FinExpert.e15.cz

Banky dětem, banky sobě

Včelička, Rybička, Beruška – líbivé názvy bankovních spořicích produktů pro děti. První nabídku na jejich založení jste možná dostali již v porodnici.
Banky dětem, banky sobě

Volba mírně negativního nadpisu má naznačit, že dětské produkty jsou výhodné více než pro děti a jejich rodiče pro samotnou banku. Dětský účet nebo vkladní knížku nabízejí všechny velké tuzemské banky. Ve své podstatě se jedná o modifikaci běžného účtu nebo termínovaného vkladu s mírně vylepšenou úrokovou sazbou, ale pozor, jen do určité výšky vkladu. Pokud převýší vklad určitou hodnotu, úroková sazba razantně klesá. Co kdyby náhodou bylo dítě milionářem.

Takovéto konto může založit pouze zákonný zástupce dítěte, tedy rodič nebo jeho opatrovník či poručník. K založení budete potřebovat pouze platný občanský průkaz a originál nebo úředně ověřenou kopii rodného listu. Pokud máte dítě v opatrovnictví, musíte s sebou vzít originál nebo úředně ověřenou kopii rozhodnutí soudu o určení opatrovníka či poručníka dítěte. Žádné z dětských kont ani vkladních knížek nelze založit telefonicky nebo pomocí internetu.

Pro děti všechno

Už vhodně volené názvy produktů jsou výborným marketingovým tahem, jenž okamžitě upozorňuje na domnělou skutečnost, že se jedná o něco speciálního pro děti. Zodpovědní rodiče, kteří si jsou vědomi finančního závazku na dlouhou dobu, logicky začnou uvažovat o snížení budoucích nároků na domácí rozpočet tak, že začnou dítěti již od útlého věku spořit. Nejlépe pak již od narození.

Nejčastějšími výhodami, na něž vás banka láká, jsou samotná možnost spořit dítěti a výhodná úroková sazba. Zkušený obchodník bude tlačit i na váš pocit zodpovědnosti a podsouvat vám myšlenku, že i dítě by se mělo učit samostatnosti a hospodaření, no a samozřejmě, je to přeci zadarmo. No a jak už to tak bývá, není zadarmo vůbec nic, a to ani dětské konto.

Je pravda, že nemusíte platit za zřízení a vedení účtu a zpravidla ani za zasílání výpisů z účtu poštou. Ovšem pohyby na účtu, stejně jako trvalé příkazy, vklady a výběry, ať už na přepážce nebo z bankomatu, již zpoplatněny jsou. Vzhledem k charakteru účtu jsou nesmyslné především poplatky za výběr a vklad v hotovosti, či dokonce za příchozí platbu.

Úroková sazba a spoření

V porovnání s běžnými účty nebo termínovanými vklady se skutečně jeví úroková sazba jako velmi zajímavá. Když se ale odpoutáme od tohoto srovnání a vezmeme úrokovou sazbu jako takovou, je jasné, že se produkty absolutně nehodí pro dlouhodobé spoření.

Nabízené úrokové sazby zřejmě nepokryjí ani hodnotu inflace. A není přeci v našem zájmu nebo v zájmu dítěte, aby spořené peníze ztrácely svou hodnotu. Odkládáním peněz na tyto účty za účelem spoření na budoucí výdaje dítěte (např. financování studia, finančně náročného sportu, zahraniční cesty, svatby atd.) vlastně své děti de facto okrádáme, protože je připravujeme o mnohem zajímavější výnosy z jiných finančních produktů.

Čas jsou peníze

Doba spoření může být velice dlouhá, někdy dokonce i 18 nebo 20 let. Peníze mají tedy dostatečný časový prostor, aby vytvořily velmi zajímavou částku. Vzhledem k tomu, že se pravděpodobně bude jednat o velmi nízké vklady v řádu několika set korun, nabízejí se otevřené podílové fondy.

Dlouhý investiční horizont výrazně snižuje riziko takovéto investice. Uvážíte-li však skutečnost, že se jedná o peníze, které mohou jednou pomoci vašim dětem se startem do jejich samostatného života, budete klást větší důraz na nízké riziko investice.

Pak vám lze doporučit například stavební spoření. Pokud byste chtěli začít spořit na budoucí bydlení dítěte již v jeho nízkém věku, je tato varianta možná lepší než samotné podílové fondy. Za dvacet let spoření může váš potomek získat velmi zajímavou částku, a dosáhnout tak na vysoké hodnoty úvěru.

Děti a hospodaření s penězi

Kdy a jakou formou máme začít učit své děti finanční zodpovědnosti a hospodaření s penězi, je otázka ryze filozofická. Nikdo z vás asi neměl ve svých deseti letech kreditní kartu a vlastní konto, a přesto jste žádnou újmu neutrpěli. Argument bankovního zástupce apelujícího na dětskou zodpovědnost poněkud stírá fakt, že konta jsou přístupná již dětem po narození.

Asi těžko budete učit své dítě finanční zodpovědnosti, když ještě nemá jiné, pro něj více důležité návyky. Ano, je to sice nadsázka, ale ukazuje to, jaké asi mohou být záměry bank, když nabízejí takovéto produkty.

Finanční odpovědnosti a samostatnému hospodaření s penězi by se měly učit až děti, které již mají ponětí o tom, co to vůbec peníze jsou a jak se s nimi v domácnosti nakládá. Dítě by mělo vědět, že peníze nepadají z nebe a že je náročné je vydělat. Teprve pak může mít přístup ke svému vlastnímu kontu. Kdy tato doba u dítěte nastala, by si měl rozhodnout každý rodič sám.

Na druhou stranu: učit dítě zacházet s penězi není až tak špatný nápad, ale dá se to dělat i pomocí jiných nástrojů a hlavně v přiměřeném věku. A nezapomeňte, příklady táhnou.

Přehled úročení bankovních produktů určených dětem
BankaNázev produktuvěková hranicespráva a vedení účtu + výpis z účtu poštoupovolené operace dítětem
Česká spořitelnaX konto10-15 letzdarmavýběry a vklady hotovosti na pobočce, jednorázové příkazy, trvalé příkazy, SIPO
Dětská vkladní knížka0-18 letzdarmavklady na knížku
ČSOBKonto Slůně0-15 letzdarma 1)vklady na konto, elektronicky nahlížet na účet, možnost vydání platební karty od 8 let věku dítěte
Komerční bankaKonto Beruška0-15 letzdarmavklady na účet
Poštovní spořitelnaPostžiro Mini0-15 letzdarmavklady a výběry na poště, výběry z bankomatu, platba kartou
 Dětská vkladní knížka0-18 letzdarmavklady na knížku
RaiffeisenbankÚčet Včelička0-18 letzdarmavklady na účet
VolksbankKonto Rybička0-15 letzdarmavklady na účet, výběr z bankomatu

 

Další článek


 

Související články


 


Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená