FinExpert.e15.cz

Zadlužení: Trend nebo pošetilost?

Kolem sebe vidíme jedince, kteří kvůli půjčkám nechodí na oběd. V těch nejhorších případech se pak topí v exekucích.

Poslední čísla z konce září říkají, že dluhy českých domácností u bank a finančních institucí vzrostly na 827,83 mld. Kč. Centrální banka poskytuje tuto statistiku každý měsíc. Podstatné je, že dluhy meziměsíčně narostly o 12,4 miliardy korun. Zjednodušeně si to představme tak, že o podobnou sumu rostou každý měsíc, v období Vánoc ještě o něco více.

Když se podíváme na problém zadlužování z většího odstupu, zjistíme, že se odvíjí od stále košatější nabídky úvěrů, půjček či kreditů. Na jednu stranu, dluhy nechce mít asi nikdo. Na druhou stranu však běh života přináší stále více lákadel a výzev, na které většině nestačí vlastní příjem. Však co, říkáme si, dlužit je běžné, v zahraničí to frčí v daleko větší míře. Ano, to je pravda, Česko stojí v ukazateli zadluženosti domácností stále daleko od prvních příček.

Málokdo si ale nepovšiml, co se děje na finančních trzích. Zakládajícím polínkem celosvětové krize finančních trhů byla neschopnost amerických domácností splácet nezodpovědně uzavřené hypotéky. Ano, z makroekonomického pohledu jsou dluhy českých domácností i pod evropským průměrem, ale když se podíváme kolem sebe, vidíme jedince, kteří kvůli nemilosrdným půjčkám nechodí na oběd. V těch ještě horších případech se pak topí ve víru úvěrů na úvěry a exekucí.

Kdy si půjčit?

Že k nezbytným výdajům za bydlení, energie, jídlo a ošacení splácíme ještě pár stovek/tisíc měsíčně nějaké finanční instituci, se stalo samozřejmostí. Svým způsobem, a v některých případech vyloženě, nás půjčené peníze mohou posunout dál a v budoucnu se tak vyplatit. Spousta půjček je však rozmařilou cestou nad propastí, ze které se dostává zatraceně těžko.

Chodit do banky kvůli potřebě pořídit si lepší stereo, odjet na nákladnou dovolenou či nakoupit drahé dárky na Vánoce, je z hlediska finančního zdraví nevhodné. Tyto výdaje totiž nevytváří žádnou hodnotu do budoucna. I když je snadnější to napsat, než mnohdy udělat, na dárky či dovolenou si půjčujte maximálně v rámci splatnosti půjčky jednoho měsíce. Pokud si část nákladů na dovolenou přesunete do dalšího měsíce, není to tak zlé, jako když další léto/zimu zjistíte, že stále dlužíte z předešlé sezóny. Kromě toho, každá půjčka vám dárek či dovolenou prodraží tak, že rázem dostanete nejnevýhodnější produkt na trhu. A ještě jinak řečeno – nezadlužujte se, pokud je životnost věci kratší než doba úvěru.

S klidným srdcem si naopak půjčte, pokud se jedná o nezbytnou neodkladnou záležitost (neoriginálně – kolaps ledničky), nebo hodnotu-tvorný úvěr. Pod tím rozumějte především pořízení bydlení, investici do vzdělání a podnikání. Od takto půjčených peněz můžete čekat v budoucnu zhodnocení, které by mělo převýšit úroky a poplatky bance. I pro tyto účely se však vyplatí propočítat náklady půjčky a výnosy, například potenciální hodnotou nemovitosti za 30 let vs. platby nájmu.

Jak si půjčovat aneb rezerva

Každé zadlužení může skončit hororově, pokud to provedete tzv. na doraz. Klíčové je ponechat si dostatečnou finanční rezervu, kdyby se stalo něco neočekávaného. A jakože se dříve či později určitě stane. Není nic smutnějšího, než zjistit, že už vám nikdo další nepůjčí, ale vy peníze nutně potřebujete. Je pravděpodobné, že příjmy se budou v průběhu dalších let zvyšovat (v kontextu půjček na více let), vždy ale raději počítejte s horší variantou. Dluhy by měly ve vašem rozpočtu ponechat prostor i pro nějakou zábavu.

Od koho si půjčovat?

Uvědomělá finanční instituce vám půjčí tolik, abyste se za normálních okolností nedostali kvůli úvěru do problémů. Zkrátka, abyste byli schopni řádně splácet. Takový ústav na vás chce vydělávat prostřednictvím úroků a poplatků, ale nemá zájem na vašem bankrotu. Nestojí o následné tahanice. Pokud vás tedy v nějaké bance odmítnou kvůli nedostatečné bonitě, je krajně nerozvážné chodit žádat někam jinam. Protože, kdo hledá, ten často bohužel najde a potom pouze smutně kroutí hlavou. První odmítnutí je dobrým signálem, že váš úvěr by byl pravděpodobně na hraně schopnosti ho splácet. A právě tehdy mluvíme o nezdravém zadlužování, které je pohříchu pošetilým trendem současnosti.

Poslední statistiky pod lupou

  • Podle údajů České národní banky (ČNB) vzrostly jednodenní vklady domácností meziměsíčně o 10,91 miliardy korun na 689,55 miliardy korun. Vklady domácností s výpovědní lhůtou se zvýšily o 5,58 miliardy korun na 343,20 miliardy korun. Zadlužení podniků vzrostlo o 1,99 miliardy Kč na 997,92 miliardy korun. Za posledních 12 měsíců podnikové zadlužení vzrostlo zhruba o 147 miliard korun. Růst peněžní zásoby měřený agregátem M2 zpomalil na 8,3 procenta z 8,4 procenta o měsíc dříve. Loni v srpnu činil 11,4 procenta.
  • Statistiku zveřejňuje ČNB v národním měnovém přehledu, který se odvozuje z bilancí měnových finančních institucí. Ty zahrnují vedle centrální banky, obchodních bank a poboček zahraničních bank v Česku také fondy peněžního trhu, úvěrní a spořitelní družstva.
     
Další článek


 

Související články


 


Další články

Finanční správa získá právo zkoumat náš majete

Finanční správa získá právo zkoumat náš majete

Před 2 hodinami  |  Rybová Romana
Zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2017

V roce 2017 budou živnostníci platit více na zdravotním pojištění.

Před 4 hodinami  |  Gola Petr

Podnikání během rodičovské dovolené v příkladech

Podnikání během rodičovské dovolené v příkladech

Při rodičovské je samostatná výdělečná činnost považována za vedlejší zdroj příjmů.

Před 12 hodinami  |  Gola Petr

Hospodské „čtyřky“, vinárny, kavárny a cukrárny v ohrožení, kvůli EET

Hospodské „čtyřky“, vinárny, kavárny a cukrárny v ohrožení, kvůli EET

Suma sumárum, ohrožených podniků je zhruba 13 až 15 tisíc.

Včera  |  Pospíšil Aleš  |  4

Plátci DPH pozor, vláda od října rozšiřuje „reverse charge“

Plátci DPH pozor, vláda od října rozšiřuje „reverse charge“

Včera  |  Pospíšil Aleš

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená