Musíte však počítat s tím, že dveře mnoha bank vám zůstanou uzavřeny. Hypotéku do 100 % ceny nemovitosti poskytuje ČSOB, Hypoteční banka, Volksbank, Česká spořitelna, Komerční banka a Unicreditbank. Kromě toho počítejte i s vyšším úrokem, přičemž aktuálně je průměrná výše podle Fincentrum Hypoindexu 4,92 %.
Také je nutné brát v úvahu i vyšší obezřetnost bank. „Klient musí být bonitní a mít vhodnou zástavu. Banka je při schvalování nekompromisní a na nic jiného už výjimku nedá,“ vysvětluje oblastní ředitel Fincentra René Borovička. Finanční poradci radí, aby si všechno lidé vyzkoušeli „nanečisto“. Pár měsíců před schválením hypotéky ukládat předpokládanou splátku a zjistit, zda je taková zátěž pro rodinný rozpočet schůdná. Rezervu pak mohou použít na nečekané výdaje.
Pozor také na čerpání peněz při 100% financování výstavby. Klient sice na hypotéku může dosáhnout, jakmile však z prvního čerpání peněz zaplatí pozemek, banka bude chtít, aby postavil minimálně metr zdiva nemovitosti z vlastních zdrojů. „Až po zápisu rozestavěné stavby do katastru nemovitostí bude moci čerpat druhou část peněz na výstavbu. Proto je maximálně důležité si pohlídat, kdy bude stavební firma požadovat zálohy,“ vysvětluje René Borovička.
Většina bank poskytuje obvykle hypotéku do 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Jak si stojí jednotlivé banky s deklarovanými úvěry? Na 3,7 % p. a. začíná mHypotéka od mBanky. Minimální výše hypotečního úvěru je 200 000 Kč s maximem do 80 % hodnoty nemovitosti. Minimální doba splatnosti je 1 rok, maximální je 45 let u účelového hypotéčního úvěru a 20 let u neúčelového.
Jestliže hodláte vsadit na dlouhou délku fixace úroku, vyplatí se zajít do Raiffeisenbank, kde je možnost až 15 let. Hypotéka Klasic je poskytována do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti a až 20 % z úvěru lze použít neúčelově třeba na vybavení či opravy. Nejdelší splatnost hypotéky je 30 let, nejkratší 5 let.
Jak to vypadá v praxi?
Úroky na letácích a webech bank vypadají lákavě. Pokud ovšem zažádáte o hypotéku, zjistíte, že marketingové úroky se výrazně liší od těch skutečných. Náš klient požádal o úvěr 2 000 000 Kč, do výše 75 % ceny nemovitosti, se splatností 20 let a fixací 5 let. Klient má čisté příjmy ve výši přibližně 2,5 násobku výše splátky. Je ženatý, má maturitu, je zaměstnaný a věk 30 let. Úrokové sazby jsou včetně slevy za vedení běžného účtu. U Komerční banky, Unicreditbank, Hypoteční banky a České spořitelny by klient získal slevu při sjednání pojištění schopnosti splácet a životního pojištění (KB - 0,1%, UCB - 0,3%, HB - 0,1%, ČS - 0,1% nebo 0,2%). V tabulce jsou zobrazeny banky s úroky pod 5 %; vyšší byly úroky Wüstenrot, České spořitelny, Raiffeisenbank a Oberbank.
Úroky hypotečních úvěrů
