První návštěva banky, úroková sazba, poplatky a tak dále, vše se zdá jasné a srovnatelné. Opravdu? U některých bank ušetříte desítky tisíc korun, i když nabízí srovnatelné úrokové sazby a poplatky jako jiné banky. Rozdíl spočívá v tom, kdy banky umožňují přejít na anuitní splácení, což se týká primárně rekonstrukcí a výstaveb. Stačí mít dostatečnou hodnotu zastavované nemovitosti na celou požadovanou výši úvěru a cesta k úsporám je otevřená.
Splácení úroků nestačí
Při takzvaném anuitním splácení platíte splátky hypotéky, které obsahují vedle úroků již i jistinu, tedy dluh. Tyto splátky platíte po celou dobu splatnosti úvěru. Pokud úvěr čerpáte postupně, což je běžné u rekonstrukcí a výstaveb, platíte bance každý měsíc úroky z vyčerpané části úvěru.
Jsou to sice nižší platby, ale platby navíc, o které se vám nezkracuje splatnost úvěru. Až po vyčerpání celé výše úvěru a doložení dokladu o dokončení stavby můžete přejít na anuitní splácení. Některé banky ale mají tyto podmínky podstatně mírnější a není nutné čekat na dokončení stavby – stačí pouze vyčerpat celou výši úvěru, a jakmile máte pro banku dostatečnou hodnotu nemovitosti, můžete hned začít anuitně splácet úvěr. Správným výběrem banky proto ušetříte tisíce korun měsíčně, desetitisíce celkem.
Zjišťujte důkladně
Základní podmínkou pro umožnění dřívějšího přechodu na anuitní splácení je dostatečná aktuální hodnota zastavované nemovitosti na celý úvěr. I když nemáte dostatečnou hodnotu nemovitosti hned zpočátku, můžete ušetřit, jestliže jí dosáhnete kdykoliv během rekonstrukce či výstavby. Navíc nemusíte bance dokládat faktury, což vede k podstatnému snížení administrativní zátěže spojené s úvěrem a k pružnějším platbám dodavatelům. Na druhé straně si však nezapomeňte hlídat podmínky související s termínem doložení dokladu o dokončení stavby.
Hledejte banku, která vám bude vyhovovat – některé nabízejí i mnohaměsíční lhůtu na doložení dokladu. Nejméně vhodnou variantou jsou finanční ústavy, které nečekají jen na doklad o dokončení stavby, ale teprve až po jeho doložení vám pošlou například posledních 10 % z požadovaného úvěru. Přejít na anuitní splácení byste tedy mohli až poté. Čím delší dobu budete rekonstruovat nebo stavět, tím více můžete při anuitním splácení ušetřit.
Nechejte si poradit
Výběr banky neřešte pouze podle úrokové sazby a poplatků. Pokud rekonstruujete nebo stavíte, můžete si ušetřit nejen administrativu s fakturami, ale i značnou finanční částku díky rychlejšímu přechodu na anuitní splácení. Zkoumejte proto i další z podmínek bank, případně požádejte o pomoc nezávislého finančního poradce, který zná rozdíly i ve vnitřních pravidlech bank, a dovede tak nalézt v nepřeberném množství nabídek tu pravou.
Marie Kovářová
Autorka pracuje v Unii společností finančního zprostředkování a poradenství (USF ČR).
Článek vyšel v časopise Osobní finance.