FinExpert.e15.cz

Konec stoprocentních hypoték v Čechách

Od začátku října ČNB požaduje, aby banky nedávaly stoprocentní hypotéky.

Stoprocentním hypotékám nejspíš skutečně odzvonilo. Česká národní banka reaguje na extrémně nízké úrokové sazby a rekordní nárůst žádostí o úvěry na bydlení a už od začátku října požaduje, aby banky přestaly poskytovat stoprocentní hypotéky. Od tohoto data by měly být hypotéky maximálně do LTV 95 % ceny nemovitosti.

Příští rok by to mělo klesnout ještě více, a to na 90 %. Konkrétně od 1. dubna. Banky a s nimi i klienti budou omezeni ještě více. Banky totiž budou moct čtvrtletně poskytnout pouze 15 % hypoték, které kryjí 80 až 90 % ceny nemovitosti. Nejde přímo o nařízení, ale spíše o doporučení. Ovšem o „doporučení“ od dozorového orgánu, takže bankám nezbude nic jiného, než poslouchat. 

Co je to LTV?

Procentní poměr, který vyjadřuje zatížení nemovitosti úvěrem. Zkratka LTV vychází z anglického „Loan to value“, což volně přeloženo znamená „částka k zapůjčení“. 

Proč takto ČNB postupuje

ČNB říká, že jí jde o ochranu zadlužených, protože kdyby došlo k velkému propadu cen nemovitostí, oni nebyli schopni úvěr splácet, nemuseli by pak dluhy zaplatit ani prodejem dané nemovitosti.

Banky to ale vidí jinak. Podle nich právě naopak tyto změny doženou jejich klienty do náruče nebankovních společností. Další negativní stránka věci bude ta, že bydlení se pro některé skupiny lidí stane nedostupným.

ČBN reaguje na vznikající cenovou bublinu na trhu nemovitostí, která může mít negativní důsledky. Doporučení budeme samozřejmě respektovat, i když v důsledku to může vést k situaci, že pro určité procento klientů budou hypotéky nedostupné. Dopad zcela jistě nebude pozitivní, jelikož pořízení nemovitosti bude vyžadovat mnohem vyšší finanční zajištění ze strany kupujícího, což bude pro některé zájemce o bydlení významně omezující podmínkou. 

Například klient, který si bude chtít koupit byt za 3 mil. Kč a banka mu nabídne hypotéku s LTV 85 %, bude muset mít našetřeno 450 000 Kč. K tomu bude muset jako kupující uhradit daň z nabytí nemovité věci ve výši 4 %. Tím se paradoxně může zhoršit finanční situace dlužníků, protože dnes nemusí použít pro financování všechny vlastní zdroje a mohou si ponechat rezervy.

Díky opatření se může stát, že všechny rezervy vyčerpají a v budoucnu pak pro ně může být každý výpadek příjmů velmi problematický. Stejně tak mohou hledat dodatečné zdroje financování (např. mimo bankovní sektor), které však budou rozhodně dražší, než hypoteční úvěr,“ říká Petra Kopecká z Raiffeisenbank.

Na druhou stranu ale banky stoprocentní hypotéky poskytují minimálně. Většina hypoték se pohybuje mezi 70 a 80 % LTV.  

„ČNB chce regulovat tuzemský hypoteční trh pro případ, že by po dlouhodobém snižování sazeb došlo v budoucnu k jejich skokovému navýšení. Což by zvláště u lidí s vysokou hypotékou bez vlastních našetřených prostředků mohl být problém,“ vysvětluje Zdeněk Kovář, tiskový mluvčí Fio banky. 

Pro banky to příliš limitující nebude

Podle Markéty Dvořáčkové z Equa bank nebude omezení limitující pro banky, ale pro klienty. Ti si budou muset zajistit více prostředků na pořízení nemovitosti z jiných zdrojů, než z hypotéky.

„Určitě se tím zmenší počet lidí, kteří na hypotéku dosáhnou a tím se může zmenšit i hypoteční trh s následným vlivem na ceny nemovitostí v některých lokalitách. Na základě doporučení ČNB rovněž omezíme i výši spotřebitelských úvěrů v kombinaci s hypotékami,“ doplnila Markéta Dvořáčková.

Historie stoprocentních hypoték

Největší rozmach stoprocentních hypoték jsme mohli zaznamenat v letech 2006 a 2007. Tehdy navíc ceny nemovitostí kulminovaly. Část těchto hypoték ale patřila cizincům, kteří viděli v rychle rostoucích cenách nemovitostí spekulativní příležitost. V roce 2008 pak samy banky začaly být opatrnější a stoprocentní hypotéky poskytovaly méně. To platí i do současnosti. Hypotéky s LTV 100 % vám do 30. září tohoto roku nabídly pouze některé z nich. 

Další článek


 

celkem 3 komentáře

Nejnovější komentáře

Jeste, ze jen v Cechach a ne i na Morave a ve Slezsk...
Vikos
18. 10. 2016, 22:44
Popravdě toto omezení je úplně k ničemu. I v době kd...
J.D.
18. 10. 2016, 09:26
"banky nedávali" ??? Tak určitě! :-D
:-))))
18. 10. 2016, 07:31

Další články

Fórum: Kam "nacpat" peníze?

Fórum: Kam "nacpat" peníze?

Před 4 hodinami  |  Fórum FinExpert.cz
Státní rozpočet má přebytek 55 mld. Kč, zaplatili jsme si ho třikrát

Státní rozpočet má přebytek 55 mld. Kč, zaplatili jsme si ho třikrát

Před 7 hodinami  |  Pospíšil Aleš  |  4
Penězům rozumíme, ale neumíme si je užít

Penězům rozumíme, ale neumíme si je užít

Před 10 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  1
Jak na Vánoce bez dluhů?

Jak na Vánoce bez dluhů?

Máme pro vás několik tipů, jak Vánoce přežít s co nejmenším průvanem v peněžence.

Před 16 hodinami  |  Štoudková Dagmar  |  4

Digitalize or Die

Digitalize or Die

(Inzerce) Světem obchází strašidlo - strašidlo digitalizace. Kdo se ho bude bát, zkrachuje. Kdo jej zkrotí a využije, získá novou šanci.

Před 9 hodinami  |  Inzerce

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Průměrná mzda | Srovnání | Rodinný rozpočet | Nakupujeme

Češi maličko zbohatli, Západ ale zůstává v nedohlednu

Kupní síla obyvatel ČR dosahuje necelých 60 % průměru Evropy. více