FinExpert.e15.cz

Špatné a dobré dluhy

Napadlo vás někdy, že dluh může být cestou k bohatství? Díky "dobrým" dluhům dosáhne vaše měsíční renta za pár let o několik tisíc korun výše.

Na druhou stranu, spotřebitelské půjčky, úvěry na kreditku a nákupy na splátky jsou největší hrozbou pro dosažení vašich strategických cílů, jako je vzdělání dětí nebo finanční nezávislost. Dluhy dokážou být dobrým sluhou, ale špatným pánem. V dnešním díle seriálu vám ukážeme, kterým dluhům se vyhýbat, jak poznat dobrý dluh a odhalíte tajemství, jak pomocí dluhů bohatnout.

Spotřebákem k chudobě

Když si berete úvěr, půjčujete si cizí peníze. V tom spočívá obrovská moc dluhu. Využitím cizích peněz se totiž můžete ke svým cílům přibližovat mnohem rychleji, ale stejně tak se vám mohou vaše cíle rychleji vzdalovat. První věc, kterou musíte udělat, je co nejdříve se zbavit špatných dluhů.

Špatný dluh je takový dluh, jehož úroková sazba je vyšší než výnosová míra, za kterou jste schopni své peníze investovat. Např. akciové fondy (jedna z nejrizikovějších forem investic) vydělávají v průměru 8 – 10 % ročně. To znamená, že úvěr s úrokem vyšším než 8 – 10 % je špatným dluhem.

Setkali jsme se například s klientem, který měl spotřebitelský úvěr na kuchyňskou linku ve výši 150 000 Kč, s úrokovou sazbou 14,8 % ročně a přitom měl zároveň 300 000 Kč na termínovaném účtu s úrokem 1,5 % p. a. Úvěr jej tedy ročně stál cca 22 500 Kč, z termíňáku měl 4 500 Kč ročně, takže každý rok své bance „věnoval“ zbytečně 18 000 Kč. Každý měsíc tak přicházel o 1 500 Kč. A když jsme se jej ptali, proč si půjčku vzal, odvětil, že banka zrovna nabízela spotřební úvěr v akci a dostal tak nižší úrokovou sazbu a navíc jednu splátku zdarma. Kdo by to nevzal, že? První, co bychom klientovi doporučili, aby co nejdříve drahý spotřební úvěr splatil. Aby okamžitě zastavil současný stav, kdy každý měsíc zbytečně přichází o své peníze. Svým rozhodnutím splatit drahý spotřebitelský úvěr získá každý měsíc navíc 1 500 Kč, které může investovat na splnění svých vlastních cílů.

To nejhorší, co můžete pro své finance udělat, je využívat dluh s úrokovou sazbou vyšší než 10 procent a přitom mít dostatečnou hotovost, která vám někde „zahálí“ a nevydělává. Pokud tomu tak je, využijte tyto peníze a drahou půjčku co nejdříve splaťte. A příště zvažte, zda si všechny ty „nezbytné věci“ potřebujete koupit. Zda rotoped, který jste si koupili ve slevě z 15 000 Kč na 10 000 Kč a teď se na něj už 2 roky práší, byl pro vás tak důležitý. Anebo jestli před mistrovstvím světa ve fotbale skutečně potřebujete tu novou plazmovou televizi.

Pokud uvažujete o využití spotřebitelské půjčky nebo jiného špatného dluhu, odpovězte si na následující 3 otázky:

1. Mám někde peníze na nákup dané věci a úvěr tak vlastně nepotřebuji? Možná máte dostatek peněz na vašem běžném účtu, termínovaném vkladu nebo spořicím účtu.

2. Jaká je úroková sazba úvěru? Vždy si zjistěte RPSN daného úvěru. Jde o číslo, které udává skutečnou, celkovou úrokovou sazbu se započtením všech nákladů. Toto číslo by nemělo překročit 10 % p. a., jinak se jedná o špatný dluh. Je-li úroková sazba 20 % a více, pak jde o velmi špatný dluh. Takovému se obloukem vyhněte.

3. Potřebuji danou věc doopravdy a to v ceně, za kterou ji kupuji? Opravdu věc kupujete proto, že ji potřebujete,nebo vám jde hlavně o tu „úžasnou a jedinečnou slevu“, kterou výrobce nabízí? Pokud to jen jde, počkejte si do výplaty prémií či bonusů a danou věc si kupte z těchto mimořádných odměn.

Samozřejmě, mohou se objevit investiční příležitosti, na které se vyplatí si vzít půjčku s vyšší úrokovou sazbou, protože se vám tato investice mnohonásobně vrátí. Může jít třeba o půjčky na vzdělání (např. škola nebo kurz v zahraničí). V těchto výjimečných případech je dražší půjčku možné využít.

Nicméně pro všechny špatné dluhy platí hlavní a zásadní pravidlo – raději je nevyužívejte. A pokud je máte, splaťte je co nejdříve.

Další tipy, jak se zbavit špatných dluhů

V prvé řadě zkontrolujte, kde všude dlužíte. Splácíte televizi, nábytek nebo třeba plastickou operaci? Čerpali jste úvěr, kterým jste splatili jiné úvěry? Jste na běžném účtu v mínusu anebo máte vyčerpanou kreditní kartu a postupně ji splácíte? Začněte nejprve inventurou svých dluhů.

Pak se podívejte na váš majetek, a pokud máte dostatek volných a rychle dostupných peněz (např. na běžném nebo spořicím účtu), všechny tyto dluhy co nejdříve splaťte. Pokud žádné volné peníze na splacení všech dluhů nemáte, začněte je splácet postupně a to od nejdražšího (s nejvyšším RPSN) po nejméně drahý.

Pokud vám nezbývá nic jiného, než si úvěr vzít, ověřte si v každém případě, zda můžete dluh předčasně a bez sankcí splatit. Hned, jakmile to bude možné, jej splaťte.

U kreditní karty si hlídejte bezúročné období. Pokud půjčené peníze vrátíte zpět do konce bezúročného období, vše je v pořádku. Problém nastává, jakmile toto období překročíte – pak vaše banka začíná z vašeho účtu strhávat vysoké úroky a vy se stáváte jejím sponzorem.

Hypotékou k bohatství

Zatím jsme se bavili o špatných dluzích, o dluzích, které oddalují vaše cíle, vaši finanční nezávislost. Nyní se zaměříme na dobré dluhy, s jejichž pomocí můžete vydělat miliony navíc a mít i několikanásobně vyšší rentu. Možná vám to zní neuvěřitelně, ale je to tak.

Dluh je dobrým dluhem za předpokladu, že s vašimi penězi dokážete vydělat více, než vás stojí půjčení si peněz od banky. Typickým příkladem dobrého dluhu je hypotéka. V současnosti se úrokové sazby u hypoték pohybují okolo 5 %. Započítáme-li i poplatky pro banku, dostáváme přibližně 5,3 %. Díky daňovým odpočtům můžeme velkou část úroků dostat zpět ve formě tohoto odpočtu. Tím se dostáváme na skutečnou úrokovou sazbu hypotéky pod 4 %. Dokážete vydělávat dlouhodobě tj. v průběhu 20 nebo 30 let více než čtyři procenta ročně?

V tom spočívá kouzlo levného dluhu: půjčit si levně cizí peníze, abyste své vlastní mohli výhodněji investovat. Tak pomocí dluhu bohatnete, tak se díky levnému dluhu rychleji přibližujete ke svým cílům, ke své finanční nezávislosti. Takových dluhů využívejte co nejvíce.

Při využívání hypoteky dodržujte tyto 3 zlatá pravidla:

1. Používejte vždy maximální možnou výši hypotéky a hypotéku předčasně nesplácejte.

Mnoho lidí se domnívá, že k pořízení vlastní nemovitosti potřebují zejména vlastní prostředky. Opak je pravdou. K financování vlastního bydlení je ve většině případů výhodnější využít hypotéku na maximální možnou míru a vlastní prostředky investovat. Samozřejmě, klíčem k úspěchu je peníze investovat co nejvýnosněji, to znamená např. do akciových fondů a na co nejdelší dobu. Ideální je po dobu splatnosti hypotéky, tzn. na 20 – 30 let. Právě v dlouhodobém horizontu akciové investice přinášejí průměrný výnos 8 – 10 % ročně.

Při nákupu nemovitosti tedy plaťte v hotovosti naprosté minimum nebo lépe nic a v maximální míře použijte dobrého dluhu – hypotéky.

2. Využijte maximální dobu splatnosti

Hypotéku si sjednejte s co nejdelší dobou splatnosti. U hypotéky na 30 let budete mít nižší měsíční splátku než u hypotéky na 20 let a budete tak mít možnost každý měsíc více investovat. A navíc váš měsíční rodinný rozpočet bude nižšími splátkami méně zatížený. Často slyšíme argument, že „u delší hypotéky více přeplatím na úrocích“. Po tom, co jste si přečetli už víte, že to není příliš rozumný argument: chcete využívat levného dluhu a bohatnout díky němu po dobu deseti let anebo třiceti?

3. Zvolte roční fixaci úrokové sazby

Nikdo neví, jak se budou úrokové sazby vyvíjet. Nesnažte se je tedy odhadnout a vsaďte na jistotu – roční fixaci. Ta kopíruje reálný vývoj úrokové sazby. Roční fixace navíc přináší ještě jednu velkou výhodu – možnost po roce hypotéku refinancovat. Pokud vám tedy vaše banka nabízí příliš vysokou sazbu, můžete odejít ke konkurenci. Je dobré mít tuto možnost každý rok a ne jen třeba jednou za pět let.

A nezapomínejte na dobrou pojistku, která vás a vaše blízké ochrání pro případ, že byste nemohli hypotéku splácet např. z důvodu úrazu a následné invalidity či z důvodu umrtí živitele rodiny. Při hledání nejvhodnější banky pro poskytnutí hypotéky tedy vždy trvejte na maximální výši úvěru, maximální době splatnosti a minimální době fixace. Nenechte se přesvědčit, abyste ze svých rozhodnutí ustoupili. A ještě jedna důležitá rada na závěr. Kdyby vám nabízeli navýšení úrokové sazby místo zaplacení poplatku za zpracování úvěru, nechtějte to. Je lépe zaplatit malý poplatek na začátku než mít po celou dobu zvýšenou úrokovou sazbu.

Další článek


 

Související články

celkem 10 komentářů

Poslední komentáře

Re: bod 3
Pikolo
6. 2. 2009, 19:37
Re: Smiešny článok
Marián
5. 2. 2009, 10:39
blbost zivena marketingem
Standa_z_Uranova
5. 2. 2009, 10:37
Re: Smiešny článok
Ferin
5. 2. 2009, 10:21
Hm...
Pavel
3. 2. 2009, 15:13

Další články

Zdraví a rodina jsou pro nás na prvním místě

Zdraví a rodina jsou pro nás na prvním místě

Před 5 hodinami  |  Rybová Romana
V kterých zemích se žije nejlépe?

V kterých zemích se žije nejlépe?

Dle studie OSN „Human Development Index 2015“ patří Česko mezi třicítku zemí s nejlepšími životními podmínkami.

11.  5.  2016  |  Gola Petr  |  7

Jak se změní daňové povinnosti při prodeji nemovitosti?

Jak se změní daňové povinnosti při prodeji nemovitosti?

Při prodeji bytu, domu či pozemku se odvádí daň z nabytí nemovitých věcí. Jestliže však legislativním procesem úspěšně projde novela, dojde ke změně poplatníka.

Před 7 hodinami  |  Ivanco Gabriela

Minimální mzda by se měla opět zvýšit. Je ale otázkou o kolik

Minimální mzda by se měla opět zvýšit. Je ale otázkou o kolik

Před 9 hodinami  |  Rybová Romana
Život se psem stojí stovky tisíc

Život se psem stojí stovky tisíc

Jen málokdy si uvědomuje, kolik nás takový pes za celý jeho život stojí. A nejde o malé částky.

Před 18 hodinami  |  Skálová Jana  |  3

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Přehled | Zajímavosti | Vyděláváme | Bydlíme

V kterých zemích se žije nejlépe?

Dle studie OSN „Human Development Index 2015“ patří Česko mezi třicítku zemí s nejlepšími životními podmínkami. více

EuroEUREUR27.025 Kč-0.019 %
Americký dolarUSDUSD24.192 Kč-0.252 %
Britská libraGBPGBP35.570 Kč-0.107 %
Japonský jenJPYJPY21.979 Kč-0.146 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.605 Kč-0.111 %
více...
PX890.100-0.02 %
CETV56.4000.00 %
ČEZ429.400-0.35 %
Erste Bank663.5000.47 %
Fortuna86.2001.41 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více