FinExpert.e15.cz

Myslete v jiném rozměru I.

Kdo si pořizuje nové bydlení nebo rekonstruuje stávající, neobejde se většinou bez finanční půjčky. Je lepší hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Je výhodnější hypotéka, nebo stavební úvěr? Nezávislý finanční manažer Dušan Fiedler říká: „Jak pro koho! Je to asi, jako byste se ptali, zda je lepší Jeep nebo Porsche. Odpověděl bych: Podle toho, kam chcete jet.“

Hypoteční úvěr poskytuje banka proti různě velké části hodnoty nemovitosti, kterou dáváte bance do zástavy. Přitom nemusí jít o nemovitost, kterou si kupujete. Banka chce mít jen jistotu, že úvěr splatíte. Klidný spánek bankéřům poskytuje krytí zastavenou nemovitostí – pokud nejste schopni platit, banka ji prodá, ze získaných peněz pokryje váš dluh a případný zbytek peněz vám vrátí. Druhé jištění banky, aby neudělala špatný obchod, je zkoumání vašich příjmů. Pokud příjmy bance dokládat nechcete, může vám banka úvěr i přes to poskytnout, ale s vyšší úrokovou sazbou.

Úrokovou sazbu si můžete zafixovat minimálně na jeden rok, ale klienti zpravidla volí tří nebo pětiletou fixaci. Výjimkou ale nejsou ani fixace po celou dobu úvěru. Podle Dušana Fiedlera je úroková sazba hypotéky poněkud iracionálně považována za zcela nejdůležitější faktor. „Úroková sazba se často liší mezi jednotlivými nabídkami o pouhé desetiny procenta, ale právě tuto desetinu považuje mnoho klientů za rozhodující. V takové situaci jsou důležitější hlediska, jako jednání bankéře, dostupnost banky, způsob dokladování veškerých podkladů a další.“

Jenom na bydlení

Stavební spoření funguje na principu, kdy stavební spořitelna poskytne klientovi úvěr, na nějž má nárok po splnění třech podmínek:

  1. naplní minimální dobu spoření,
  2. naplní výši úspor vůči cílové částce
  3. dosáhne hodnoticího čísla.

Možná jste již žádali o takový úvěr, i když jste tyto podmínky nesplňovali, a banka vám nabídla takzvaný meziúvěr neboli překlenovací úvěr. „Meziúvěr je půjčka, z níž platíte do doby, než stanovených kriterií dosáhnete, jen úroky a mezitím dospořujete na své stavební spoření. Váš dluh se nesnižuje. Jakmile nastane den D, úspory včetně úroků a dotací se vezmou, splatí se část původního dluhu a vy pokračujte dál jako s klasickým anuitním úvěrem," vysvětluje Fiedler.

Stavební spořitelna také používá instrumenty, kterými se chce zajistit proti nesplácení úvěru. Mezi ně patří zástava nemovitosti, nutnost prokázat příjmy a navíc také instrumenty ručitele/spoludlužníka, kterých může banka žádat v některých případech i víc než jen jednoho. Proč si tedy brát úvěr od spořitelny? „Vtip úvěru ze stavebního spoření je v tom, že při sumách úvěru nepřesahujících přibližně milion po vás spořitelna nemusí chtít zástavu nemovitosti, zatímco při hypotečním úvěru ji musíte nabídnout vždy. Další výhodou může být zejména to, že stavební spořitelna nabízí fixní sazbu z úvěru, jež se nemění po celou dobu, a úvěr můžete kdykoliv splatit, což je u hypotéky krok obvykle dost zpoplatněný,“ říká Fiedler. Vypadá to, že úvěr od spořitelny vede. Fiedler však dodává: „Využití úvěru ze stavebního spoření limituje nutnost jeho účelovosti, byť do takové rekonstrukce nemovitosti se dá skrýt leccos. Nicméně platí, že tento úvěr musí být použit pro účely stavění, rekonstruování, prostě pro účely realizace bydlení.“

Co si vybrat?

Každého zajímá nejvíc výše úvěru, který potřebuje, a výše splátky, kterou bude platit. V tomto ohledu vede hypoteční úvěr, který vám dává šanci zvolit si třeba delší dobu splácení, a tím snížit celkovou splátku na přijatelnou úroveň pro váš rozpočet. Nepříjemným faktorem je vyšší nákladový koeficient – čím déle úvěr splácíte, tím vyšší je celková částka, kterou bance vrátíte. Dušan Fiedler uvádí, že u třicetiletého hypotečního úvěru se nákladový koeficient pohybuje kolem 1,5–1,7 násobku, takže půjčený milion během třiceti let stojí o 500–700 tisíc korun navíc. Úvěr ze stavebního spoření vychází podstatně levněji. Buď si na něj spoříte a stát vám k tomu přidává dotace, nebo si vezmete meziúvěr, ale dále spoříte a pobíráte státní dotace. Garantovaný úrok stavebního spoření se pohybuje kolem 2 %. Srovnáme-li tedy cenu čistě hypotečního úvěru a úvěru od spořitelny, vychází výhodněji úvěr ze stavebního spoření. Zatím …

Pokračování článku vyjde v úterý 1. prosince 2009.

Článek vyšel v časopise Osobní finance.

Další článek


 

Související články


celkem 1 komentář

Nejnovější komentáře

Dušan Fiedler
cml11
30. 11. 2009, 13:18

Další články

Ministerstvo „zpřesňuje“: jídlo a pití na stáncích s EET až v roce 2018

Ministerstvo „zpřesňuje“: jídlo a pití na stáncích s EET až v roce 2018

Stánky s prodejem jídla a pití přijdou na řadu až od 1. března 2018.

Před 3 hodinami  |  Pospíšil Aleš

Češi svým dětem spoří polovinu toho co Slováci

Češi svým dětem spoří polovinu toho co Slováci

Včera  |  Ondráčková Kamila
Kvůli vzdělání dětí jsme ochotni se i zadlužit

Kvůli vzdělání dětí jsme ochotni se i zadlužit

Včera  |  Rybová Romana
Aktuální mzdy prý nejsou motivační

Aktuální mzdy prý nejsou motivační

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  3
Creditas vydává platební karty a umožní pět výběrů zdarma

Creditas vydává platební karty a umožní pět výběrů zdarma

Včera  |  Ondráčková Kamila

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Elektronická evidence tržeb (EET) | Daně | Aktuálně | Zákony | Vyděláváme | Legislativa

EET budete proklínat, obzvlášť když se něco pokazí

Porucha pokladny či výpadek spojení... Poradíme, jak přežít. více

EuroEUREUR27.030 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD24.286 Kč0.371 %
Britská libraGBPGBP31.875 Kč0.442 %
Japonský jenJPYJPY23.494 Kč-0.651 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.615 Kč0.111 %
více...
PX863.1400.5 %
CETV57.300-1.12 %
ČEZ422.500-0.66 %
Erste Bank701.5001.15 %
Fortuna88.800-0.22 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více