FinExpert.e15.cz

Co je offsetová hypotéka? Hypotéka a spoření v jednom

Při splácení hypotéky prakticky každý řeší nějakou finanční rezervu.
Co je offsetová hypotéka? Hypotéka a spoření v jednom

Je velmi vhodné mít nějaký záchranný polštář, od kterého se můžete odrazit v případě nějaké nepříjemné události v podobě ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci či jiných finančních problémů v rodině. Tato částka se vždy hodí i na nejrůznější výdaje, se kterými člověk nepočítá. Pokud je tato suma dostatečně vysoká, je ji možné spojit s hypotékou. Proč a jak?

Spojení spoření a hypotéky dokáže klientovi ušetřit nemalé prostředky na splátce, přesto že stále spoří dále. Princip je velmi jednoduchý. Suma vedená u dané instituce na spořicím účtu je odečítána od zůstatkové ceny hypotéky. A výpočet splátky hypotéky je prováděn právě pouze z této snížené sumy. Jde o takový bilanční mechanismus, který do České republiky zavedla mBank a v současnosti se k ní přidala i Raiffeisenbank.

Jde o hypotéky pro prémiové klienty, to je jasné. Vedle hypotéky totiž má u dané instituce klient otevřený i takzvaný bilanční účet, kam může přesouvat své prostředky z klasického běžného účtu. Úroky a jejich výpočet je odvislý pouze od rozdílu částek úvěru a sumy na bilančním účtu. Skvělá funkce a možnost manipulovat s prostředky na bilančním účtu dle aktuálních potřeb odstraňuje potřebu záchranného polštáře a člověk může využít své peníze až do poslední koruny.

Tento systém nese název offsetová hypotéka. Dokáže uspořit nemalé prostředky prakticky každému klientovi, který má nějaké peníze navíc. Jedná se spíše o prémiové klienty, kteří mají k dispozici větší částku. Obecně se totiž offsetová hypotéka vyplatí při zůstatku na bilančním účtu alespoň milion korun.

Nevýhody offsetové hypotéky

Offsetová hypotéka má však i své negativní stránky. Každá výhoda něco stojí. Offsetová hypotéka je dražší v tom smyslu, že je u ní aplikován nepatrně vyšší úrok než u standardní hypotéky bez této zajímavé možnosti. Je to pochopitelné. Banka neví, kolik prostředků bude mít klient na svém spořicím účtu, a proto nemůže vědět přesnou částku, kterou klient skutečně bude od banky potřebovat.

Klient prakticky může čerpat celou offsetovou hypotéku a bilanční sumu mít na nule. Tudíž by fungovala offsetová hypotéka jako standardní. To ale není cílem bank ani klientů, kteří tento druh úvěru využijí. Proto ta vyšší sazba. Banka musí být neustále v pohotovosti, jelikož klient může svůj účet kdykoliv vyprázdnit a snížit tak svou bilanční sumu.

Je to určitá daň za tuto skvělou možnost. Přeci jenom flexibilita offsetové hypotéky je pro klienty velmi univerzální. Mají možnost čerpat jak celou hypotéku, tak využít svých prostředků pro snížení plateb, zkrátka velmi kreativně se může s offsetovou hypotékou nakládat dle aktuálních potřeb.

Kdy využít offsetovou hypotéku?

Při rozhodování o výběru offsetové hypotéky vstupují do hry dva faktory. Jedním je samozřejmě vyšší úroková míra tohoto druhu hypotéky. Druhým faktorem pak očekávaný objem úspor, který bude na bilančním účtu trvale přesunut.

Jde o likvidně dostupné prostředky, které jsou pro ideální fungování offsetové hypotéky stěžejní. Jednoznačně je však výhodnější využít offsetovou hypotéku při větším objemu úspor, jelikož právě na takovém principu stojí prvotní myšlenka tohoto produktu.

Offsetová hypotéka v naší zemi

Offsetovou hypotéku v současnosti nabízejí mBank a Reiffeisenbank. U mBank je nastaven limit. Na běžném účtu nesmí klesnout suma pod takovou částku, která představuje maximální možnou výši splátky. Tedy takový případ, kdy splátka hypotéky včetně úroků bez využití bilančního mechanismu.

Pokud k poklesu peněz na běžném účtu klienta dojde, je mu automaticky převedena část prostředků z bilančního účtu na účet běžný. Raiffeisenbank princip offsetové hypotéky nastavila na hypotéku Klasik a připravila bilanční mechanismu, který započítává zůstatky na úvěrovém a spořicím účtu. Tím pádem je možné i měnit měsíční splátku v závislosti na velikosti peněžních prostředků na spořicím účtu.

Čím více peněz na spoření, tím nižší je potom splátka. Jde o to, že o částku na spořicím účtu je snížena jistina úvěru a logicky musí být platba menší. mBank nabízí offsetovou hypotéku pouze s variabilní úrokovou sazbou, tedy že se neustále mění. Raiffeisenbank přichází i s klasickými možnostmi fixace až po dobu 5 let. Navíc je u Raiffeisenbank nastaven limit maximálního vložení prostředků. Na bilančním účtu tak může být při maximálně dvouleté fixaci 50% jistiny a do 5-ti leté fixace je možné využít limit 30% jistiny hypotéky.

Článek byl převzat z www.usporim.cz

Další článek


 

 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  7

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více