FinExpert.e15.cz

Rychle, ale draze

Nebankovní společnosti to vymyslely chytře. Čím méně si půjčíme a čím rychleji to splatíme, tím vyšší RPSN nám obvykle naúčtují.

Seznamme se se záludným světem rychlých půjček a udělejme si jasno, kde si na Vánoce opravdu nepůjčit.


Jako mávnutím kouzelného proutku se s příchodem podzimu vynořily v televizi nesčetné reklamy na různé půjčky. Bodejť by ne. Blížící se Vánoce jsou obdobím, kdy i banky přesouvají svůj marketingový tlak z jiných produktů (účty, hypotéky) na spotřebitelské úvěry. A co teprve nebankovní společnosti, jejichž téměř celá nabídka je na rychlých půjčkách přímo založená.

Zadlužování kvůli dárkům je ošemetným rozmarem (viz tématicky související článek Zadlužování - Trend nebo pošetilost?). Následující řádky jsou proto určeny spíše pro ty, kteří se bez úvěru před Vánocemi neobejdou. Podíváme se na možnosti u bank i nebankovních společností a ukážeme si podle čeho úvěr, resp. jeho samotné uzavření, posuzovat.

Pozor na ty, co půjčí všem

Na českém finančním trhu úvěrové obchody kvetou. Celosvětová finanční krize měla v Česku ten efekt, že banky zpřísnily prozatím pouze poskytování dlouhodobých úvěrů na bydlení – hypoték. Například GE Money Bank dočasně pozastavila přidělování úvěrů na 100 % hodnoty nemovitosti. Tím tak pro sebe snížila riziko chybně uzavřeného úvěru. Předchozí věta je velmi zásadní pro pochopení rozdílu mezi bankami a některými nebankovními společnostmi. Zatímco bankovní dům vám půjčí až poté, co si ověří vaši schopnost splácet, lichvářskou firmu vaši bonita zajímá jen na oko - půjčí téměř všem a je jí ukradené, jak budete v budoucnu splácet. Bez mrknutí oka na vás totiž v případě neplacení vyšle gardu exekutorů, kteří si odnesou třeba některé z vašich oblíbených domácích spotřebičů.


Všichni máme před sebou klíčový úkol: Měli bychom alespoň částečně změnit směr myšlenek OD: „Ta hrozná banka mi nepůjčila, proklínám ji a jdu žádat o úvěr někam jinam. Získám půjčku za každou cenu.“ K: „Když mi banka nepůjčila, znamená to asi, že bych se neměl tolik zadlužovat. Zvážím ještě, jestli mi nestačí půjčit si méně, nebo se zadlužení vyhnout úplně“.


Úvěrový registr jako záchranná brzda

Existuje několik úvěrových registrů, ve kterých banky i další instituce ověřují vaši úvěrovou morálku a stav zadlužení. V duchu výše napsaného je lepší brát tyto registry jako jakousi záchrannou brzdu, než něco negativního. Bankovní a nebankovní registr úvěrů, tzv. BRKI a NRKI jsou databáze, které shromažďují veškeré informace o vaší dluhové historii. Jsou tam například zaznamenány i kontokorenty a kreditní karty ve vašem užívání. Registr Solus funguje na trochu odlišném principu než dva výše popsané – monitoruje pouze negativní události. Budete v něm zařazení pouze v případě, že už máte nějaký úvěrový přečin. Mezi členy Solusu patří i mobilní operátoři a třeba i E.ON. V jeho análech jsou tak zaznamenány i vaše případné nesplacené faktury za telefon či plyn. Proč se ale vlastně o registrech zmiňujeme v souvislosti s rychlými půjčkami?

Z určitého úhlu pohledu se dá konstatovat, že když už si uzavřít úvěr, tak raději u banky – minimálně se můžete spolehnout, že figuruje v registru BRKI a nepůjčí vám víc, než by bylo zdrávo. Některé nebankovní společnosti se však do registrů zařadily už také. Bylo by proto nefér, kdybychom jednoduše uvedli, že úvěry od bank jsou košer a půjčky od nebankovních institucí lichva. Mnohé nebankovní společnosti bankám čestně konkurují (viz níže tabulka Ukázky rychlých bankovních i nebankovních půjček) a nabízejí mnohdy i výhodnější produkty. To je třeba případ společnosti Cetelem ČR, která se mimochodem časem plánuje transformovat na plnokrevnou banku. Jak tedy poznat solidní finanční nebankovní instituci?

Dál od anonymních společností!

Základním bodem, od kterého se lze odrazit, je členství nebankovní společnosti v NRKI nebo Solusu (Tabulka 1). Tímto krokem vyřadíte společnosti, které se pohybují v šeru. Třeba taková firma Provident Financial nemá žádný zájem, aby figurovala v nějakých registrech či nějakých srovnáních půjček. Finance ráda půjčí každému. K dobru ji budiž přičteno snad jen to, že na svých internetových stránkách uvádí RPSN, které se pohybuje i nad úctyhodných 400 %. Fakt, že je společnost zapsaná v registru, však znamená ve své podstatě jen to, že by vám neměly být půjčeny finance, když objektivně nemáte na jejich splácení. Do důsledku vzato to znamená i to, že finanční instituce nechtějí půjčit rovněž někomu, jehož vroubek v registru není podstatný, případně už měl být dávno vymazán. A ještě jinak, záznam v registru nemusí být nepřekonatelnou překážkou, společnosti ho mohou tiše tolerovat, či ho kompenzovat vyšší cenou půjčky. Ať tak či tak, členství v registrech značí snahu firem o určitou transparentnost a vyzvedává je z šera anonymity. Co ale negarantuje, je výši úroků a poplatků ve slušných mezích. Musíte tak selektovat i dále, a to podle RPSN.

Tabulka 1 Nebankovní společnosti, které poskytují půjčky a jsou členy Solusu/NRKI
 Členství v registru
SpolečnostNRKISolus
Beneficial Financeneano
Cetelem ČRneano
Cofidisneano
Crediumanoano
Essoxneano
Home Creditneano
Profi Credit Czechneano
Provident Financialnene
Santander Consumer Financeanoano
Zdroj: NRKI, Solus; říjen 2008

RPSN: Vysvětleno na číslech

Za zkratkou RPSN se skrývá spojení roční procentní sazba nákladů. Ukazatel, který by podle zákona měly všechny instituce u svých půjček uvádět, vypovídá o skutečném finančním zatížení, které na vás úvěr uvalí. Do RPSN se tedy promítá nejen úroková sazba, ale i veškeré další poplatky. Když se na problém RPSN podíváme z jiného úhlu, můžeme říci, že pokud je půjčka zcela bez poplatků, RPSN se rovná úrokové sazbě. Rozpitvejme si RPSN na konkrétních případech.

  • Naše modelová půjčka ve výši 100 000 Kč obsahuje poplatek 1 % z výše úvěru (1 000 Kč) a 600 Kč za vedení ročně. Její úroková sazba je 13,054 % p. a. (ročně), což řečí čísel znamená, že byste bance za rok přeplatili 13 054 Kč. V prvním roce ji však odevzdáte i 1000 Kč na poplatku za uzavření úvěru a 600 Kč na poplatku za správu úvěru, tedy dohromady 14.654 Kč. Pokud byste tento úvěr splatili za 12 měsíců, jeho RPSN by byla 14,654 %.
  • Když byste však tentýž úvěr rozložili do 4 let, RPSN by se snížila na 13,46 % p. a. Z tohoto propočtu vyplývá první poznatek o RPSN: Delší doba splatnosti snižuje RPSN. A opačně – čím je doba splatnosti kratší, tím je RPSN vyšší. Může za to právě poplatek za uzavření úvěru, který RPSN mohutně navyšuje při krátkých splatnostech. Při víceleté splatnosti se však rozpouští v měsíčních splátkách.
  • RPSN může zbytnět obzvláště u menších půjček, které mají pevný poplatek za uzavření – vyšší než by odpovídal stanovenému % z výše úvěru (při našich kalkulacích 1 %). Navíc, poplatek za správu úvěru bývá stejný u nižších i vyšších částek. Je logické, že u malých objemů se však do poměru splátka/poplatek zapíše významněji. Uveďme si opět příklad. Půjčka 20 000 Kč má poplatek za správu 600 Kč za rok, poplatek za uzavření má fixní 500 Kč (pokud by byl stanoven 1 % z úvěru, byl by 200 Kč). Při úrokové sazbě 13,054 % p. a. by RPSN v tomto případě dosahovala 21,413 % p. a. pro splatnost 12 měsíců. U splatnosti 6 let by RPSN dosahovala stále poměrně vysokých 17,262 % p. a.
  • U částek přesahujících 100 000 Kč s poplatkem za uzavření v procentuální výši (1 % z úvěru) se už RPSN moc nemění. Ať si půjčíte 100 000 Kč nebo 800 000 Kč, finanční instituci zaplatíte podobně.

Jaká výše RPSN je přiměřená?

V tuto chvíli se asi ptáte: Jaká výše RPSN je ještě přiměřená? Při současné ceně peněz by slušná RPSN neměla překročit 18 % p. a. Výborné nabídky se pak pohybují kolem 12 % p. a., cokoli kolem 15 % p. a. se dá nazvat rozumné. U některých typů splátkového prodeje se setkáte i s RPSN 0 %, což samozřejmě představuje ideální stav rovnající se půjčce od dobrého známého.

Bankovní domy i nebankovní instituce uvádějí u svých půjček většinou tzv. minimální “od“ sazby. Zde se nenechte ošálit. Tyto “od“ sazby bývají často o několik procent nižší, než jaké vám budou ve skutečnosti nabídnuty. Například Rychlá půjčka od Raiffeisenbank má u sebe napsáno RPSN od 9,53 % p. a. Když však zadáte vaše požadavky do kalkulačky Raiffeisenbank, vyjedou vám sazby blížící se 15 %. U Komerční banky inzerující RPSN 14,9 % p. a. zase obvyklá výše dosahuje spíše 17-18 %. S tímto jevem je potřeba vždy počítat, a plyne z něj i nepříjemnost, že rychlé půjčky nejdou porovnávat pouze podle oficiálních reklamních údajů. Vždy je nutná osobní kalkulace, která ukáže skutečnou (ne)výhodnost. I tabulku Ukázky bankovních i nebankovních půjček berte tedy pouze orientačně.

Tabulka nicméně vypovídá o poměru cen půjček u bank a nebankovních společností. Ty začínají firmou Cetelem ČR, která zároveň představuje jedinou výjimku. V ostatních případech se RPSN pohybují v řádu o několik procent výše než u bankovních domů. Kompenzací vyšších sazeb může být rychlejší vyřízení a nižší požadavky na bonitu. Když si však u Provident Financial půjčíte 20 000 Kč na 27 týdnů a RPSN dosáhne neuvěřitelných 460 %, stojí vám snadné vyřízení a nulové požadavky na bonitu za to?

Ukázky bankovních i nebankovních půjček
Název instituceNázev úvěruÚroková sazba [%]RPSN [%]
Komerční bankaPerfektní půjčkaod 14,90od 14,90
LBBW Bank CZOsobní půjčkaod 7,15od 11,31
mBankmPůjčkaod 9,25od 9,94
RaiffeisenbankRychlá půjčkaod 8,80od 9,53
VolksbankShopAktiv půjčkaod 10,49od 11,30
Cetelem ČROn-Line půjčka Cetelemod 8,50od 9,67
CofidisPůjčka Cofidisod 15,90od 15,90
Home CreditTelefonní půjčka Home Creditod 15,00od 17,00
Provident FinancialPůjčka Providentxod 206,00
Zdroj: Banky a nebankovní společnosti, říjen 2008

 

Další článek


 

Související články

celkem 8 komentářů

Poslední komentáře

PŮJČKA NABÍDKA
THOMAS GREG
17. 1. 2010, 19:36
Re: Provident Financial je nejlepsi !
Marie
8. 1. 2009, 20:30
Re: Provident Financial je nejlepsi !
Petr
5. 1. 2009, 11:38
Re: Provident Financial je nejlepsi !
sliva
28. 12. 2008, 18:09
Re: Provident Financial je nejlepsi !
peppe
28. 12. 2008, 15:11

Další články

Británie odchází. Co to může znamenat?

Británie odchází. Co to může znamenat?

Jaké budou ekonomické dopady pro zbývající země?

Právě teď  |  Rybová Romana

ČSOB představuje mobilní platby bez operátorů

ČSOB představuje mobilní platby bez operátorů

Placení funguje na bázi NFC, stačí mobil s Androidem.

Včera  |  Pospíšil Aleš

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně.

Včera  |  Procházková Kateřina  |  5

Česká spořitelna začala akceptovat karty UnionPay

Česká spořitelna začala akceptovat karty UnionPay

23.  6.  2016  |  Rybová Romana
Chystáte se na dovolenou? Kde je to podle vás bezpečné? [fórum]

Chystáte se na dovolenou? Kde je to podle vás bezpečné? [fórum]

23.  6.  2016  |  Fórum FinExpert.cz

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Bydlíme

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně. více

EuroEUREUR27.100 Kč0.148 %
Americký dolarUSDUSD24.491 Kč2.981 %
Britská libraGBPGBP33.618 Kč-5.107 %
Japonský jenJPYJPY23.920 Kč6.016 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.604 Kč0.139 %
více...
PX812.790-4.97 %
CETV54.100-1.64 %
ČEZ410.200-3.48 %
Erste Bank544.000-10.70 %
Fortuna84.500-2.20 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více

Napište nám

Napište nám | Redakce | Inzerce