém) pojištění. To se vztahuje jak na pracovní neschopnost, tak na úrazy, hospitalizaci, invaliditu nebo třeba smrt. Řada lidí tuto možnost odmítne, ale nikdy nevíme, co se může stát. Při pracovní neschopnosti naše příjmy také výrazně klesají. Ale s placením hypotéky nijak nepohneme. Když navíc jeden z partnerů náhle zemře, reálně hrozí, že druhý přijde o celou nemovitost, protože ji nedokáže sám splatit. Životní pojištění by mělo tato rizika eliminovat. Smrt se dá pojistit třeba i na celou hodnotu nemovitosti. 

Investiční, kapitálové nebo rizikové pojištění?

Základními tarify, které si můžete pojistit, jsou smrt nebo dožití.

Nevýhodou tohoto pojištění je, že částky, které po nás pojišťovna každý měsíc chce, jsou poměrně vysoké, resp. záleží na výši našeho zajištění. Kombinace životního a úrazového pojištění však obvykle stojí více než tisíc korun měsíčně – pokud pojistíme také děti, jde o ještě mnohem více. Výhodou tu je, že pojistnou částku můžeme každým rokem snižovat podle toho, jak se nám snižuje výše hypotéky – a o to se pak měsíčně platí méně.

Spoření

Když splácíme hypotéku či úvěr, živíme k tomu rodinu, platíme složenky a nejrůznější pojistky a ještě chceme občas jet na dovolenou, není peněz nazbyt. Většina lidí tak žije doslova od výplaty k výplatě. Ale přesto, pokud se nám podaří ušetřit byť i jen sto korun měsíčně, je chytré založit si u některé banky spoření a tam peníze ukládat.

Když se pak něco stane a nejsme schopni splácet hypotéku, můžeme si peníze ze spoření vybrat a využít je na umoření splátky. A když se nám podaří vytvořit si větší finanční rezervu a podmínky hypotéky nám to umožní, můžeme učinit mimořádnou splátku a zaplatit větší část hypotéky najednou.

Refinancování hypotéky

Hojně reklamovanou a propagovanou možností je refinancování hypotéky. Řada bank se snaží přetáhnout si dlužníky k sobě, nabídne jim za jejich hypotéku nižší splátky i úroky a umožní jim s úvěrem přejít k nim.

Jakmile nám tedy skončí fixace u jedné banky, můžeme přejít k jiné. Je to ideální způsob, jak si snížit splátky, ale je třeba si to předem promyslet a propočítat a nenechat se zlákat prázdnými sliby. Nejlepší je zajít do vybrané banky, vysvětlit tam svou situaci a požádat, aby nám vypočítali, kolik bychom spláceli, s jakým úrokem a hlavně kolik nakonec přeplatíme. Teprve pak je dobré na refinancování kývnout.

Ještě než přejdete k jiné instituci, zkuste předložit konkurenční nabídku ve své bance. Pravděpodobně vám nabídnou ještě výhodnější podmínky než konkurence a úroky i splátky upraví. Je to pro ně totiž výhodnější než ztratit bezproblémového klienta, který poctivě splácí.