FinExpert.e15.cz

Havarijní pojištění: když budete bourat

Povinné ručení musí mít každý motorista. Kryje totiž škody, které způsobíme ostatním. Avšak škodu na vlastním vozidle musíte v případě havárie, kterou způsobíte sami, zaplatit ze své kapsy. Tedy pokud nemáte havarijní pojištění – ale i zde jsou různá omezení.
Havarijní pojištění: když budete bourat

V minulém článku jsme se věnovali povinnému ručení, zákonnému pojištění proti škodám způsobeným provozem vozidla. Základní princip je prostý, toto pojištění kryje škody, které způsobíte svým vozem někomu jinému. Havarijní pojištění v základní formě naopak kryje škody, které způsobíte vlastní vinou svému vozu. Toto pojištění není povinné a ve své komplexní podobě kryje také škody způsobené živelní událostí, odcizením nebo dokonce poškozením vandalem. Tato varianta zvaná all-risk vám může zajistit klidný spánek; ovšem je tu několik výjimek.

Havarijní pojištění se totiž nevztahuje na škody vzniklé používáním vozidla (přirozené opotřebení, koroze atd.), nesprávnou obsluhou či nesprávně provedenou opravou, dále na škody vzniklé při řízení osobou bez řidičského oprávnění, řízení pod vlivem alkoholu či návykových látek nebo léků, ale i v případě, pokud odmítnete dechovou zkoušku či lékařské vyšetření. Dále se pojištění většinou nevztahuje na válečné události, povstání, zásahy státní moci, jaderná rizika aj. Tyto a další výjimky naleznete ve všeobecných smluvních podmínkách přiložených ke každé smlouvě. Pojištění se sjednává buď jen pro území ČR, ČR a okolní země, nebo pro celou Evropu. Některé státy však mohou být z územní platnosti vyloučeny.

Přehled pojišťoven a pojistných rizik

 AllianzČPPČPČSOB PojišťovnaGeneraliHasičskáKooperativaSlaviaUniqaTriglav
Poškození a zničení při havárii++++++++++
Odcizení+++++++++
Poškození a zničení při živel. události++++++++++
Připojištění zavazadel a vnitřní výbavy+*++-+++++
Úrazové pojištění osob přepr. ve voze+++++++++
All Risks++++++++
Připojištění okenních skel vozu+++++-++
Poškození nebo zničení vandalismem+++++++++
Úhrada za nájen náhradního vozu++++

Pozn.: * Mimo zavazadel

Co lze pojistit

Mezi základní rizika můžeme zahrnout pojistná rizika jako havárie, krádež, zničení či poškození živelnou pohromou a vandalismus. Proti těmto rizikům se lze pojistit jednotlivě, v různé kombinaci nebo proti všem v komplexním zvýhodněném balíčku (již zmíněný all-risk). Jelikož existují i další rizika, můžete si sjednat také připojištění čelního skla, zavazadel a věcí osobní potřeby, úrazu přepravovaných osob, mimořádné výbavy a připojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla.

Hlavním parametrem pro určení pojistného je stáří vozidla. Důležité je určit, zda chcete mít vozidlo pojištěno na časovou (obecnou) nebo novou cenu. Nová cena se odvíjí od ceny nového vozu, zatímco v druhém případě se výpočet provádí dle běžné tržní ceny vozidla, proto druhá varianta bývá zpravidla levnější. Při havárii však pojišťovna nemusí hradit nové náhradní díly, případně může proplatit jen část faktury. (Případně můžete být pojištěni i na tzv. modifikovanou cenu, kterou nabízí např. ČSOB Pojišťovna).

Zaplatíte minimálně tisícovku

Zatímco u povinného ručení pojišťovna zaplatí poškozenému celou škodu, u havarijního pojištění vždy existuje spoluúčast, tedy částka, kterou se podílíte na pojistné události. Bývá stanovena procentem s tím, že vždy zaplatíte určitou minimální částku. Výše zvolené spoluúčasti ovlivňuje výši pojistky. Výše spoluúčast většinou začíná zpravidla u 5 % (minimálně však 5 000 Kč) a končí u 20 % (min. však 20 000 Kč). ČPP nabízí volbu z rozsahu už od 2 % (min. však 2 000 Kč), ČP začíná dokonce začíná na 1 % (min. však 1 000 Kč) a končí až u 30 % (min. však 30 000 Kč). Lidé nejčastěji volí 5% a 10% spoluúčast. Pokud ale způsobujete často malé škody (různé „ťukance“ aj.), zvolte spíše pojištění s nízkou spoluúčastí. Jestliže jezdíte bez nehod a věříte si, zvolte spoluúčast vyšší a pojištění bude levnější.

Jak získat slevu

Snížení pojistného docílíte vhodným zabezpečením svého vozidla. Od pojišťoven můžete většinou získat 10% slevu za mechanické zabezpečení vozidla, dále 10% slevu za pasivní vyhledávací systém (zařízení upozorňující na neoprávněné vniknutí či pohyb s vozidlem) a 20% slevu za systém aktivní lokalizace vozidla. Další slevy lze získat za pískování skel, imobilizér atd.

Slevu můžete dostat také za bezeškodný průběh pojištění. Tyto bonusy mohou u všech pojišťoven dosáhnout maximální hranice 50 %. První rok bez nehody se vám připisuje bonus o výši 5–10 %, což znamená, že maximálního možného bonusu dosáhnete za 5–10 let (dle pojišťovny). Bonus však nemusí být vždy počítán z celého pojištění, ale jen ze základní složky pojistného, na což je dobré se při uzavírání smlouvy informovat. Bonusy jsou na základě potvrzení o bezškodném průběhu pojištění přenosné mezi pojišťovacími subjekty. V opačném případě jde o malus, tedy přirážku na pojistném.

Slevy na pojistném

PojišťovnaAllianzČPPČPČSOB PojišťovnaGeneraliHasičská pojišťovnaKooperativaSlaviaTriglavUniqa
Maximální dosažitelný bonus50 %50 %50 %50 %40 %60 %*50 %50 %60 %50 %
Bonus za 1 rok bezeškodného průběhu10 %10 %5 %10 %10 %*10 %10 %10 %10 %
Sleva při sjednání s POV5 %20 %5 %5 %5 %0 %5 %ne5 %5 %
Maximální stáří vozuneníneníneníneníod rv. 19909 let12 let12 letnenínení
Aktivní radiolokační zařízení20 %15 %20 %20 %20%25 %20 %20 %
Imobilizér10 %10 %5 %5 %20 %
Pasivní radiolokační zařízení15 %10 %25 %

Pozn.: * – 10% po prvních dvou letech

Cenu pojištění také ovlivňují další faktory, např. typ a značka vozidla (některé jsou více rizikové), pořizovací cena, stáří vozidla, zvolený rozsah krytí, způsob platby pojistného (až 4% slevy na roční placení), země původu (levněji vyjde vůz koupený v ČR než dovoz), věk řidiče, počet řidičů (ČSOB Pojišťovna, ČPP) či místo bydliště (ČSOB Pojišťovna, ČPP, Allianz, Generali).

Nejvýhodnější formou pojištění je all-risk, komplexní pojištění „vše v jednom“, kdy jste pojištěni na více rizik současně. Hlavní výhodou je nižší cena pojistného, než kdybyste jednotlivá připojištění uzavírali samostatně. Mezi další výhody patří jednání pouze s jedním subjektem v případě nehody či jiných problémů a v neposlední řadě platíte jen jednu splátku. Tento balíčkový produkt nabízí většina pojišťoven na trhu. Další slevu (5 %) pak zpravidla dostanete v případě, že budete mít havarijní pojištění u stejné pojišťovny jako povinné ručení.

Speciální slevy

ČPP ke svému 10. výročí připravila 20% slevu na havarijní pojištění při kompletním pojištění včetně povinného ručení. Dále můžete získat slevu dle regionu provozu vozidel a další slevu za počet řidičů (max. dva řidiči). Generali při kombinaci havarijního pojištění a povinného ručení řidičům poskytuje slevu 20 % z ceny úrazového pojištění a pojištění právní ochrany. Pro držitele průkazu ZTP je určena sleva 20 %. Uniqa nabízí pro lékaře speciální slevu v podobě 10 %, 5 % pro osoby tělesně postižené a 5 % slevu pro seniory.

 

Levné vozy se nevyplatí pojišťovat

Vlastníte-li starší vůz, jehož případná oprava není nikterak finančně náročná, havarijní pojištění se vám nevyplatí. Například pojistit stařičkou škodovku vyjde sice na několik stovek, ale většina pojišťoven má stanovené minimální pojistné limity (např. Česká pojišťovna 3 000 Kč), tudíž se pojištění vzhledem k celkové ceně vozidla nevyplatí. Máte-li ale nový a drahý automobil, havarijní pojistku si určitě pořiďte. Vlastníte-li automobil, jehož oprava je finančně náročná a se kterým jezdí více osob, volte pojištění také. Pokud často „ťukáte“ a způsobujete malá poškození, zvolte pojištění z nízkou spoluúčastí. A jedna malá rada na závěr: I když předpokládáte, že jste dobří řidiči, může se stát něco, s čím nepočítáte. A jak se říká, pozdě bycha honit.

Orientační ceny pojistného u vybraných pojišťoven

Typ a model vozu Nový vůzOjetý vůz
 Škoda FabiaŠkoda OctaviaŠkoda SuperbŠkoda FeliciaRenault MeganeMazda 626
Cena nového vozu (Kč) 300 000500 000700 000250 000450 000560 000
Spoluúčast (%/min. Kč) 5/5 0005/5 0005/5 00010/10 00010/10 00010/10 000
Cena časová (Kč) ---120 000250 000180 000
Bonus (%) 000000
Zabezpečení mechanickémechanickémechanickémechanickémechanickémechanické
Propojištění sleva za POVsleva za POVsleva za POVsleva za POVsleva za POVsleva za POV
Rok výroby 200520052005200020011999
Typ pojištěníPojišťovnaPojistné (Kč)     
Nová cenaČeská pojišťovna10 77218 76726 8725 66417 15919 487
Časová cenaČeská pojišťovna4 75815 25311 901
Časová cenaČPP (mimo Praha)5 88314 28720 0022 90511 4608 650
Časová cenaČPP (Praha)7 35417 85925 0023 63114 32410 813
Nová cenaGenerali (Praha)9 00315 00521 0079 36225 47052 380
Nová cenaGenerali (ostatní)8 56714 27819 8898 93424 27740 841
Časová cenaGenerali (Praha)4 49314 15016 836
Nová cenaAllianz Klasik (Praha)9 36024 57034 3986 54521 49824 009
Časová cenaAllianz Limit (Praha)5 26617 29718 578
Modifikovaná cenaČSOB Pojišťovna8 75019 67827 5224 64913 61314 985

Kontakty

PojišťovnaInfolinkaWeb
Allianz800 170 000www.allianz.cz
Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP)261 026 116www.cpp.cz
Česká pojišťovna (ČP)841 114 114www.cpoj.cz
ČSOB Pojišťovna800 100 777www.csobpoj.cz
Generali800 150 155www.generali.cz
Hasičská vzájemná pojišťovna222 119 111www.hvp.cz
Kooperativa800 105 105www.kooperativa.cz
Slavia pojišťovna800 100 011www.slavia.as
Uniqa800 120 020www.uniqa.cz
Triglav542 212 982www.triglav.cz
Další článek


 

Související články


celkem 12 komentářů

Nejnovější komentáře

Z povinného ručení se hradí „celá škoda“ a náklady s...
Václav Rejzek
8. 6. 2014, 01:58
Tohle praktikují zastaralé (zkostnatělé) pojišťovny,...
Václav Rejzek
8. 6. 2014, 01:52
Nevím, zda je vám tato „finta“ k něčemu platná: Stej...
Václav Rejzek
8. 6. 2014, 01:49
Re: Povinné ručení
fraja
11. 9. 2006, 14:05
Levné vozy
dr.Zloduch
28. 7. 2006, 16:48

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  5

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více