FinExpert.e15.cz

Sjednocení půjček – jak se dá ušetřit a na co si dát pozor?

Vše si řádně promyslete, jinak můžete hodně prodělat.

O konsolidaci půjček slýcháme čím dál častěji – svádí nás k ní reklamy v televizi, nabízí ji billboardy, lákavé inzeráty vídáme v časopisech i na internetu. Na první pohled je to výhodná šance, jak ušetřit až tisíce korun měsíčně na splátkách. Ale pokud si vše řádně nepromyslíte, můžete naopak hodně prodělat.

Nejprve si krátce shrňme, co konsolidace (jinak také sjednocení) půjček znamená. Kdo má více úvěrů, musí je pravidelně všechny splácet, plus k tomu musí hradit poplatky za vedení účtů, platit úroky a tak dále. Rodinný rozpočet je proto více než napnutý.

Konsolidace půjček všechny dosavadní půjčky sloučí do jedné, takže už budete mít jen jednu pravidelnou splátku, budete platit jen za vedení jednoho účtu a odpadnou vám další náklady (například bankovní poplatky za několik trvalých příkazů, několik odchozích plateb a tak dále).

Přitom díky konsolidaci dostanete nižší měsíční splátku, než jste měli dosud – nejde tedy o prostý součet všech vašich dosavadních splátek. Což se vše zdá na první pohled velmi výhodné. Je ovšem třeba zvážit předem všechna rizika.

Každá banka má totiž jiné podmínky, úroky, doby splatností. Při konsolidaci za vás zaplatí všechny předchozí dluhy a poskytne vám svou vlastní půjčku, s vlastními parametry a povinnostmi.

Konsolidovat se dá téměř vše, obvykle jde o spotřebitelské úvěry, ale někde pomohou i s hypotékou nebo leasingem. Jsou banky, které mají maximální výši konsolidovaného úvěru, některé mají za podmínku zase minimální částku, kterou zkonsolidují. Takže než se někam vydáte, zjistěte si, jaké úvěry vlastně máte a kolik vám zbývá doplatit.

Půjčujeme si | Banky | Air Bank | Půjčky

Air Bank: pozor na zákeřné půjčky „od“, bývají pekelně drahé

Porovnávat a počítat

Výhody konsolidace jsou nesporné a nejde o žádný reklamní trik. Ale vyplatí se to jen někomu. Proto je vhodné oslovit několik bankovních společností, předložit jim své podklady a požádat o orientační výpočet. Pak si v klidu sedněte, vše porovnejte a propočítejte.

V první řadě vás bude zajímat měsíční splátka, která může být o několik tisíc nižší než ty stávající. Ale pozor, to znamená, že budete půjčku splácet mnohem delší dobu, takže mnohem víc přeplatíte – a může jít až o desítky tisíc korun navíc.

Stejně tak je třeba řešit úrokovou sazbu – banky sice v reklamách avizují výhodné úroky, ale ty jsou většinou „od“. Je dost pravděpodobné, že nejnižší sazbu nedostanete a může být až o několik procent vyšší. A další nevýhodou je hrazení sankcí za předčasné zaplacení stávajících úvěrů, které mají být konsolidovány. Může opět jít o tisíce korun.

Hrozí odmítnutí

Pro sjednání konsolidace půjček je třeba zajít do vybrané banky, vyplnit příslušný formulář a prokázat se průkazem totožnosti. K tomu musíte bance dodat veškeré potřebné podklady – smlouvy o půjčkách, jakou část z nich jste už zaplatili, potvrzení o příjmech. Banka si vás prověří v registrech dlužníků. A může se klidně stát, že vás odmítne.

Většina bank půjčky nezkonsoliduje člověku, který má záznam v registru dlužníků a o kterém se ví, že nesplácí. Stejně tak je problém u lidí, kteří jsou v exekuci a mají například zastavenou celou nemovitost. Smůlu mají i ti, kteří doloží příliš nízké příjmy. Pro banku se jedná o velmi rizikové klienty, u kterých hrozí, že novou půjčku nebudou moci splácet.

Riziko utrácení

Pokud si konsolidaci půjček sjednáte, najednou vám bude zbývat mnohem víc peněz, než dosud. Pro mnoho lidí je to velmi rizikové – místo aby spořili a snažili se dluhy umořit rychleji, mají pocit, že mohou utrácet a kupovat to, co si předtím nemohli dovolit.

I když tedy sjednocením půjček ušetří, nedokážou si vytvořit žádnou finanční rezervu na horší časy (třeba pro případ nemoci, ztráty zaměstnání a podobně). A co víc, brzy se mohou dostat do stadia, kdy si vezmou další půjčku. Jestli půjdou i nadále touto cestou, řítí se do dluhové pasti, která může skončit vyhlášením osobního bankrotu.

Půjčujeme si | Půjčky

Refinancováním půjčky vyřešíte problémy se splácením

(Inzerce) Většina Čechů splácí alespoň jednu půjčku. Abyste měli klidné spaní, je nutné splácet půjčky řádně a včas. Někdy je to ale problém.

Konkrétní příklad

Pro posouzení výhodnosti sjednocení si stačí sednout k počítači, najít na internetu nějakou konsolidační kalkulačku a mít po ruce dokumenty o vašich úvěrech. Do kalkulačky vyplníte počet úvěrů, které chcete konsolidovat, jejich celkovou výši, počet splátek, periodicitu, počet již uhrazených splátek a výši úroků (či RPSN).

Někde umožňují vypsat i procentní či peněžní částku, kterou je podle smlouvy třeba zaplatit jako sankci při předčasném splacení. Obratem vám pak vyběhnou orientační částky, které byste při konsolidaci platili – úroky, měsíční splátky i celková zaplacená částka.

Příklad 

Pro lepší představu se podívejme na následující konsolidaci: Mám dva úvěry, jeden o výši 10 000 korun, druhý 50 000 korun. U každého mám celkem 40 měsíčních splátek, dosud jsem jich zaplatila polovinu. RPSN je 20 procent.

Sankce za předčasné splacení ze zbylé částky je 1 procento. Pokud vše zadám do obecné kalkulačky s tím, že budu chtít mít celkem 60 splátek a RPSN bude 10 procent, bude mě jedna vycházet na 749 korun měsíčně (bez konsolidace by to bylo 2 068 korun). Celkem bance zaplatím 86 286 korun, přičemž bez konsolidace bych zaplatila 82 720 korun (tedy o 3 566 korun méně).

Z toho jasně plyne, že se konsolidací dost přeplatí. A čím vyšší částku si necháte zkonsolidovat, tím více přeplatíte (výjimkou je případ, kdy konsolidaci požadujete, abyste si zkrátili dobu splácení, a tak vám banka nabídne mnohem vyšší měsíční splátky – a díky tomu přeplatíte méně). Hodně ovšem záleží také na klasických úrocích a RPSN, které vám banka dá, případně i na tom, jestli můžete mít mimořádné splátky a tím si zkracovat dobu splácení. To vše je třeba vědět a mít propočítáno, než cokoliv závazně podepíšete. A když o to v bance požádáte, vše vám přesně zkalkulují.

Další článek


 

 


Další články

Fórum: Důchodové pojištění vs. investiční životní pojištění

Fórum: Důchodové pojištění vs. investiční životní pojištění

2.  12.  2016  |  Fórum FinExpert.cz
Češi si opět půjčí na Vánoce. Dokonce i ti s exekucí

Češi si opět půjčí na Vánoce. Dokonce i ti s exekucí

2.  12.  2016  |  Ondráčková Kamila
Psychologie nákupů aneb Jak vás chtějí ošidit

Psychologie nákupů aneb Jak vás chtějí ošidit

Nákupní horečka, opakující se každým rokem, již vypukla.

2.  12.  2016  |  Štarková Petra  |  2

Zmatky, zavřené hospody i bojkot. Takový byl první den s EET

Zmatky, zavřené hospody i bojkot. Takový byl první den s EET

Systém Finanční správy zatím prý funguje jak má...

2.  12.  2016  |  Pospíšil Aleš  |  6

Pojištění „na blbost“? Může se opravdu hodně vyplatit

Pojištění „na blbost“? Může se opravdu hodně vyplatit

1.  12.  2016  |  Rybová Romana

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená