FinExpert.e15.cz

Kontokorent je snadná cesta do mínusu

Každému se mu občas přihodí, že mu na bankovním účtu dojdou peníze. Nechcete-li se dostat do problémů, můžete použít kontokorent neboli povolený debet.

Kontokorent vám zkrátka zajistí, že vaše pravidelné a povinné platby (SIPO, inkaso, pojistné) odejdou v pořádku, přestože se z jakýchkoliv důvodů na vašem účtu nenacházejí dostatečné finanční prostředky. Kontokorent je ve své podstatě úvěr, u něhož máte předem schválenou výši a můžete ho opakovaně čerpat. Čerpání probíhá automaticky ve chvíli, kdy se stav vašich prostředků na běžném účtu sníží na nulu. Jakoukoliv další transakcí, ať už bezhotovostní platbou, inkasem nebo výběrem z bankomatu, se dostáváte do minusu a tedy čerpáte úvěr.

Jakmile vám na účet dojde jakákoliv platba, zpravidla výplata, úvěr bude zcela nebo částečně splacen. Následně můžete kontokorent opět kdykoliv čerpat a to vždy až do limitu povoleného bankou. Jde tedy o opakovaný úvěr, který lze čerpat a splácet kdykoliv – splácení probíhá příchozími platbami. Je tak v podstatě možné žít neustále na dluh, před výplatou se pravidelnými ochozími platbami čerpá úvěr a následně výplatou se splatí. Kontokorenty jsou vhodné pro krátkodobý nedostatek finančních prostředků, nehodí se však jako náhrada běžných úvěrů (spotřební, účelový, leasing aj.) z důvodů, které uvádíme níže.

Zadarmo ani kuře…

Za každou službu se platí, kontokorent nevyjímaje. Banky si zpravidla účtují poplatky za vyřízení kontokorentu, za změnu úvěrového rámce (maximální možný obnos, který je možné půjčit) či za každý měsíc, kdy jste kontokorent čerpali. Jako z každé půjčky i z kontokorentu platíte úrok, a to za každý den, kdy jste v minusu. Současné sazby se pohybují od velmi přijatelných 10 % p.a. do velmi vysokých 19,8 % p.a. Pokud byste za takových podmínek používali kontokorent častěji, je lepší zvážit přechod k jiné bance.

Jak zřídit kontokorent

Vyřízení kontokorentu není zpravidla nijak obtížné. Výhodu mají klienti eBanky a HVB Bank, kteří vše potřebné vyřídí pohodlně z domu prostřednictvím internetu, resp. osobního bankéře. Výhodu mívají ti, kdo mají běžný účet u banky déle, naopak znevýhodněni jsou nováčci – je to logické, banka nezná jejich platební morálku. Pokud nováčkům banka kontokorent vůbec zřídí, musí zpravidla doložit potvrzení o příjmech, výpisy z jiného účtu (existují-li), někdy také pracovní smlouvu, popřípadě i ručitelské prohlášení.

Většinou jsou banky mírnější po třech měsících vedení účtu, kdy už lze zjistit historii pohybů na účtu a tak částečně předpokládat vaše bankovní chování. Po půl roce vedení účtu kontokorent většinou dostanete bez komplikací. Banka také může „starším“ klientům nabídnout lepší podmínky, tedy nižší úrok. Je proto vhodnější, pokud nespěcháte, počkat a kontokorent si zřídit později – třeba až vám na účet přijde několik mezd.

Podmínky se výrazně liší

Máte-li účet u GE Money Bank, na výpise vždy uvidíte částku, o jakou můžete požádat prostřednictvím kontokorentu (tzv. Flexikredit). Česká spořitelna nebude dělat žádné potíže, pokud vám na sporožiro bude pravidelně chodit výplata. HVB Bank vám kontokorent zřídí po třech měsících vedení účtu až do dvojnásobku vašich příjmů na účet (a nemusí se jednat jen o výplatu). BAWAG Bank zřídí kontokorent po třech měsících vedení účtu a totéž vesměs všechny ostatní banky.

Poštovní spořitelna to má složitější. Pokud o kontokorent požádáte na poště, můžete tak učinit až po šesti měsících vedení účtu, maximálně však dostanete 20 000 Kč. Na pobočce Poštovní spořitelny můžete o kontokorent požádat ihned, pokud doložíte potřebná potvrzení a formuláře. Odměnou vám bude výše rámce až 750 000 Kč. Ale pozor: požádáte-li o kontokorent na pobočce PS, musíte stav konta vyrovnat vždy do šesti měsíců – a pak si můžete půjčit peníze znovu. Kontokorent získaný na poště má toto období dvakrát delší, jeden rok. Je tedy na vás, zda je pro vás rozhodující výše úvěru nebo doba splatnosti.

Jednoduché to není ani u Komerční banky. Máte zde na výběr mezi dvěma kontokorenty. Pokud vám stačí jen jistota, než přijde výplata, ze které vše zaplatíte, zvolte si kontokorent Start. Získáte tak úrok 16,50 % p.a., ale na vyrovnání debetu máte jen 30 dnů a banka vám půjčí max. 10 000 Kč. Klasický kontokorent můžete mít až po 6 měsících vedení účtu, případně vám ho banka nabídne sama. Peníze pak musíte vrátit do půl roku. Sazby KB však patří mezi nejdražší. Standardní výše úroku je 19 % p.a., u konta Ideal ale činí 19,8 % p.a.

IC Banka vám půjčí maximálně 30 000 Kč, Raiffeisenbank im Stiftland každou žádost posuzuje individuálně. Oberbank kontokorent posuzuje jako klasický úvěr, ale to není vše: každým rokem musíte požádat o další prodloužení kontokorentu a opět přitom doložit své příjmy. Za jeho poskytnutí si účtuje 1,5 % z úvěrového rámce. U ostatních bank přitom běžně stačí, když je účet „živý“ (tzn. když vám přicházejí a odcházejí platby a neporušujete podmínky banky např. přečerpáním kontokorentu), a kontokorent se vám automaticky obnovuje. Nejlevnější kontokorent na trhu má Živnobanka; jejich sazbu 10 % p.a. získá bez výjimky každý, kdo projde skóringem. Družstevní záložna Fio kontokorent zřídí svým dobrým klientům, kteří účet u ní aktivně používají, ale má složitější účtování. Úroková sazba je u Fio dvojí - buď 9,95 % p.a. nebo 15,95 % p.a. Pokud chcete nižší sazbu, musíte za přistavení kontokorentu zaplatit ročně 4 % z požadovaného úvěrového rámce, u vyšší úrokové sazby si záložna naúčtuje 1 % z úvěrového rámce. Pro časté dlužníky se vyplatí zvolit vyšší poplatek za kontokorent s nižším úrokem, pro občasné překlenutí finančních prostředků naopak stačí druhá varianta kontokorentu.

Kontokorent se musí jednou splatit

Všechny banky vyžadují, aby váš účet byl za stanovenou dobu aspoň jednou v plusu, tzn. aby se kontokorent nečerpal. Tato doba je velmi různá; např. Komerční banka má u kontokorentu Start podmínku, že musíte mít na účtu kladný zůstatek jednou za 30 dnů. Zpravidla ale bývá toto období půl roku.

Zde je nutné si dát pozor, co banka považuje za vyrovnání kontokorentu. Některé banky vyžadují vyrovnání debetu kdykoliv během určité doby (rok, půlrok, měsíc), tzn. jakmile máte na účtu kladný zůstatek, automaticky se opět prodlužuje doba čerpání případného debetu o dohodnutou dobu. Můžete tak kontokorent využívat donekonečna. Mezi tyto banky patří Česká spořitelna, Bawag, ČSOB, eBanka, GE Money Bank, IC Banka, Komerční banka a Poštovní spořitelna (pouze pro úvěry získané na pobočce).

Jiné banky mají systém splacení kontokorentu odlišný. Vždy jednou za rok v přesně stanovený den (zpravidla ve výroční den přidělení kontokorentu) musíte bezpodmínečně kontokorent splatit, tj. na účtu musí být alespoň +0,01 Kč. V opačném případě to banka vnímá jako hrubé porušení podmínek a s kontokorentem se můžete na další rok nebo půlrok rozloučit.

Tento způsob má velkou nevýhodu: Pokud kontokorent využijete třeba jen měsíc před koncem sjednané doby splatnosti, musíte částku do daného období vrátit, jinak jste porušili smluvní podmínky a můžete se dostat do problémů. Proto si u tohoto typu kontokorentu vždy hlídejte datum splatnosti. S tímto typem úvěru se setkáte u HVB Bank, Raiffeisenbank, Oberbank, Raiffeisenbank im Stiftland, Živnobanky a Poštovní spořitelny (pouze pro žádosti sjednané na poště).

Přesto se lze setkat s bankami, kde kontokorent můžete využívat donekonečna. Pokud vám na účet neustále chodí příjmy, plníte podmínky banky a baví vás pořád platit úroky, můžete být celý svůj život v debetu u Volksbank a Waldviertler Sparkasse. WSPK vám sice jednou ročně zavolá, zda ještě o kontokorent stojíte, ale pokud ano, splatit ho opravdu nemusíte. U záložny Fio si sami můžete zvolit, zda je kontokorent na dobu určitou, nebo neurčitou. Pokud pak účet normálně používáte, kontokorent se automaticky obnovuje.

 


Pokud používáte kontokorent, jste vedeni v úvěrovém registru po celou dobu trvání kontokorentu.

 

Všude vám nepomůžou

Kontokorent nehledejte u PPF Banky a u Citibank. Poslední uvedená banka nabízí povolený debet pouze firmám a podnikatelům. Občané mají smůlu. Citibank vám sice po americkém vzoru nabídne svou kreditku jako formu kontokorentu (ve Spojených státech není kontokorent standardní služba), ovšem přestože má kreditka Citibank mnoho zajímavých „vychytávek“ a řadí se mezi přední na trhu, vaše pravidelné platby z účtu nezaplatí; pro tyto účely je tak zcela nepoužitelná.

VIP klienti se mají dobře

Významní klienti banky se mohou těšit na lepší úrokové sazby kontokorentu. Pokud patříte mezi významné zákazníky ČS, budete se těšit ze sazby 11,9 % p.a. Podmínkou je mít u ČS další investice a velmi vysoké obraty na účtu (v řádech desetitisíců). Obdobný příklad platí pro klienty KB, zde začíná úrok od 13 % p.a. Staří klienti eBanky, kteří mají původní Osobní úvěrovou linku, se mohou dostat až na 11,4 % p.a. Daní za to je však povinnost úvěr splatit do 10 měsíců a každý měsíc platit 1/10 splátky čerpaného rámce. Pokud ho využijete opakovaně, chaos na výpisu máte zaručen.

Chytrý na splacení kreditky

Používáte-li kreditní kartu a stane se vám, že nemáte prostředky na splacení celé částky, abyste mohli plně využít její bezúročné období, použijte na její splacení kontokorent, který má zpravidla nižší úroky než kreditní karta. Tato možnost však zcela odpadá pro klienty GE Money Bank a Komerční banky – jejich úrokové sazby kontokorentu totiž patří mezi nejvyšší a mnohdy převyšují i úroky na kreditce. Rovněž i úroková sazba u České spořitelny je značně vysoká.

Vše uvidíte na výpisu

O kolik jste přečerpali účet, zjistíte nejen na výpisu, ale i prostřednictvím kanálů přímého bankovnictví. U všech bank jednoduše na výpisu uvidíte celkový stav účtu, který je buď kladný nebo záporný. Pokud však máte účet u ČSOB včetně Poštovní spořitelny, připravte se nepříliš přehledný výpis. ČSOB jako jediná banka vám při zřízeními kontokorentu zřídí další účet, tzv. kontokorentní účet. Ten má opět svoje vlastní číslo. Úvěrový účet je přímo provázaný s vaším běžným účtem, takže při sebemenším záporném zůstatku běžného účtu se debet „přelije“ na kontokorentní účet, resp. z tohoto účtu se běžný účet „dotuje“. Běžný účet je tak vizuálně v plusu, případně na nule, a kontokorentní účet je v debetu. Mezi oběma účty pak neustále „pendlují“ platby tam a zpět podle toho, jak používáte bankovní služby. V konečném důsledku dostáváte dva výpisy z účtu, což není právě ideální řešení.

Kontokorent jako půjčka

Pokud si pořizujete kontokorent na jednorázový nákup výrobku nebo služby, je lepší vyřídit si běžný úvěr, který bude mít zpravidla nižší úrok. Na větší nákupy se kontokorent nehodí – jeho primárním účelem je pokrytí běžných plateb na osobním účtu v případě, že se dočasně dostanete do platební neschopnosti. Pokud vám banka nabídne úrok vyšší než 15 %, je vhodnější se poohlédnout u jiné banky; jako noví klienti ale můžete být znevýhodněni. Současně si zjistěte, jak je to s dobou splatnosti, abyste nebyli nemile překvapeni.

Banka Úrok (%) Splatnost Cena měsíčně (Kč) Cena za zřízení Max. výše úvěru (Kč) Podmínky
Česká spořitelna 15,9 1 rok od čerpání 1/10 200 100 000 pravidelný příjem na účet nebo potvrzení o příjmu
BAWAG Bank CZ 13,9 1 rok od čerpání 0/15 0/200 60 000 2 doklady totožnosti + 3 poslední výpisy z banky (nebo 3 poslední výplatní pásky a pracovní smlouva)
ČSOB 12,9–13,9 180 dnů od čerpání 0 0 neomezeno příjem na účet za poslední 3 měsíce
eBanka 13 180 dnů od čerpání 50 při používání 200 150 000 pro nové klienty potvrzení o příjmu za posledních 6 měsíců
Fio záložna 9,95 / 15,95 neomezeno 0 1 nebo 4 % z rámce ročně neomezeno příjem na účet za poslední 3 měsíce
GE Money Bank 17,9 175 dnů od čerpání 0–20 0 100 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce
HVB Bank 14 1 rok od přidělení 0 250/rok 100 000 příjem na účet za poslední 3 měsíce
IC Banka 13 3 měsíce od čerpání 0 0 30 000 příjem na účet za poslední 3 měsíce
Komerční banka 16–19,8 30/180 dnů od čerpání 0 200 60 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce nebo příjem na účet za poslední 6 měsíců
Oberbank AG od 10 1 rok od přidělení 0 1,5 %, min. 300 ročně 50 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce, pracovní smlouva
Poštovní spořitelna 12 1 rok od přidělení 1.9.2000 200 750 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce
Raiffeisenbank 12,1 1 rok od přidělení 0 0/20 50 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce
Raiffeisenbank im Stiftland   1 rok od přidělení 0 0,5 %, min. 200 60 000 příjem na účet za poslední 3 měsíce
Volksbank 10,5–14 neomezeno 0/25 0 200 000 příjem na účet za poslední 3 měsíce, pro nové klienty potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce
Waldviertler Sparkasse 12 neomezeno 0,5 % z rámce ročně 1 %, min. 200 do výše mzdy příjem na účet za poslední 3 měsíce
Živnobanka 10 1 rok od přidělení 0 0/200 150 000 příjem na účet za poslední 3 měsíce

Pozn.: Pokud je kontokorent součástí balíčku služeb, je jeho cena většinou součástí balíčku, jeho vedení a zřízení je pak zdarma
Další článek


 
celkem 2 komentáře

Poslední komentáře

Ceska sporitelna kontokorent
Jindacek Josef
30. 10. 2013, 09:10
Ceska sporitelna kontokorent
Jindacek Josef
30. 10. 2013, 09:08

Další články

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Přehled | Zajímavosti | Vyděláváme | Bydlíme

V kterých zemích se žije nejlépe?

Dle studie OSN „Human Development Index 2015“ patří Česko mezi třicítku zemí s nejlepšími životními podmínkami. více

EuroEUREUR27.030 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD24.203 Kč0.045 %
Britská libraGBPGBP35.454 Kč-0.327 %
Japonský jenJPYJPY22.071 Kč0.417 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.608 Kč0.083 %
více...
PX889.920-0.15 %
CETV59.5005.31 %
ČEZ438.9001.60 %
Erste Bank662.000-0.51 %
Fortuna86.000-0.17 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více