FinExpert.e15.cz

Vánocena dluh: Jak situaci řešit?

Chystáte se oslavit Vánoce se vším všudy? Pocítí to především vaše peněženka.

Chystáte se oslavit Vánoce se vším všudy? Pocítí to především vaše peněženka. Letos si totiž budete muset připlatit nejen za potraviny, stromeček, kapra a výzdobu, ale také za dárky. Pro udržení životního standardu a navození vánoční atmosféry se však někteří pouštějí na tenký led a přistupují rovnou k půjčce.

Ať už využijete možnosti kontokorentu, spotřebitelského úvěru, splátkového prodeje, kreditní karty, tzv. expresní půjčky či nebanovního úvěru, vždy se jedná o symbiózu půjčky a dluhu. Jejich příčinou se dostalo do problému už na tisíce lidí. Někteří z nich byli oddluženi v rámci osobního bankrotu, jiní se potýkají s exekucí. Stojí toto chvilkové potěšení v podobě vánočního dárku za citelný zásah do rodinných financí?

„Co se týče půjček na vánoční dárky, vždycky doporučujeme klientům, aby si zvážili, zda danou věc opravdu tak moc potřebují. My se snažíme klienty spíš učit, že nejlepší investice je taková, která se postupem času zhodnotí. To platí například pro půjčky na bydlení, nebo rekonstrukci bytu,“ říká Lukáš Tomis za Zuno.

Půjčit, nepůjčit?

Ačkoliv se většina českých domácností kvůli dárkům zadlužit nehodlá, stále je tu určitý počet lidí, kteří řeší vánoční dárky půjčkou. Z různých průzkumů vyplývá, že určitou formu úvěru letos využije až 17 % lidí.  Mnoho z nich si však neuvědomuje, že půjčkou vlastně dárek zdraží o desítky procent. „S půjčkou totiž obvykle souvisí i poplatek za vyřízení, ten bývá kolem 1 % z výše úvěru. Poplatek za vedení úvěru – zhruba od 50 do 150 korun měsíčně. Dále to bývá platba pojištění úvěru, někdy poplatek za předčasné splacení,“ říká Václav Valášek z Partners.

Všechny poplatky jsou zahrnuty v sazbě RPSN, nebo-li roční procentní sazbě nákladů. Jde v podstatě o úroky a veškeré poplatky, které dané instituci skutečně zaplatíte. RPSN je jedním z hlavních kritérií, podle kterých byste měli instituci, u níž si půjčíte, zvolit.

Zjednodušeně můžeme říci, že čím nižší částku s krátkou dobou splatnosti si půjčíte, tím bude RPSN vyšší. „RPSN nad 20 % je podezřelé, nad 30 % důrazně nedoporučuji,“  upozorňuje Václav Valášek. Kromě této sazby je třeba posuzovat úvěry i dle měsíční splátky. Z průzkumů ale vyplývá, že se při rozhodování o půjčce řídíme především výší úrokové sazby, poté se zajímáme o výši splátky.

„Z naší praxe vyplývá, že nejčastější skupinou jsou lidé s nižšími až středními příjmy, většinou s minimálními znalostmi v oblasti financí a s nižším vzděláním obecně, napříč celým věkovým spektrem mimo důchodců. U těch se s půjčkami moc nesetkáváme. Výše uvedení dlužníci často ani neřeší základní otázku: Budu schopný úvěr splácet?,“ říká Martin Pěřina ze společnosti Veritas Finance a dodává: „Doporučuji si nepůjčovat. Je to sice klišé, ale není přece lepší si na Vánoce šetřit a utratit tolik, kolik jsem si našetřil, nebo si půjčit a pak splácet celý další rok a tím riskovat, že v době úvěru se něco přihodí a roztočím tím dluhovou spirálu? Chceme raději tisícovku spořit nebo dva tisíce splácet? Pokud už musíme, nejlepší půjčka je od rodičů. Pokud to nelze, šel bych do banky. Je s podivem, kolik lidí nedbá informace, že mi v bance nepůjčí, zanadávají si a jdou si půjčit k „rychlým půjčkám“. Takto mají šanci, že se rychle seznámí s činností exekutorů.“

Zájem o půjčky zaznamenávají bankovní i nebankovní instituce už v průběhu listopadu. „Klienti mají zájem o tzv. střednědobé půjčky, přičemž je patrný trend opatrného zadlužování, tj. klienti preferují do určité míry nižší měsíční zatížení, a tedy delší dobu splácení, které je v případě nepříznivé finanční situace tolik neohrozí. Stoupá i počet klientů, kteří se chtějí pojistit pro případ neschopnosti úvěr splácet,“ říká Pavla Hávová za ČSOB.

Kreditní karta

U nákupu na splátky vedou jasně kreditní karty, zároveň patří i k nejsnáze dosažitelným úvěrům. „Kreditní kartou financují lidé i například parfémy, knihy, ale také elektroniku. Jde tedy i o vyšší částky, a to zejména v případech, kdy lidé plánují úvěr splatit v bezúročném období,“ říká Bára Minksová, tisková mluvčí Cetelem. Bezúročné období trvá přibližně kolem 50 dní. Pokud do této doby vyrovnáte dlužnou částku, nezaplatíte na úrocích ani korunu. Po uplynutí tohoto období však bývají úroky dost vysoké.

Neznamená to ale, že za kreditku nezaplatíte nic. S jejím užíváním jsou totiž často spojené poplatky za správu úvěru, transakce kartou, nesplacení úvěru, překročení úvěrového rámce, prodloužení doby splatnosti apod. Kreditní karta je určena především k bezhotovostním transakcím, takže pokud si budete chtít vybrat hotovost, připravte se na to, že si také připlatíte.

Jestliže jste se rozhodli pořídit si kreditní kartu, věnujte pozornost podmínkám a jejím vlastnostem. Sledujte, co stojí její provoz na poplatcích a úrocích, jaký má úvěrový limit, jak dlouhé je bezúročné období, zda jsou s jejím užíváním spojené věrnostní slevy či pojištění apod. Některé banky nabízí i bonusy za využívání karty a připisují na účet majitele procentní částku z uskutečněné transakce.

Kontokorent

Bezúročné období vám může nabídnout i kontokorent, který odborníci doporučují spíše pro nižší částky, stejně jako kreditní kartu. „Lidé by si měli půjčovat na zboží trvalejších hodnot. Půjčka na dárky ve formě úvěru není tím nejlepším řešením. Pro tyto účely banky nabízejí kreditní karty nebo kontokorenty, kdy lze peníze do určité doby vrátit bezúročně,“ říká Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí Equa bank.

Kontokorent je bankovní produkt, který kombinuje běžný účet s možností čerpat úvěr. Jednoduše řečeno vám umožňuje jít na vašem bankovním účtu do mínusu. Ve většině bank jej dostanete jako standardní doplněk běžného účtu. Je neúčelový, tzn., že na co jej použijete, je čistě jen na vás.

Výše kontokorentu se odvíjí od vašeho měsíčního příjmu. Banky většinou stanovují úvěrový rámec ve výši jedno až trojnásobku měsíčního příjmu. Pokud však povolený debetní limit překročíte, nemine vás pravděpodobně vysoká úroková sazba nebo pokuta. Roční úroky u kontokorentu se pohybují do 21,9 %.

Spotřebitelský úvěr

Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů v České republice stanovují vysoké marže, které sahají až k 15 %. To je oproti ostatním státům eurozóny až dvakrát více. Do svých rukou to proto chtějí vzít nové banky – Air bank, Zuno, Equa bank, ty chtějí výhodnějšími podmínkami nalákat nové klienty.

U spotřebitelského úvěru si všímejte především výše úrokové sazby. Ta závisí na tom, je-li úvěr poskytnut jako neúčelový nebo účelový, na době splatnosti úvěru, na schopnosti klienta splácet úvěr apod. Úrokové sazby se pohybují od 6 – 24 % a společně s výší měsíčních splátek rozhodují o tom, kolik skutečně bance přeplatíte. Vždy věnujte pozornost úvěrové smlouvě a důkladně si ji před jejím podepsáním pročtěte.

Rychlé půjčky

Rychlé půjčky, někdy také zvané expres půjčky či mikro půjčky. Už podle názvu značí rychlost jejich vyřízení. Buďte opatrní, tyto půjčky bývají také tou nejrizikovější variantou. Poskytují je nebankovní společnosti, které dávají půjčky každému, kdo vlastní nějaký majetek. Na majetek si pak brousí zuby a v případě, že klient nesplácí, zabaví ho exekucí.

Půjčit si můžete formou SMS nebo i přes internet. K tomu, abyste si půjčili, vám v podstatě stačí číslo občanského průkazu. Výše půjčky je obvykle v řádu stovek až tisíců korun, proto také označení mikro půjčka. Její úročení však může hraničit s lichvářstvím, RPSN dosahující stovky až tisíce procent není vyjímkou. Často se také setkáte s vysokými poplatky za vyřízení půjčky, sjednání smlouvy, za správu apod. Takže v konečném důsledku přeplatíte půjčenou částku i několikanásobně.

Splátkový prodej

V předvánočním období nabízí prodejny nákup zboží prostřednictvím splátkového prodeje. Některé obchody mají v nabídce i pořízení bez jakéholikovi navýšení. Jestliže si například vybavujete domácnost a chybí vám větší obnos peněz najednou, mohl by být pro vás tento způsob nákupu dobrým řešením.

Využít můžete i speciálních vánočních úvěrových akcí, které finanční instituce nabízí. Jedná se například o úvěry bez navýšení, dárky zdarma při nákupu nad určitou částku, předčasné splacení zdarma, vouchery či kupony na slevu, připsání určitého procenta z nákupu na váš účet aj.

„Pokud si koupíte novou televizi, sedačku či lednici, kterou potřebujete, nezáleží zase tolik na tom, jestli ji koupíte před Vánoci nebo až po nich. Před Vánoci můžete navíc využít jak slev a akcí u prodejců, tak speciálních akčních produktů úvěrových společností,“ vysvětluje za Home Credit Zuzana Bienvenu. 

Další článek


 

 


Další články

ČNB udělila první P2P platformě licenci platební instituce

ČNB udělila první P2P platformě licenci platební instituce

Včera  |  Ondráčková Kamila
Berňák jde s dobou, údaje o placení daně pošle e-mailem (když vyplníte žádost)

Berňák jde s dobou, údaje o placení daně pošle e-mailem (když vyplníte žádost)

Včera  |  Pospíšil Aleš  |  1
Ministerstvo financí ohlásilo „Účtenkovku“. V EET loterii bude 65 mil. Kč ročně

Ministerstvo financí ohlásilo „Účtenkovku“. V EET loterii bude 65 mil. Kč ročně

Včera  |  Pospíšil Aleš  |  1
Hrubá vs. čistá mzda: Jak velké jsou rozdíly a proč?

Hrubá vs. čistá mzda: Jak velké jsou rozdíly a proč?

Hrubá mzda je základním údajem pro výpočet té čisté.

Včera  |  Gola Petr  |  1

Fórum: Kam "nacpat" peníze?

Fórum: Kam "nacpat" peníze?

8.  12.  2016  |  Fórum FinExpert.cz

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Průměrná mzda | Srovnání | Rodinný rozpočet | Nakupujeme

Češi maličko zbohatli, Západ ale zůstává v nedohlednu

Kupní síla obyvatel ČR dosahuje necelých 60 % průměru Evropy. více