FinExpert.e15.cz

Dluhy: Vytlučte klín klínem

Cesta ven z dluhů existuje nejen asketickým způsobem života, ale i přeúvěrováním za lepších podmínek.
Dluhy: Vytlučte klín klínem
Úvěry pro české domácnosti rostou závratným tempem a s nějakým druhem spotřebitelské půjčky (kontokorent, kreditní nebo úvěrové karty, pravidelné splátky apod.) se již setkal téměř každý z nás. Žít na dluh je pro většinu z nás normální a umožňuje nám pořízení lepších věcí nebo služeb, aniž bychom museli čekat na chybějící finanční prostředky. Nedávno ukončená odborná diskuze na téma zadlužování českých domácností upozornila na problém, který někteří spotřebitelé neumějí rozlišit, a tím je předlužení. Předlužení a zadlužení není totéž.

S přibývajícím zájmem o spotřebitelské úvěry je možné očekávat i další nástroje, které se budou snažit podílet na tomto, pro finanční společnosti zajímavém trhu. Jedním z nástrojů je pojištění úvěrů, které začíná mít další parametry, tak jak jde život, dalším prvkem je refinancování úvěrů pomocí jiného úvěru, tzv. konsolidace. Na tento druhý prvek se nyní zaměřím.

Novinka podruhé

Nabídka převzetí starých dluhů přišla jako první od BAWAG Bank v souvislosti s uvedením její IQ Půjčky na finanční trh. BAWAG Bank nabízí, že převezme jakékoliv staré dluhy, uhradí je a pokud vám to vaše bonita dovolí, může vám poskytnout i další hotovost pro vaše použití. Podle banky je s tímto způsobem financování banka úspěšná, protože tyto půjčky tvoří až poloviční objem poskytnutých IQ Půjček. Přestože bývá BAWAG Bank občas zesměšňována svojí „malostí a malým povědomím o bance“ (jedná se přitom o velkou banku) nebo nedůvěrou vzhledem k jejímu očekávanému prodeji novému majiteli, cestu k ní si čeští klienti najít umějí.

Tutéž nabídku má nově i GE Money Bank s názvem Konsolidace půjček. Jako velká banka a významný hráč na trhu se spotřebitelskými úvěry tak bude zajímavým konkurentem ostatním bankám.

Jak to funguje

Banky vám pomůžou zbavit se nevýhodných půjček tím, že vám poskytnou účelový úvěr na splacení všech vašich současných úvěrů. Netýká se to hypoték, úvěrů ze stavebního spoření a leasingu. Místo několika různých splátek v různých splátkových termínech získáte jednu splátku nového úvěru. Tento nový úvěr poslouží k předčasnému splacení úvěrů stávajících. Aby se vám tento krok vyplatil, měli byste si porovnat vaše současné náklady na splácení úvěru a cenu úvěru konsolidovaného. Jestliže na konsolidaci ušetříte, vyplatí se ji podstoupit.

Rozsah půjčky

Půjčka od BAWAG Bank je nabízena od 20 000 do 500 000 Kč, což je hlavní rozdíl oproti konkurenční nabídce GE Money Bank. Ta má úvěr v maximální hranici 150 000 Kč pro nové klienty a 200 000 Kč pro stávající klienty GE Money Bank. Vzhledem k velikosti banky bych očekával vyšší hranici. GE Money Bank relativně nízkou hranicí půjčky a velmi dlouhou dobou splatností chce nejspíše získat i ty klienty, kteří již pravděpodobně mají potíže se splátkami, ale přesto je řádně splácejí.

Úroková sazba

Úroková sazba BAWAG Bank se pohybuje od 7,15 % p.a. a u GE Money Bank je od 9,9 % p.a. Tyto spodní hranice často platí pro nejvyšší půjčky, takže zpravidla u nižších financovaných částek budete mít úrokovou sazbu vyšší. Úroková sazba GE Money Bank kopíruje nabídku stávající Expres půjčky, úroky od BAWAG Bank najdete zde.

Ceny

U GE Money Bank zaplatíte měsíčně 40 Kč za vedení úvěru a minimálně dalších 30 Kč za vedení běžného účtu, který je u GE nutností. Za schválení půjčky zaplatíte poplatek 1 % z úvěru. Pokud půjčku předčasně splatíte, připravte si 5 % z předčasně splacené jistiny, minimálně však 1 000 Kč.

Naproti tomu BAWAG Bank účet nevyžaduje, ale pokud si ho zřídíte, je zdarma. Schválení půjčky stojí stejně jako u GE Money Bank, tj. 1 % z úvěru a za vedení úvěrového účtu zaplatíte 50 Kč měsíčně. Předčasné splacení je opět zdarma.

Pro každého půjčka není

Zatímco GE Money Bank takto přefinancuje pouze bankovní spotřebitelské úvěry a úvěry vybraných deseti nebankovních společností (banka nesdělila jakých, ale je jsou mezi nimi firmy jako Provident Financial, Beneficial Finance, Santander Consumer Finance, Cofidis, Profireal, Home Credit, Cetelem apod.), BAWAG tuto podmínku nemá. GE Money Bank neumí zaplatit kontokorent, kreditní kartu a jakýkoliv revolvingový (obnovující se) úvěr.

BAWAG Bank umí přefinancovat jakýkoliv spotřebitelský úvěr, kromě leasingu (na ten lze použít prostředky z „přebytečných“ peněz poskytnuté půjčky“). Obě banky svorně tvrdí, že půjčka je určena pro dobré a bezproblémové klienty, kteří své závazky řádně splácejí a mohou to doložit. Splynutím půjček tak chtějí získat nového klienta nabídkou za lepší úrokovou sazbu, resp. zprůhledněním, které vlivem jen jednoho úvěru nastane.

Porovnání nabídky bank


Služba BAWAG Bank GE Money Bank
  IQ Půjčka Konsolidované úvěry
Výše úvěru 20 - 500 000 Kč 30 - 150 000 Kč, pro součané klienty až 200 000 Kč
Cena za úvěr 1% z přiděleného úvěru 1% z přiděleného úvěru
Vedení úvěrového účtu měsíčně 50 Kč 40 Kč
Povinný účet v bance ne ano, 30 Kč měsíčně
Úroková sazba od 7,15 % p.a. od 9,9 % p.a.
Doba splatnosti 1 - 6 let 2 - 10 let
Předčasné splacení zdarma 5 % z předčasně splacené jistiny, minimálně 1 000 Kč
Doba vyřízení od dodání podkladů
do druhého dne do 40 minut
Podmínky získání příjem nad 10 000 Kč, řádné splácení stávajících půjček trvalý zdroj příjmů, řádné splácení stávajících půjček
Co lze úvěrem splatit spotřebitelské úvěry, revolvingové úvěry, kreditní karty, kontokorenty spotřebitelské úvěry všech bank a vybraných 10 nebankovních společností

Při vyřízení každá nepomůže

GE Money Bank prohlašuje, že konsolidaci půjček zvládne do 40 minut od doložení všech potřebných dokumentů. Tím jsou u bankovních společností úvěrové smlouvy (vaši poctivost při placení si banka ověří v úvěrovém registru) a u nebankovních společností musíte doložit i doklady o pravidelném splácení. Banka za vás provede na základě vaší plné moci zrušení i splacení všech smluv, protože disponuje údajně kvalitní informační databází o podmínkách předčasného splacení půjček svých konkurentů. Pro sepsání smlouvy musíte na pobočku.

U BAWAG Bank v případě bankovních úvěrů je doložení smluv výhodou, ale ne nutností, banka si opět vše ověří v úvěrovém registru. U nebankovních půjček je nutné doložit vše jako u GE Money Bank. BAWAG za vás smlouvy nezruší, naopak musíte bance doložit žádost o předčasné splacení úvěru v té dané instituci a potvrzení o výši dlužné částky (cokoliv, např. výpis). Po přidělení půjčky část půjčky jde na splacení starých závazků, a pokud něco zbude, dostanete zbytek v hotovosti nebo na váš účet. Maximálně lze splatit pět půjček a pokud se vám nechce do banky, mobilní bankéř BAWAG Bank přijede za vámi.

Pro problémové klienty je už pozdě

Je velmi dobře, že nabídka na refinancování půjček přišla právě od GE Money Bank, protože pomůže „rozhoupat“ další nabídky na finančním trhu. Ne každé předčasné splacení půjčky je však výhodné. Pokud máte rozumný úrok a na půjčkách zásadně neproděláváte, konsolidace se vám nevyplatí. To, že máte každou splátku v jiný den, vzhledem k existenci trvalých příkazů není moc zatěžující. Jiná situace je, pokud máte půjčky s vysokým úrokem anebo jste museli v tíživé situaci uzavřít půjčku nevýhodou, resp. se vám nepodařilo uhlídat kreditní kartu a rozjel se kolotoč splátek. Jestliže vše řádně splácíte, je konsolidace půjček cestou ven ze zamotaného kruhu. Pokud už máte finanční potíže a jste v prodlení, ani tyto dvě banky vám už nepomůžou.

Tip: Reklamní klip GE Money Bank ke stažení zde. (3 MB)

Další článek


 

celkem 22 komentářů

Nejnovější komentáře

Ahoj, tak je to tak, že po prdeji nemovitosti tam by...
Petra Kolářová
27. 6. 2018, 14:05
Dobrý den, jako co se týče nestandartních podmínek, ...
Martin Koudelka
30. 5. 2018, 22:25
Dá se ta lhůta prodložit?
Blanka
9. 5. 2018, 22:10
Juj, děkuji za vysvětlení. Tak to není zas až tak ši...
Erika
9. 4. 2018, 22:43
Ahoj, ano, nemovtost na leasing obecně dává možnost ...
Blanka
2. 4. 2018, 22:20

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více