FinExpert.e15.cz

Jste dobře pojištěni?

Finanční cíle každého z nás ohrožují různá rizika, na která je třeba se připravit. Protože finanční ztráty z rizik mohou být vysoké, je vhodné zvážit pojištění.

Kromě konkrétních doporučení, jak vašich cílů včetně finanční nezávislosti dosáhnout, by vám měl kvalitní finanční plán poskytnout odpověď na otázku, co je potřeba udělat, aby dosažení vašich cílů nebylo ohroženo. Tím se zabývá jedna z kllíčových částí finančního plánu, kterou je pojištění.

Nikoliv volba, ale nutnost

Vašich cílů, kterými může být např. vlastní bydlení nebo studium dětí, dosáhnete v případě, že vaše příjmy a majetek nebudou ohroženy. Pokud je však něco ohrozí (třeba dlouhodobá nemoc, vážný úraz nebo úmrtí), jejich splnění se odkládá. V horším případě musíte dokonce od svých cílů upustit nebo na nich slevit. Pokud se tomu chcete vyhnout, musíte myslet na pojištění.

Pojištění může mít podobu buď určité finanční rezervy sloužící k pokrytí jednorázových výdajů či dočasných výpadků příjmu, nebo podobu pojistky sjednané u pojišťovny. V článku se zaměříme především na druhou formu pojištění a dáme vám pár praktických rad ohledně pojištění majetku a životního pojištění. Zjistíte, které pojištění byste si měli v každém případě sjednat a na co při sjednávání pojistky nezapomenout. A taky vám poradíme, jak vybrat levnou pojistku a na pojištění ušetřit. Ušetřené peníze pak můžete použít na splnění svých cílů. Díky tomu, že ušetříte na pojištění, můžete více spořit a investovat.

Pojištění majetku

U pojištění majetku, zejména u pojištění nemovitosti, je nejdůležitější, aby bylo sjednáno na tzv. novou hodnotu. O co jde? Pochopíte to na následujícím příkladu: Dnes má vaše nemovitost cenu 3 mil. Kč. Co když ale za 3 roky vzroste cena vašeho domu na 4,5 mil. Kč? Chcete po totální povodni dostat od pojišťovny na postavení nového domu 3 miliony nebo 4,5 milionu korun? Pokud chcete 4,5 mil., pojistěte majetek na novou hodnotu.

Dalším důležitým rozhodnutím při uzavírání pojištění je zvolení správné výše pojistné částky. Vždy volte takovou pojistnou částku, aby vám vyplacené peníze stačily na pořízení odpovídající náhrady za zničený majetek. Představte si, že jste si pojistili dům a zítra ho celý odnese voda. Pojistná částka musí být taková, abyste si mohli pořídit stejný a stejně kvalitní dům, a aby vám na to stačily peníze od pojišťovny. Nesnažte se ušetřit tím, že pojistíte majetek na nižší pojistnou částku s tím, že v případě škody zbytek doplatíte ze svého, a že tak budete mít pojistku levnější.

A třetí, poslední tip na to, jak na pojištění majetku ušetřit, je volba spoluúčasti. Volte pokud možno co nejvyšší spoluúčast. Pojištění nemovitosti uzavíráte proto, abyste měli kde bydlet, kdyby došlo k nejhoršímu. Účelem není, aby vám pojišťovna zaplatila drobné škody, jako třeba rozbité okno. To zvládnete zaplatit sami. Pokud si zvolíte vyšší spoluúčast, budete mít pojistku levnější.

Životní pojištění – pojištění smrti

Pojištění smrti je pro vás nezbytné v případě, že jste hlavním živitelem rodiny a na vašich příjmech závísí každodenní fungování domácnosti. V případě výpadku příjmu hlavního živitele se totiž rodina dostává do velmi vážných ekonomických problémů. Z našich zkušeností ale bohužel vyplývá, že nějakou životní pojistku má pouze asi polovina lidí, kterým zpracováváme finanční plán. Druhá polovina lidí nemá vůbec žádnou pojistku.

Navíc ti, co jsou pojištěni, jsou ve většině případů pojištěni málo. Pojistka s pojistnou částkou 100 000 Kč jim vystačí na pokrytí zhruba půlročních výdajů. Přitom by ale mohli mít za stejné peníze pojistku s mnohonásobně vyšší pojistnou částkou. Tak například životní pojištění pro případ smrti na 1 mil. Kč stojí necelých 400 Kč měsíčně. Jak je možné, že takové pojištění může být tak levné? Je to proto, že tímto pojištěním jste pojištěni přesně na to, na co potřebujete. Za nic jiného neplatíte.

Jenže většina lidí volí pro pojištění rizika smrti špatné produkty. Platí hodně peněz a přitom jsou málo pojištěni. Hodně lidí rovněž dělá tu chybu, že uzavírá pojištění se spořením, ale s nedostatečnou pojistnou ochranou. To je chyba: na pojištění využijte pojišťovnu a na zhodnocování peněz využijte jiné produkty. Vždy chtějte od každého to, na co je specialista. Pojišťovna je specialista na krytí rizik, na pojištění.

Často se stává, že je vám nabídnuto pojištění až do 60 let. To není potřeba, protože pojištění potřebujete jen dočasně. Postupně totiž funkci pojištění přebírá majetek. Proto se stačí pojistit do doby dosažení své finanční nezávislosti. Kolik se na tomto rozhodnutí dá ušetřit, ilustruje následující příklad: Pojistka na milion pro 30 letého muže stojí zhruba 780 Kč měsíčně. To v případě, že by trvala do 60 let věku. Stejná pojistka, sjednaná pouze do doby finanční nezávislosti (na 15 let) stojí 380 Kč měsíčně. Z původní částky tak ušetříte více než polovinu. Za dobu trvání pojistky tak pouze tímto rozhodnutím ušetříte více než 70 000 Kč.

Pro pojištění smrti volte rizikové životní pojištění. To je pojištění bez spoření. Touto volbou dosáhnete maximální pojistné ochrany při minimální ceně. Jen tímto rozhodnutím ušetříte velké peníze. A jakou zvolit u pojištění smrti pojistnou částku? Zjístíte ji tak, že od ročního příjmu živitele (o který by rodina v případě jeho úmrtí přišla) odečtete částku, o kterou by se snížily roční výdaje, a toto číslo vynásobíte počtem let do doby finanční nezávislosti.

Držte se finančního plánu

Rady, jak od pojišťovny dostat to, co opravdu chcete a neplatit zbytečně navíc:

  • Trvejte na tom, kdo se má pojistit. Nedbejte na to, že vám budou nabízet ještě pojištění na manželku. Pokud je ve vašem plánu uvedeno, že se pojišťovat nemá, tak je to proto, že pojištění nepotřebuje.
  • Trvejte na pojistné částce. Možná bude pro prodejce překvapením, že chcete takto vysokou, protože typicky uzavírá nižší. Vy víte, proč chcete takto vysokou pojistnou částku. Je to proto, aby se dala vaše finanční situace vyřešit, kdyby bylo potřeba.
  • Chtějte pojištění smrti z jakéhokoli důvodu.
  • Chtějte rizikové životní pojištění. Nechtějte pojištění se spořením. Tady si dejte pozor. Prodejce je zvyklý nabízet pojištění se spořicí složkou, různé druhy kapitálového a investičního životního pojištění. Má z toho vyšší provizi.

Pojištění invalidity a trvalých následků úrazu

Invalidita má na finanční situaci rodiny ještě horší dopad než úmrtí a to proto, že člověk s těžkými následky úrazu je pro vlastní rodinu velkou finanční zátěží. Naštěstí toto riziko lze ošetřit levným pojištěním.

K pojištění invalidity způsobené následkem úrazu použijte pojištění trvalých následků úrazu. Většina pojišťoven u nás jej nabízí s možností progresivního plnění. Ptáte se, co je to progresivní plnění? Při sjednání pojistky s progresivním plněním pojišťovna vyplácí násobky pojistné částky podle rozsahu poškození, takže třeba v případě 100% poškození (např. ztráta zraku) pojišťovna vyplatí čtyřnásobek pojistné částky. To znamená, že pokud je pojištění uzavřeno na 1 milion korun a u pojištěného dojde k úrazu s následkem ztráty zraku, dostane od pojišťovny 4 miliony korun. Velkou výhodou tohoto pojištění je jeho cena. Toto pojištění se dá uzavřít i za 250 Kč měsíčně.

A jakou zvolit pojistnou částku v případě pojištění trvalých následků úrazu? Otázku na tuto odpověď byste opět měli najít ve finančním plánu. Anebo si ji můžete orientačně spočítat tak, že vynásobíte váš roční příjem počtem let do doby své finanční nezávislosti.

Pojištění s rozvahou

Pojištění musí být vždy součástí finančního plánu. Proto nekupujte pojištění od zprostředkovatelů pojištění, pokud nemáte zpracován svůj finanční plán. Nekupujte pojištění, když ho nevidíte v kontextu vašich cílů. Když nevíte, jestli budete mít na splnění svých cílů. A závěrečný tip: pojištění, stejně jako finanční plán, pravidelně aktualizujte. I zde platí, že byste měli pojištění aktualizovat, pokud nastane nějaká významná změna. A pokud nenastane, měli byste plán aktualizovat přibližně jednou za 2-3 roky.

Další článek


 

Související články


celkem 2 komentáře

Nejnovější komentáře

Trvalé následky
Mike
10. 2. 2009, 21:33
chyby v článku
Moah
10. 2. 2009, 01:29

Další články

Účastníků v penzijních fondech ubývá

Účastníků v penzijních fondech ubývá

26.  8.  2016  |  Rybová Romana
Česko jede na bezkontaktní vlně, kartu v mobilu spouští další banka

Česko jede na bezkontaktní vlně, kartu v mobilu spouští další banka

26.  8.  2016  |  Schwarzmann Marek  |  3
Příspěvek a doplatek na bydlení: Kdy máte nárok?

Příspěvek a doplatek na bydlení: Kdy máte nárok?

Rozhodující jsou příjmy a náklady za předchozí čtvrtletí.

26.  8.  2016  |  Rybová Romana  |  1

Už jste někdy koupili pračku nezávazně?

Už jste někdy koupili pračku nezávazně?

(Inzerce) Ať už chcete koupit pračku, televizi nebo žrádlo pro psa, internet je Váš mocný pomocník, protože Vám dává svobodu výběru.

26.  8.  2016  |  Inzerce

Dalších 30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Dalších 30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Na tato finanční pravidla nedejte dopustit.

25.  8.  2016  |  web Investiční  |  2

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Podomní prodej | Zajímavosti | Smlouvy | Legislativa

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.020 Kč-0.037 %
Americký dolarUSDUSD23.928 Kč-0.042 %
Britská libraGBPGBP31.618 Kč0.098 %
Japonský jenJPYJPY23.839 Kč0.059 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.608 Kč0 %
více...
PX852.290-0.41 %
CETV58.6000.17 %
ČEZ416.500-0.12 %
Erste Bank687.300-1.09 %
Fortuna89.000-2.20 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více