FinExpert.e15.cz

Tři pilíře důchodu - je nutno začít spořit

Čím dříve se chopíte vlastní odpovědnosti za život v penzi, tím bohatší v penzi budete. Spoléhat se na stát je chybou.

Přestože důchodová reforma je ožehavým politickým tématem a bylo již schváleno několik významných změn, lze s politováním konstatovat, že Česká republika je doposud jedinou východoevropskou zemí, která za celé období přeměny v moderní ekonomiku založenou na tržních principech nepřijala ucelenou důchodovou reformu.

Současný důchodový systém

Pokud jste svěřili svůj život v penzi do rukou státu, můžete očekávat pravidelnou dávku důchodu, která vám bude vyplácena na základě vašich minulých odvodů do systému důchodového pojištění.

Současný systém státních starobních důchodů pracuje na zdánlivě jednoduchém principu. Ekonomicky aktivní lidé odvádějí určitý podíl ze svých příjmů státu. Ten tyto peníze přerozděluje a v podobě důchodu vyplácí penzistům. Systém má tedy jednu obrovskou výhodu. Nikde nevznikají reálné finanční fondy, které by mohl někdo vytunelovat a připravit pojištěnce o peníze. Stát prostě peníze od jedněch vybere a druhým pošle.

Ze strany budoucího důchodce je zde ovšem jedna výrazná nevýhoda. Dopředu nevíte, kolik vám během života stát vezme a už vůbec ne, kolik vám ve stáří vrátí. Jednu jistotu však máte. Výše důchodu bude výrazně nižší, než byla vaše hrubá mzda. Jak ukazuje obrázek, výše průměrného důchodu se oproti průměrné mzdě neustále snižuje a lze předpokládat, že tomu tak bude i nadále. Současný poměr mezi průměrným důchodem a průměrnou hrubou mzdou se pohybuje na hranici 40 %. Ale pozor, jedná se o průměry. Čím vyšší jste pobírali mzdu, tím na tom vlastně budete hůře, protože stát nijak neodměňuje ty, kteří přispívali do systému sociálního a zdravotního pojištění výrazně více.

obr01.jpg


Jestliže dnes pobíráte průměrnou mzdu např. 35 000 korun, tak po odečtení sociálního a zdravotního pojištění a zaplacení zálohy daně z příjmů vám přijde na váš účet v bance výplata v přibližné výši 25 500 korun. Váš důchod se může v budoucnosti pohybovat v závislosti na počtu odpracovaných let a průměrném vyměřovacím základu pro odvody sociálního a zdravotního pojištění někde na hranici 10 000 korun. Co tomu říkáte? Dokážete si představit, že si udržíte svou životní úroveň s tímto důchodem? A nezapomínejte, že lze předpokládat, že poměr mezi průměrným důchodem a průměrnou mzdou se bude nadále snižovat.


Jak ukázal uvedený příklad, lze jednoznačně předpokládat, že životní úroveň se může po odchodu do ekonomického důchodu radikálně snížit. A právě proto se vyplatí vzít svůj život penzisty do vlastních rukou a zavčas se na tuto životní etapu připravit.

Mnoho krků na jednu pokladnu

Populační vývoj v České republice hraje v neprospěch stávajícího důchodového systému. Zvyšuje se délka dožití lidí, což způsobuje růst výdajů státu do systému. Na druhou stranu klesá počet narozených dětí. To v blízké budoucnosti, až zestárnou silné ročníky, způsobí klesající příjmy. V současné době je poměr ekonomicky aktivních občanů vůči těm v důchodovém věku zhruba dva pracující na jednoho penzistu. Během následujících let se pravděpodobně tento poměr bude nadále snižovat.

obr02.jpg

Aby byl udržen současný poměr mezi vyplácenými důchody a příjmy systému, musí vláda přistoupit k nepopulární důchodové reformě. Ať bude mít důchodová reforma jakoukoliv podobu, vždy bude v nějaké podobě obsahovat tyto body:

  • posun věkové hranice pro odchod do důchodu;
  • sjednocení věkové hranice žen a mužů pro odchod do důchodu;
  • prodloužení potřebné doby pojištění pro nárok na starobní důchod;
  • redukce náhradních dob pojištění (studium);
  • přenesení části odpovědnosti na samotné obyvatele formou povinného spoření na důchod a státní podpory dobrovolného spoření.

Lepší pozdě nežli později

Už víte, že stát se o vaši budoucnost jen stěží postará (tzv. první pilíř důchodového systému). Není to tím, že by nebyla politická vůle, nebo byli penzisté vytlačováni na okraj. Je to dáno ryze ekonomickými důsledky současného populačního vývoje. Zcela jednoduše řečeno, stát na to prostě nemá a mít nebude.

Na reformě českého penzijního prostředí ale otázka osobních financí pro důchodový věk výhradně nestojí. Peníze, které dostanete státem vyplácené jako důchod, ať už penzijní reforma proběhne nebo ne, vám zcela jistě nebudou stačit na udržení výdajů, na jaké jste byli před svým odchodem do penze zvyklí.


Proč nespoléhat na stát

Státní důchod:

  • bude výrazně nižší, než vaše hrubá mzda;
  • jeho navyšování (valorizace) je jen na politické vůli, nemusí být navyšován s inflací (může klesat jeho reálná hodnota);
  • neumožní udržení životní úrovně, na kterou jste byli zvyklí;
  • stěží postačí na pokrytí vašich životních nákladů.

Důležité pro váš penzijní život budou tedy vaše vlastní úspory ve druhém a třetím pilíři. Jak už bylo řečeno, idea druhého a třetího pilíře je založena na přenesení odpovědnosti na budoucí penzisty s tím rozdílem, že druhý pilíř bude povinně volitelný a třetí zcela dobrovolný.

Více o chystaných změnách se dozvíte dále v Osobních financích číslo 9 z roku 2008.

Při uvědomění vlastní odpovědnosti za životní úroveň ve stáří vás jistě napadne jednoduchá otázka. Kdy tedy máme začít s přípravami na zajištěné stáří? Odpověď je jednoznačná. Teď! Není důležité, kolik vám zrovna je. Výhodou je samozřejmě začít se spořením v mladém věku. Máte více času se na důchod připravit, což vám umožňuje spořit nižší částky. Na druhou stranu ve starším věku máte již vyšší příjem a můžete odvádět na spoření významnější částky. Je pravda, že pokud budete ve stáří vlastnit dostatečné individuální úspory, máte slušnou šanci udržet si dobrý životní standard i v okamžiku, kdy přestanete pracovat.

Další článek


 

Související články


celkem 9 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: vynosy
mike
18. 10. 2008, 13:46
A co když ...
Ivos
18. 10. 2008, 13:43
Re: PR masáž .....
PP
17. 10. 2008, 11:09
PR masáž .....
sniper
15. 10. 2008, 21:05
Je to zodpovědnost současných vlád, nepřenášejte j
roman
12. 10. 2008, 18:08

Další články

U ČMSS si můžete předpřipravit smlouvu on-line

U ČMSS si můžete předpřipravit smlouvu on-line

Před 5 hodinami  |  Rybová Romana
Jak zbytečně neprotopit majlant?

Jak zbytečně neprotopit majlant?

Každý rok nás tepelná pohoda stojí velkou část rodinného rozpočtu.

Před 7 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  1

Levné hypotéky motivují k nákupu nemovitostí

Levné hypotéky motivují k nákupu nemovitostí

Před 9 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Češi chtějí více e-shopů zaměřených na potraviny a hobby

Češi chtějí více e-shopů zaměřených na potraviny a hobby

Před 11 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Víte, na jak dlouho máte smlouvu u dodavatele? Jak to zjistit?

Víte, na jak dlouho máte smlouvu u dodavatele? Jak to zjistit?

Někteří dodavatelé motají spotřebitelům hlavy víc, než je zdrávo.

Před 19 hodinami  |  Poncarová Jana

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená