FinExpert.e15.cz

Myslete v jiném rozměru I.

Kdo si pořizuje nové bydlení nebo rekonstruuje stávající, neobejde se většinou bez finanční půjčky. Je lepší hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Je výhodnější hypotéka, nebo stavební úvěr? Nezávislý finanční manažer Dušan Fiedler říká: „Jak pro koho! Je to asi, jako byste se ptali, zda je lepší Jeep nebo Porsche. Odpověděl bych: Podle toho, kam chcete jet.“

Hypoteční úvěr poskytuje banka proti různě velké části hodnoty nemovitosti, kterou dáváte bance do zástavy. Přitom nemusí jít o nemovitost, kterou si kupujete. Banka chce mít jen jistotu, že úvěr splatíte. Klidný spánek bankéřům poskytuje krytí zastavenou nemovitostí – pokud nejste schopni platit, banka ji prodá, ze získaných peněz pokryje váš dluh a případný zbytek peněz vám vrátí. Druhé jištění banky, aby neudělala špatný obchod, je zkoumání vašich příjmů. Pokud příjmy bance dokládat nechcete, může vám banka úvěr i přes to poskytnout, ale s vyšší úrokovou sazbou.

Úrokovou sazbu si můžete zafixovat minimálně na jeden rok, ale klienti zpravidla volí tří nebo pětiletou fixaci. Výjimkou ale nejsou ani fixace po celou dobu úvěru. Podle Dušana Fiedlera je úroková sazba hypotéky poněkud iracionálně považována za zcela nejdůležitější faktor. „Úroková sazba se často liší mezi jednotlivými nabídkami o pouhé desetiny procenta, ale právě tuto desetinu považuje mnoho klientů za rozhodující. V takové situaci jsou důležitější hlediska, jako jednání bankéře, dostupnost banky, způsob dokladování veškerých podkladů a další.“

Jenom na bydlení

Stavební spoření funguje na principu, kdy stavební spořitelna poskytne klientovi úvěr, na nějž má nárok po splnění třech podmínek:

  1. naplní minimální dobu spoření,
  2. naplní výši úspor vůči cílové částce
  3. dosáhne hodnoticího čísla.

Možná jste již žádali o takový úvěr, i když jste tyto podmínky nesplňovali, a banka vám nabídla takzvaný meziúvěr neboli překlenovací úvěr. „Meziúvěr je půjčka, z níž platíte do doby, než stanovených kriterií dosáhnete, jen úroky a mezitím dospořujete na své stavební spoření. Váš dluh se nesnižuje. Jakmile nastane den D, úspory včetně úroků a dotací se vezmou, splatí se část původního dluhu a vy pokračujte dál jako s klasickým anuitním úvěrem," vysvětluje Fiedler.

Stavební spořitelna také používá instrumenty, kterými se chce zajistit proti nesplácení úvěru. Mezi ně patří zástava nemovitosti, nutnost prokázat příjmy a navíc také instrumenty ručitele/spoludlužníka, kterých může banka žádat v některých případech i víc než jen jednoho. Proč si tedy brát úvěr od spořitelny? „Vtip úvěru ze stavebního spoření je v tom, že při sumách úvěru nepřesahujících přibližně milion po vás spořitelna nemusí chtít zástavu nemovitosti, zatímco při hypotečním úvěru ji musíte nabídnout vždy. Další výhodou může být zejména to, že stavební spořitelna nabízí fixní sazbu z úvěru, jež se nemění po celou dobu, a úvěr můžete kdykoliv splatit, což je u hypotéky krok obvykle dost zpoplatněný,“ říká Fiedler. Vypadá to, že úvěr od spořitelny vede. Fiedler však dodává: „Využití úvěru ze stavebního spoření limituje nutnost jeho účelovosti, byť do takové rekonstrukce nemovitosti se dá skrýt leccos. Nicméně platí, že tento úvěr musí být použit pro účely stavění, rekonstruování, prostě pro účely realizace bydlení.“

Co si vybrat?

Každého zajímá nejvíc výše úvěru, který potřebuje, a výše splátky, kterou bude platit. V tomto ohledu vede hypoteční úvěr, který vám dává šanci zvolit si třeba delší dobu splácení, a tím snížit celkovou splátku na přijatelnou úroveň pro váš rozpočet. Nepříjemným faktorem je vyšší nákladový koeficient – čím déle úvěr splácíte, tím vyšší je celková částka, kterou bance vrátíte. Dušan Fiedler uvádí, že u třicetiletého hypotečního úvěru se nákladový koeficient pohybuje kolem 1,5–1,7 násobku, takže půjčený milion během třiceti let stojí o 500–700 tisíc korun navíc. Úvěr ze stavebního spoření vychází podstatně levněji. Buď si na něj spoříte a stát vám k tomu přidává dotace, nebo si vezmete meziúvěr, ale dále spoříte a pobíráte státní dotace. Garantovaný úrok stavebního spoření se pohybuje kolem 2 %. Srovnáme-li tedy cenu čistě hypotečního úvěru a úvěru od spořitelny, vychází výhodněji úvěr ze stavebního spoření. Zatím …

Pokračování článku vyjde v úterý 1. prosince 2009.

Článek vyšel v časopise Osobní finance.

Další článek


 

Související články

celkem 1 komentář

Poslední komentáře

Dušan Fiedler
cml11
30. 11. 2009, 13:18

Další články

Valutomat se mění na Valuto.com a rozšiřuje nabídku služeb

Valutomat se mění na Valuto.com a rozšiřuje nabídku služeb

Před 1 hodinou  |  Ondráčková Kamila  |  1
Exekutor Tomáš Vrána rezignoval, skončí příští rok na jaře

Exekutor Tomáš Vrána rezignoval, skončí příští rok na jaře

Před 2 hodinami  |  E15.cz
Doba, kdy jste „na pracáku“, se vám nezapočítá do důchodu celá

Doba, kdy jste „na pracáku“, se vám nezapočítá do důchodu celá

Před 7 hodinami  |  Rybová Romana
Proč bychom měli přijmout zrovna vás? 3 nejlepší odpovědi

Proč bychom měli přijmout zrovna vás? 3 nejlepší odpovědi

Jakou nejlepší strategii zvolit při pracovním pohovoru?

17.  8.  2015  |  web Investiční  |  2

Plátci DPH pozor, od ledna vás čeká kontrolní hlášení

Plátci DPH pozor, od ledna vás čeká kontrolní hlášení

Novinka má přinést 10 miliard ročně, kolik z toho bude na pokutách?

Před 14 hodinami  |  Pospíšil Aleš

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Spořicí účty | Spoříme

Máte volný milion? Nenechávejte peníze pohromadě

Na jednom účtu vám za rok vydělá 8 tisíc, na čtyřech o 4,5 tisíce víc. více

EuroEUREUR27.020 Kč-0.037 %
Americký dolarUSDUSD24.040 Kč-0.241 %
Britská libraGBPGBP36.856 Kč-0.806 %
Japonský jenJPYJPY20.039 Kč0.878 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.578 Kč0 %
více...
PX998.5200.15 %
CETV50.5000.30 %
ČEZ544.8000.89 %
Erste Bank707.3000.97 %
Fortuna71.500-3.38 %
více...
Meziroční změna HDP4,20%1Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,30%k 1. 7. 15
Meziroční inflace0,50%k 1. 7. 15
Průměrná hrubá mzda25 306 Kč1Q / 15
Meziroční růst průmyslu5,50%k 1. 6. 15
více