FinExpert.e15.cz

Potřebujete úvěr? Dobře zvažte, kde si jej vzít

Půjčku můžete někde splatit i bez sankcí, u jiné společnosti naopak zaplatíte obrovské sumy. Jak vybírat úvěrovou společnost a jak poznat lichváře?

Mnoho lidí v dnešní době se dostalo nebo dostává do finanční tísně z různých důvodů – ztrátou zaměstnání počínaje a touhou po věcech všeho druhu, jako jsou DVD, televize, sportovní vybavení nebo dovolené na splátky, konče. Nejhorší pak už je splácení starých dluhů novými, kdy se lidé dostávají do dluhové pasti, ze které je těžká cesta zpět. A tak někteří řeší problém hotovostní půjčkou peněz, kterou nabízejí inzeráty v novinách, časopisech, televizích a hlavně jich je plno na internetu.

„Peníze hned, na ruku a bez potvrzení příjmu či kontroly bankovního registru,“ lákají nadpisy a upoutávky lidi bez finančních prostředků. Je to velice silné pokušení, dostaneme-
li hotovost na ruku doma v obývacím pokoji a nikdo se nás na nic neptá. Zeptejme se sami sebe Dříve, než se rozhodneme pro hotovostní půjčku, měli bychom si odpovědět na tři
otázky. A to pokud možno tak, abychom si finančně neublížili a nesedli na lep možným
lichvářům:

1. Skutečně potřebujeme tu věc, po které toužíme?

Nebo jde jen o uspokojení náhlé touhy, která brzy pomine? Dnešní svět je postaven na slovese MÍT: dluží jednotlivci i stát. Ale měli bychom žít s tím, na co máme, a ne s tím, co chceme. Tady je jeden případ z praxe.

„Jsou lidé, kteří se dostanou do dluhů kvůli alkoholu, drogám, nočnímu životu, jiní kvůli náhlé ztrátě nastaveného standardu a najednou není z čeho platit hypotéku a auto. U mě šlo o shodu tří okolností: nezodpovědnost, jistá neschopnost hledět do budoucna snoubená s velkou touhou po určitých věcech a neostré lokty, nezkušenost, respektive zneužitelnost.

Nezodpovědnost byla například příčinou toho, že jsem nakonec zaplatil přes 40 tisíc korun
na pokutách Dopravnímu podniku v Praze. Neschopnost plánovat život se projevila v nákupech CD. Vrcholem bylo, když jsem svou největší vánoční odměnu 10 tisíc korun
(v devadesátých letech) nechal celou v prodejně cédéček – chvilkovou radost vystřídala nepříjemná nejistota, pocit toho, že jsem udělal něco špatně… Dnes mám doma přes 1 000 originálních CD.

Neostré lokty vedly k tomu, že jsem v práci jezdil vlastním autem, které jsem sám splácel, a ještě doplácel na benzín na služební cesty, protože mi limit nestačil. Pracoval jsem osm let jako sportovní redaktor. Tato loajalita se zaměstnavatelem mě měsíčně stála přibližně dvě třetiny mého čistého platu.

Následovala změna práce – realitní makléř – to slibovalo lepší zisky. Koupil jsem si lepší auto, ale opět ojeté a hned druhý den skončilo v servisu. Oprava stála 30 tisíc korun – tehdy jsem platil horským kolem,“ popisuje své zkušenosti David ze Středočeského kraje.

2. Kolik si půjčit?

Měli bychom si půjčit tolik, kolik dokážeme splácet. Každý z nás má jiná měřítka, někdo si raději ani nepůjčí, protože má panickou hrůzu z dluhů, jiný si půjčuje vesele od každé úvěrové společnosti a je přesvědčen, že to stále zvládne. Pak může přijít konec v podobě dluhové pasti. Obecný princip je následující: 25 % z čistého příjmu rodiny nebo jednotlivce by měly tvořit nejen splátky, ale i ostatní zajištění osob a majetku či spoření. Zbývajících 75 % pak zůstane na spotřebu, jako jsou náklady na bydlení, potraviny, doprava, školné, ale i koníčky a dovolené. Pokud je hranice 25 % překročena, začíná to být první vážný příznak budoucích finančních problémů. V naší zemi chybí tak zvaná finanční gramotnost – naši předci si dokázali vést s obyčejnou tužkou v ruce a sešitem domácí účetnictví, zapisovali si příjmy i výdaje a hlídali si příjmovou i výdajovou stránku.

Je zarážející, že v době výkonných počítačů a dostupného vzdělání všem vrstvám obyvatelstva si nedokážeme vést rodinné rozpočty. Snad se blýská na lepší časy alespoň našim dětem, pro které se do základních a víceletých gymnázií zavádí výuka finanční a ekonomické gramotnosti za podpory ČNB.

3. Od koho si peníze půjčíme?

Pokud si finanční hotovost půjčíme od banky, která má bankovní licenci České národní banky, bez níž nemůže na území České republiky podnikat, máme záruku dozoru státu nad podmínkami úvěrové smlouvy. Podmínky jsou tedy předem garantovány a jsou v souladu s běžnými zvyklostmi na bankovním trhu. Znamená to také, že úroky jsou přiměřené přibližně do 20 % p. a. U některých bank lze i bez sankce půjčku splatit. To znamená nesednout na lep prvnímu, projít si podmínky smlouvy a zjistit možnosti, jaké na trhu mám třeba prostřednictvím dobrého konzultanta.

Rychlé půjčky končí

V březnu letošního roku Poslanecká sněmovna schválila zákon o spotřebitelském úvěru. Tento zákon by měl podle bank výrazně eliminovat těžký dopad lichvy na stále rostoucí zadlužování občanů Česka. Především by měl tento zákon zamezit snahám soukromých subjektů v získávání majetku lidí v tíživé situaci prostřednictvím tak zvaných rychlých půjček. Každý, kdo takové úvěry poskytuje, bude muset napříště zkoumat bonitu klienta, což dnes není u některých nebankovních subjektů běžné.

Naopak mnozí nebankovní poskytovatelé nabízejí půjčky přímo se spekulací, že klient nebude schopen je splatit a že se následně zahojí na jeho majetku. Problém lichvářských půjček často nespočívá v jejich úrokové sazbě, ale v detailech, jež vhání do pasti klienty, kteří půjčky nejsou schopni splácet a jsou vystaveni neúměrným sankcím. Z tohoto pohledu je nový zákon, který bude platit od roku 2011, jednoznačně přínosný. Skutečným zlomem v boji s lichvou by ale bylo podřízení nebankovních poskytovatelů úvěrů dozoru České národní banky. Podle nového zákona, který nyní poputuje do Senátu, má na nebankovní poskytovatele půjček nadále dohlížet Česká obchodní inspekce.

Můžeme si za to sami

K problému lichvy lze jenom dodat, že kdyby nebylo poptávky, nebylo by ani nabídky. Je tedy skutečně velmi důležité si rozmyslet, jestli peníze potřebujeme, kolik dokážeme splácet vzhledem k běžným výdajům, od koho si je půjčíme a za jakých podmínek. Podmínky jsou tím nejdůležitějším, co určuje, zda uvízneme v pasti možného lichváře, či nikoliv. Dříve než podepíšeme jakoukoliv smlouvu o půjčce, měli bychom si ji pořádně přečíst.

V budoucnu pak nebudeme vystaveni skutečnostem, se kterými jsme podpisem smlouvy sice souhlasili, nicméně které jsou pro nás jednostranně nevýhodné a s jejichž dopady na naši finanční stabilitu se potom budeme dlouho potýkat. Jde například o rozhodčí doložku. Pokud řešíme finanční situaci, měli bychom navštívit finančního odborníka – konzultanta, který má o finančním trhu přehled a který nám dobrou radou může do budoucna ušetřit nejen hodně peněz, ale i starostí.

Autorka pracuje pro Unii
společností finančního zprostředkování
a poradenství ČR.

10 znaků, jak poznat lichváře

1. Půjčování malých částek v řádu tisíců či desetitisíců.
2. Půjčování bez potvrzení příjmu pouze na dva doklady totožnosti.
3. Půjčování bez ručitele i bez dostatečných příjmů, tlak na nepřiměřené
zajištění úvěru nemovitostí i u nízkých částek.
4. Půjčování bez prověření solventnosti klienta v bankovním
registru.
5. Půjčování rychle – peníze ještě dnes.
6. Půjčování za poplatek předem.
7. Půjčování soukromou společností bez bankovní licence.
8. Půjčování s podmínkou uzavření životního pojištění s finanční
sankcí za předčasné zrušení pojistné smlouvy.
9. Půjčování v hotovosti na ruku domů bez ověření toku peněz.
10. Půjčování za RPSN nad 30 % při úrokové sazbě ČNB například
3 % (běžné příklady lichvy jsou přes 100 % RPSN).


Jak mít peníze pod kontrolou? Zkuste některý z programů domácího účetnictví. Mnohé jsou zdarma.

Další článek


 
celkem 5 komentářů

Poslední komentáře

Pozdravy Tato zpráva je Vás informovat, že Roxett...
pani Caroline Parkwell
4. 12. 2010, 09:38
Pozdravy Tato zpráva je Vás informovat, že Roxet...
pani Caroline Parkwell
4. 12. 2010, 00:05
Re: Spatni zakonodarci a spatne ci chybejici zakon
arion
19. 8. 2010, 11:41
Re: Spatni zakonodarci a spatne ci chybejici zakon
zatojavim
17. 8. 2010, 21:23
Spatni zakonodarci a spatne ci chybejici zakony
jauzvaznenevim
15. 8. 2010, 21:22

Další články

Británie odchází. Co to může znamenat?

Británie odchází. Co to může znamenat?

Jaké budou ekonomické dopady pro zbývající země?

Před 7 hodinami  |  Rybová Romana

ČSOB představuje mobilní platby bez operátorů

ČSOB představuje mobilní platby bez operátorů

Placení funguje na bázi NFC, stačí mobil s Androidem.

Včera  |  Pospíšil Aleš  |  1

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně.

Včera  |  Procházková Kateřina  |  5

Česká spořitelna začala akceptovat karty UnionPay

Česká spořitelna začala akceptovat karty UnionPay

23.  6.  2016  |  Rybová Romana
Chystáte se na dovolenou? Kde je to podle vás bezpečné? [fórum]

Chystáte se na dovolenou? Kde je to podle vás bezpečné? [fórum]

23.  6.  2016  |  Fórum FinExpert.cz

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Bydlíme

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně. více

EuroEUREUR27.100 Kč0.148 %
Americký dolarUSDUSD24.491 Kč2.981 %
Britská libraGBPGBP33.618 Kč-5.107 %
Japonský jenJPYJPY23.920 Kč6.016 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.604 Kč0.139 %
více...
PX812.790-4.97 %
CETV54.100-1.64 %
ČEZ410.200-3.48 %
Erste Bank544.000-10.70 %
Fortuna84.500-2.20 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více

Napište nám

Napište nám | Redakce | Inzerce