FinExpert.e15.cz

Bankovnímu registru už nikdy neuniknete

Začátkem listopadu se spojily naše dva úvěrové registry - bankovní a nebankovní. Spojení obou registrů znamená, že společnost poskytující finanční službu bude znát všechny dostupné informace o potencionálním dlužníkovi. Má to i výhody nebo se budeme bát půjčit si peníze?
Bankovnímu registru už nikdy neuniknete

Registry jsou v Česku tři

Klientské informace o (ne)plnění závazků sbírají u nás tři právnické osoby:

CCB – Czech Credit Bureau, a.s

Jedná se o bankovní registr informací. Shromažďuje všechny informace, tj. jak pozitivní, tak i negativní. V tomto registru je tedy uvedeno, jak velkou půjčku máte, v jaké výši a u koho je poskytnuta. Jsou zde uvedeny i informace, zda jste byli se splátkami v prodlení či nikoliv. Tyto informace si můžete vyžádat k ověření a ke kontrole i vy, za žádost však zaplatíte.

LLCB, z.s.p.o.

Toto je nebankovní registr klientských informací. Jedná se o zájmové sdružení právnických osob a sbírané informce jsou totožné jako u CCB.

SOLUS, zájmové sdružení právnických osob

Filozofie Solusu je poněkud odlišná. Narozdíl od předchozích společností sbírá Solus jen informace negativní. To znamená, že pokud máte úvěr a řádně ho splácíte, vaše jméno se v Solusu nikdy neobjeví.

Byla velká svatba aneb registry se spojují

Začátkem listopadu ohlásily registry CCB a LLCB, že propojí své databáze a všechny data budou sdílet od 1.1.2006 společně. Znamená to, že jakékoliv pozitivní i negativní informace pro členy těchto družení již budou dostupné.

Solus však k tomuto sdílení nepřistoupil a nadále zůstává samostatnou právnickou osobou se svým vlastním způsobem zpracovávání dat.

Být v pozitivním registru není výhrou

Solus zvolil jinou praxi, než předchozí dva konkurenti. V jeho databázi se ocitne jen ten, kdo přes upomínky nesplácí svoje řádné závazky. Naopak, u prvních dvou registrů se ocitne každý, kdo má nějaký úvěr. A v tom je právě zakopaný pes. Je pravdou, že určitá forma ochrany věřitele spočívá mimo jiné v tom, že se omezí množství poskytnutých finančních služeb tak, aby klient jednoduše řečeno nebyl "přeúvěrován". Na druhé straně, pokud klient využívá mnoho finančních služeb, bez potíží je splácí a plní svoje závazky, není problém nabídnout službu další, resp. výhodnější (konkurenčnější).

Praktický příklad ze života:

Máte překlenovací úvěr u stavební spořitelny (100 000 Kč) a k němu jste dostali i kreditní kartu na 30 000 Kč jako pozornost dobrému klientovi. Kreditka je zdarma, tak proč ne. Někde v šuplíku se vám válí i O.K. karta GE Money Multiservisu (10 000). Je zadarmo, tak proč ne? Už dávno máte kreditku na 40 000 Kč od své banky a ke svémku účtu i kontokorent na 20 000 Kč.

Sečteme-li všechny potencionální limity, dostaneme se na čátku 200 000 Kč. Kde se to vzalo, že? Ovšem tato částka bude figurovat v bankovním registru informací. Pokud budete žádat svoji banku o další půjčku, např. na koupi ledničky, pravděpodobně ji nedostanete. Banka si totiž vylustruje informaci, že máte někde úvěr ve zmiňované hodnotě. To, že některé kreditky či kontokorent nepoužíváte, není podstatné. Důležité je to, že je můžete použít. V praxi pak finanční instituce při posuzování žádostí o úvěr blokují 1/10 z již poskytnutých úvěrů, které se v registru objevily. V našem případě byste museli mít značně vysoký plat, abyste získali malý úvěr, protože banky by vám z příjmu hned odečetly 20 000 Kč a k tomu další životní náklady. Pokud by ještě něco z příjmu zůstalo, teprve poté byste mohli o úvěr žádat.

Solus je spravedlivější

Forma registrované informace u Solusu je z mého pohledu spravedlivější. Pokud máte přijmy na splacení svých závazků a ty řádně platíte, je to vaše věc. Ne každý může bance příjem doložit, přesto je schopen závazky hradit včas. Solus výše vašich závazků nezajímá, zajímají ho jen vaše dluhy. Pokud je nemáte, v jeho databázi neexistujete a před bankou jste zcela čistí.

Banky mají dlouhé prsty

Naše finanční instituce jsou většinou členem bankovního registru, takže vaše seriózní platba závazků vám stejně nepomůže a už jste rizikový klient pro další půjčku.

Existuje několik řešení, co dělat v případě potřeby půjčky:

Dlouhodobě plánujte

Chcete-li nějaký finanční produkt, sežeňte si požadované dokumenty a požádejte různé banky o různé služby. To znamená, že během jednoho měsíce požádejte o zřízení kontokorentu, úvěru ze stavebního spoření, dvě tři kreditní karty (od různých bank, samozřejmě) a půjčku na vaše potřeby. Banky během jednoho měsíce o sobě ještě nevědí, informace se dodávají zpětně, to už však budete mít potřebné finanční služby zřízené. Pak už v registru figurovat sice budete, ale v případě neočekávaných událostí budete mít možnosti, kam sáhnout pro peníze, když už to později nepůjde (nižší příjmy, počet možných úvěrů atd.) Nezapomeňte však půjčky i splácet.

Zrušte, co nepotřebujete

Lze samozřejmě zvolit i opačnou variantu, tj. vrácení kreditky, zrušení kontokorentu atd. Má to však svoje rizika - potřebnou půjčku možná dostanete, možná ne. A až ji splatíte, není jisté, že opět dostanete svůj kontokorent a kreditku. Při žádosti o nový kontokorent nebo jinou finanční službu vás však čeká opět stejný proces, jako v případě nového klienta. Je tedy otázkou, co je výhodnější.

Členové bankovního registru

  • Česká spořitelna
  • Československá obchodní banka
  • GE Money Bank
  • HVB Bank Czech Republic
  • Komerční banka
  • Živnostenská banka
  • Raiffeisenbank
  • eBanka
  • Hypoteční banka
  • Citibank
  • Českomoravská stavební spořitelna
  • Stavební spořitelna České spořitelny
  • Wüstenrot - stavební spořitelna¨
  • BAWAG Bank CZ
  • Wüstenrot hypoteční banka
  • Raiffeisen stavební spořitelna
  • HYPO stavební spořitelna¨
  • Modrá pyramida stavební spořitelna
  • Volksbank CZ

Členové nebankovního registru

  • ČSOB Leasing
  • GE Money Auto
  • GE Money Multiservis
  • CAC LEASING
  • CCB Finance
  • ŠkoFIN
  • Leasing České spořitelny
  • s Autoleasing

Členové Solusu

  • Beneficial Finance
  • CCB Finance
  • CCS Česká společnost pro platební karty
  • CETELEM ČR
  • COFIDIS
  • Český Triangl
  • eBanka
  • Eurotel Praha
  • ESSOX
  • Home Credit
  • HVB Bank Czech Republic
  • Oskar Mobil
  • Profireal
  • Raiffeisenbank
  • T-Mobile Czech Republic
  • VB Leasing CZ

 

Oživeno: Vyjádření CCB – Czech Credit Bureau, a.s

Být v pozitivním registru je výhrou

Na trzích, kde fungují pozitivní registry je v průměru úvěrová aktivita (% poskytnutých úvěrů, tedy jejich dostupnost pro klienta) vyšší o 10% než na trzích, kde jsou jen negativní data. Klient, který řádně splácí, totiž může při příštím úvěrovém vztahu stavět na své pozitivní historii a mimo jiné získat od finanční instituce výhodnější podmínky.

Negativní data jsou používána pouze jako "semafor": je nalezena nekonkrétní informace o nekonkrétním dluhu, který je nesplácen = neposkytnu úvěr. Tzn. kvůli nesplacenými 500 Kč na poslední splátce např. za pračku, která přestala fungovat, se konkrétní klient nedostane kupř. k hypotéce za několik miliónů Kč. Negativní registr navíc také nepodchytí, že o tuto poslední splátku se např. vede soudní spor. Naproti tomu, pokud jsou informace posuzovány v kontextu, velice často pozitivní informace "přebijí" historické či nevýznamné nesplácené dluhy. Tj. splatil-li klient např. leasing na auto za 350 000 Kč a půjčku na elektroniku za 50 000 Kč, bude nesplacená pětisetkoruna posuzována ve zcela jiném světle a pravděpodobnost udělení hypotéky je o několik řádů vyšší.

Není asi náhodou, že v zemích původní EU15 fungují pozitivní registry ve 14 z nich a pouze ve Francii jsou čistě negativní registry. Podle našeho názoru je klient finanční instituce využívající pouze negativní registr ošizen o značné výhody plynoucí z jeho řádného chování.

Praktický příklad ze života je trochu jinak:

Klient žádá 5.11.2005 o kreditní kartu s limitem 20 000 Kč, banka se na něj ve stejný den dotáže do bankovního registru (BRKI - bankovní registr  klientských informací), v BRKI bude okamžitě po vznesení dotazu evidována žádost ze dne 5.11.2005 o kreditní kartu s limitem 20 000 Kč. V aktualizační dávce za listopad (tj. 10.12.2005) banka pošle informace, zda byl kreditní karta poskytnuta či nikoli (zde jsou 2 varianty - banka odmítla produkt poskytnout nebo si to klient rozmyslí a produkt již nechce).

Pokud je produkt poskytnut, informace obsahuje rovněž i údaje o využití/nevyužití kreditní.karty v měsíci listopadu. Následně každý další měsíc totéž až do ukončení tohoto konkrétního úvěrového vztahu.

BRKI/NRKI tedy rovněž obsahuje 12-ti měsíční historii úvěrových produktů, ze které lze právě průběh splácení a využívání úvěrových produktů vyčíst - tzn. registr(y) obsahují informaci zda využíváte či nevyužíváte kreditní kartu či kontokorent a zda splácíte či nesplácíte splátkový produkt (např. spotřební úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření). Každopádně informace o zmiňovaných nevyužívaných kreditních kartách či kontokorentech v registru je a je z ní znát, že je opravdu nevyužíváte. A je veliký rozdíl mezi nevyužívanou kreditkou a nespláceným úvěrem.

CCB-Czech Credit Bureau je organizátorem bankovního (BRKI) i nebankovního (NRKI) úvěrového registru. V případě BRKI je provozovatelem CBCB (Czech Banking Credit Bureau) vlastněná 100% bankami. V případě NRKI je provozovatelem LLCB, ve kterém jsou sdruženy přední leasingové a splátkové společnosti působící na českém trhu. Důvodem pro tuto úpravu je mj. znění zákona o ochraně osobních údajů.

Pavel Kočiš
Madison PA, Praha

 


Další článek


 

Související články


celkem 12 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: Zneužívání bankovních ....
Dalibor Chvátal
29. 11. 2005, 19:56
Zneužívání bankovních registrů
Karel Otevřel
29. 11. 2005, 11:05
Re: Dlužníkem navěky
.
10. 11. 2005, 10:12
Re: Poznámka k CBCB
.
10. 11. 2005, 10:05
Poznámka k CBCB
Lukáš
9. 11. 2005, 13:44

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  9

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená