Může být kreditní karta úplně zadarmo?

Získat dnes kreditní kartu není nijak složité, v mnoha případech vám ji vaše banka bude doslova nutit sama. Mnoho spotřebitelů získalo kreditní kartu zcela automaticky, aniž o ní žádali – příkladem jsou společnosti GE Money Multiservis, Cetelem nebo Home Credit, které svým dobrým zákazníkům kreditní kartu zašlou automaticky po řádném splacení spotřebitelského úvěru. Kreditní karta „zdarma“ dnes není výjimkou. Slovo zdarma jsem záměrně napsal v uvozovkách, protože „zdarma“ je podmíněno dalšími parametry. Mezi nejčastější podmínky patří minimální roční obrat. Ten se pohybuje od 36 000 Kč (cobrandové karty HVB Bank) do 48 000 Kč ročně (GE Money Bank).

Pak jsou banky, které vám „zdarma“ vydají kreditní kartu k vyššímu balíčku služeb, který u té banky využíváte. Takto lze získat kreditní kartu „zdarma“ u konta Komfort od HVB Bank (184 Kč měsíčně), u ČSOB v rámci ČSOB Aktivního konta (170 Kč měsíčně) nebo ČSOB Prémiového konta (390 Kč měsíčně) a u Živnostenské banky v rámci balíčku Osobní menu Forte (169 Kč měsíčně) nebo Osobní menu Grand (349 Kč měsíčně). Ovšem cena takovéto kreditní karty je zaplacena cenou balíčku služeb, který je samozřejmě nastavený tak, aby banka neprodělala.

Férové minimální limity

Minimální roční útrata pro vedení kreditní karty „zdarma“ není výjimkou ani v zahraničí a oboustranně se jedná o férový vztah banka-klient. Například roční částka 36 000 Kč odpovídá ekvivalentu 3 000 Kč měsíčně, resp. 4 000 Kč měsíčně pro částku 48 000 Kč. To je běžný nákup během měsíce. Je jasné, že jiná situace je u držitele kreditní karty, který bydlí na vesnici nebo v malé obci a je „odsouzený“ k několika málo prodejnám, kde přijímají jen hotovost, a jinou pozici má městský občan, který si může vybírat ze sítě hypermarketů, resp. supermarketů.

Je libo klasiku nebo výhody?

Při běžném srovnání kreditních karet si musíme položit základní otázku: Proč a k čemu chci kreditní kartu používat? Jestliže vnímáte kreditní kartu jako platební prostředek a způsob, jak si prodloužit bezúročné prázdniny a ideálně tak využívat rodinné cash-flow, stačí vám běžná kreditní karta. Jestliže chcete od kreditní karty více, chcete sbírat výhody, bonusy, slevy atd., poohlédněte se po cobrandové kreditní kartě. Takováto karta je až na výjimky vždy dražší (výjimkou jsou některé karty HVB Bank, které jsou také „zdarma“ při splnění obratu), ale přináší vám další výhody nejen v podobě bezúročného období. V tomto tématu se tentokrát zaměříme na standardní kreditní karty, které jsou dostupné pro kohokoliv.

Nula podle Citibank

Minulý týden se stihl tichý boj mezi ČSOB a Citibank. Citibank na tiskové konferenci oznámila, že od 16. dubna 2007 bude vydání i vedení kreditní karty zdarma včetně až třech doplňkových karet. Zdarma znamená opravdu nula, nic, včetně měsíčního výpisu. Zdarma je i blokace karty v případě ztráty. ČSOB na to reagovala tiskovou zprávou, ve které uvádí, že u některých jejich balíčků služeb je také kreditní karta „zdarma“. To je pravda, ale pak musíte mít u ČSOB účet, ale Citibank účet nevyžaduje. Dlužno dodat, že nabídka kreditní karty zdarma v pojetí Citibank platí i pro současné zákazníky, kteří její standardní kreditní kartu mají (netýká se však cobrandových a zlatých karet, ty mají jiné výhody).

Přehled dostupných standardních kreditních karet bez podmínky vedení účtu

Poznámky:

Kreditní karty Cetelem Aura Plus a Aura Trumf nejsou běžně dostupné, ale do přehledu jsou zařazeny pro porovnání s ostatními nabídkami. V tabulce nejsou cobrandové karty, ty mají jiné výhody.

Cena za rok znamená skutečnou cenu, kterou držitel karty musí zaplatit (tj. za případné výpisy, vedení karty, vedení úvěrovéhp účtu atp.) V závorce je uvedena skutečná cena v případě používání karty a nesplnění minimálního obratu.

Bomba? Taková malinká

Nerad píšu chválu bance, ale když je něco dobré, tak je to dobré. Nabídka Citibank v oblasti základních kreditních karet je v tomto ohledu na našem trhu nejlepší. A musím podotknout, že nejen v ceně. Kreditní karty Citibank mají mnoho doplňkových služeb, o kterých se už ve srovnáních moc nepíše a o kterých ostatní banky nerady slyší. Mezi diskutabilní výhody patří možnost mít svoji fotografii na přední straně karty. Co je skutečnou výhodou, je možnost rozložit si splátky z kreditní karty na více měsíců a jinými slovy si z kreditní karty udělat spotřebitelský úvěr. Ten už není úročený hrozivě vypadajícími 26,4 procenty, ale úrok se pohybuje v reálu okolo 15-19 % p.a. Další možností je nechat si převést část prostředků na libovolný účet v České republice a opět je úrok nižší než vyhlašované maximum. Ne každý ví i o „schované“ nabídce spotřebitelského úvěru. Patříte-li mezi dobré klienty Citibank, jednoduchým zavoláním na CitiPhone můžete získat skutečný spotřebitelský úvěr jen na základě historie splácení kreditní karty, občas vám tento úvěr banka i sama nabídne. A pokud se vám časem bude líbit jiná kreditní karta z portfolia kreditních karet Citibank, můžete svoji standardní kartu změnit. Dostanete pak kartu novou, zaplatíte případný poplatek (je-li dražší), ale jinak se nemění nic: úvěrový limit zůstane stejný a nadále se vám bude vaší dobrou historií zvyšovat. Poslední zmiňovanou výhodu oceníte v případě, že časem vaše nároky na platební kartu stoupnou. Nevěřili byste, jak neřešitelným problémem je změna kreditní karty u některých bank, v naprosté většině musíte nejprve starou kartu zrušit, a poté požádat o novou včetně celého schvalovacího procesu (a zápisu do úvěrového registru).

Dodatkové karty ocení rodiny

Mít dodatkovou kartu k hlavní kreditní kartě není stále běžné, ale v případě vzájemné důvěry mezi partnery je to velmi užitečný prostředek. Setkal jsem se již i s případem, kdy majitel firmy vybavil své zaměstnance dodatkovými kreditními kartami ke své hlavní kreditní kartě, a tak zaměstnanci získali prostředníka na čerpání pohonných hmot i soukromý benefit (firma má 6 zaměstnanců). Dodatkovou kreditní kartu vám dá zdarma i Citibank, ale maximálně tři kusy. U ostatních bank, pokud vůbec, dostanete jen jednu. Jedinou výjimkou je Raiffeisenbank, která vám vydá neomezený počet dodatkových karet.

Není vše zlato, co se třpytí

V tomto ohledu jsou kreditní karty Citibank pomyslným černým koněm v karetní stáji. Přesto i kreditní karty Citibank mají své nevýhody. Oproti ostatním bankám vás Citibank nechá napospas osudu, pokud její kreditní kartu ztratíte v zahraničí a budete potřebovat nouzovou kartu nebo hotovost. Zatímco ostatní banky (s vypětím sil) tuto službu poskytnou i u kreditních karet, Citibank ne. Takže do zahraničí raději cestujte i s jinou platební kartou, než jen od Citibank. Mezi nevýhody patří i minimální příjem 12 000 Kč čisté měsíční mzdy, takže kreditní kartu Citibank každý nezíská, zatímco u konkurence se setkáte s minimálním příjmem již od 5 000 Kč (Cetelem).

Citibank se ráda chlubí i online přehledem transakcí, který je nepřetržitě dostupný na internetu bez povinnosti mít u banky účet. Některé banky taky umějí náhled transakcí kreditní kartou na internetu, ale za podmínky vedení účtu (ČSOB, HVB Bank, Komerční banka, Poštovní spořitelna). Citibank tuto podmínku nemá, ale už moc neuvádí, že k této službě potřebujete tzv. bezpečnostní klíč, a ten stojí jednorázově 450 Kč, bez něho se na internet nepřihlásíte.

Z finančně vzdělaného klienta banka moc nemá

Nabídka Citibank není špatná, jestli si chcete kreditní kartu jen vyzkoušet a splňujete podmínky příjmu, mohu vám nabídku Citibank doporučit. Nezapomeňte však na pomoc v zahraničí, tu od Citibank nečekejte.

Nebojte se, pro banku obecně není nevýhodné rozdávat zadarmo kreditní karty. Poměrně hodně klientů je s bankou následně spokojeno, takže si později koupí další její produkt (např. úvěr, hypotéku, investování apod.). A pak existuje naprostá většina majitelů kreditní karty, kteří využívají možnosti splátek nebo jiné úvěrové produkty, které s kreditní kartou souvisejí, a právě tito klienti banku živí. Protože kdyby měla jakákoliv banka 90 % finančně vzdělaných klientů, kteří využijí jen bezúročné období kreditní karty a banka by pak musela žít jen z interchange poplatků (platí si banky sobě navzájem za karetní transakce a obvykle se pohybuje okolo 1,7 % z transakce), tak by kreditní karta byl těžce prodělečný produkt. Ale jak uvedl Ondřej Moravec, vedoucí produktového oddělení kreditních karet Citibank "je realita naštěstí jiná" a mnoho držitelů kreditních karet poctivě splácí splátky s vysokými úroky. A i o tom to je.