FinExpert.e15.cz

Pojištění schopnosti splácet – nutnost nebo luxus?

Když nemůžete vy, platit bude pojišťovna. Jaká je realita?

Princip je poměrně jednoduchý: pojišťovně platíte za to, že – v případě neschopnosti hypotéku či jiný úvěr splácet – převezme tuto povinnost za vás. Zní to rozumně. Realita už však tak jednoznačně pozitivní být nemusí. Zaplacené pojistné může v součtu dosahovat – obzvláště u dlouhodobých úvěrů, jakým například hypotéka bezesporu je – až stotisícových částek, a navíc si pojišťovny velmi striktně vymezují podmínky, za jakých plnění vůbec poskytnou. A tak můžete v dobré víře léta poctivě platit, abyste byli zajištěni pro každý případ, a přesto když přijde na věc, nechá vás pojišťovna na holičkách.

Pojistit lze obecně splátky těchto produktů (nabídka se liší dle pojišťoven):

  • finanční leasing
  • spotřebitelský úvěr
  • splátkový prodej
  • osobní bankovní půjčka
  • hypoteční úvěr
  • revolvingový úvěr spojený s kreditní kartou
  • úvěr ze stavebního spoření

Banky většinou ve spolupráci s pojišťovnami nabízejí balíčky, které obsahují kombinace krytí na smrt, invaliditu (pozor, pouze III. stupně!), pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání. Nejlevnější je vždy varianta pojištění pouze pro riziko úmrtí a invalidity. Za pojištění proti riziku ztráty zaměstnání či dlouhodobé pracovní neschopnosti si připlatíte, neboť statisticky se klientů pojišťoven týkají mnohem častěji než zmíněné úmrtí či invalidita.

Pojištění schopnosti splácet už dnes nabízejí nejen banky, ale i některé finanční společnosti poskytující spotřebitelské úvěry. Například Home Credit a.s., nabízí dva balíčky: A) pro případ pracovní neschopnosti následkem nemoci či úrazu, invalidity 3. stupně následkem nemoci či úrazu a smrti úrazem a B) navíc pro případ ztráty zaměstnání.

Pojistné závisí na výši úvěru a pojištěném riziku

A liší se dle pojišťovny. Některé banky je počítají procentem z měsíční splátky, některé z celkové výše úvěru. Klient zpravidla splácí v měsíčních intervalech, pouze u UniCredit Bank zaplatí jednorázově ihned při podpisu smlouvy. Účtuje si 3 % z počáteční výše úvěru (u nového úvěru), příp. 3 % z aktuální výše úvěru při dopojištění stávajícího úvěru. Klient může zaplatit buď přímou úhradou z běžného účtu nebo formou navýšení úvěru.

Komerční banka nabízí u spotřebitelského úvěru Perfektní půjčka možnost získat zdarma pojištění proti nesplácení úvěru pro všechny případy: dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí. Raiffeisenbank si nic neúčtuje za pojistnou variantu TYP A – základní pojištění schopnosti splácet, které se vztahuje na trvalé následky úrazu a smrti (pojištění proti riziku smrti z jakékoliv příčiny, pojištění vzniku trvalých následků úrazu s rozsahem alespoň 50% poškození).

Pracovní neschopnost či ztráta zaměstnání

Přijdete-li o práci nebo se v důsledku zdravotních problémů octnete v dlouhodobé pracovní neschopnosti, pojišťovna za vás obvykle uhradí maximálně 12 měsíčních splátek (např. u mBank jen 6), a to navíc pouze v případě, že nezaměstnanost či pracovní neschopnost trvá déle než určitý počet dnů (dle podmínek pojišťovny). Jakmile dlužník začne znovu pracovat nebo pojištěná doba uplyne, musí opět začít splácet. Pojištěný musí také prokazatelně práci hledat, teprve pak má nárok na pojistné plnění.

Invalidita a smrt

V případě invalidity se obvykle plní 4 až 18 po sobě jdoucích splátek, nejčastěji se jedná o 12 splátek. Pouze pokud nedojde ke zlepšení zdravotního stavu, pojišťovna doplatí zbytek úvěru, invalidita však musí být navíc ohodnocena jako trvalá.

Pokud klient s uzavřeným pojistným plněním zemře, pojišťovny zaplatí nesplacený zůstatek úvěru ke dni smrti klienta. Pozitivem je, že na rozdíl od životních pojištění nezáleží na způsobu úmrtí. Ovšem pozor, jednotlivé banky splacený zůstatek limitují: Hypoteční banka pěti milióny, Sberbank doplatí maximálně 1,8 milionu korun.

Výjimky, výjimky, výjimky

Nečekejte, že uvidíte peníze již druhý měsíc poté, co se nahlásíte na úřadu práce. Banky mají různě stanovenou dobu, po které se teprve pojistné začne klientovi vyplácet, tzv. karenci. Při pracovní neschopnosti i v případě ztráty zaměstnání je to nejčastěji 60 dní.

Vedle výše zmíněných podmínek často pojistné podmínky pojištění schopnosti splácet obsahují výluku, že „pojišťovna neplní při událostech na následky nemocí nebo úrazů, ke kterým došlo před počátkem pojištění, či byly diagnostikovány před počátkem pojištění.“ Pokud jste tedy o své nemoci prokazatelně věděli již před uzavřením pojištění, porušili jste smluvní podmínky a plnění neuvidíte.

Stejně jako u jakýchkoli jiných typů smluv i u těch pojistných často prodejci hřeší na nepozornost klienta. Úředník chce pojistku prodat a málokdy řeší, zda je vůbec pro konkrétního klienta vhodná. Ten pak často až při pojistné události zjišťuje, na co se vůbec pojistka vztahuje a na co ne.

Za zrušení chtějí některé banky vysoký poplatek

Další ze záludností. Rozhodnete-li se, že toto pojištění vlastně nepotřebujete, a chcete je zrušit, v některých bankách vám sdělí, že kvůli tomu musí změnit celou hypoteční smlouvu, což samo sebou znamená poplatek, někdy až v řádu tisícikorun: v KB 4 000 Kč, v České spořitelně 500 Kč (pokud klient zruší pojištění k termínu změny úrokové sazby, tedy k termínu fixace) nebo 5 000 Kč mimo termín změny úrokové sazby.

Další článek


 

 


Další články

Uplatnění školkovného v praktických příkladech

Uplatnění školkovného v praktických příkladech

Za rok 2016 je možné uplatnit daňovou slevu až 9 900 Kč na každé dítě.

Včera  |  Gola Petr  |  2

ČNB udělila první P2P platformě licenci platební instituce

ČNB udělila první P2P platformě licenci platební instituce

9.  12.  2016  |  Ondráčková Kamila
Berňák jde s dobou, údaje o placení daně pošle e-mailem (když vyplníte žádost)

Berňák jde s dobou, údaje o placení daně pošle e-mailem (když vyplníte žádost)

9.  12.  2016  |  Pospíšil Aleš  |  1
Ministerstvo financí ohlásilo „Účtenkovku“. V EET loterii bude 65 mil. Kč ročně

Ministerstvo financí ohlásilo „Účtenkovku“. V EET loterii bude 65 mil. Kč ročně

9.  12.  2016  |  Pospíšil Aleš  |  1
Hrubá vs. čistá mzda: Jak velké jsou rozdíly a proč?

Hrubá vs. čistá mzda: Jak velké jsou rozdíly a proč?

Hrubá mzda je základním údajem pro výpočet té čisté.

9.  12.  2016  |  Gola Petr  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Průměrná mzda | Srovnání | Rodinný rozpočet | Nakupujeme

Češi maličko zbohatli, Západ ale zůstává v nedohlednu

Kupní síla obyvatel ČR dosahuje necelých 60 % průměru Evropy. více