FinExpert.e15.cz

Co je to hypotéka

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou velmi nízké a vlastní bydlení tak dostává jasnější rysy. K jakému účelu lze hypotéku získat a s čím musíte při vyřizování počítat?
Co je to hypotéka

Hypoteční úvěr je určený fyzickým i právnickým osobám k financování investic do nemovitostí (nevztahuje se na nákup družstevních bytů). Hypotéka musí být zajištěna zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Obvykle se jedná o financovanou nemovitost, ale není to podmínkou.

Hypoteční úvěr lze použít na:

  • koupi nemovitosti do vlastnictví;
  • financování výstavby, nástavby, vestavby a přístavby;
  • financování rekonstrukce, modernizace a oprav;
  • vypořádání spoluvlastnických a dědických podílů;
  • přefinancování dřívějších úvěrů na nemovitosti;

Jiný metr

Banka posoudí bonitu klienta a podle ní navrhne pro úvěr úrokovou míru. Znamená to, že na stejný úvěr od stejné banky může klient dostat jinou sazbu než jeho příbuzný. V zásadě lze hypoteční úvěr získat již na menší částky, ale zhruba do výše 300 – 500 tisíc korun je výhodnější stavební spoření. Je také výhodné hypotéku se stavebním spořením kombinovat.

Jak vysoký úvěr?

Banky poskytují hypoteční úvěr i na 100 % hodnoty nemovitosti a minimální částka je většinou 100 000 Kč. I když je teoreticky možné dosáhnout zmíněných 100 %, banka odhadne skutečnou hodnotu nemovitosti a většinou poskytne zhruba 70 % prostředků. Zbytek ceny musí investor pokrýt z vlastních zdrojů, přičemž je možné (na max. 20 % ceny) využít doplňkový úvěr, který je třeba zaručit další zástavou. Úroková sazba doplňkového úvěru je vyšší než hypotečního.

Na jak dlouho?

Hypoteční úvěr lze splácet 5 až 30 let. Zvolit správnou dobu splácení je často důležité. V případě kratší doby splatnosti (do deseti let) jsou měsíční splátky poměrně vysoké. Naopak splácet hypoteční úvěr 30 let se celkově prodraží. Nepsaná ideální doba splácení je okolo 15 let respektive 20 let pro úvěry se státní podporou (viz dále).

Úrokové sazby

V současnosti jsou díky politice ČNB úrokové sazby na historickém minimu. Při podpisu úvěrové smlouvy je stanovena aktuální úroková sazba a banka dává na vývěr mezi fixní a pohyblivou sazbou. Úrok si můžete fixovat na 1 až 10 let a banka po tuto dobu garantuje sjednanou sazbu. Nelze provést žádné změny nebo bez penalizace v podobě sankčního poplatku předčasně splatit úvěr. Fixní sazby na jeden rok se pohybují okolo 3,5 %, na pět let okolo 5 %. Vzhledem k očekávanému vývoji ekonomiky je dnes výhodné fixovat úvěr na pět let, jelikož prostor pro další výrazné snížení sazeb není (očekává se, že úroky budou spíše růst). Pokud si zvolíte pohyblivou sazbu, tak úrok sjednaný ve smlouvě může být změněn v závislosti na růstu nebo poklesu úrokových sazbě vyhlašovaných ČNB.

Daňové úlevy

Sjednáním hypotéky lze ušetřit i na daních. Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru sníženou o státní podporu lze odečíst od základu daně z příjmu fyzických osob, a to až do výše 300 000 Kč ročně. Podmínkou je, aby ten, kdo si úroky odečítá, měl trvalé bydliště v úvěrované nemovitosti. Podnikající klient odpis zahrnuje do kolonky daňově odčitatelné výdaje v daňovém přiznání, zaměstnanec si u banky musí vyžádat potvrzení (vždy na konci roku) a předat ho mzdové účtárně, která za něj vyřizuje daňové přiznání.

Počítejte s poplatky

Za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr se obvykle platí určité procento z požadované výše úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou. Poplatek je nevratný, ale banky nabízejí předběžnou konzultaci. Dále musíte počítat s měsíčním poplatkem za vedení úvěrového účtu (cca 50 – 200 Kč za měsíc).

Státní podpora

V současnosti mohou státní podporu získat pouze lidé do 36 let, kteří hodlají využít hypotéku k pořízení starší nemovitosti (2 % p. a.). Bohužel i tak v roce 2004 klesla na 1 %. Podpora hypoték na financování nových nemovitostí sice zrušena nebyla, ale její výše je nyní 0 % (platí od února 2003).

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená