FinExpert.e15.cz

Dlužníkem u vlastní banky snadno a rychle

Úvěrový rámec k běžnému účtu nebo obyčejná embosovaná platební karta může způsobit účtování sankčních poplatků a vysokých úroků ze strany banky. Při nakupování na skutečný stav účtu lehce zapomenete a nepovolené přečerpání je na světě.
Dlužníkem u vlastní banky snadno a rychle

Pokud používáte obyčejnou elektronickou platební kartu (bez reliéfního písma), která při placení vyžaduje autorizaci ze strany banky, nepovoleného debetního zůstatku na účtu jednoduše nedosáhnete. Jiná situace může nastat, jestliže za zboží nebo služby platíte embosovanou platební kartou, která se používá při placení přes tzv. imprintery určené pro offline transakce (při zaplacení nedojde k okamžité autorizaci platby bankou). Bankovní ústavy za nepovolené přečerpání účtují vysoké úroky a hodnotí vzniklou situaci jako porušení smluvních podmínek. V krajním případě může dojít až k odstoupení od smlouvy o vedení běžného účtu ze strany banky.

Na vině je neznalost
Nejčastějším způsobem, jak k nepovolenému přečerpání běžného účtu dochází, je použití embosované platební karty při nákupech. Po zaplacení nedojde k ověření zůstatku na účtu – zákazník jen podepíše účtenku a bez starostí odchází třeba s novou televizí. Pokud se nákupem dostal klient do minusu, dostaví se starosti až za několik dní. Chvíli totiž trvá, než se částka dostane do zúčtovacího systému banky. V krajním případě to může zabrat i několik týdnů.

Klient často účet přečerpá právě z důvodu neznalosti systému plateb. V době nákupu na účtu sice má dostatek peněz, ale než dojde k zúčtování bankou, utrácí dále a nebere zřetel na to, že stále nebyla odečtena částka za nákup provedený před týdnem.

Nepoužíváte účet? Chyba
Druhá, i když méně častá možnost, jak se dostat do minusu, je nechat účet ležet ladem. Pokud účet delší dobu nepoužíváte, dostanete se do debetu a banka začne částku úročit sazbou pro nepovolené přečerpání účtu.

Za zrušení účtu se platí nemalé sumy. Hodně klientů proto nechává účet „vyhnít“ a spoléhá na to, že ho banka zruší. Aniž byste bance něco dlužili, na poplatcích za vedení nepoužívaného účtu, které jsou následně úročeny vysokou sazbou, se můžete za několik měsíců dostat až do minusu několika stovek korun. Banka začne posílat upomínky k zaplacení dlužné částky a nakonec účet zruší. Může však dluh také soudně vymáhat.

Vysoké úročení
Všechny banky si za nepovolené přečerpání účtu počítají vysoké úroky, které se pohybují v intervalu 16,25–30 % ročně z dlužné částky. Nejnižší úrokovou sazbu si účtuje HVB Bank; nejvyšší úroky naopak požadují ČSOB a GE Capital Bank. Některé banky si také za překročení debetu účtují jednorázový poplatek. Například Česká spořitelna po klientovi požaduje 200 Kč a zároveň přečerpanou částku úročí sazbou pro nepovolený debet, která činí 25 % ročně.

Klepněte pro větší obrázek

1) Komplexní program, Výhodný program, sporožirový účet, účet Sporostudent a Program Student+.  
2) Záporný zůstatek není zajištěn nastavenou vinkulací termínovaných vkladů.  
3) Běžný účet v korunách.  
4) Povolený debet Premium.
5) Osobní konto Plus.
6) Pásmo od 25 000 Kč.
7) Konto Komfort a Konto Komfort Global.
8) Platí pro klienty bez úvěrového rámce.
9) Banka údaj neposkytla
Pozn.: Údaje v tabulce vyjadřují roční úrokovou sazbu.

Zadlužení na druhou
Potřebujete-li často vyšší částky, než je váš zůstatek na účtu, sjednejte si kontokorentní úvěr. Musíte počítat s tím, že banky kontokorent nepovolí každému, jelikož záleží na bonitě klienta (schopnost splácení úvěrů, průměrné měsíční zůstatky atp.) Jakmile začnete čerpat svůj úvěrový rámec (většinou 10 000 nebo 20 000 Kč), jedná se o povolené přečerpání účtu a banka si opět účtuje úroky. Ty jsou ale asi o polovinu nižší, než v případě nepovoleného přečerpání, a pohybují se v rozmezí 10–15 % ročně z dlužné částky.

Také kontokorent lze však nepovoleně přečerpat. Opět stačí použít embosovanou platební kartu a můžete překročit i sjednaný úvěrový rámec. Překročení povoleného debetu je úročeno vlastně dvakrát – platíte úroky z kontokorentu a zároveň je úročena částka překračující povolený úvěrový rámec. V případě, že klient přečerpá povolený debet, je vyzván k zaplacení dlužné částky. Pokud nevyrovná překročení limitu do bankou stanovené lhůty, je mu většinou povolený debet odebrán. Vzhledem k nižším úrokům je ale čerpání kontokorentu jasně výhodnější než nepovolené přečerpání účtu.

Jak banky postupují
Jakmile banka zjistí nepovolené přečerpání účtu, zašle klientovi výzvu. Nechcete-li se vystavit nebezpečí vypovězení smlouvy o vedení účtu, měli byste s bankou komunikovat a částku uhradit. Pokud totiž dojde k vypovězení smlouvy (banky k tomuto kroku přistupují až v krajním případě a nejdříve posílají upomínky), nezaniká právo na vymáhání vzniklé pohledávky.

Kreditní karty
Prostřednictvím kreditní karty čerpá fyzická osoba úvěr při placení zboží a služeb, který splatí až následně, a to buď jednorázově, nebo ve splátkách. Majitel úvěrové karty nemusí mít vklad v bance, která mu úvěrovou kartu vydala, ale musí s bankou dohodnout podmínky, které s úvěrovou kartou souvisejí. Výhodou je bezúročné období, což je doba, během níž můžete splatit čerpaný úvěr, aniž byste začali platit úroky. Délka období se pohybuje v rozmezí 30 a více dnů. Kreditní karta je vydávána obvykle klientům s vyšší bonitou, u nichž je nižší riziko nesplacení dlužné částky.


V Osobních financích č. 19 se dále dočtete:

KTERÁ ZEMĚ JE LEPŠÍ?
Kde se občanům žije lépe? V Česku nebo v Maďarsku? A v Portugalsku? Nebo ve Francii? Dá se porovnávat život v jednotlivých zemích? Mnozí ekonomové se do mezinárodních srovnání pouští. Podle čeho země hodnotí a jak si vede Česká republika? Přineseme ukázky z pokusů o souhrnné porovnání zemí.

BANKA V TELEFONU
Co je telefonní bankovnictví asi ví každý, mnoho lidí jej i využívá. Změnily se za dobu jeho existence používané technologie? Která banka jej má nejlevnější? Jsou i výhodnější typy přímého bankovnictví? Čtěte příští Osobní finance.

PŘÍDAVKY NA DĚTI
V Osobních financích č. 18 jste se mohli dočíst, že mít dítě není levná záležitost. Ještě že stát nabízí alespoň nějaké sociální dávky. Jak se vypořádat s formuláři na přídavky na dítě a na rodičovský příspěvek vám poradíme v taháku dalšího čísla.

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Re: Dalsi moznost
fido
28. 10. 2003, 14:29
Re: Dalsi moznost
Kuba
24. 10. 2003, 12:39
Dalsi moznost
Fido
23. 10. 2003, 14:16

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená