FinExpert.e15.cz

Stavebko – sázka na jistotu

Stavební spoření má uzavřeno někdo téměř v každé rodině. Je výhodné ho využít pouze ke spoření nebo pomocí něho také financovat bydlení?

Kapitoly článku

Kapitola 1
Kapitola 2

Stavební spoření využívá více než polovina obyvatel Česka. Stavebních spořitelen je v současnosti šest, respektive pět, protože na jaře letošního roku přešla Hypo Stavební spořitelna pod křídla Raiffeisen Stavební spořitelny.

Dva úvěry

Stavební spořitelny nabízejí dva základní produkty: úvěr ze stavebního spoření a tzv. úvěr překlenovací.

Úvěr ze stavebního spoření

je původní produkt spořitelen, pevně spjatý se samotným stavebním spořením. Vzhledem ke státní podpoře stavebního spoření je tento úvěr omezen několika podmínkami. Samozřejmostí je existence stavebního spoření, jeho přidělení je dále ze zákona omezeno dvouletou čekací lhůtou, naspořením určitého procenta cílové částky a dosažením stanovené výše tzv. hodnotícího čísla. Kvůli těmto restrikcím znamenajícím značnou nepružnost a neschopnost reagovat na aktuální potřeby klientů přišly spořitelny na trh s překlenovacími úvěry.

Překlenovací úvěr

umožňuje „překlenout" dobu do přidělení řádného úvěru. Jsou nabízeny ihned po uzavření smlouvy s výběrem už od nulové akontace. Právě díky překlenovacímu úvěru se můžete dostat i k několika milionovým obnosům, a to nejen na vlastní bydlení, ale například i na družstevní byty.

Parametry „stavebka“

Nejvyšší popularitu zaznamenalo stavební spoření ke konci roku 2003, kdy si lidé uzavírali nové smlouvy za ještě výhodnějších podmínek, které od následujícího roku přestaly platit. Maximální státní podpora se od roku 2004 snížila ze 4 500 Kč na 3 000 Kč, a navíc musely být smlouvy uzavírány místo na 5 na 6 let. Příspěvky státu se tak snížily z 22 500 na 15 000 Kč a snížila se tak i likvidita vložených prostředků. Nicméně, vzhledem k faktu, že takto naspořené peníze smíte dále využít jakýmkoli způsobem, tedy nejsou vázané jen k bydlení, poptávka po stavebním spoření zůstala vysoká. Klienti, kteří si nově uzavírají stavební spoření, jsou nenápadně posouváni k variantám s nižším úrokem ze spoření s tím, že budou mít následně vyšší úsporu na úrocích z úvěru. Výhodné to je skutečné jen pro ty, kteří už v té chvíli vědí, že si budou jednou půjčovat. I „staří" klienti dostávají možnost měnit si úročení a rychlost spoření, aby splnili podmínky k přidělení řádného ÜSS. Právě ti, kteří uzavřeli spoření před rokem 2004, by v současnosti měli již pomalu naplňovat výše naznačené předpoklady pro poskytnutí úvěru. Zopakujme si je. Na řádný úvěr ze stavebního spoření máte ze zákona nárok po 24 měsících od uzavření smlouvy. Musíte jinými slovy spořit minimálně dva roky. Další podmínkou je, že z cílové částky jste již naspořili určité procento. To se pohybuje od 30 do 50% podle konkrétní spořitelny. Úvěr ze stavebního spoření spočívá v tom, že vám banka půjčí rozdíl mezi cílovou částkou a naspořenou částkou. K tomu však musíte splnit ještě poslední podmínku, a tou je tzv. hodnotící Číslo. Růst tohoto ukazatele závisí mimo jiné na zvolené tarifní variantě.

TIP: Trendy ve stavebním spoření 


HODNOTÍCÍ CISLO

Jedná se o specifický číselný ukazatel, pomocí něhož spořitelny určují výkonnost a spolehlivost klienta z hlediska nároku na úvěr, příp. nároku na úrokové bonusy apod. Každá spořitelna má trochu odlišnou metodiku výpočtu tohoto ukazatele, ale v zásadě ho ovlivňuje doba, po kterou leží vklady na účtu, jejich výše, výše cílové částky a zvolená tarifní varianta: Úvěr můžete získat až po dosažení určité minimální hodnoty hodnotícího čísla. Například Stavební spořitelna české spořitelny konstruuje hodnotící číslo následovně:

bodové hodnocení =

(UČ + SP + ÚF) /(0,004xCČ)

Uspořená částka (UČ) plus zálohy státní podpory evidované na účtu účastníka (SP) plus úrokový faktor (ÚF) se dělí čtyřmi promilemi z cílové částky (CČ). Výsledek se v tomto případě porovná s hodnotou 220, která je limitem splnění podmínky pro přidělení úvěru. Úrokový faktor (ÚF) představuje násobek všech úroků z vkladů i ze státní podpory připsaných na účet účastníka ke dni hodnocení. Hodnota tohoto násobku je uváděna ve sděleních vydávaných pro klienty. Úroky, na které má účastník nárok ke dni hodnocení a jež nejsou dosud připsány na jeho účet, se pro stanovení bodového hodnocení posuzují jako úroky již připsané.


 Pokračování v druhé kapitole článku.

Další kapitola
 

Související články


 


Další články

Účastníků v penzijních fondech ubývá

Účastníků v penzijních fondech ubývá

Před 4 hodinami  |  Rybová Romana
Česko jede na bezkontaktní vlně, kartu v mobilu spouští další banka

Česko jede na bezkontaktní vlně, kartu v mobilu spouští další banka

Před 7 hodinami  |  Schwarzmann Marek
Příspěvek a doplatek na bydlení: Kdy máte nárok?

Příspěvek a doplatek na bydlení: Kdy máte nárok?

Rozhodující jsou příjmy a náklady za předchozí čtvrtletí.

Před 10 hodinami  |  Rybová Romana

Už jste někdy koupili pračku nezávazně?

Už jste někdy koupili pračku nezávazně?

(Inzerce) Ať už chcete koupit pračku, televizi nebo žrádlo pro psa, internet je Váš mocný pomocník, protože Vám dává svobodu výběru.

Před 6 hodinami  |  Inzerce

Dalších 30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Dalších 30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Na tato finanční pravidla nedejte dopustit.

Včera  |  web Investiční  |  2

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Podomní prodej | Zajímavosti | Smlouvy | Legislativa

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.030 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD23.938 Kč-0.192 %
Britská libraGBPGBP31.587 Kč-0.507 %
Japonský jenJPYJPY23.825 Kč-0.42 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.608 Kč0 %
více...
PX852.260-0.41 %
CETV57.500-1.71 %
ČEZ416.000-0.24 %
Erste Bank686.500-1.21 %
Fortuna90.050-1.04 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více