FinExpert.e15.cz

Myslete v jiném rozměru II.

Pořizování bydlení ovšem nesouvisí jen s otázkou, jaký úvěr a u jaké instituce, ale odvíjí se i od vašeho celkového portfolia – souvisí velmi úzce s tím, jakým způsobem tvoříte úspory.

Pokračování článku Myslete v jiném rozměru I.

Investovat i splácet

Pro konzervativního klienta je vhodné úvěrování pomocí stavebního spoření, kde dostane například 2% garantovaný úrok, státní dotaci a až do splacení má neměnnou sazbu z úvěru. Navíc se zbaví svého tíživého úvěru dříve, než kdyby si bral hypotéku. Propočty v tabulkách ukazují na milionovém úvěru dobré výsledky stavebního spoření – nákladový koeficient je kolem 30 %, což je velmi dobrá hodnota. Tento výsledek by se u větších úvěrů snižoval.

Pro flexibilního klienta doporučuje Dušan Fiedler kombinaci hypotečního úvěru na 30 let a průběžného investování do portfolia podílových fondů s průměrným předpokládaným výnosem 8–10% ročně. Ušetří tím asi 200 tisíc korun nákladů na jednom milionu korun úvěru. Peníze ve fondech jsou průběžně dostupné a vytvořený kapitál lze kdykoliv vybrat a naložit s ním dle potřeby. Ačkoli je nákladový koeficient 50 %, tedy o něco vyšší, než u úvěru ze stavebního spoření, vytvoří si klient aktiva, což jsou úroky z investic. S těmi pak může naložit podle potřeby.

Jedinou slabinou této koncepce je podle Fiedlera klient sám – investovat do fondů může a nemusí. Záleží na jeho disciplíně, kterou má málokdo. Místo toho využívá většina klientů volné finanční prostředky k dalšímu úvěrování, a tím se dostávají do finanční krize.

Jak postupovat

Detailně si rozmyslete, jak velkou půjčku můžete splácet. Dušan Fiedler uvádí propočet pro pár s průměrným příjmem 40 tisíc korun. Jejich průměrné výdaje i s rezervou činí 25 tisíc korun, za nájem zaplatí 8 tisíc a zůstává jim 7 tisíc korun. Ve vlastním bytě už nájem platit nebudou, mohou si tedy dovolit splácet maximálně 15 tisíc korun, ne víc. Jestliže plánují děti, měli by na to myslet dopředu. Vždy je důležité si nechávat železnou rezervu. „Pokud máte 300 tisíc na bydlení, není úplně rozumné je vydat všechny. Jednak je dobré nebydlet v holobytě, a také byste se neměli při první pracovní neschopnosti finančně sesypat,“ radí Fiedler.

Pojistěte výdělečně činné osoby a ty, jež jsou na vás existenčně závislé. Kvalitní úrazové pojištění pro běžného občana stojí asi 200 Kč měsíčně a banka se splátkou nepočká.

Bydlení je sice hodně, ale není vše. Život má i jiné dimenze, a proto nezapomínejte na ostatní věci. Nemusíte čerpat rozpočet do poslední koruny, můžete si pak dovolit i nějakou dovolenou. Neměli byste se budit v noci hrůzou, že máte horko těžko na další splátku. A nezapomínejte, že ve stáří budete potřebovat také hotové peníze.

Poraďte se s nezávislým finančním poradcem, na nějž máte pozitivní reference od přátel nebo od rodiny. Nedejte jen na to, jak vypadá a jak jedná, v mnohém vám pomůže také selský rozum. Řešení, které vám předkládá, musí mít hlavu a patu.„Plánujte a hlavně nikdy nepospíchejte,“ dodává Dušan Fiedler.

Výhody hypoték

  • Větší variabilita doby splácení – splatnost 5–30 let, někdy i 40, takže si každý vybere.
  • Větší počet ústavů, které jí poskytují, a tudíž větší výběr.
  • Úvěr bez prokazování příjmů – za 1–1,5% přirážku k základní sazbě poskytne mnoho hypotečních bank úvěr, aniž byste museli prokazovat příjmy. Standardně je však hypotéka poskytnuta maximálně do 50 % hodnoty zástavy. To může být východisko pro někoho, kdo má zejména neoficiální příjmy.
  • Neúčelová hypotéka – zajímavá volba pro někoho, kdo má nemovitý majetek a potřebuje peníze. Získaný úvěr můžete použít na cokoliv. Optimální je peníze dobře investovat do podnikání, ale jsou i lidé, kteří za to kupují spotřební zboží, obvykle drahé a nepotřebné.

Výhody stavebních spoření

  • Ne vždy musíte krýt úvěr zástavou nemovitosti.
  • Výrazně menší minimální objem úvěru – u hypotéky je obvykle minimální objem 300 tisíc korun, u úvěru ze stavebního spoření řádově desítky tisíc korun.
  • Sazba úroku z úvěru je standardně nabízena jako fixní po celou dobu úvěru.
  • Možnost financovat družstevní byty – pokud nemáte jinou zástavu, než kupovaný družstevní byt, jež jako zástavu z právního hlediska dát nemůžete, je stavební spoření vhodná cesta.

Článek vyšel v časopise Osobní finance.

 

Další článek


 

Související články

celkem 1 komentář

Poslední komentáře

Flexibilní klient
cml11
1. 12. 2009, 08:18

Další články

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.030 Kč-0.055 %
Americký dolarUSDUSD24.324 Kč-0.238 %
Britská libraGBPGBP32.014 Kč-0.275 %
Japonský jenJPYJPY23.533 Kč1.045 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.610 Kč-0.083 %
více...
PX883.050-0.47 %
CETV56.200-0.97 %
ČEZ457.700-2.41 %
Erste Bank643.6001.32 %
Fortuna89.8501.01 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více