FinExpert.e15.cz

Myslete v jiném rozměru I.

Kdo si pořizuje nové bydlení nebo rekonstruuje stávající, neobejde se většinou bez finanční půjčky. Je lepší hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření?

Je výhodnější hypotéka, nebo stavební úvěr? Nezávislý finanční manažer Dušan Fiedler říká: „Jak pro koho! Je to asi, jako byste se ptali, zda je lepší Jeep nebo Porsche. Odpověděl bych: Podle toho, kam chcete jet.“

Hypoteční úvěr poskytuje banka proti různě velké části hodnoty nemovitosti, kterou dáváte bance do zástavy. Přitom nemusí jít o nemovitost, kterou si kupujete. Banka chce mít jen jistotu, že úvěr splatíte. Klidný spánek bankéřům poskytuje krytí zastavenou nemovitostí – pokud nejste schopni platit, banka ji prodá, ze získaných peněz pokryje váš dluh a případný zbytek peněz vám vrátí. Druhé jištění banky, aby neudělala špatný obchod, je zkoumání vašich příjmů. Pokud příjmy bance dokládat nechcete, může vám banka úvěr i přes to poskytnout, ale s vyšší úrokovou sazbou.

Úrokovou sazbu si můžete zafixovat minimálně na jeden rok, ale klienti zpravidla volí tří nebo pětiletou fixaci. Výjimkou ale nejsou ani fixace po celou dobu úvěru. Podle Dušana Fiedlera je úroková sazba hypotéky poněkud iracionálně považována za zcela nejdůležitější faktor. „Úroková sazba se často liší mezi jednotlivými nabídkami o pouhé desetiny procenta, ale právě tuto desetinu považuje mnoho klientů za rozhodující. V takové situaci jsou důležitější hlediska, jako jednání bankéře, dostupnost banky, způsob dokladování veškerých podkladů a další.“

Jenom na bydlení

Stavební spoření funguje na principu, kdy stavební spořitelna poskytne klientovi úvěr, na nějž má nárok po splnění třech podmínek:

  1. naplní minimální dobu spoření,
  2. naplní výši úspor vůči cílové částce
  3. dosáhne hodnoticího čísla.

Možná jste již žádali o takový úvěr, i když jste tyto podmínky nesplňovali, a banka vám nabídla takzvaný meziúvěr neboli překlenovací úvěr. „Meziúvěr je půjčka, z níž platíte do doby, než stanovených kriterií dosáhnete, jen úroky a mezitím dospořujete na své stavební spoření. Váš dluh se nesnižuje. Jakmile nastane den D, úspory včetně úroků a dotací se vezmou, splatí se část původního dluhu a vy pokračujte dál jako s klasickým anuitním úvěrem," vysvětluje Fiedler.

Stavební spořitelna také používá instrumenty, kterými se chce zajistit proti nesplácení úvěru. Mezi ně patří zástava nemovitosti, nutnost prokázat příjmy a navíc také instrumenty ručitele/spoludlužníka, kterých může banka žádat v některých případech i víc než jen jednoho. Proč si tedy brát úvěr od spořitelny? „Vtip úvěru ze stavebního spoření je v tom, že při sumách úvěru nepřesahujících přibližně milion po vás spořitelna nemusí chtít zástavu nemovitosti, zatímco při hypotečním úvěru ji musíte nabídnout vždy. Další výhodou může být zejména to, že stavební spořitelna nabízí fixní sazbu z úvěru, jež se nemění po celou dobu, a úvěr můžete kdykoliv splatit, což je u hypotéky krok obvykle dost zpoplatněný,“ říká Fiedler. Vypadá to, že úvěr od spořitelny vede. Fiedler však dodává: „Využití úvěru ze stavebního spoření limituje nutnost jeho účelovosti, byť do takové rekonstrukce nemovitosti se dá skrýt leccos. Nicméně platí, že tento úvěr musí být použit pro účely stavění, rekonstruování, prostě pro účely realizace bydlení.“

Co si vybrat?

Každého zajímá nejvíc výše úvěru, který potřebuje, a výše splátky, kterou bude platit. V tomto ohledu vede hypoteční úvěr, který vám dává šanci zvolit si třeba delší dobu splácení, a tím snížit celkovou splátku na přijatelnou úroveň pro váš rozpočet. Nepříjemným faktorem je vyšší nákladový koeficient – čím déle úvěr splácíte, tím vyšší je celková částka, kterou bance vrátíte. Dušan Fiedler uvádí, že u třicetiletého hypotečního úvěru se nákladový koeficient pohybuje kolem 1,5–1,7 násobku, takže půjčený milion během třiceti let stojí o 500–700 tisíc korun navíc. Úvěr ze stavebního spoření vychází podstatně levněji. Buď si na něj spoříte a stát vám k tomu přidává dotace, nebo si vezmete meziúvěr, ale dále spoříte a pobíráte státní dotace. Garantovaný úrok stavebního spoření se pohybuje kolem 2 %. Srovnáme-li tedy cenu čistě hypotečního úvěru a úvěru od spořitelny, vychází výhodněji úvěr ze stavebního spoření. Zatím …

Pokračování článku vyjde v úterý 1. prosince 2009.

Článek vyšel v časopise Osobní finance.

Další článek


 

Související články

celkem 1 komentář

Poslední komentáře

Dušan Fiedler
cml11
30. 11. 2009, 13:18

Další články

Platby kartou na poště. Proč jsou akceptovány pouze karty Ery a ČSOB?

Platby kartou na poště. Proč jsou akceptovány pouze karty Ery a ČSOB?

Česká pošta přijímá platební karty pouze Poštovní spořitelny a ČSOB. Proč ale právě tyto dvě společnosti? Není to ze strany Pošty diskriminující?

Před 3 hodinami  |  Rybová Romana  |  4

Peníze jste omylem poslali na jiný účet. Co teď?

Peníze jste omylem poslali na jiný účet. Co teď?

Nepropadejte panice, ještě není vše ztraceno.

Před 11 hodinami  |  Rybová Romana  |  2

Kam směřují sociální sítě?

Kam směřují sociální sítě?

Jak z pohledu na cenu akcie určit, co investoři očekávají? Vcelku jednoduchým ukazatelem je aktuální ukazatel P/E.

Včera  |  Menčík Tomáš

Banky jsou díky soudu zase na koni. Poplatky se ale jen tak nevrátí

Banky jsou díky soudu zase na koni. Poplatky se ale jen tak nevrátí

Včera  |  E15.cz
Nájem a změny v občanském zákoníku

Nájem a změny v občanském zákoníku

Úpravám se nemohlo vyhnout ani nájemné nemovitých věcí. Podívejme se blíže na ty změny, které jsou pro většinu lidí důležité a zásadní.

Včera  |  Šmídová Kateřina

EuroEUREUR27.480 Kč0.109 %
Americký dolarUSDUSD19.888 Kč0.116 %
Britská libraGBPGBP33.487 Kč0.394 %
Japonský jenJPYJPY19.395 Kč-0.026 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.604 Kč0.055 %
více...
PX1007.390-0.48 %
CETV54.4000.00 %
ČEZ575.950-0.03 %
Erste Bank686.1000.00 %
Fortuna135.9500.00 %
více...
Meziroční změna HDP1,20%3Q / 13
Míra nezaměstnanosti8,60%k 1. 2. 14
Meziroční inflace0,20%k 1. 2. 14
Průměrná hrubá mzda26 637 Kč4Q / 13
Meziroční růst průmyslu6,70%k 1. 2. 14
více