FinExpert.e15.cz

Koupě nemovitosti a následná rekonstrukce: jak vše financovat?

Možnosti jsou. Všechno ovšem bude záležet na vaší bonitě.

Chcete koupit domek a rekonstruovat jej? Jak to ale provést s financováním, když na rekonstrukci nebo koupi nemáte potřebný obnos peněz? Na příkladu jsme se zeptali odborníků, jak tuto situaci řešit.

Chcete koupit například dům za 600 tisíc a odhadujete, že rekonstrukce vás vyjde na dalším 900 tisíc. Potřebujete tedy 1,5 milionu. 300 tisíc máte na stavebním spoření. Možnosti jsou. Všechno ovšem bude záležet na vaší bonitě, tedy schopnosti splácet. Konkrétní případy se posuzují individuálně, proto tedy berte na vědomí, že vše je v obecné rovině.

Jak situaci vidí banka?

„Z praxe víme, že při stavbách a rekonstrukcích často dochází k tomu, že se naskytnou další výdaje, se kterými se původně nepočítalo, takže je podle nás dobré mít připravenou rezervu. Proto bychom doporučovali celý záměr financovat prostřednictvím hypotéky na 1,5 mil. Kč. Ta pokryje jak koupi, tak rekonstrukci a klient za ni ručí kupovanou nemovitostí.

Prostředky na stavebním spoření si pak ponechá jako finanční rezervu pro případ dalších výdajů. Hypotéky jsou aktuálně velmi výhodné, úrokové sazby jsou na historicky nejnižších úrovních, které je možné zafixovat například na osm či deset let. Rodina tak získá jistotu nízkých a neměnných splátek na dlouhou dobu dopředu, a může tak lépe plánovat a řídit svůj rozpočet. Co se týká hodnocení příjmů, s ohledem na výši hypotéky je její poskytnutí pravděpodobné, každý žadatel však v reálu prochází hodnoticím procesem, který ukáže, zda je schopen úvěr splácet,“ říká za Českou spořitelnu Kristýna Havligerová.

Hypotéky | Koupě bytu | Smlouvy

Hypotéka: co je dobré vědět?

Jednoznačně lze říci, že hypotéka je levnější, čím je RPSN nižší. Do velké míry ale záleží na aktuální výši úrokových sazeb na trhu.

A stavební spořitelna?

Podle Tomáše Kofroně z Českomoravské stavební spořitelny můžete takovouto situaci řešit třemi způsoby:

  1. 1) Celou potřebnou částku zafinancujete prostřednictvím úvěru ze stavební spořitelny – stavební spořitelna vám může nabídnout zajištěný úvěr s podobnými úroky jako hypoteční banka, momentálně se sazby pohybují pod dvěma procenty. Do karet by vám mohl nahrát fakt, že u konkrétní spořitelny máte celé roky stavební spoření a díky tomu vás spořitelna zná. První čerpání úvěru by pak bylo na koupi domu, další prostředky by se uvolňovaly podle zajištění a současně podle protokolu o stavu modernizace.
  2. 2) Celou částku pokryjete hypotékou – vše se ale bude odvíjet od toho, zda vám banka úvěr vůbec poskytne. Poskytovala by jej totiž na budoucí hodnotu nemovitosti. Což může být složitější.
  3. 3) „Pokud budou banky počítat se stávající hodnotou 600 tisíc Kč, tak pak je jednoznačnou volbou kombinace hypotéky a nezajištěného úvěru od stavební spořitelny. Silná pozice stavebních spořitelen je právě v oblasti rekonstrukcí a modernizací. Na podobně nízké částky zpravidla není vhodné čerpat hypotéku (tu má zpravidla klient na pořízení nemovitosti a hypotéka je touto nemovitostí již zajištěna) a neúčelové spotřebitelské úvěry jsou zbytečně drahé, průměrná úroková sazba „spotřebáku“ se pohybuje někde mezi 10 a 11 procenty. Oproti tomu stavební spořitelny umějí poskytnout nezajištěný úvěr se zajímavou sazbou. ČMSS poskytuje nově nezajištěné úvěry až do výše 900 tisíc korun, úrokové sazby přitom začínají na 3,6 %,“ uzavírá Tomáš Kofroň.
Stavební spoření

Stavební spoření: mýty a fakta

Pokud ale budete chtít vše řešit jedním úvěrem, budete muset doložit před schválením úvěru Návrh o smlouvě budoucí. Dále pak finanční rozpočet na následnou rekonstrukci. Odhadce bude muset určit současnou cenu nemovitost, ale také cenu budoucí po rekonstrukci. Aby stavební spořitelna měla zajištěnou zástavu.

Jan Lener z poradenské firmy Broker Consulting vidí jako nejpřijatelnější kombinaci hypotečního úvěru a překlenovacího úvěru. „V tomto případě by připadala v úvahu kombinace klasického hypotečního úvěru a překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Vše ale záleží na bonitě žadatelů, zda budou mít dostatečné příjmy. Tedy nákup nemovitosti řešit pomocí hypotečního úvěru, kde ale banka bude požadovat participaci klientů na kupní ceně a následnou rekonstrukci řešit pomocí překlenovacího úvěru.

Záleží ovšem na rozsahu rekonstrukce. V případě, že by rekonstrukce měla nemovitost zhodnotit, bylo by možné i žádat o vyšší hypoteční úvěr, kde by část byla použita na koupi a část na rekonstrukci. Do výpočtu LTV by se pak použila budoucí cena nemovitosti po rekonstrukci,“ uzavírá Lener.

Situaci je možné řešit, ale není tak jednoduché si mezi variantami řešení vybrat. Opravdu záleží na vaší momentální životní situaci. Dalším ukazatelem, pro kterou možnost financování se rozhodnout je i měsíční splátka, jakou jste schopni splácet.

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Smankote, to je zase snuska realitackych blabolu. Ja...
xxx
4. 11. 2016, 13:49
Hehe. No taky mě ta formulace pobavila :-D
Alfred Korejto
4. 11. 2016, 13:14
"Záleží ovšem na rozsahu rekonstrukce. V případě, že...
Fosil
4. 11. 2016, 07:31

Další články

Spoření pro děti: Jak a kolik?

Spoření pro děti: Jak a kolik?

Jak a kolik spořit dětem, abychom jim v budoucnu finančně ulehčili start do samostatného života.

Před 3 hodinami  |  Cibulka Michal  |  7

Pozor na zapomenuté kreditní karty

Pozor na zapomenuté kreditní karty

Před 4 hodinami  |  Ondráčková Kamila
5 důvodů, proč máme nízké platy a mzdy

5 důvodů, proč máme nízké platy a mzdy

Kupní síla průměrné mzdy v Česku je na úrovni 59 procent unijního průměru.

Před 13 hodinami  |  Lazarevič Arsen  |  3

Nová kalkulačka: Spočítejte si váš důchod v roce 2017

Nová kalkulačka: Spočítejte si váš důchod v roce 2017

Včera  |  FinExpert.cz
Daňové přiznání podejte do 3. dubna, pozor na povinnost podat elektronicky

Daňové přiznání podejte do 3. dubna, pozor na povinnost podat elektronicky

Včera  |  Pospíšil Aleš

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená