FinExpert.e15.cz

Finanční poradenství: Poradce není prodejce

Rodinné finanční poradenství, za které klient platí, není v Česku příliš rozšířené. Málokdo je ochoten sáhnout do peněženky a vydat dva a více tisíc korun za to, že mu někdo sestaví osobní finanční plán. Profesionální poradci tvrdí, že se občané přístupem „poradím si sám“ finančně poškozují.
Finanční poradenství: Poradce není prodejce

Proč existuje finanční poradenství pro domácnosti? Má opodstatnění? „Důvodem je záplava finančních produktů, ve kterých nemá nezasvěcený člověk šanci se zorientovat. Špatná volba může stát až statisíce korun, například při volbě úvěru pro koupi domu, a tak vzniká prostor pro poradenství. Ve své podstatě se neliší od daňového, právního nebo účetního poradenství,“ říká Martin Novotný ze společnosti Sophia Finance, která se placeným finančním poradenstvím pro domácnosti zabývá.

Poradenské společnosti řešily naše modelové příklady
Čtyřem poradenským společnostem jsme předložili dvě modelové situce. Zeptali jsme se, jak by řešili situaci mladých manželů, kteří si chtějí pořídit bydlení a situaci starších manželů, kteří stojí před otázkou jak vytvřit finanční rezervu na stáří. Informace o tom, jak si poradenské společnosti poradily s našimi modelovými příklady najdete ZDE.

Poradce jako lékař?

Luděk Maar ze společnosti TriMan přirovnává finanční poradenství ke službám lékaře: „Někteří lidé se léčí sami, jiní chodí k lékaři a někdo pamatuje i na prevenci. V oblasti financí nedoporučujeme zanedbávat prevenci, ani léčit se sami. Ale pozor, nezaměňujte rady lékařů (finančních poradců) se službami lékáren (pojišťovacích a jiných agentů). Lékař ani finanční poradce by neměl profitovat z toho, čím více a čím dražších léků předepíše.“

Vyhodit, nebo využít?
Prodejce finančních produktů je nejlepší vyhodit hned u dveří. Naopak finanční poradce může být velmi užitečný. Problém je v tom, že mnoho prodejců pojištění a jiných produktů se představuje jako poradci.

Škodíte si?

Většina lidí si myslí, že svým osobním financím rozumí nejlépe sami. Takoví lidé se podle názoru profesionálních finančních poradců často poškozují. „Existuje několik častých chyb. Nejčastěji je to absence plánování cílů v čase a množství peněz. Další problém bývá použití nevhodného finančního produktu nebo nevhodné nastavení finančního produktu. Často dochází ke škodám vlivem nevyužití státních podpor a příspěvků. Devadesát procent klientů nemá vůbec sestavený finanční plán, jejich finanční život plyne jaksi samovolně a neregulovaně,“ vypočítává chyby laiků Miriam Hanáková z firmy Slon, společnosti pro finanční plánování.

Nevhodné produkty

„Nejčastější chybou bývá nadlimitní (příliš vysoká) platba klienta za určitý finanční produkt, který nepřináší klientovi takový užitek, jaký by v poměru k výši platby měl mít. Zde je právě prostor pro práci poradce, který udělá v produktech, které již klient má sjednané, pořádek a nastaví platby tak, aby klient neplatil ani o korunu víc, než je nezbytně nutné,“ uvedl Václav Matyáš ze společnosti Finance EU.
„Klienti často pod tlakem nakupují i několik kapitálových životních pojistek. Přitom tento druh pojištění je ve skutečnosti vhodný pouze pro poměrně malou část populace,“ uvádí jako příklad finančního sebepoškozování Luděk Maar. S tím souhlasí i Martin Novotný: „Chyby nejčastěji vycházejí ze zkreslených informací, které se dostanou k běžnému člověku. Na vině je reklama nebo prodejce, který dokáže klienta chytře zmanipulovat zamlčením podstatných informací. Nejčastější chybou bývá sjednání kapitálového životního pojištění v situaci, kdy klient potřebuje spořit na důchod nebo mít pojištěn úvěr,“ uvedl.
Kolik stojí rady profesionálů, kteří slibují, že lépe uspořádají váš finanční život a ušetří vám tím až desetitisíce, uvádí tabulka.

Klepněte pro větší obrázek

Klepněte pro větší obrázek

(Zdroj: Osobní finance)

Placené, nebo neplacené?

Situace v ČR je v současné době taková, že většina občanů služby rodinného finančního poradenství odmítá. Tvrdí, že nejlépe si poradí sami, stačí pravidelně sledovat finanční přílohy v tisku a finanční časopisy. „Člověk, který se finančnímu poradenství nevěnuje profesionálně, nemůže být schopen se orientovat v obrovském množství produktů na trhu. Navíc informace v médiích si často protiřečí a ne všechny potřebné informace pro správné rozhodnutí jsou snadno dostupné,“ upozorňuje Novotný.
Uvnitř komunity finančních poradců trvá spor, zda placené, nebo neplacené poradenství. Oba přístupy nesou rizika jak pro klienty, tak pro poradce. Poradci, kteří si za zpracování finančního plánu nechávají zaplatit několik tisíc korun sice požívají naprostou nezávislost a nestrannost, ale obtížně shání klienty. Na druhou stranu klient, který se pro služby nezávislého poradce rozhodne nemá jistotu, že se mu nakonec tato investice skutečně vyplatí, jak často poradci slibují.
Poradci, kteří poskytují služby klientům zadarmo a žijí z provizí od finančních institucí za sjednané produkty, budou muset trávit čas u mnoha zákazníků zadarmo, chtějí-li dělat řemeslo poctivě. „Dnešní průměrná rodina často nic nového nepotřebuje, stačí udělat pořádek v tom co má. Pro poradce závislého na provizi to ale není klient,“ upozornil Maar.



Jaké finanční poradenství?


Tři hlavní přístupy obyvatel k rodinnému finančnímu poradenství

Vůbec

  • Většina lidí rodinné finanční poradenství neuznává. Podle jejich názoru stačí sledovat finanční přílohy denního tisku a finanční časopisy pro laickou veřejnost. Člověk si nejlíp poradí sám. Nevýhoda – někdy to funguje, někdy ne.

Zadarmo 

  • Část populace je ochotná využít služeb člověka, který si říká finanční poradce, ale pod podmínkou, že je to nebude nic stát. Nevýhoda – často naletí prodejcům pojištění a jiných finančních produktů, kteří se neohlíží na skutečné zájmy klienta a potřebují hlavně prodat.

Za peníze

  • Jen málokdo je ochoten sejít se s cizím člověkem, prozradit mu citlivé údaje o sobě a svojí rodině, na základě těchto informací si nechat sestavit finanční plán a zaplatit za něj dva až tři tisíce korun. Nevýhoda – u zatím málo známých společností je to loterie. Finanční plán se může za ty peníze vyplatit a ušetřit desetitisíce, ale také nemusí.

Poradenství jen pro bohaté?

„Výše majetku a příjmů naprosto není rozhodující. Je mylná představa, že rodina žijící od výplaty k výplatě nepotřebuje finančního poradce. Ten by totiž měl být schopen poradit například i v oblasti čerpání sociálních dávek nebo v tom, jak neplatit za zbytečné pojistky. Pro tuto rodinu je důležitá každá ušetřená koruna. Je běžné, že po využití služeb finančního poradce se měsíční výdaje rodiny sníží. Samozřejmě přesně naopak je tomu většinou po návštěvě pojišťovacího agenta,“ říká Luděk Maar ze společnosti TriMan.
„Nejčastějším mýtem je, že pomoc finančního poradce si nemůže běžná domácnost dovolit, protože to představuje další finanční výdaje. Tento přístup se však již nyní mění, finanční trh je natolik nepřehledný, že klienti začínají pociťovat potřebu konzultovat svoji situaci s odborníkem,“ doplňuje Václav Matyáš ze společnosti Finance EU.


Pravidelné informace na témata z finančního poradenství najdete v měsíčníku Osobní finance.


Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená