FinExpert.e15.cz

Výnos bez rizika

Neradi riskujete ztrátu vydělaných peněz, a přesto byste chtěli slušný úrok? V takovém případě jsou pro vás vhodným řešením termínované vklady.

Češi jsou obecně v otázce uložení úspor velmi konzervativní. Když už se rozhodnou svěřit peníze bance, chtějí mít jistotu, že v okamžiku výběru získají vše zpět a navrch alespoň nějaký úrok. Domácí banky, družstevní záložny a spořitelní družstva nabízejí několik typů termínovaných produktů. Na nejvyšší úrokovou sazbu však dosáhnete pouze v případě uložení vysoké částky na delší dobu. Které termínované vklady můžete získat a podle čeho mezi nimi vybírat?

Důvěrně je známe

Termínované vklady jsou jedním z mála produktů, který nemusejí banky tuzemským střadatelům dlouze představovat. I v dobách před rokem 1989 jste mohli navštívit banku, vytáhnout ze síťovky nepotřebnou hotovost, vybrat jednu z nabízených výpovědních lhůt a čekat. Pokud jste vydrželi až do konce sjednané doby, mohli jste vybrat nejen původní vklad, ale i připsaný úrok. Když se vám nečekaně rozbila pračka nebo jste se dostali na první místo v pořadníku na vysněného žigulíka, za předčasný výběr jste zaplatili. Na principu fungování termínovaných vkladů se za posledních dvacet let nic nezměnilo. Termínované vklady jsou pro české střadatele stále velmi atraktivní a lze je nalézt v nabídce bank i družstevních záložen. Oproti dobám totality však musíte mnohem pečlivěji vybírat mezi nabídkami jednotlivých bank, parametry produktů se mohou lišit.

Spořicí, nebo termínovaný

Kdo se rozhodně spořit, najde v nabídce bank dvě kategorie produktů, a to spořicí účty a termínované vklady. V čem se tyto produkty liší? Termínované vklady slouží k jednorázovému uložení vyšší částky na předem sjednanou dobu. Úroková sazba se po celou dobu vkladu nemění. Čím větší obnos v bance složíte a čím delší dobu se zavážete peníze nevybírat, tím vyšší úrok získáte. V případě předčasného výběru si banka vezme poplatek. Termínované vklady nejsou určeny pro platební styk. Nemůžete je tedy využít k běžnému zasílání ani odesílání plateb. Nezískáte ani další služby, jako například využívaní platební karty.

Nabídka termínovaných vkladů

tab-teminovane-vklady-j.jpg

Poznámky:
* Úrokové sazby platí za podmínky vedení dalších tří bankou definovaných produktů do výše vkladu 500 000 Kč.
** Možnost předčasného výběru bez sankce.

Spořicí účet zpravidla využijete k pravidelnému ukládání menších částek. Není stanovena žádná výpovědní lhůta, peníze tedy můžete kdykoliv vybrat. Spořicí účty nemají stanovenu úrokovou sazbu fixně a banka ji může kdykoliv změnit. Na výši aktuální sazby má vliv nastavení základní úrokové sazby vyhlašované Českou národní bankou. S poklesem sazeb v minulém roce klesaly i úroky na spořicích účtech. Vyšší úrok nabídly jen banky, které chtěli přilákat nové klienty. Některé spořicí účty se podobají termínovaným vkladům – při dodržení určité výše zůstatku po určitou dobu můžete získat výhodnější úročení. Například Spořicí účet AXA Bank nabízí úrokový bonus ve výši 0,5 % k aktuální základní sazbě 2,5 %. Bonus lze získat tehdy, pokud průměrný zůstatek od založení účtu do konce letošního roku bude vyšší než 40 tisíc korun. I zde však může banka kdykoliv přistoupit ke snížení základní úrokové sazby. V porovnání s termínovanými vklady je však úročení klasických spořicích účtů vždy o něco nižší. V obou případech máte vklad pojištěn do výše 50 tisíc eur. Pokud je banka účastníkem zahraničního systému pojištění vkladů, například ING Bank, Oberbank, jsou vklady pojištěny až do výše 100 tisíc eur.

Ani ryba, ani rak

Klienti českých bank chtějí mít své peníze rychle po ruce a současně nepohrdnou vyš-ším úrokem – to dobře vědí i tuzemské bankovní domy. Z tohoto důvody uvedly na trh produkty, které kombinují výhody obou produktů – tedy možnost rychlého výběru peněz a vyšší úročení zůstatku. Ani banky si však nemohou dovolit nabízet výnos jako na termínovaném vkladu za podmínek u spořicích účtů. Možnosti výběru mají tedy svá „ale“. Například eKonto Garant od Raiffeisenbank nabízí možnost předčasného výběru bez sankce až do 20% vkladu. Vybrat ale můžete jen jednou za celou dobu trvání vkladu. K založení termínovaného vkladu budete potřebovat alespoň deset tisíc korun. K připsání maximálního úroku ve výši 2,5% se musíte vzdát minimálně jednoho milionu korun po dobu dvou let. Nejnižší sazba ve výši 1,4% je nabízena u vkladů od 10 tisíc do 199 999 korun na jeden rok. Pro využití tohoto produktu musíte mít zřízen osobní účet s internetovým bankovnictvím u Raiffeisenbank. Velmi podobný produkt najdete i v ČSOB. Termínovaný vklad Plus nabízí stejně jako eKonto Garant možnost dřívějšího výběru bez postihu až do výše 20 % vkladu. Minimální částka potřebná k otevření termínovaného vkladu je pět tisíc korun. Úroková sazba se odvíjí pouze od doby fixace vkladu. Je tedy jedno, zda dáte na účet pět tisíc nebo milion. V případě, že uložíte peníze na dva roky, získáte úrok 2,15 % p. a. U fixace na tři roky je roční úroková sazby 2,6 %.

Sankci za předčasný výběr vkladu se můžete vyhnout i u Komerční banky. Z KB Garantovaného vkladu můžete předčasně vybrat bez sankce pouze celou hotovost, předčasný částečný výběr však banka neumožňuje. V nabídce jsou doby splatnosti 3, 6 a 12 měsíců. Úroková sazba se odvíjí od délky uložení peněz. Při výběru nejkratší doby získáte roční úrokovou sazbu 1,3 %, u splatnosti 6 měsíců 1,6 % a jednoho roku 2 %. K založení vkladu budete potřebovat minimálně pět tisíc korun. Možnost jednoho mimořádného výběru mimo den splatnosti bez sankce nabízí i Česká spořitelna. Vybrat můžete až čtvrtinu vkladu.

Čistokrevné „termíňáky“

Standardní termínované vklady najdete v nabídce každé banky – tabulka Nabídka termínovaných vkladů. Výše úrokové sazby se odvíjí od výše vkladu a zvolené výpovědní lhůty. K dispozici jsou splatnosti od jednoho týdne do několika let. Nabízené úrokové sazby sice bývají o něco vyšší než u běžných a spořicích účtů, ale s nižším vkladem se v bance nad hranici tří procent nedostanete. O něco vyšší úrok nabízejí družstevní záložny a spořitelní družstva. Například při uložení částky 101 tisíc korun na jeden rok získáte u Metropolitního spořitelního družstva sazbu 4,6 % p. a. Úrokovou sazbu těsně pod hranicí čtyř procent nabízejí i spořitelní a úvěrní družstvo Akcenta a Moravský peněžní ústav či WPB Capital. V případě družstevních záložen a spořitelních družstev se však musíte stát členem družstva a složit vklad.

Výběr termínovaného vkladu

Parametry nabízených termínovaných vkladů jsou velmi podobné. Založení, vedení, zrušení vkladu, zasílání výpisů, počáteční složení hotovosti a výběry v době splatnosti nabízejí banky zdarma. Rozdílné jsou délky požadované fixace vkladu, výše minimálních vkladů a úrokové sazby. Většina z nás se v první řadě poohlédne po vhodném vkladovém produktu ve vlastní bance či záložně. Kdo chce využít termínovaný vklad u jiného finančního domu, měl by se zajímat nejen o výši úrokové sazby, ale i další parametry. Mezi ně patří například dostupnost vybrané banky či družstevní záložny, další požadavky k založení termínovaného vkladu (například zřízení běžného účtu) a výši sankce za předčasný výběr. Po zvážení těchto parametru ̊již nemusí být přechod ke konkurenci výhodný.

Další článek


 
celkem 2 komentáře

Poslední komentáře

Re: Bez rizika? Nic není bez rizika!
Jaromír Adámek
11. 6. 2010, 23:40
Bez rizika? Nic není bez rizika!
Jaromír Adámek
11. 6. 2010, 23:31

Další články

mBank mění sazebník: Jiná pravidla hry pro výběry zdarma

mBank mění sazebník: Jiná pravidla hry pro výběry zdarma

mBank připravila od září několik větších i menších změn.

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  8

ČSSZ: Sociální pojištění v kostce pro studenty a absolventy

ČSSZ: Sociální pojištění v kostce pro studenty a absolventy

Včera  |  Ondráčková Kamila
Palmový olej nechceme. Potraviny bez něj si v e-shopech filtrujeme

Palmový olej nechceme. Potraviny bez něj si v e-shopech filtrujeme

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  1
Elegantní dravec Mercedes-Benz SL

Elegantní dravec Mercedes-Benz SL

(Inzerce) Jedna z legend automobilového světa přichází ve výrazně inovované podobě. Mercedes-Benz SL je nyní k dispozici se značně optimalizovanou technikou i markantně změněným designem.

Včera  |  Inzerce

Jak mám nejlépe postupovat při ztrátě karty v zahraničí?

Jak mám nejlépe postupovat při ztrátě karty v zahraničí?

Přinášíme užitečné informace, jak postupovat v některých situacích spojených s platebními kartami.

Včera  |  Ondráčková Kamila

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Brigády a „růžový papír“

Brigády a „růžový papír“

Jaká platí pravidla pro uplatnění daňových slev? Kdy lze podepsat „růžový papír“? více

EuroEUREUR27.095 Kč-0.129 %
Americký dolarUSDUSD24.335 Kč-0.403 %
Britská libraGBPGBP32.319 Kč-1.578 %
Japonský jenJPYJPY23.706 Kč-0.316 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.601 Kč-0.083 %
více...
PX818.9600.25 %
CETV52.000-2.80 %
ČEZ428.9003.50 %
Erste Bank534.900-1.40 %
Fortuna86.400-1.82 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více