FinExpert.e15.cz

Osobní finance: Co by měl mít student a co důchodce

S každým věkem přichází jiné situace a s nimi jiné finanční potřeby.

Finance je potřeba plánovat také s ohledem na životní etapy. První logickou etapou je dětství a studentský věk, kdy nemá člověk zpravidla žádný stálý příjem, pochopitelně mimo kapesného od rodičů. Má minimální znalosti o financích a je v těchto otázkách plně závislý na rodičích. Česká republika drží jeden neslavný primát, patříme v Evropě mezi státy s největším množstvím úrazů dětí, zejména v silniční dopravě. Základním finančním produktem pro každé dítě by proto mělo být úrazové pojištění s krytím rizika trvalých následků úrazu.

Měli bychom se také sami snažit o vytváření finančních rezerv, jak pro neočekávaná vydání, tak pro zamýšlené výdaje v budoucnosti – např. koupi dárků pro svoje nejbližší. Z produktů, které slouží k vytváření finančních rezerv v delším časovém horizontu je pro děti nejvhodnější stavební spoření. V tomto období by z hlediska produktové škály tedy nemělo ve finančním portfoliu chybět úrazové pojištění, studentské spořicí účty, stavební spoření případně investice do otevřených podílových fondů.

Cestujete? Pojistěte se

Neměli bychom také zapomínat na cestovní pojištění, zejména cestujete-li do zahraničí na lyže nebo za některým z adrenalinových sportů. Tyto činnosti nejsou zpravidla pojištěny ve standardních produktech a vyžadují uzavření speciálního pojištění.

Stále důležitějším pojistným produktem se stává v zahraničí, ale i doma v České republice, pojištění odpovědnosti za škody způsobené dalším osobám – např. při lyžování nebo cyklistice. Soudně vyměřené částky, které je viník v těchto případech povinen uhradit poškozenému, mohou dosáhnout značné výše. Pokud nejste pojištěn, musíte je hradit ze svého.

Další období

Další etapou je manželský nebo partnerský vztah, kdy na prvním místě by v tomto období mělo být zajištění životních rizik. V produktové oblasti se jedná o životní pojištění, s krytím pro případ smrti, pojištěním závažných chorob, invalidity způsobené nemocí nebo úrazem a nám již dobře známé úrazové pojištění.

Na trhu je celá řada variabilních produktů, které lze přizpůsobit konkrétním potřebám každého zájemce. Cena těchto produktů se odvíjí od vstupního věku klienta a právě proto je výhodné je uzavřít v mládí. Životní pojištění je navíc, při dodržení stanovených parametrů, daňově zvýhodněno.

Důležité je při vytváření rodinného rozpočtu nezapomenout na tvorbu krátkodobých a dlouhodobých finančních rezerv. Krátkodobé rezervy by měly sloužit na krytí neočekávaných výdajů – např. opravy auta, domácích spotřebičů nebo vyrovnání ztráty příjmu v případě nemoci.

Jakou mít rezervu?

Doporučená výše krátkodobých rezerv by se měla pohybovat na úrovni 23 měsíčních příjmů. Podle telefonického průzkumu, který si nechala nedávno udělat jedna finanční společnost, se ukázalo, že tuto rezervu má jen 26 % dotázaných. Krátkodobou rezervu držte nejlépe na spořicím účtu.

Dlouhodobé rezervy by měly být základem pro větší investice – koupě bytu, zařízení, auta nebo vyrovnání propadu příjmu v případě ztráty zaměstnání či vážného onemocnění. Výhodné je pro uvedené účely vytvářet rezervy například formou termínovaných vkladů, investováním prostředků do otevřených podílových fondů nebo využitím dalších finančních produktů, které jsou podporovány státem – jedná se o stavební spoření a penzijní připojištění.

V této životní fázi je pro většinu mladých lidí nejdůležitějším cílem zajištění vlastního bydlení. Toto se zpravidla neobejde bez sjednání hypotéčního úvěru od banky nebo využití úvěru ze stavebního spoření a mobilizace vlastních, dosud vytvořených rezerv.

Zabezpečení rodiny a dětí

Jiná situace nastává s narozením dítěte, kterou lze nazvat další životní etapou, kdy je potřeba myslet na zabezpečení rodiny a dětí. Rodina se musí vyrovnat s dočasným snížením příjmů a současně pokrýt nemalé náklady, které jsou spojené s péčí o dítě. Pokračovat také musí v placení dříve sjednaných finančních produktů, protože jen některé lze v průběhu doby upravit, třeba snížením rezervotvorné složky u životního pojištění, případně pozastavit.

Pro rodiče vedle péče o výchovu dětí nastává úkol jejich zabezpečení, zejména proti úrazu a případným trvalým následkům, jak jsme si již uvedli dříve. Postupem času také rodiče začínají řešit otázku vytváření dlouhodobější finanční rezervy pro děti. Takto naakumulované prostředky bývají nejčastěji určeny na zajištění kvalitního vzdělání dětí nebo jako finanční injekce pro nastartování samostatného života dospívajících dětí.

Myslete na důchod

V předdůchodovém období by se měla pro každého stát hlavním cílem tvorba co největší finanční rezervy, aby se snížila závislost na státním důchodovém systému a i poslední životní etapa. V tomto období klesá potřeba zajištění životních rizik s výjimkou úrazového pojištění.

Na příjmech osob v předdůchodovém věku již zpravidla nezávisí další členové rodiny, převážná část úvěrů by měla být již splacena nebo je jejich zůstatek jen minimální. Vytvořené finanční rezervy prostřednictvím dříve sjednaných produktů se blíží svému maximu.

Pozor si musíte dát u investičních produktů na jejich včasné převedení do klidnějších vod nerizikových investičních strategií. Je proto třeba finanční rezervy postupně přesouvat do produktů s garantovaným výnosem, fondů s možností uzamykání zisků, fondů s konzervativní investiční strategií nebo na spořicí účty a termínované bankovní vklady.

Další článek


 

 


Další články

Auto z dovozu: platí jiná pravidla než pro auto z Čech?

Auto z dovozu: platí jiná pravidla než pro auto z Čech?

Před uzavřením havarijního pojištění vás čeká kontrola vozu.

Před 5 hodinami  |  Rybová Romana

Z Čechů se stávají opravdoví „e-cestovatelé“

Z Čechů se stávají opravdoví „e-cestovatelé“

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  1
Dovolená: pro téměř polovinu Čechů je nejdůležitějším parametrem cena

Dovolená: pro téměř polovinu Čechů je nejdůležitějším parametrem cena

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  2
Kalkulačka: Ošetřovné v roce 2016

Kalkulačka: Ošetřovné v roce 2016

Včera  |  FinExpert.cz
Schváleno: Daň z převodu nemovitosti bude platit kupující

Schváleno: Daň z převodu nemovitosti bude platit kupující

Včera  |  Rybová Romana  |  2

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.045 Kč0.037 %
Americký dolarUSDUSD24.382 Kč-0.869 %
Britská libraGBPGBP32.102 Kč-0.414 %
Japonský jenJPYJPY23.287 Kč0.125 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.613 Kč0 %
více...
PX884.030-1.05 %
CETV56.750-0.44 %
ČEZ467.200-0.60 %
Erste Bank633.500-2.19 %
Fortuna87.650-1.41 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více