FinExpert.e15.cz

Dejte pozor na zprostředkovatele úvěru

Místo půjčky na vánoční dárky, můžete přijít o peníze.
Dejte pozor na zprostředkovatele úvěru

Nedávno zveřejněné výsledky kontroly České obchodní inspekce (ČOI) ukázaly, že v 1. až 3. čtvrtletí letošního roku více než polovina kontrolovaných nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů porušila obecně závazné právní předpisy nebo povinnosti vyplývajících ze zákona č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru.

Z výsledků kontrol je také zřejmé, že 2/3 pochybení nejde na vrub samotných poskytovatelů úvěrů, ale zprostředkovatelů. ČOI varuje, že před vánocemi mohou být klamavé a nekalé praktiky zprostředkovatelů častější a intenzivnější.

Reklama je ošidná

Už jsme si zvykli, že se finanční produkty a služby neprodávají jen v kamenných pobočkách, ale stále častěji prostřednictvím externích prodejních sítí. Jde o účinnou a efektivní formu aktivního prodeje, která umožňuje poskytovatelům finančních produktů a služeb přímo oslovit potenciálního zákazníka na nejrůznějších místech, protože na jejich pobočku by ho třeba vůbec nenapadlo zajít.

Někteří nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů, ani žádné pobočkové sítě nemají a prodávají výhradně prostřednictvím externistů. Bohužel většinou nepřebírají za tyto zprostředkovatele žádnou odpovědnost.

Lidé, prezentující se často jako finanční poradci, jsou v podstatě dealery a prodávají tu stavební spoření, tu penzijního připojištění, tu kreditní karty nebo třeba zprostředkují úvěry. Nejvíce pochybení ČOI zjistila u reklamy, která neměla náležitosti stanovené v zákoně. Jde o to, že reklama nabízející spotřebitelský úvěr, která obsahuje jakýkoli konkrétní údaj o jeho nákladech, musí obsahovat i další údaje, a to tak, aby si spotřebitel mohl udělat konkrétní představu o celkové ceně úvěru.

Těžko si uděláme představu o nabídce, která říká, že nám společnosti XYZ půjčí 60 tisíc korun na měsíční splátku 5 000 korun. Na první pohled to může vypadat jako bezúročná půjčka na jeden rok, ale jen do chvíle, než ze smlouvy zjistíme, že splatnost je 24 měsíců, za schválení úvěru je třeba zaplatit 5 000 korun a za vedení úvěrového účtu další 100 měsíčně. Pak už to tak dobře nevypadá.

Čí peníze to jsou?

Dále ČOI zjistila, že spotřebitelé nejsou často informování o rozsahu oprávnění zprostředkovatele, který s nimi půjčku dojednává, zejména pro kolik poskytovatelů pracuje, nebo zda tuto činnost nevykonává pro žádného věřitele, což by se dalo zjednodušeně vyjádřit, že jede sám na sebe. Podle zákona o spotřebitelském úvěru je zprostředkovatel povinen uvádět rozsah svých oprávnění.

Mohlo by se zdát, že to pro spotřebitele není tak podstatné, ale to je velký omyl. Například když si včas uvědomí, že sjednaná půjčka je pro něj nevýhodná, zákon mu dává právo ji do 14 dnů vypovědět. Jenže na koho se v té chvíli obrátit? Na zprostředkovatele nebo přímo na poskytovatele?

Nezřídka dochází i k tomu, že zprostředkovatel si za zprostředkování chce zajistit dvojí odměnu – jednu dostane od poskytovatele úvěru a druhou účtuje za zprostředkování klientovi, což není zakázáno. Ale zákon chrání spotřebitele před dodatečným naúčtováním provize za zprostředkování úvěru tím, že nařizuje, aby případná odměna byla sjednána v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, a to před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Pokud si zprostředkovatel žádnou takovou odměnu předem písemně nesjedná, nemá na ni nárok a spotřebitel ji nemusí platit.

Úvěr nikde a výdaje na krku

Ale zprostředkovatelé používají ještě další fintu, na kterou nedávno upozornila i Česká národní banka. A sice, že podmiňují zajištění úvěru podepsáním smlouvy, kterou si zájemce o úvěr kupuje jiný produkt. Někdy je to stavební spoření, jindy penzijní připojištění, ale také to může být drahé životní pojištění. Shrábnou provizi za prodej těchto produktů a zmizí.

Spotřebitel žádný úvěr nezíská a navíc má na krku placení pojistného nebo spoření, o které vůbec nestál. Samozřejmě může smlouvu vypovědět, ale například u stavebního spoření a zejména u životního pojištění se to neobejde bez finanční ztráty.

Méně častá pochybení ČOI zjistila ve vlastních smlouvách o spotřebitelském úvěru. Většina poskytovatelů už dává pozor, aby obsahovaly všechny náležitosti stanovené zákonem o spotřebitelském úvěru, protože jsou si vědomi, že jinak je smlouva neplatná. Otázka je, zda to vědí i spotřebitelé?

Kam se obrátit?

Pokud si myslíte, že vás zprostředkovatel úvěru jak se říká „natáhl“ můžete se obrátit na finančního arbitra. Od července letošního roku byly jeho kompetence rozšířeny i na rozhodování sporů spotřebitelů s poskytovateli spotřebitelských úvěrů i jejich zprostředkovateli.

K dosavadním zkušenostem s řešením těchto sporů nám sdělil Petr Scholz, zástupce finančního arbitra, že klienti by měli hlavně dávat pozor na to, aby jejich podání měla všechny náležitosti. Často prý se zapomenou podepsat, přiložená dokumentace není úplná, navrhovatel přesně neudá, čeho se vlastně domáhá.

„Nedostatečná péče, kterou často navrhovatelé svému návrhu věnují, se nakonec obrací proti nim samotným. Musí být vyzýváni k odstranění vad návrhu a dochází tím k nežádoucímu prodlužování řízení,“ připomíná Petr Scholz.

Kdo se cítí poškozen zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru, můžete se obrátit i na Českou obchodní inspekci. ČOI může například prověřit dodržení všech náležitostí reklamy na úvěr nebo úvěrové smlouvy. Když zjistí pochybení, může zprostředkovateli uložit pokutu, ale víc udělat nemůže.

Další článek


 

celkem 4 komentáře

Nejnovější komentáře

Stačí si přečíst podtitulek "Místo půjčky na vánoční...
J.
17. 11. 2011, 15:54
Svatá pravda, lidé vidí na úvěru jen peníze v kapse ...
mobilman
16. 11. 2011, 13:23
ano, banky (ale především lichváři) tady mají opravd...
Archimonde
16. 11. 2011, 11:53
Na moji stiznost ohledne spotrebitelskeho uveru mi f...
Nikdo nepomuze
16. 11. 2011, 09:59

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená