FinExpert.e15.cz

30 rad, jak si půjčit peníze

Žít na dluh je nyní „moderní“, ale správně si půjčit peníze snadné není. Nevhodným způsobem vás totiž půjčka přijde docela draho.
30 rad, jak si půjčit peníze

Dočasné a jednorázové překlenutí nedostatku financí

1. Jestliže nemáte žádné finanční potíže a náhle potřebujete uskutečnit neplánovaný výdaj, který zaručeně druhý měsíc splatíte, nejlepší možností je obrátit se na vaše známé, přátele, rodinu. Jakákoliv jiná forma se vám prodraží na úrocích a poplatcích. Půjčku na měsíc či dva u banky nedostanete, kreditní karta na počkání také není a kontokorent vám nemusí být poskytnut. Půjčovat si v zastavárně nebo u poskytovatelů tzv. rychlých půjček na ruku je sice řešením, ale velmi drahým.

2. Pro tyto účely je jsou však velmi vhodné „šuplíkové“ úvěrové karty od společností Cetelem a Essox, resp. Home Credit. Pro denní potřebu se nevyplatí s nimi nakupovat, proto je chytrý hospodář nechá ležet v šuplíku, až nastane jejich čas. První dvě  firmy umí poslat peníze z karty na jakýkoliv bankovní účet, ty pak můžete vybrat a použít na cokoliv. Vybírat můžete i z bankomatu. Až budete mít peníze na vrácení, jednoduše celý dluh najednou zaplatíte, tím ušetříte za další úroky.

3. Pokud máte kreditní kartu, můžete ji využít podobně jako předchozí úvěrové karty s rozdílem, že kromě karet Citibank vám žádná banka peníze na účet nepošle. Můžete ale použít bankomat.

4. Přestože se úrok u těchto dvou popisovaných metod pohybuje podle částky zhruba od 15 do 30 % p.a., jako nouzové řešení je to přijatelné. Na úrocích zaplatíte méně, než byste použili jiný způsob hotovostní půjčky (např. Provident Financial). A kdyby vám vrácení peněž náhodou „nevyšlo“, úvěrová společnost se spokojí s minimální předepsanou měsíční splátkou. Na úrocích sice zaplatíte dost, ale nepřijdete o kamarády a přátele.

Pravidelný nebo občasný, ale krátkodobý nedostatek financí (do 3 měsíců)

5. Ideálním pomocníkem pro krátkodobé překlenutí nedostatku peněz je kontokorent a kreditní karta.  Při správném používání vám oba nástroje ušetří spoustu nervů a své závazky přitom vždy uhradíte včas. Předpokladem však je, že debet či tzv. mínus na účtu se každý měsíc nezvyšuje, ale je vždy opakovaně splacen do plusového stavu pravidelným příjmem.

6. Kontokorent je vhodný pro ty, kdo mají nějaké finanční závazky, jejichž splatnost je před datem pravidelného příjmu na účet. Kontokorent by neměl chybět u tzv. rodinného účtu, ze kterého se platí provoz celé domácnosti (může to být např. společný účet). Pro vysoce bonitní klienty je zbytečnou zátěží, ale pro střední příjmovou skupinu je užitečným pomocníkem při neočekávaných výdajích.

7. Velmi dobré roční úroky kontokorentu najdete u Waldviertler Sparkasse von 1842 (7,9 %), Fio záložny (9,98 %), Živnostenské banky (10 %) a Poštovní spořitelny (12 %). Naopak odstrašující je úrok u Komerční banky (19,98 %). Ostatní banky mají úrokovou sazbu okolo 14 – 18 %, takže s kontokorentem zacházejte opatrně.

8. Kvalitním pomocníkem je kreditní karta s dlouhou dobou splatnosti. Během bezúročného období (max. 55 dnů) máte od banky půjčené peníze a nic za to neplatíte. Na konci tohoto období celou čerpanou částku najednou zaplatíte a nebude vás to stát ani korunu.

9. Nejdelší bezúročné období kreditní karty najdete u Citibank (55 dnů), ta má zároveň nejlepší doplňkové služby, takže její kreditka umí být zároveň i spotřebitelským úvěrm, hotovostní půjčkou na cokoliv a záložním zdroj rychlých peněz na účet. S kreditní kartou od Citibank už nebudete potřebovat další možnosti půjček (kromě hypotéky), banka vám sama bude „vnucovat“ různé typy spotřebitelských úvěrů. A pokud ji budete normálně používat, nebude vás její provoz stát ani korunu.

10. Dlouhé bezúročné období má i kreditní karta od GE Money Bank (50 dnů) a rovněž tato kreditka je zcela zdarma při pravidelném používání. Ostatní kreditní karty našich bank mají bezúročné období max. 45 dnů. Jakákoliv kreditní karta udělá stejnou službu, jen budete muset peníze vrátit bance např. o těchto 10 dnů dříve.

11. Kreditní karta není určena k výběrům hotovosti. Přestože Komerční banka, ČSOB a Poštovní spořitelna mají jako jediné banky bezúročné období i na výběr hotovosti (u ČSOB a PS max. 20 % z úvěrového limitu), když si připočtete poplatek za výběr z bankomatu (1 %, bankomaty ČSOB + 5 Kč, ostatní + 25 Kč), vyjde vás vždy levněji použít kontokorent, byť je úročený. Tato výjimka však neplatí u Komerční banky. U jejího předraženého kontokorentu vás vyjde opravdu levněji vybrat hotovost z kreditní karty, a to i s poplatkem za výběr (1 % min. 30 Kč).

12. Velmi dobrou kombinací je využití bezúročného období kreditní karty a jeho plné splacení i za cenu použití kontokorentu. Osobně to takto provádím již několik let, ale vyžaduje to jistou finanční zkušenost při používání kreditní karty. Při nekontrolovaném používání vám hrozí, že i kontokorent časem vyčerpáte a nebude ho jak „naplnit“.

13. Stejnou službu jako kreditní karta udělá i charge karta. Rozdíl je jen v tom, že účet z charge karty musíte splatit najednou. Charge kartu najdete u eBanky, Volksbank a HVB Bank, ale doba čerpání je tam jen okolo 40 dnů. Nejdelší období nabízejí karty Diners Club, kde není výjimkou až 60 i vícedenní splatnost.

Střednědobý nedostatek financí (do 1 roku)

14. Takováto situace odpovídá např. náhlému a neočekávanému nákupu domácího spotřebiče (lednička, televizor apod.). Pokud máte velmi dobře úročený kontokorent (cca do 14 % p.a.), dají se takto peníze „točit“, až se vám ho podaří celý zaplatit. Má to nevýhodu: na účtu budete mít chaos, takže nikdy nebudete vědět, kolik dlužíte. Lze to řešit tak, že platby si převedete na jiný účet a účet s kontokorentem bude trvale v mínusu. Ten budete každý měsíc splácet tak, aby se kontokorent do roku zaplatil celý.

15. Každá banka jinak pohlíží na splatnost kontokorentu. Starost se splatností si nemusíte dělat u ČS, BAWAG Bank, Fio záložny, Volksbank, WSPK a Živnostenské banky. U těchto společností máte minimálně rok na splacení od čerpání úvěru, u Volksbank je splatnost dokonce neomezená (musíte ale platit úroky).

16. Rok od oficiálního přidělení musíte kontokorent zaplatit do plusu u HVB Bank, Oberbank, Poštovní spořitelny (pro úvěry sjednané na poště), Raiffeisenbank a Raiffeisenbank im Stiftland. Datum přidělení úvěru si někam napište a zapamatujte, zpravidla je jen o pár dnů pozdější, než jste o úvěr požádali. Bohužel, když se rozhodnete úvěr čerpat, pravděpodobně se vám stane, že celý rok čerpání nebudete mít k dispozici. Jde to obejít jen tak, že se s někým domluvíte, ten vám v den „D“ pošle na účet peníze, kontokorent se tak obnoví na další rok a vy mu je ihned vrátíte. Jinak vám banka kontokorent odejme a úvěr je okamžitě splatný beze zbytku.

17. Jen půl roku od čerpání máte na splacení u ČSOB, eBanky, GE Money Bank a Komerční banky. GE Money Bank, Raiffeisenbank a Komerční banka mají velmi drahé kontokorenty, zde se vyplatí zvážit spotřebitelský úvěr.

18. Jednoduché a přehledné je využít možnosti krátkého spotřebitelského úvěru, ten navíc vyjde levněji, než kontokorent některých bank. Nemá smysl si ho ale pořizovat, pokud máte na kontokorentu úrokovou sazbu od 10 do 12 %. To je totiž ideální úroková sazba kvalitního spotřebitelského úvěru, ale s touto sazbou jich moc nenajdete. Většinou se pohybují v průměru okolo 16 % p.a. Pokud máte pevnou ruku v ovládání svých financí a zvolili jste správnou banku, může být váš kontokorent zároveň vaším spotřebitelským úvěrem (zvláště u sazeb do 12 % p.a.)

Dlouhodobá půjčka nad 1 rok

19. Pro půjčku na 12 měsíců nikdy nepoužívejte kontokorent, kreditní či úvěrové karty! Nejenže by to bylo pro vás finančně velmi nákladné, ale mohli byste se dostat do začarovaného kruhu: „Otáčet“ kontokorent několik let si může dovolit jen ten nejotrlejší klient, navíc bance by se to nemuselo časem líbit (ikdyž já takto u eBanky žil 2 roky s osobní úvěrovou linkou na 100 000 Kč, ale už bych to podruhé raději neabsolvoval)

20. Vhodným řešením je spotřebitelský úvěr. Ten nikdy neuzavírejte emotivně, ale porovnejte si nabídku alespoň třech finančních ústavů. Jsou mezi nimi velmi významné rozdíly. Rovněž se vám může přihodit, že v jedné bance vás odmítnou a ve druhé dostanete úvěr vyšší, než jste požadovali.

21. U specifického zboží je dobrou volbou i leasing. Ten má sice své nevýhody (zboží není vaše), ale leasingové firmy mají silné páky pro vyjednávání slev např. pojištění u automobilů. Takovou dobrou cenu při nákupu na spotřebitelský úvěr získat nemusíte.

Velmi dlouhé půjčky (nad 3 roky)

22. U dlouhých půjček vždy zvolte finanční produkt, který je k tomu v podstatě předurčen.To znamená, nepoužívejte spotřebitelský úvěr na rekonstrukci bytu, leasing na vybavení domácnosti apod.

23. Pro rekonstrukci bytu, domu je velmi vhodné využít úvěru ze stavebního spoření, resp. překlenovacího úvěru

24. Některé banky však mají v nabídce i účelové úvěry na bydlení, což je sice v podstatě typ spotřebitelského úvěru, ale úroková sazba se zde pohybuje v okolo 6-8 % a konkuruje stavebnímu spoření.

25. Investovat do bydlení je možné i pomocí hypotéky. I zde platí pravidlo o porovnání nabídek a vzhledem k vysoké konkurenci se vyplatí porovnat hypotéku i s nabídkou stavebních spořitelen.

26. Nákup čehokoliv lze řešit americkou hypotékou, při níž zastavíte bance nemovitost a můžete si koupit např. automobil. Dejte si však pozor. Když nebudete platit leasingové firmě, přijdete např. o automobil. Když nezaplatíte bance, přijdete o zástavu.

Obecné zásady

27. Zcela nejhorším případem je, když na úvěr nakupuje zboží osoba, která nemá téměř žádné povědomí o pořizované věci a nemá ani žádné zkušenosti s půjčováním peněz. Platí jedna zásada: věc nebo služba, kterou si na úvěr pořizujete, by měla mít delší životnost či užitek, než je splatnost úvěru. Má tedy smysl pořizovat např. drahý pracovní mobilní telefon na roční úvěr, automobil se splátkami na pět let, investovat do vzdělání se splatností 10 let či koupit nemovitost s 20letou splatností. Je ale chyba pořizovat na úvěr zboží či služby běžné denní potřeby. Není vhodné na úvěr kupovat ani zájezdy, přestože vás k tomu banky i cestovní kanceláře lákají – zážitky ze zájezdu vyprchají, ale splátky budou trvat podstatně déle.

28. Spotřebitelský úvěr mohou poskytovat banky, ale také nebankovní instituce. Banky jej poskytují účelově (pouze na uvedený účel) i neúčelově. U bank bývá levnější účelový úvěr, tzn. na nákup konkrétního zboží nebo služby. V případě splátkových společností je možné si zpravidla odnést zboží ihned, ale náklady takového úvěru bývají mnohdy vyšší. Jedna věc je úroková sazba, jiná náklady na úvěr. Celková cena úvěru je často ukryta pod další položky, např. za vedení účtu, za obnovu karty. za zaslání výpisu, za připsání platby, za předčasnou splátku apod. Minimalizovat náklady můžete sami tím, že si necháte vypracovat více nabídek od více finančních ústavů. Ano, zabere to čas, ale stojí to za to. Pokud na úvěr budete spěchat, nemůžete pak na banku nadávat, že vám dala drahý úvěr. Přistoupili jste na něj dobrovolně.

29. Dejte si čas na důkladné přečtení smlouvy. Věnujte se všem pasážím, především těm, které jsou psané drobným písmem. Zajímejte se o podmínky předčasného splacení úvěru. Dobře si promyslete, zda je opravdu nutné brát si úvěr, největším rizikem domácího rozpočtu je velké zadlužení. Věnujte čas porovnání více nabídek úvěrů u různých bank nebo splátkových společností. Zajímejte se o všechny poplatky spojené s úvěrem. A preferujte takový úvěr, který můžete kdykoliv bez sankcí splatit celý.

30. Když nastanou potíže se splácením, anebo když víte již dopředu, že nastanou (např. výpověď v práci apod.), vždy sami dopředu písemně (raději ne telefonicky či osobně) kontaktujte věřitele, popište problém a zdůrazněte, že máte zájem na uhrazení pohledávky. Poproste ho o pomoc při hledání řešení a zkuste ho i vy sami navrhnout. Kvalitní společnost ocení vaší upřímnost a snahu řešit problém a měla by vám vyjít vstříc např. odkladem splátek až o několik měsíců. Není to pro ní nevýhodné: dostane zpět své peníze a zároveň si upevní vztah s klientem, pro kterého bude firmou, jež mu v nesnázích pomohla. Špatná banka vám naopak bude dělat potíže, vyhrožovat a zatíží vás nesmyslnými poplatky za odložení splátek. Nic už s tím neuděláte a musíte na podmínky přistoupit. Až úvěr splatíte, už víte, kde si pro další nepůjdete. Silnější povahy mohou přistoupit na „hru s věřitelem“ a úvěr nesplácet vůbec. Než se vše dostane k soudu nebo k exekutorovi, získají několik měsíců na řešení problému a tvorbu finančních prostředků. Na druhé straně budou mít velké potíže získat v budoucnu vůbec nějakou půjčku odkudkoliv.

Poznámka: V článku častou uvádím jen pojem „banka“, protože banka je často první finanční společností, na kterou se obracíme s žádostí o půjčku. Půjčky však poskytují nejen banky, ale mnoho dalších a kvalitních nebankovních společností, firem a fyzických osob. Informace zde uvedené platí pro všechny typy firem. Označení „banka“ je tak synonymem i pro ostatní firmy.

Přehled kontokorentů (povolených debetů)

Banka Úrok Splatnost Cena měsíčně Cena za zřízení Max. běžná výše úvěru
Česká spořitelna 15,90% 1 rok od čerpání 0 / 10 200 100 000
BAWAG Bank 13,90% 1 rok od čerpání 0 / 15 0 / 200 60 000
ČSOB 12,9 - 13,9% 180 dnů od čerpání 0 0 neomezeno
eBanka 13,00% 180 dnů od čerpání 50 za použití 200 150 000
GE Money Bank 17,90% 175 dnů od čerpání 29 / v rámci Konta Genius 0 nebo 20 Kč 0 100 000
Fio družstevní záložna 9,95 / 15,95% 1 rok od přidělení 0 1% / 4% ročně 50 000
HVB Bank 14,00% 1 rok od přidělení 0 250 ročně ( 100 000)
IC Banka 13,00% 6 měsíců od čerpání 0 0 30 000
Komerční banka 16-19,8% 30 / 180 dnů od čerpání 0 0 60 000
Oberbank od 10% 1 rok od přidělení 0 1,5%, min. 300 ročně 50 000
Poštovní spořitelna 12,00% 180 dnů od čerpání 0-9 Kč 200 750 000
Raiffeisenbank 17,90% 1 rok od přidělení 0 / 20 0 50 000
Raiffeisenbank im Stiftland 13,00% 1 rok od přidělení 0 200 do výše mzdy
Volksbank 10,5 - 15% neomezeno 0 / 25 0 200 000
Waldviertler Sparkasse 7,90% 1 rok od přidělené 0 0,5% z úv. rámce (ročně) do výše mzdy
Živnobanka 10,00% 1 rok od čerpání 0 / 20 0 / 200 150 000
Pozn.: Pokud je kontokorent součástí balíčku služeb, je jeho cena většinou součástí balíčku a často i  zřízení je zdarma
Další článek


 

celkem 13 komentářů

Nejnovější komentáře

Myslím, že velmi užitečné rady. Já osobně se snažím ...
Ivan
1. 10. 2018, 17:11
Půjčila jsem si jen jednou před vánoci krátkodobou p...
Jana
9. 1. 2014, 08:44
Mně když občas nevyjde výplata, půjčím si tisícovku ...
laura
23. 10. 2013, 12:30
Půjčka Credium umožní použití peněz na cokoliv bez u...
Půjčka Credium
5. 5. 2011, 11:21
Re:Upřesnění
Petr
30. 12. 2006, 10:40

Další články

Spouštíme nový FinExpert!

Spouštíme nový FinExpert!

Několik posledních měsíců jsme intenzivně pracovali na nové verzi webu FinExpert.cz.

5.  4.  2017  |  Ondráčková Kamila

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno)

4.  4.  2017  |  Gola Petr  |  11

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

Velká mapa malého podnikání: kde je konkurence, kde jsou příležitosti?

4.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš
Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

Aplikace Záchranka pomáhá už rok. Nic nestojí, ale může být k nezaplacení

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  1
V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

V Praze je blaze. Z evropských regionů je v HDP na hlavu na 6. místě

3.  4.  2017  |  Pospíšil Aleš  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle zisku v předchozím období. (aktualizováno) více