V životě někdy zatoužíme mít nějakou věc a nechceme na ni léta spořit. Nemáme-li vytvořeny pro podobné situace vlastní finanční rezervy, máme možnost si potřebné peníze vypůjčit. Ale, pozor: myslet vždy dlouhodobě a zvážit rizika a vlastní možností je nezbytné.
Banky nabízejí fyzickým osobám spotřebitelské úvěry jako účelové nebo neúčelové. Poskytne-li banka peníze na konkrétní účel, bude požadovat doklad, že prostředky byly na daný účel skutečně vynaloženy, popřípadě sama za vás zaplatí bezhotovostním převodem na účet dodavatele zboží či služeb.
Jedná-li se o neúčelový úvěr, dostanete v bance peníze v hotovosti a nikdo nezkoumá, na co byly vynaloženy. Tato volnost ve využití peněz však není zadarmo, banka si ji nechá zaplatit ve vyšší úrokové sazbě. Obecně lze konstatovat, že úvěry na spotřební účely mají podstatně vyšší úrokové sazby oproti hypotéčním úvěrům a bývají navíc zatíženy různými poplatky.
Na splátky
Další možností bývá tzv. nebankovní spotřebitelský úvěr. Spíše jej známe pod pojmem nákup na splátky. Výhodou tohoto typu úvěru je možnost sjednat jej přímo v prodejně, s minimem administrativy. Příslušný obchod spolupracuje s některou z nebankovních úvěrových společností. U tohoto typu úvěru musíme být velmi ostražití, bývají zde velmi vysoké úroky a poplatky, které jsou úvěrovými společnostmi v nabídkách velmi obratně kamuflovány.
Přesto, že zákon 321/2001 Sb. o spotřebitelském úvěru, ukládá povinnost objektivního a srozumitelného informování spotřebitele o veškerých důležitých podmínkách úvěru, úvěrové společnosti dokážou zájemce ve svých nabídkách i smluvních dokumentech vodit doslova za nos.
Víme dobře, z výuky matematiky, co znamená úrok a jak se počítá. Ve světě financí se standardně uvažuje s ročním úrokem, a aby nedocházelo k mylným interpretacím, příslušná číslice bývá doplněna zkratkou p.a., což znamená zkratku slov per annum, tj. ročně například 4,4 % p.a.. Některé finanční společnosti však ve svých nabídkách operují s měsíčními úrokovými sazbami nebo jen s výší splátek, abychom si nedovedli udělat představu o tom, kolik celkově zaplatíme navíc, oproti tomu, co jsme si vypůjčili.
Autorka je vedoucí analytického centra OVB Allfinnaz.