FinExpert.e15.cz

Téma: Pojištění zneužití karty

Vybíleného bankovního účtu se bát nemusíte, proti zneužití karty se lze pojistit, ale vše má svoje pravidla hry.

Ztratit platební kartu je normální

Přestože nás banky i další média varují, abychom se chovali ke své platební kartě obezřetně a s maximální pečlivostí ji střežili, stejně nelze zabránit lidskému faktoru. Jsme prostě lidi se vší nedokonalostí. I já jsem „úspěšně" ztratil dvě platební karty, jednu dokonce přímo v den, kdy jsem si ji slavnostně vyzvednul na pobočce banky. To se prostě stává, tak jako se vám může stát, že ztratíte peněženku. Vše je pak jen o tom, jak můžeme minimalizovat rizika, která z každé ztráty plynou.

Podobně můžete minimalizovat riziko krádeže, ale nemůžete ho zcela vyloučit. Budete-li přepadeni, také nemáte zpravidla větší možnosti, jak se bránit. Pojistka je až poslední šancí, kterou můžete zamezit případnému zneužití a až na tři výjimky si ji musíte zaplatit. Teď se zaměřím na základní obranné prvky, které jsou zdarma. Ty vám peníze zpět nevrátí, ale omezí riziko zneužití.

Limit platební karty

Každá banka stanovuje limity platební karty. Některé banky mají limity společné, tj. pro výběr hotovosti i pro platby, většina ho však má rozdělený. Rovněž tak jsou různé platnosti limitů. U naprosté většiny karet se setkáte s týdenním limitem (od pondělí do neděle), Česká spořitelna používá 5denní limity, několik bank i limity denní. Limit platební karty se stanovuje ze dvou důvodů: jednak aby banka přímo držiteli stanovila příslušné mantinely přímo úměrné jeho bonitě, ale také aby případný zloděj neměl šanci vybrat najednou celý zůstatek účtu, když kartu nalezne. Přestože patříte např. mezi vysoce bonitní klienty, není dobré mít kartu s neomezeným limitem, nebo např. s limitem 1 milionu korun (což není problém u zlatých karet nastavit). Než zjistíte ztrátu platební karty, můžete přijít o hodně peněz. A zbytečně.

Čipové karty zvyšují bezpečnost

Že na kartě i v její blízkosti nemá být nikdy uvedený PIN, je snad již samozřejmé. Jinak to vypadá podobně, jako když necháte otevřené dveře bytu nebo domu s pozvánkou, ať si každý odnese, co se mu líbí. Vypadá to směšně, ale dodnes se setkávám se spoustou lidí, kteří mají PIN ke kartě napsaný aspoň na lístečku vedle ní. Významným pomocníkem proti zneužití jsou čipové karty. Půjdete-li s čipovou kartou platit k obchodníkovi, který je vybaven čipovým terminálem, bude platba čipem preferována, alespoň v České republice. Ikdyž karta obsahuje magnetický proužek, tak pokud by ho obchodník na čipovém terminálu chtěl použít, platba se neprovede. A při použití čipových karet vždy musíte zadat pin. Jiná situace je, jestliže obchodník ještě nemá platební terminál, který je schopen čipové karty přijímat. Poté je platba provedena prostřednictvím magnetického proužku oproti podpisu (a ten lze zfalšovat).

Podle odpovědnostní politiky karetních společností Visa a MasterCard v případě zneužití je vina vždy na té straně, která není vybavena čipem (tj. buď banka vydávající nečipové karty anebo banka, která obchodníka vybavila nečipovým terminálem). Dlužno dodat, že tato odpovědnost je jen mezi bankami navzájem, nikoliv ve vztahu banka-držitel karty, a je jen na bance, zda se postaví podle toho za svého držitele, anebo s ním zahájí standardní reklamační řízení. Čipové karty však obecně přispívají ke zvýšené bezpečnosti.

Plateb kartou na internetu se nebojte

Občas mi připadá kontraproduktivní, když na jedné straně banky lákají k platbě na internetu pomocí platebních karet a sami si stěžují, že obchodníci příliš nejeví zájem, a na straně druhé často varují před použitím platební karty právě na internetu. U eBanky, ČSOB a Poštovní spořitelny dokonce najdete poplatek za reklamaci karetní transakce, která byla provedena na internetu. Jsem pro zdravý náhled. Platební kartu používám od roku 1993, na internetu s ní platím od roku 1996, a to velmi často na různých serverech v různých zemích. Do dnešního dne jsem nezaznamenal jediné zneužtí své karty. Ovšem také pro platbu využívám jen ověřené obchodníky a zabezpečené servery. U nejistých obchodníků pak volím raději předplacenou kartu (o předplacených kartách se dočtete v Osobních financích 2/2007).

Blokace není samospasitelná

V okamžiku zablokování platební karty je karta dočasně nebo trvale omezena pro platby. Nezaplatí s ní již nikdo, pokud jde o elektronické platby, tj. platba u obchodníka prostřednictvím elektronického terminálu, platba na internetu nebo i hlasová autorizace nákupu. Platební kartu však stále lze použít pro tzv. offline transakce. Jedná se o platby na imprinteru, některé platby na internetu a platby na dálku MO/TO, které obchodník do určité částky nemá povinnost autorizovat. V těchto případech je možné zneužití platební karty, to se však v naprosté většině týká jen karet embosovaných. Nemusí jít přitom o zneužití obchodníkem. Obchodník kartu přijímá v dobré víře, že se jedná o držitele karty, proto dostane od banky transakci proplacenou. Ta bude stržena skutečnému držiteli karty a je jen na obchodních podmínkách mezi vydávající bankou a držitelem, jak mezi sebou vyřeší toto vakuum, kdy karta je sice zablokovaná, ale přesto může dojít k jejímu zneužití.

Vzor podle České národní banky

Začátkem roku 2003 vydala Česká národní banka tzv. vzorové obchodní podmínky. Ty doporučila bankám přijmout od 1. dubna 2003, ale nenařídila jim to. Tyto vzorové podmínky obsahují mimo jiné doporučení, jak má banka přistupovat k odpovědnosti za zneužití platebních karet a související podvody. Podle těchto podmínek držitel karty neponese žádnou odpovědnost za transakce provedené jeho kartou od okamžiku, kdy ztrátu karty bance oznámí a za transakce provedené před oznámením ztráty ponese odpovědnost pouze do výše 4 500 Kč. Všimněte si, že zde není časové omezení. Znamená to, že jakýkoliv držitel karty by mohl po měsíci přijít do své banky a říct, že transakce nejsou jeho. A banka, ať se stará. Vzhledem k pověstnému chování některých českých občanů by takovéto přijetí Vzorových podmínek pro banky znamenalo jistý problém.

Například ve Spojených státech amerických v rámci nelítostného konkurenčního boje mezi karetními společnostmi i finančními institucemi dochází opravdu k tomu, že držitel karty jen označí na výpisu z karty transakce, které neprovedl a nemusí je zaplatit. Pokud by toto u nás zavedla jakákoliv banka, vzhledem k charakteru našeho národa by do roka zkrachovala.

Pojištění zajistí částečný klid

Chcete-li mít klid, že nebudete muset platit nic navíc, když kartu ztratíte z dohledu, je tu možnost dokoupení pojištění zneužití k platební kartě. Přestože vám neoprávněné transakce budou zaúčtovány na váš účet, smluvní pojišťovna vám toto zneužití nahradí. Musíte však počítat s tím, že než obdržíte pojistné plnění, můžete být do té doby „v mínusu“. Bylo by od banky seriózní, kdyby vám reklamované transakce nezaúčtovala a vše si přímo sama vyřídila s pojišťovnou. V praxi se s tím moc nesetkáte, naopak transakce jsou zaúčtovány a teprve pojišťovna vám po skončení šetření provede výplatu pojistného plnění.

 


Na Maestro bez pojištění
Pokud máte platební kartu Maestro a vaše banka nepojišťuje PINové transakce, nemá smysl si pojistku kupovat, protože u karet Maestro až na vzácné výjimky vždy zadáváte PIN.

 

Další kapitola
 

celkem 35 komentářů

Nejnovější komentáře

Re:Bleskové vyřízení reklamací v USA funguje a pěk
pete
8. 1. 2007, 11:28
Re:diky
Dalibor Z. Chvátal
8. 1. 2007, 08:55
diky
ja
8. 1. 2007, 08:42
Re:Bleskové vyřízení reklamací v USA funguje a pěk
powalec
8. 1. 2007, 06:46
Re:Bleskové vyřízení reklamací v USA funguje a pěk
pete
7. 1. 2007, 21:33

Další články

Fórum: Důchodové pojištění vs. investiční životní pojištění

Fórum: Důchodové pojištění vs. investiční životní pojištění

Včera  |  Fórum FinExpert.cz
Češi si opět půjčí na Vánoce. Dokonce i ti s exekucí

Češi si opět půjčí na Vánoce. Dokonce i ti s exekucí

Včera  |  Ondráčková Kamila
Psychologie nákupů aneb Jak vás chtějí ošidit

Psychologie nákupů aneb Jak vás chtějí ošidit

Nákupní horečka, opakující se každým rokem, již vypukla.

Včera  |  Štarková Petra  |  2

Zmatky, zavřené hospody i bojkot. Takový byl první den s EET

Zmatky, zavřené hospody i bojkot. Takový byl první den s EET

Systém Finanční správy zatím prý funguje jak má...

Včera  |  Pospíšil Aleš  |  2

Pojištění „na blbost“? Může se opravdu hodně vyplatit

Pojištění „na blbost“? Může se opravdu hodně vyplatit

1.  12.  2016  |  Rybová Romana

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená