FinExpert.e15.cz

Banky musí přemýšlet klientsky, chtějí-li přežít

Banky by se měly začít orientovat především na klienta a tímto směrem během příštích deseti let investovat uspořené prostředky.
Banky musí přemýšlet klientsky, chtějí-li přežít

Rychlé změny podnikatelského prostředí, jejichž zdrojem není jen globalizace, sílící konkurence a technologický pokrok, ale také přísnější regulace a bankovní dohled, vyvíjejí na finanční instituce silné tlaky, od kterých si neuleví ani v příštích 12 až 18 měsících. Aspoň podle odborníků z poradenské firmy Deloitte.  Největší bankovní domy světa se dnes vůbec nepodobají bankám, jak jsme je znávali před deseti lety. Banky prošly za poslední desetiletí velmi dramatickým vývojem a prokázaly svou schopnost přizpůsobit se novým podmínkám. Podle odborníků už globalizace a přesun na nově se otevírající trhy nebude bankami chápán jen jako způsob konkurenčního boje, ale také jako zdroj dalšího růstu. Jen v Indii se každý rok vynoří 22 milionů nových příslušníků střední třídy, kteří poptávají bankovní služby. Do roku 2010 jich bude 250 milionů. V Číně se odhaduje, že ve stejném roce bude v používání 75 milionů kreditních karet.

Hedge fondy v bankovní „zahrádce“

Konkurenční tlaky ovšem nepoleví. Naopak, přicházejí od zcela nových hráčů na trhu – hedge fondů, těch na trhu operuje přes 9 000 a jejich aktiva dosahují 1,2 bilionu dolarů.  V poslední době tyto fondy výrazně zintenzívnily své operace na sekundárním úvěrovém trhu. Fondy však dokonce už samy úvěry sjednávají a poskytují. Jestliže v 80. letech banky přišly o velkou část úvěrového trhu tím, že si podniky začaly opatřovat finanční prostředky na kapitálových trzích, nyní musejí čelit úvěrovým aktivitám hedge fondů, které využívají toho, že jejich regulace je benevolentnější a mají nad sebou slabší dohled. Odborníci se obávají, že tato situace může vést k destabilizaci finančních trhů, což se konec konců už stalo při finanční krizi v 90. letech v Asii.

Banky musejí začít šetřit. Klienty.

Nutnost snižovat náklady v bankovnictví není nové téma. Už řadu let klesají čisté úrokové marže. Čisté úrokové marže 70 největších evropských bank za poslední dva roky klesly ze 2 procent na 1,8 procenta. Zpomaluje se růst příjmů z neúrokových poplatků a provizí, jež byly kdysi považovány za nejdůležitější zdroj nahrazující příjmy úrokové. Ukázalo se, že ochota klientů hradit tyto poplatky má své meze. Růstu poplatků zabránila silná konkurence, ale také regulační orgány. V Austrálii státní banka uvalila strop na poplatky spojené s užíváním karet Visa a MasterCard, k regulaci poplatků za kartové obchody se odhodlala také Evropská komise. Ve Velké Británii státní dohled donutil banky zprůhlednit ceník poplatků za vybírání hotovosti z bankomatů a stanovil maximální úroky na úvěry čerpané kreditní kartou. V České republice nebyly zatím podniknuty žádné kroky směřující k regulaci poplatků a úroků, avšak Ministerstvo financí vyvíjí v posledních dvou letech v tomto směru značný nátlak.

Čisté úrokové marže bank (v %)

Klepněte pro větší obrázek

Zdroj: Deloitte

Úspory by banky měly reinvestovat do klientů

Dosahovat úspor v nákladech prostým „utahováním opasků“ už ale nepostačí. Podle odborníků je jedinou perspektivní cestou zvyšování efektivnosti změnou procesů a využitím moderních informačních technologií, které umožní velké úspory. V zámořských filiálkách banky na některých činnostech ušetří až 40 procent provozních nákladů. Důležitá je však otázka, jak banky s úsporami naloží. Jednou z cest by mohlo být, aby banky úspory převedly až ke klientům a reinvestovaly je do nových poboček, zvýšení počtu zaměstnanců a nových služeb. Zisk se dostaví později, generován růstem počtu zákazníků.

Banky tak do jisté míry činí. V poslední době silně investují do zřizování nových poboček na svých „domovských“ vyspělých trzích. Obrací se tak dřívější trend rušení poboček. Řada bank působících na českém trhu se od loňského roku zaměřuje na další posilování své sítě poboček. Ukázalo se, že bankomaty a internetové bankovnictví nevyhovuje každému klientovi a každé národní povaze. Nejméně oblíbené je ve Španělsku, takže v této zemi je nejvíce poboček na milion obyvatel. Na vyspělých trzích banky otevírají dokonce více poboček, než kolik jich dříve zrušily.

Dnes oficiálně ohlásí prodloužení pracovní doby ve své pobočkové síti i Česká spořitelna. Ano, ta, která před lety masivně úřední dobu na pobočkách omezila a klienty nahnala k elektronickému bankovnictví.

Hustota pobočkové sítě

Počet poboček na 1 milion osob v roce 2005

Klepněte pro větší obrázek

Zdroj: Deloitte

Boj proti praní špinavých peněz je zmatečný a drahý

Ani boj proti tomuto druhu zločinu není novou výzvou. Zpřísňují se ovšem předpisy, podle kterých mají finanční instituce praní špinavých peněz bránit. Kromě dodatečných nákladů, které tato regulace bankám přináší, dochází k mnohem závažnějším kolizím v důsledku nejednotnosti národních předpisů. Banky dokáží zavést opatření a postupy, jak pravidlům vyhovět, a jistě by je dokázaly zavést v celé své globální síti. Jenže by tím mohly porušit zákony platné v jiné zemi, například o ochraně osobních údajů. Praní špinavých peněz je celosvětovým problémem, který se začíná výrazněji projevovat i ve střední Evropě. Bankám se proto nabízejí možnosti, jak lépe koordinovat své strategie, pravidla a postupy v oblasti boje s legalizací výnosů z protiprávní činnosti a zajistit jejich dodržování. Výskyt případu praní špinavých peněz ve středoevropské bance by totiž mohl závažným způsobem poškodit pověst takového ústavu a snížit jeho schopnost dalšího rozvoje v jedné z nejrychleji se rozvíjejících částí světa.

Další článek


 

celkem 18 komentářů

Nejnovější komentáře

Re:Banky by měli především přestat okrádat
znalek
30. 3. 2007, 22:21
Re:Česká - žádná sláva
cc
30. 3. 2007, 20:47
Re:Banky by měli především přestat okrádat
Michal Kára
30. 3. 2007, 15:13
Re:Banky by měli především přestat okrádat
magnum
30. 3. 2007, 13:36
Re:Banky by měli především přestat okrádat
SocPredator
30. 3. 2007, 10:58

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená