FinExpert.e15.cz

Budoucnost platebních karet: Bezkontaktní transakce?

Další ránu "hotovosti", tedy penězům v jejich tradiční podobě bankovek a mincí, může zasadit technologie popisovaná jako bezkontaktní platba. Má sloužit zejména k hrazení malých plateb.
Budoucnost platebních karet: Bezkontaktní transakce?

Podle informací karetní asociace VISA přináší investice do rozvoje „čipové“ infrastruktury nové možnosti využití: držitel čipové karty Visa s bezkontaktní aplikací pouze „mávne“ kartou kolem terminálu a platba se uskuteční během necelé sekundy. Toto řešení bylo na konci minulého roku předvedeno se standardní čipovou kartou Visa na POS terminálu společnosti Ingenico připojenému k bezkontaktní čtečce značky Vivotech. Podobná demonstrace se rovněž uskutečnila s telefonem Nokia 3220.

Jaké výhody slibují bezkontaktní platby?

Z hlediska uživatele je toto řešení rychlejší a bezpečnější než platba hotovostí. Pro banky je zase výhodné v tom, že jim umožňuje proniknout do segmentu, kde je vysoký počet plateb s nízkou hodnotou a kde tradičně dominuje hotovost. Typickým příkladem jsou restaurace s rychlým občerstvením, obchody s tabákem a časopisy, veřejná doprava nebo prodejní automaty. Přínosem pro obchodníky je zkrácení doby potřebné k „odbavení“ zákazníka.

Zabezpečení plateb prováděných pomocí kombinace čipové technologie s rádiovou frekvenční identifikací (RFID) pracuje s nastavením maximální hodnoty pro bezkontaktní platbu (offline autorizace) a maximálního počtu offline transakcí.

V praxi to znamená, že držitel bude muset potvrdit transakci zadáním PINu:

  1. ve všech případech, kdy hodnota transakce překročí limit nastavený pro bezkontaktní platbu
  2. pokaždé od chvíle, kdy bude překročen limit pro maximální počet offline transakcí

Předpokládá se, že bezkontaktní platební karty budou pravidelně používány k drobným i větším platbám. Kdykoliv držitel karty provede transakci potvrzenou PINem, bezpečnostní počítadlo, které eviduje počet offline transakcí, se vynuluje. Z toho vyplývá, že držitel karty překročí povolený limit offline transakcí jen výjimečně a nebude nucen i drobné transakce potvrzovat zadáním PINu.

Bezkontaktní platby byly rovněž demonstrovány s mobilním telefonem Nokia 3220, který byl vybaven speciálním krytem pro bezdrátovou komunikaci (NFC).

Příklady uplatnění

Podle informací ing. Milana Zátky ze Společnosti pro bankovní karty (www.bankovnikarty.cz) se podobný systém již uplatňuje, nebo se zavádí do praxe, u bezkontaktních kartových jízdenek např. v Hong Kongu, Londýně, Paříži, San Francisku, Washingtonu či Soulu. Díky jejich výhodám se jejich užívání rozšiřuje i do dalších oblastí, např. na parkovací automaty, nebo na placení v prodejních automatech na občerstvení, fotografování a v telefonních automatech.

MasterCard (MC) testuje dva pilotní projekty produktu Pay Pass, které jsou v USA jsou chápány jako cesta k marketingové popularizaci čipu na platební kartě protože samotná transformace na kontaktní EMV karty zde není zatím ekonomicky dostatečně zdůvodnitelná. Ztráty z podvodů zde jsou pouze na úrovni 1 % provozních nákladů.

Bezkontaktní transakce se liší od klasických pouze způsobem komunikace karty s terminálem, jde stále o transakci za přítomnosti karty kdy se terminálu předávají stejná data jako při klasickém způsobu čtení a platba je účtována obvyklým způsobem na účet držitele. Rovněž obchodnická provize zůstává stejná.

Bezkontaktní platby testuje rovněž American Express v USA (Phoenix) a v Singapuru v rámci projektu Express Pay. Příslušný čip však neumístil na platební kartu ale do klíčového přívěsku (key fob). Předpokládané použití je u malých každodenních plateb, kde je důležitá rychlost a pohodlí pro uživatele a riziko podvodů je nízké takže není nutná autentizace držitele podpisem. Podle dosud publikovaných výsledků trvá průměrně platba v kavárně běžnou kreditní kartou (bez podpisu) 15,3 s, hotovostně 12,4 s a pomocí Express pay 8,9 s. Použití přívěsku na klíče zdůvodňuje AmEx určitou averzí držitelů platebních karet k použití karty u malých plateb. Podle studie fy. Celent přijímá cca 30 % prodejen rychlého občerstvení (Fast Food Outlets) v USA platební karty ale jen 4 % plateb je zde prováděno kartou.

VISA, jak již bylo uvedeno, se v oblasti bezkontaktního placení zaměřila i na platby pomocí mobilního telefonu. Pilotní projekt v Koreji probíhá ve spolupráci s SK Telecom a využívá infračervenou zabezpečenou komunikaci mezi mobilem a terminálem. Do projektu jsou zapojeny jak POS terminály, tak prodejní automaty, automaty pro placení mýtného, jízdného v metru a autobusech.

V principu lze čip pro bezkontaktní (např. radiovou nebo IR) komunikaci s terminálem uložit na jakýkoli nosič – kartu, přívěsek nebo mobil, technické řešení je dnes obecně k dispozici. Náklady nejsou ve srovnání s klasickým „platebním“ čipem rozhodující, problém spočívá spíše ve  vybudování příslušné infrastruktury (otázka dohod mezi prodejci/provozovateli služeb a vydavateli karet) a vhodném „business case“, který se zřejmě nabízí právě v oblasti tzv. mikroplateb, na kterou se zatím vydavatelé platebních karet v Evropě ani v ČR nezaměřili. Je možné že po nasycení trhu dosavadních služeb mobilních operátorů se tito zaměří i tímto směrem.

Evropa se zpožděním

Bezkontaktní karetní technologie se zatím prakticky testují jen v USA a Asii, zatímco v Evropě je stále prioritní přechod na čipové karty s klasickým kontaktním čtením. Významným důvodem jsou zřejmě zcela rozdílné podmínky a z nich vyplývající priority. Zatímco v USA díky relativně únosným ztrátám z podvodů není prioritou bezpečnost ale rozšíření používání bezhotovostních plateb i do dosud "nedotčených" oblastí a tím zvýšení výnosů. Naproti tomu v Evropě se problém podvodů s kartami stává rozhodujícím důvodem pro přechod na EMV technologii. Požadavek na vyšší bezpečnost se materializuje do povinného používání PIN i při platbách čipovými kartami, takže již tak delší transakční doba EMV karet (o vzájemnou autentizaci karty a terminálu) se dále prodlužuje o kontrolu PIN. Potřeba uživatelsky příjemnějších metod placení se tedy zřejmě objeví až po vyřešení problému podvodů a bezpečnosti. Je skutečností, že zdánlivě výhodné placení malých částek pomocí tzv. elektronických peněženek se v Evropě zatím výrazněji neprosadilo.
 
VISA i MC ovšem zahájily v rámci EMVCo na jaře 2003 práce na bezkontaktní verzi standardu EMV. Měl být dokončen ve čtvrtém čtvrtletí 2004. Před řešiteli stojí m.j. právě problémy s vkládáním PIN, kontolou podpisu nebo možností zadržení karty. Problémem může být i odlišení „nechtěných“ plateb při neúmyslném přiblížení čipu k terminálu.
 
Zatím se tedy zdá že obě technologie budou v budoucnu existovat vedle sebe pro platby v různých podmínkách a požadavcích, případně i jako hybridní verze umožňující oba způsoby komunikace karty s terminálem.


Připraveno ve spolupráci se Sdružením pro bankovní karty ČR (www.bankovnikarty.cz).


 
Další článek


 

Související články


celkem 19 komentářů

Nejnovější komentáře

Abyste se nedivili
Jojo
27. 1. 2005, 16:37
Re: To jsou blesky
učytel_češtiny
19. 1. 2005, 22:02
Re: Jak to vidím já
dalich
19. 1. 2005, 12:32
Re: Jak to vidím já
Milan Zátka, SBK
19. 1. 2005, 09:20
To jsou blesky
Jarda
19. 1. 2005, 08:30

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená