FinExpert.e15.cz

Nový úvěrový zákon: Co nám přinese?

Se začátkem prosince vstoupil v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru. Co přinese nám spotřebitelům a co bude znamenat pro banky?

Úprava zákona se týká všech typů úvěrů, půjček, odložených plateb, atd. Bude se tedy vztahovat i na hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, překlenovací úvěry, leasing, kreditní karty apod. Nový zákon by také měl chránit trh proti spotřebitelským úvěrům malých objemů, tedy těch do pěti tisíc korun. Tyto půjčky jsou totiž poměrně nebezpečné a představují celkem velký problém. Novinky nezasáhnou podnikatelské úvěry.  

Nepoctiví poskytovatelé půjček

Před platností nového zákona mohl půjčky poskytovat prakticky kdokoliv. Jediným potřebným byl živnostenský list, maturita nebo tříletá praxe. Od začátku prosince bude moci „půjčovat“ pouze ten, kdo bude mít povolení od České národní banky. Pokud jste poskytovatelem půjček, musíte si do šesti měsíců od začátku platnosti zákona podat žádost na ČNB.

„Nad nebankovními poskytovateli, kteří získají povolení od ČNB, bude banka také vykonávat dohled. Očekávám výrazné snížení počtu nebankovních poskytovatelů, takže by mohl dohled fungovat efektivněji. U nebankovního poskytovatele bude například zákon vyžadovat minimální výši kapitálu 20 milionů korun a více v závislosti na objemu půjčených prostředků, kdy kapitál musí činit alespoň 5 % půjčených prostředků. Nebankovní poskytovatelé budou muset mít také dostatečné personální zázemí, nezávadný původ kapitálu, vnitřní řídící a kontrolní systém a pravidla pro vyřizování stížností klientů. Nově se objevují požadavky na odbornost a důvěryhodnost osob ve vedení poskytovatele či akreditovaná zkouška ČNB,“ říká úvěrová analytička Partners Lucie Drásalová.

Informační povinnost poskytovatelů

Když půjdete žádat o půjčku, je poskytovatel povinen sdělit vám veškeré informace. Úvěrová smlouva by vám měla jasně ukázat celkové náklady, respektive kolik za půjčení peněz zaplatíte. Smlouva by měla být přehledná a jasná i pro úplného laika. Bude tak jednodušší pro spotřebitele porovnávat více nabídek.

Aktuálně | Platíme | Banky | Účty | Creditas | Rozhovory

Creditas: Nabídneme výborně úročený spořicí účet bez pásem

Banky se nyní orientují hlavně na „mladé“ a na spotřebitelské úvěry, říká v rozhovoru Radim Synek, ředitel retailového bankovnictví Creditas.

14 dní na rozmyšlenou

V okamžiku, kdy dostanete nabídku půjčky, máte 14 dní na to, abyste se rozhodli, zda si peníze půjčíte nebo ne. Během této doby poskytovatel nesmí nijak měnit podmínky smlouvy.

Předčasné splacení

„Úvěr je možné předčasně splatit a klient má právo na snížení celkových nákladů, které by byl nucen platit, pokud by k předčasnému splacení úvěru nedošlo. Poskytovatel má naopak právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou s předčasným splacením. Existují ale omezení. U běžných úvěrů nesmí tato částka přesáhnout 1 % předčasně splacené části úvěru, pokud by do úplného splacení úvěru zbývalo déle jak rok. Pokud je to do jednoho roku, nesmí náklady převýšit 0,5 % z předčasně splacené části úvěru. Navíc ještě platí, že celková výše nákladů nesmí přesáhnout celkovou částku úroků zaplacenou klientem v případě, kdyby k předčasnému splacení nedošlo,“ uvádí Partners.

Důkladné prověření žadatele

Poskytovatel po vás bude chtít informaci o výši vašich příjmů a také výdajů. Poté bude posuzovat, zda jste schopni splácet. Dále bude zohledňovat, jak jste spláceli nebo splácíte své momentální dluhy, může nahlédnout do registru dlužníků. Pokud nebudete schopni splácet a budete mít dojem, že vás poskytovatel neprověřil správně, můžete se dovolat neplatnosti úvěrové smlouvy.

Pokud bude vaše smlouva prohlášena za neplatnou, budete muset vrátit poskytnutou jistinu úvěru, ale jen „dle svých možností“. Pokud ale při posuzování schopnosti splácet lžete nebo zatajujete informace, máte smůlu.

Předčasné splacení úvěrů na bydlení

„V případě úvěrů na bydlení nesmí tato částka přesáhnout celkovou výši úroků z prodlení, které by klient zaplatil do konce fixace. U úvěrů na bydlení půjde splatit úvěr také do tří měsíců poté, co banka klientovi oznámí novou výši výpůjční úrokové sazby. Druhou možností je splatit zdarma až 25 % úvěru každý rok měsíc před výročím uzavření smlouvy. U úvěrů na bydlení navíc platí, že pokud dojde během splácení k určitým životním situacím, bude možné úvěr předčasně splatit bez poplatků. Půjde například o případy úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka, jeho partnera, které by vedly k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet úvěr na bydlení,“ uzavírá Partners.

A co si o novinkách myslí banky?

„Na jedné straně je určitě správně, že zákon dává klientům možnost získat více informací, chrání je před podvody, lichvou ze strany neseriózních subjektů a snaží se vylepšit pravidla pro poskytování úvěrů. Na straně druhé má ale zákon i mnoho nedostatků, jako je například chybějící definice výpočtu RPSN u hypoték, což povede k tomu, že banky sice RPSN zveřejňovat budou, ale tato data nutně nemusí být pro klienta srovnatelná. Zákon také zvyšuje náklady bank na administrativu i zajištění finančních zdrojů u hypoték, což povede ke zdražování. S novým zákonem o spotřebitelském úvěru narůstá pro banky administrativní zátěž při sjednávání úvěrů,“ říká tiskový mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

„Za pozitivum nové regulace považujeme sjednocení podmínek podnikání v oboru. Všichni budou muset splňovat stejné podmínky pro poskytování úvěrů.  V oblasti spotřebitelských úvěrů zákon pro bankovní instituce nepřináší výrazné změny oproti tomu, jaké podmínky jsme klientům nabízeli už před platností nové regulace. Ovšem v oblasti hypotečních úvěrů pro banky znamená zvýšenou administrativní zátěž a navýšení rizika při poskytování hypoték,“ uvedla Petra Kopecká z Raiffeisenbank.

Nebude těžké získat úvěr či hypotéku?

Skutečně nový zákon pomůže trh očistit od nepoctivých poskytovatelů půjček? „Až budoucnost ukáže, zda nová regulace zabrání pádům do dluhové pasti. Stále se dá očekávat, že ti spotřebitelé, kteří nedosáhnou na podmínky poskytovatelů s licencí, budou svoji poptávku po penězích uspokojovat mimo tento regulovaný trh,“ doplňuje Petra Kopecká.

Banky uvádí, že klienty důkladně prověřovaly i před platností tohoto zákona. Nemělo by tedy docházet k výrazným změnám. Podle Petra Plocka zpřísnění prověřování bonity klientů může vést k častějšímu odmítnutí žadatele, zejména v hraničních případech nebo u OSVČ.

Další článek


 

celkem 4 komentáře

Nejnovější komentáře

Těch změn je mnohem víc, než je uvedeno v tomto člán...
Martin Kolmý
5. 1. 2017, 10:15
Dyť je to evidentně PR článek uplakaných zkostnatělý...
ataman
14. 12. 2016, 22:54
Jak je možné publikovat článek s naprosto nepravdivý...
XXX
14. 12. 2016, 14:53
Hned v úvodu nesmysl. Zákon vůbec neřeší kdo smí a n...
jaraZ
14. 12. 2016, 08:08

Další články

Zálohové výživné bylo schváleno vládou. Co to pro nás znamená?

Zálohové výživné bylo schváleno vládou. Co to pro nás znamená?

Zálohové výživné vládě předložila ministryně Michaela Marksová.

Před 6 hodinami  |  Rybová Romana

Budeme silní a budeme si vládnout sami... Dnes započal „Brexit“

Budeme silní a budeme si vládnout sami... Dnes započal „Brexit“

Včera  |  Pospíšil Aleš
Bankovka 50 Kč skončí, ČNB mapuje její historii od Rakouska-Uherska

Bankovka 50 Kč skončí, ČNB mapuje její historii od Rakouska-Uherska

Včera  |  Pospíšil Aleš
8 poplatků, které chytří lidé zkrátka neplatí

8 poplatků, které chytří lidé zkrátka neplatí

Jestliže chcete skutečně ušetřit, udělejte si inventuru v poplatcích.

Včera  |  web Investiční  |  12

Penzijní spoření: Vše, co potřebujete vědět

Penzijní spoření: Vše, co potřebujete vědět

Podívejme se na jednotlivé výhody, stejně jako rizika.

Včera  |  Skálová Jana  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Daňové přiznání | Školkovné | Sleva na dani | Daně | Vyděláváme

Kdy vzniká zaměstnancům daňový přeplatek? Zde jsou nejčastější případy

Čas na podání daňového přiznání máte v roce 2017 do pondělí 3. dubna. více