FinExpert.e15.cz

Pojištění schopnosti splácet – nutnost nebo luxus?

Když nemůžete vy, platit bude pojišťovna. Jaká je realita?

Princip je poměrně jednoduchý: pojišťovně platíte za to, že – v případě neschopnosti hypotéku či jiný úvěr splácet – převezme tuto povinnost za vás. Zní to rozumně. Realita už však tak jednoznačně pozitivní být nemusí. Zaplacené pojistné může v součtu dosahovat – obzvláště u dlouhodobých úvěrů, jakým například hypotéka bezesporu je – až stotisícových částek, a navíc si pojišťovny velmi striktně vymezují podmínky, za jakých plnění vůbec poskytnou. A tak můžete v dobré víře léta poctivě platit, abyste byli zajištěni pro každý případ, a přesto když přijde na věc, nechá vás pojišťovna na holičkách.

Pojistit lze obecně splátky těchto produktů (nabídka se liší dle pojišťoven):

  • finanční leasing
  • spotřebitelský úvěr
  • splátkový prodej
  • osobní bankovní půjčka
  • hypoteční úvěr
  • revolvingový úvěr spojený s kreditní kartou
  • úvěr ze stavebního spoření

Banky většinou ve spolupráci s pojišťovnami nabízejí balíčky, které obsahují kombinace krytí na smrt, invaliditu (pozor, pouze III. stupně!), pracovní neschopnost a ztrátu zaměstnání. Nejlevnější je vždy varianta pojištění pouze pro riziko úmrtí a invalidity. Za pojištění proti riziku ztráty zaměstnání či dlouhodobé pracovní neschopnosti si připlatíte, neboť statisticky se klientů pojišťoven týkají mnohem častěji než zmíněné úmrtí či invalidita.

Pojištění schopnosti splácet už dnes nabízejí nejen banky, ale i některé finanční společnosti poskytující spotřebitelské úvěry. Například Home Credit a.s., nabízí dva balíčky: A) pro případ pracovní neschopnosti následkem nemoci či úrazu, invalidity 3. stupně následkem nemoci či úrazu a smrti úrazem a B) navíc pro případ ztráty zaměstnání.

Pojistné závisí na výši úvěru a pojištěném riziku

A liší se dle pojišťovny. Některé banky je počítají procentem z měsíční splátky, některé z celkové výše úvěru. Klient zpravidla splácí v měsíčních intervalech, pouze u UniCredit Bank zaplatí jednorázově ihned při podpisu smlouvy. Účtuje si 3 % z počáteční výše úvěru (u nového úvěru), příp. 3 % z aktuální výše úvěru při dopojištění stávajícího úvěru. Klient může zaplatit buď přímou úhradou z běžného účtu nebo formou navýšení úvěru.

Komerční banka nabízí u spotřebitelského úvěru Perfektní půjčka možnost získat zdarma pojištění proti nesplácení úvěru pro všechny případy: dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí. Raiffeisenbank si nic neúčtuje za pojistnou variantu TYP A – základní pojištění schopnosti splácet, které se vztahuje na trvalé následky úrazu a smrti (pojištění proti riziku smrti z jakékoliv příčiny, pojištění vzniku trvalých následků úrazu s rozsahem alespoň 50% poškození).

Pracovní neschopnost či ztráta zaměstnání

Přijdete-li o práci nebo se v důsledku zdravotních problémů octnete v dlouhodobé pracovní neschopnosti, pojišťovna za vás obvykle uhradí maximálně 12 měsíčních splátek (např. u mBank jen 6), a to navíc pouze v případě, že nezaměstnanost či pracovní neschopnost trvá déle než určitý počet dnů (dle podmínek pojišťovny). Jakmile dlužník začne znovu pracovat nebo pojištěná doba uplyne, musí opět začít splácet. Pojištěný musí také prokazatelně práci hledat, teprve pak má nárok na pojistné plnění.

Invalidita a smrt

V případě invalidity se obvykle plní 4 až 18 po sobě jdoucích splátek, nejčastěji se jedná o 12 splátek. Pouze pokud nedojde ke zlepšení zdravotního stavu, pojišťovna doplatí zbytek úvěru, invalidita však musí být navíc ohodnocena jako trvalá.

Pokud klient s uzavřeným pojistným plněním zemře, pojišťovny zaplatí nesplacený zůstatek úvěru ke dni smrti klienta. Pozitivem je, že na rozdíl od životních pojištění nezáleží na způsobu úmrtí. Ovšem pozor, jednotlivé banky splacený zůstatek limitují: Hypoteční banka pěti milióny, Sberbank doplatí maximálně 1,8 milionu korun.

Výjimky, výjimky, výjimky

Nečekejte, že uvidíte peníze již druhý měsíc poté, co se nahlásíte na úřadu práce. Banky mají různě stanovenou dobu, po které se teprve pojistné začne klientovi vyplácet, tzv. karenci. Při pracovní neschopnosti i v případě ztráty zaměstnání je to nejčastěji 60 dní.

Vedle výše zmíněných podmínek často pojistné podmínky pojištění schopnosti splácet obsahují výluku, že „pojišťovna neplní při událostech na následky nemocí nebo úrazů, ke kterým došlo před počátkem pojištění, či byly diagnostikovány před počátkem pojištění.“ Pokud jste tedy o své nemoci prokazatelně věděli již před uzavřením pojištění, porušili jste smluvní podmínky a plnění neuvidíte.

Stejně jako u jakýchkoli jiných typů smluv i u těch pojistných často prodejci hřeší na nepozornost klienta. Úředník chce pojistku prodat a málokdy řeší, zda je vůbec pro konkrétního klienta vhodná. Ten pak často až při pojistné události zjišťuje, na co se vůbec pojistka vztahuje a na co ne.

Za zrušení chtějí některé banky vysoký poplatek

Další ze záludností. Rozhodnete-li se, že toto pojištění vlastně nepotřebujete, a chcete je zrušit, v některých bankách vám sdělí, že kvůli tomu musí změnit celou hypoteční smlouvu, což samo sebou znamená poplatek, někdy až v řádu tisícikorun: v KB 4 000 Kč, v České spořitelně 500 Kč (pokud klient zruší pojištění k termínu změny úrokové sazby, tedy k termínu fixace) nebo 5 000 Kč mimo termín změny úrokové sazby.

Další článek


 

 


Další články

Fórum: Dodatečné náklady na koupi bytu

Fórum: Dodatečné náklady na koupi bytu

Před 8 hodinami  |  Fórum FinExpert.cz
Daňové slevy na děti se opět zvýší

Daňové slevy na děti se opět zvýší

Před 6 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Moneta Money Bank spustila nové mobilní bankovnictví

Moneta Money Bank spustila nové mobilní bankovnictví

Před 11 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  1
Pojištění bydlení Češi podceňují

Pojištění bydlení Češi podceňují

Před 13 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  3
Doplňkové penzijní spoření pro děti: dobrá věc nebo nesmysl?

Doplňkové penzijní spoření pro děti: dobrá věc nebo nesmysl?

Není předčasné zakládat novorozenci spoření na stáří?

Před 15 hodinami  |  Rybová Romana  |  4

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Z dlouhé chvíle... Zkoukněte, na čem můžete ušetřit

Z dlouhé chvíle... Zkoukněte, na čem můžete ušetřit

Se smartphonem v kapse můžete ušetřit prakticky na všem. více

EuroEUREUR27.035 Kč0.037 %
Americký dolarUSDUSD24.594 Kč0.085 %
Britská libraGBPGBP32.235 Kč-0.174 %
Japonský jenJPYJPY23.258 Kč-1.32 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.613 Kč0.055 %
více...
PX890.6900.14 %
CETV56.700-1.73 %
ČEZ466.9000.80 %
Erste Bank644.5000.08 %
Fortuna88.1500.17 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více