FinExpert.e15.cz

Stavební spoření – má ještě smysl?

Od roku 2012 počty uzavřených smluv opět pomalu narůstají. V roce 2013 uzavřeno 450 tisíc nových smluv.

Od roku 2008 do roku 2011 významně klesal počet nově uzavřených smluv o stavebním spoření. Od roku 2012 se tento trend otočil a počty uzavřených smluv opět pomalu narůstají.

Podle údajů stavebních spořitelen bylo v roce 2013 uzavřeno 450 tisíc nových smluv s celkovou hodnotou cílové částky 167,5 miliard korun. Průměrná cílová částka u smluv uzavřených fyzickými osobami dosáhla výše 371 tisíc korun. 

V porovnání s údaji za rok 2012 bylo v roce 2013 uzavřeno o 17 tisíc smluv více a průměrná cílová částka vzrostla o 5 tisíc korun, informovalo Ministerstvo financí.

Proč zájem o stavební spoření klesal?

Lukáš Urbánek ze společnosti Partners uvádí několik důvodů proč zájem lidí o stavební spoření poklesl. Na prvním místě je samozřejmě snížení státní podpory, dnes je možné získat jen 2 000 korun ročně a výnosy ze spoření jsou daněny 15 %. Lidé nevěří, že stát dlouhodobě zachová stávající podmínky stavebního spoření. Nevěří ani spořitelnám, které v poslední době začaly vypovídat klientům jejich smlouvy s vysokým úročením, kde se výnosy pohybují okolo 3 % a více a převáděly tyto smlouvy na nové a méně klietsky výhodné.

Stavební spoření má konkurenci i v hypotékách. Úrokové sazby hypoték se delší dobu pohybují okolo 3%  a níže, zatímco u překlenovací úvěrů stavebních spoření je sazba 5 % a více. Klienti preferují flexibilitu a stavební spořitelny se tomuto trendu přizpůsobily nabídkou hypotečních úvěrů.

Podle nového občanského zákoníku jsou peníze ukládané na smlouvy o stavebním spoření uzavřené na děti majetkem dětí. K vyzvednutí naspořených financí potřebují rodiče souhlas soudu. Podpis obou zákonných zástupců již nestačí. Ačkoli není jisté, jak to bude fungovat v praxi, je to další faktor přinášející nejistotu. Mnoho rodin uzavíralo několik stavebních spoření právě z důvodu co nejvyššího příspěvku od státu.

Je důležité vědět, kdy naspořené peníze použijeme

Stavební spoření má smysl, ale  vždy záleží na konkrétní situaci klienta, říká Jan Šimek, analytik společnosti Broker Consulting. Na prvním místě je nutné stanovit si cíle, investiční horizont a vztah k riziku. Na základě výsledku se s klientem poradci dohodnou, jaká forma spoření je pro ně nejvýhodnější. 

Podle Šimka je stavební spoření jako vhodný produkt doporučováno při spoření po dobu 6 let a pro konzervativního investora a pak také pro klienty, kteří plánují drobné rekonstrukce bydlení a chtějí je řešit úvěrem bez zajištění nemovitosti. Pro jiné situace není tento nástroj příliš vhodný, přesto jej stále mnoho lidí využívá, protože jiné způsoby spoření tak dobře neznají, doplňuje Šimek. 

Co se stavebním spořením?

Stavební spoření není časově omezeno a šestiletá lhůta je důležitá pouze pro nárok na státní příspěvek. Jediný limit je výše cílové částky sjednané ve smlouvě. Při naspoření cílové částky ztrácí klient nárok na státní podporu, ale i v tomto případě lze se smlouvou pokračovat, případně cílovou částku zvýšit, upozorňuje Lukáš Urbánek.

Proč pokračovat se spořením? V současné době po 6 letech trvání stavebního spoření, je možné mít úrok ve výši 2 % p. a., který obstojí v konkurenci všech spořicích účtů. K tomu je možné ještě získat státní podporu. Za těchto podmínek lze snadno akceptovat standartní tříměsíční výpovědní lhůtu. Nevýhodou stavebního spoření je to, že nelze provést částečný výběr - vždy je možné vybrat pouze všechny peníze najednou. Pokud tedy po výpovědi stavebního spoření zůstanou volné peníze, je dobré se zamyslet nad jinými nástroji na finančním trhu, radí Urbánek.

Nejvyšší efektivity dosáhnete při vkladu 20 000 korun ročně a při délce spoření 6 let. Vyšší vklady nebo delší doba spoření efektivitu snižují. Pokud plánujete rekonstrukci domu či drobné úpravy do 300 000 korun, dají se přes stavební spoření získat dobré podmínky úvěru. Úroková sazba je přijatelná a pozitivem je dlouhá doba splácení, která ovlivňuje výši splátek.

Oba oslovení finanční poradci se nezávisle na sobě shodli na tom, že klient si musí hned na začátku stanovit, kdy bude uspořené finance potřebovat. Chcete-li odkládat peníze dlouhodobě třeba na důchod, je lepší volit penzijní spoření, při krátkodobějším spoření je zase lepší spořící účet nebo termínovaný vklad s kratší výpovědní lhůtou, např. 3 měsíce. 

A co říkají stavební spořitelny?

Mluvčí ČMSS, Rostislav Trávníček vidí vzhledem k velmi nízkým úrokovým sazbám ostatních spořicích produktů na trhu možnou rentitu stavebního spoření jako bezkonkurenční. Jedná se o cca 5 % ročně včetně státní podpory.

Tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý k problematice doplnil, že konkurencí stavebnímu spoření je i penzijní spoření, u kterého vzrostla podpora a výhody stavebního spoření již nejsou tak dominantní. Absolutní podpora je u penzijního spoření vyšší.

Proti jiným spořícím produktům má stavební spoření velkou výhodu ve vyšším úročení, zhodnocení státní podporou a možnost úvěru na bydlení s fixovanou úrokovou sazbou.

Navíc se v praxi spořitelny setkávají s klienty, kteří si pořídili spořicí účet a po dvou, třech letech přicházejí zpět do stavební spořitelny s tím, že dlouhodobě peníze lépe neuloží, úročení klesá všude a stavební spoření se jim dlouhodobě vyplatí, doplnil Šedivý.

Další článek


 
celkem 15 komentářů

Poslední komentáře

Nevím zda narážíte na plánvanou změnu vázat státní p...
Michal
19. 7. 2014, 01:58
Dobré vědět. Asi nebude nic jistějšího, než si v pří...
Jakub
17. 7. 2014, 08:30
Dobrý den, v diskuzi o SS vypisujete možnosti, co v...
Lucie
17. 7. 2014, 07:41
Přijde mi, že spořitelny postupně přivrzují. Vypovíd...
Elza
17. 7. 2014, 06:41
Dobrý den, pane Petře. Doporučil bych vám obrátit se...
Jakub
16. 7. 2014, 16:46

Další články

mBank mění sazebník: Jiná pravidla hry pro výběry zdarma

mBank mění sazebník: Jiná pravidla hry pro výběry zdarma

mBank připravila od září několik větších i menších změn.

Před 5 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  5

ČSSZ: Sociální pojištění v kostce pro studenty a absolventy

ČSSZ: Sociální pojištění v kostce pro studenty a absolventy

Před 10 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Palmový olej nechceme. Potraviny bez něj si v e-shopech filtrujeme

Palmový olej nechceme. Potraviny bez něj si v e-shopech filtrujeme

Před 13 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  1
Elegantní dravec Mercedes-Benz SL

Elegantní dravec Mercedes-Benz SL

(Inzerce) Jedna z legend automobilového světa přichází ve výrazně inovované podobě. Mercedes-Benz SL je nyní k dispozici se značně optimalizovanou technikou i markantně změněným designem.

Před 5 hodinami  |  Inzerce

Jak mám nejlépe postupovat při ztrátě karty v zahraničí?

Jak mám nejlépe postupovat při ztrátě karty v zahraničí?

Přinášíme užitečné informace, jak postupovat v některých situacích spojených s platebními kartami.

Před 13 hodinami  |  Ondráčková Kamila

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Brigády a „růžový papír“

Brigády a „růžový papír“

Jaká platí pravidla pro uplatnění daňových slev? Kdy lze podepsat „růžový papír“? více

EuroEUREUR27.095 Kč-0.129 %
Americký dolarUSDUSD24.335 Kč-0.403 %
Britská libraGBPGBP32.319 Kč-1.578 %
Japonský jenJPYJPY23.706 Kč-0.316 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.601 Kč-0.083 %
více...
PX818.9600.25 %
CETV52.000-2.80 %
ČEZ428.9003.50 %
Erste Bank534.900-1.40 %
Fortuna86.400-1.82 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více