FinExpert.e15.cz

Pod lupou: Pojištění schopnosti splácet u hypoték

Opravdu nás toto pojištění ochrání, když přijde na věc?

Mnoho bank nabízí klientům výhodnější úrokovou sazbu, jestliže si k hypotéce sjednají pojištění schopnosti splácet. Opravdu nás toto pojištění ochrání, když přijde na věc? Jak tento druh pojištění vidí finanční poradci? A jak rychle začne v případě potřeby pojišťovna platit za klienta?

Zadali jsme zástupcům několika bank modelový příklad. V odpovědích najdete výši pojištění podle modelového příkladu a podmínky jednotlivých bank.

  • Výše hypotéky: 2 000 000 Kč
  • Délka fixace: 5 let
  • Věk klienta: 30 let
  • Délka úvěru: 20 let
  • Rozsah krytí: Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc (i s vyústěním do PID) a úmrtí

Česká spořitelna

Pojištění schopnosti splácet není podmínkou pro sjednání úvěru, ale zástupci České spořitelny ho klientům doporučují. Klienti, kteří si produkt sjednají mohou získat výhodnější úrokovou sazbu. "Pojištění schopnosti splácet u hypoték si u České spořitelny sjednala zhruba polovina klientů," informuje Klára Pačesová z tiskového centra ČS.

Měsíční splátka pojištění schopnosti splácet by byla v případě hypotéky z modelového příkladu 988 Kč. Pojištění se vztahuje na rizika smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. 

V případě pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání hradí první dvě splátky klient, další už za klienta hradí pojišťovna, v případě úmrtí pojišťovna za klienta doplatí celý úvěr včetně úroků, stejně je to i s invaliditou, doplňuje Pačesová.

Šetříme | Aktuálně | Rodinný rozpočet

Návod, jak být finančně úspěšný v roce 2015

A jak dlouhou dobu za vás bude pojišťovna v případě potřeby splátky platit? Pojišťovna uhradí maximálně 12 úvěrových splátek za sebou. Poté vzniká pojištěnému nárok na plnění z další pojistné události až po uplynutí 12 měsíců ode dne výplaty poslední 12. splátky.

Expobank

U Expobank není pojištění schopnosti splácet povinné. U hypoték nabízí banka pojištění společnosti BNP Paribas Cardif pojišťovny a.s. a sjednávají si jej 3 % klientů. 

Je možné vybrat si ze dvou druhů krytí A a B, kdy se v prvním případě mohou pojistit i OSVČ, jelikož tento druh pojištění nekryje ztrátu zaměstnání. Za soubor pojištění typu A zaplatí klient 4,99 % z měsíční splátky úvěru. Pojištění B, které stejně jako pojištění A, kryje smrt, invaliditu 3. stupně a pracovní neschopnost kryje klienta navíc ještě při ztrátě zaměstnání a pojistné činí 6,49 % z měsíční částky úvěru. 

Podle modelového příkladu vychází u Expobank měsíční částka na pojištění ve výši 719 korun, při pojištění typu B (anuita 11 077 korun). Maximální pojistné plnění jsou 3 miliony korun a jednotlivá splátka max. 55 555 korun.

Aby pojišťovna hradila splátky v případě pracovní neschopnosti, musí neschopnost trvat aspoň 30 dnů. Uhrazeno bude maximálně 12 splátek v maximální výši 55 555 korun měsíčně.

"V případě nezaměstnanosti musí být klient bez práce nejméně 60 dnů. Pokud dojde na trvalou invaliditu 3. stupně, zaplatí pojišťovna 12 splátek. A jestliže bude po 12 měsících trvalá invalidita potvrzena, uhradí pojišťovna za klienta zůstatek jistiny úvěru a úroků k datu potvrzení trvání invalidního důchodu 3. stupně," informuje o detailech pojištění Alena Nováková z Expobank. 

Equa bank

"U Equabank si pojištění schopnosti splácet sjednává zhruba 40 % klientů žádajících o hypotéku. Pojištění není povinné, jeho sjednáním získají klienti nárok na snížení úrokové sazby," říká o pojištění Markéta Dvořáčková z EB. U hypotéky ve výši 2 miliony korun činí měsíční poplatek za pojistné krytí z modelového příkladu 1 380 korun.

"V případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání vyplácí pojišťovna pojistné plnění po 60 dnech trvání pojistné události. Vyplácí se vždy měsíční splátka úvěru až do výše 25 000 korun. Pokud dojde k trvalé invaliditě nebo k úmrtí klienta, uhradí banka jednorázově nesplacenou část hypotéky až do 4 milionů korun. V případě pracovní neschopnosti vyplatí pojišťovna až 10 splátek a při nezaměstnanosti 6 po sobě jdoucích splátek," doplňuje Dvořáčková.

Oberbank

K hypotečnímu úvěru Oberbank pojištění schopnosti splácet standardně nevyžaduje a ani jej neposkytuje. Podle Moniky Heiserové je sjednání tohoto pojištění individuální záležitostí každého klienta. 

Raiffeisenbank

"Raiffeisenbank u hypoték toto pojištění nenabízí, protože klienti o něj nemají zájem. Klienti volí spíše životní pojištění v kombinaci se zajištěním nemovitosti," informuje Tomáš Kofroň z RB.

ČSOB

Podle tiskové mluvčí Marie Mockové využívá pojištění schopnosti splácet cca 70 % klientů skupiny ČSOB. Pojišťovna hradí splátky hypotéky po dobu pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání, a to po dobu 12 měsíců. V případě invalidity nebo úmrtí klienta zaplatí pojišťovna bance nesplacenou část jistiny. "Pojistné se vyplácí do 15 dnů ode dne skončení šetření, nutného ke zjištění existence a rozsahu povinnosti pojistitele plnit," informuje Mocková.

Hypoteční banka nabízí tři varianty pojištění:

  • Pojištění pro případ smrti nebo invalidity se splátkou 393 korun
  • Pojištění pro případ smrti nebo invalidity a pracovní neschopnosti se splátkou 526 korun
  • Pojištění pro případ smrti nebo invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání se splátkou 740 korun, vše podle modelového příkladu.

Jak to vidí pojišťovací poradce?

Hypoteční a úvěrová specialistka Lucie Drásalová ze společnosti Partners svým klientům pojištění schopnosti splácet většinou nedoporučuje. 

Z jakého důvodu? V pojistných podmínkách jsou často takové výluky, že se občas stává, že klient pojištění platí zcela zbytečně, protože šance, že v případě pojistné události dojde k plnění, je minimální. Navíc pojištění je vázáno s úvěrem, takže klient má minimální variabilitu. Doporučujeme klientům vybrat si z kvalitních pojistek, v nichž budou vůči závazkům plnohodnotně zajištěni, vysvětluje Drásalová a zároveň uvádí příklad:

Jestliže si klient pojištění schopnosti splácet uzavře společně s hypotékou, například u UniCredit Bank, je potřeba zaplatit pojištění jednorázově, aby klient mohl k hypotéce čerpat slevu za pojištění. Pojištění i sleva je na 5 let a podle modelového příkladu činí pojištění 60 000 korun. O těchto 60 000 korun za pojištění si může klient navýšit úvěr, rozloží si placení do splátek, což činí na 20 let 298 korun. Částka je ovšem i s úroky a za 20 let zaplatí klient 72 000 korun. Hlavní problém je podle Lucie Drásalové v tom, že pojištění je na 5 let, během kterých se klientovi může cokoliv stát a poté bude nepojistitelný. Řešení je zvolit si soukromé zajištění v co nejmladším věku, protože každý rok je pro klienta podle tabulek pojišťoven dražší.

Analytik neživotního pojištění Partners Jiří Pěnčík uvažuje následovně – z hlediska, že klient musí mít k hypotéce životní pojištění, které jej chrání v případě nemoci, úrazu či invalidity, tak z pojištění schopnosti splácet mu již zbývá jen ztráta zaměstnání. Ta však musí být taková, že je zaměstnanec propuštěn zaměstnavatelem a to z důvodu snižování stavů či rušení pracovní pozice. V takovém případě dostane odstupné, tudíž „ztráta zaměstnání“ je po dobu, než si najde jiné, vykompenzována – a takových případů ztráty zaměstnání asi nebude mnoho, většina se ukončí spíše dohodou. 

Pěnčík proto doporučuje klientům sjednat si životní pojištění samostatně, v případě pojistného plnění může pak klient splatit závazky i na jiných smlouvách, ne jen na hypotéce.

Další článek


 

 


Další články

V roce 2017 by se nemělo navyšovat životní ani existenční minimum

V roce 2017 by se nemělo navyšovat životní ani existenční minimum

Před 9 hodinami  |  Rybová Romana  |  2
Moneta Money Bank nabídne směnu chorvatských kun

Moneta Money Bank nabídne směnu chorvatských kun

Před 12 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Dovolená a platební karta patří neodmyslitelně k sobě

Dovolená a platební karta patří neodmyslitelně k sobě

Před 13 hodinami  |  Rybová Romana
5 tipů, jak v létě ušetřit za energie

5 tipů, jak v létě ušetřit za energie

Přinášíme pět jednoduchých rad a tipů, které vám pomohou snížit výdaje za energie i v parných dnech.

Před 15 hodinami  |  Ondráčková Kamila

5 možností, jak odstoupit od smlouvy s dodavatelem energie

5 možností, jak odstoupit od smlouvy s dodavatelem energie

Podívejte se na možnosti, které máte.

Před 23 hodinami  |  Poncarová Jana  |  4

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

EuroEUREUR27.115 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD24.443 Kč-0.168 %
Britská libraGBPGBP32.845 Kč0.189 %
Japonský jenJPYJPY23.810 Kč-0.416 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.601 Kč-0.167 %
více...
PX807.8700.18 %
CETV53.850-0.28 %
ČEZ401.100-0.72 %
Erste Bank542.0000.43 %
Fortuna88.0003.53 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více