FinExpert.e15.cz

Je lepší vlastní byt nebo platit nájem?

Nejen cena musí být hlavním rozhodovacím kritériem.

Otázka řešení bytové situace stojí na prvním místě pomyslného žebříčku finančních cílů každého člověka. Obzvláště pak tíží mladší generaci. Jakému typu bydlení ale dát přednost? Je lepší zvolit dům nebo byt v osobním vlastnictví, družstevní byt, nebo snad klasický nájemní byt?

Většina lidí by zřejmě bez rozmýšlení hlasovala ve prospěch osobního vlastnictví bytu, a to i za cenu dlouhodobého zadlužení hypotečním úvěrem či úvěrem ze stavebního spoření. Avšak obecné povědomí, že osobní vlastnictví bytu je výhodnější než nájemné bydlení, nemusí být nutně pravdivé.

Před výběrem nejlepšího bydlení je nezbytné zvážit všechny možné varianty a jejich dopad na konkrétního jedince či domácnost. V definitivním rozhodnutí by měly být zahrnuty plány členů domácnosti v blízkém i vzdálenějším časovém horizontu.

Výhody osobního vlastnictví převažují

Nejvíce preferované je dlouhodobě osobní vlastnictví nemovitosti. Jeho jednoznačná výhoda tkví v tom, že soukromý vlastník má absolutní svobodu v nakládání se svým domem či bytem (prodej, zástava, pronajímání, stavební úprava vnitřních dispozic, apod.). Žádný jiný typ bydlení vám takovéto možnosti nenabídne. Na druhou stranu představuje osobní vlastnictví nemovitosti nejvyšší okamžitou finanční zátěž díky vysoké pořizovací ceně.

Pokud jste nemovitost pořídili bez potřeby externího financování, je pro vás nespornou výhodou zproštění se platby nájemného. Jedná-li se o novostavbu, jsou zpravidla nízké také náklady na údržbu bytu a příspěvky do fondu oprav. Výhody nízkých provozních nákladů a absence nájmu se však stírají, pokud jste využili k nákupu nemovitosti hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření. Pak musíte pravidelně platit anuitní splátku, která může být vyšší, než původní výše nájemného.

Jedná-li se o nemovitost starší a tedy již částečně vybydlenou, musí majitel takovéto nemovitosti vzít v úvahu další dodatečné náklady, které nájemník nemá. Jedná se především o náklady na opravy a údržbu nemovitosti a zpravidla vyšší příspěvky do fondu oprav. Majitel jakékoliv nemovitosti musí také pamatovat na pojištění nemovitosti a daň z nemovitosti.

Ovšem i za předpokladu externího financování či pořízení starší nemovitosti lze osobní vlastnictví bytu či domu považovat za výhodu. Budujete svůj majetek za pomoci levného úvěru a v budoucnu tento majetek můžete zpeněžit nebo byt pronajmou a zajistit si pasivní příjem. Můžete za jeho pomoci také řešit otázku svého budoucího zajištění životní úrovně pro období důchodu.

Kdy peníze a finanční cíle hovoří ve prospěch nájemného bydlení

Největší překážkou pořízení vlastní nemovitosti, jak už bylo částečně zmíněno, jsou vysoké pořizovací náklady. Alternativou pak může být o něco levnější družstevní bydlení, které však již družstevníka více omezuje na právech s nakládáním nemovitosti (viz box Výhody a nevýhody), nebo nájemní bydlení.

Z hlediska osobních financí je méně příjemnou situací stav, kdy potenciální zájemce o úvěr na bydlení není dostatečně bonitní a k využívání nájemního bydlení ho nutí pouze jeho finanční situace. Pro banky je takový klient do budoucna rizikový a z pochopitelných důvodů mu odmítají poskytnout hypoteční úvěr.

Ale i pro klienta, který projde bankovním sítem a je mu úvěr schválen, představuje splátka úvěru na bydlení citelný a především dlouhodobý zásah do domácího rozpočtu, který je třeba vždy dobře promyslet. Přeci jenom představa žití od výplaty k výplatě jenom za cenu osobního vlastnictví nemovitosti se nejeví nijak lákavá, obzvláště, je-li úvěr sjednán na dvacet, třicet a více let. V takovém případě bude zřejmě daleko méně stresující bydlení v nájemním bytě.

Nájemní bydlení se obecně doporučuje mladým bezdětným lidem. Důvod je prostý. Nájemní bydlení je dostupnější a zpravidla levnější než hypotéka (nemusí platit vždy), což je vhodné pro mladé lidi, kteří jsou teprve na začátku své kariéry. Obzvláště pak za situace, kdy mladé páry ještě nepřistupují k řešení finančních otázek společně, jejich náklad je pak poloviční (druhou půlku nájmu platí partner/ka). Nájemní bydlení je také flexibilnější než vlastnictví nemovitosti, což má význam zejména při stěhování se za prací či studiem nebo pro lidi, kteří se ještě definitivně nerozhodli, kde se natrvalo usadí.

K nájemnímu bydlení nás může také vést momentální situace na trhu hypoték nebo nemovitostí. Aktuálně mohou být například velmi vysoké úrokové sazby úvěrů nebo ceny nemovitostí, popř. není k dispozici nemovitost, která by plně vyhovovala vaší aktuální představě nebo budoucím záměrům.

Obecnou nevýhodou nájemného bydlení je skutečnost, že pronajatý byt můžete užívat jen v takovém rozsahu, jak vám dovoluje nájemní smlouva uzavřená s jeho vlastníkem. Bez jeho vědomí a souhlasu nesmíte například byt podrobovat stavebním úpravám nebo jej pronajímat třetí osobě. V některých regionech, obzvláště pak ve velkých městech, může být cena nájmu také poměrně vysoká. Lze říci, že pronájem bytu je v takové situaci výhodný za předpokladu, že chcete byt užívat kratší dobu, řekněme do tří let.

Výhody a nevýhody jednotlivých typů bydlení

Osobní vlastnictví
[+] svobodné rozhodování o bytu;
[+] neplatí se žádné nájemné;
[+] byt lze využít jako předmět zajištění (i při jeho nákupu);
[+] růst tržní ceny bytu (byt jako investice);
[+] lze pronajmou a využít byt jako prostředek k získání pasivního příjmu;
[+] růst hodnoty nemovitosti, vyšší hodnota nemovitosti při prodeji;
[+] uchování hodnoty pro potomky;
[+] v případě externího financování lze u první nemovitosti odečíst úroky z úvěru od základu daně;
[–] vysoké pořizovací náklady;
[–] často nutnost financování z cizích zdrojů;
[–] odpovědnost za údržbu, úhrada všech oprav jde z vlastních zdrojů;
[–] vedlejší náklady vlastnictví (pojištění, daň, fond oprav);

Členství v bytovém družstvu
[+] nižší pořizovací náklady bytu;
[+] neplatí se nájemné, ale bývá vyšší úhrada do fondu oprav;
[+] o dodávku služeb a energií se stará družstvo;
[–] sice svobodné rozhodování o bytu, ale často s podmíněným svolením družstva;
[–] byt nelze využít jako předmět zajištění;
[–] koordinace větších rekonstrukcí a oprav na základě rozhodnutí družstva;
[–] nutnost dodržovat vnitřní pravidla družstva;
[–]při neplnění pravidel může družstvo ukončit členství;
[–] možnost špatného hospodaření družstva a tedy potenciální riziko ztráty hodnoty družstevního podílu v extrémním případě až bankrot družstva;
[–] komplikované financování z cizích zdrojů;

Nájemní bydlení
[+] minimální počáteční investice;
[+] vhodné jako startovací pozice pro mladé;
[+] flexibilní, lze v relativně krátké době měnit bydliště;
[+] není vázanost k majetku, svoboda rozhodování z hlediska případného stěhování;
[–] nelze provádět žádné rozsáhlé úpravy či rekonstrukce;
[–] nutnost platit tržní nájemné;
[–] trvalé riziko vypovězení smlouvy ze strany pronajímatele;
[–] riziko nekorektního jednání ze strany pronajímatele (špatné nebo žádné vyúčtování služeb, neopodstatněné navyšování nájmu, liknavost ohledně oprav, apod.);

Další článek


 

celkem 8 komentářů

Poslední komentáře

Dovolím si vložit svůj názor. I když ceny nových byt...
Lucka
21. 10. 2012, 00:02
Zahrnul jste do srovnání i inflaci, nebo jste jen po...
Yan
6. 9. 2011, 09:17
To nesmíte věřit všemu, co se na internetu píše ;-) ...
Michal Kára
6. 9. 2011, 08:29
To jste trošku mimo realitu. Ano, u družstva družste...
miki
5. 9. 2011, 23:13
To nesmíte věřit všemu, co se na internetu píše. V d...
miki
5. 9. 2011, 23:05

Další články

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců?

Před 1 hodinou  |  Ondráčková Kamila

Fórum: Kontrola kotlů na pevná paliva

Fórum: Kontrola kotlů na pevná paliva

Včera  |  Fórum FinExpert.cz
Místo do banky do mobilu? Už za pět let

Místo do banky do mobilu? Už za pět let

Včera  |  Rybová Romana
30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Na tato finanční pravidla nedejte dopustit.

Včera  |  web Investiční

Zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2017

V roce 2017 budou živnostníci platit více na zdravotním pojištění.

Včera  |  Gola Petr

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.025 Kč0 %
Americký dolarUSDUSD23.984 Kč0.634 %
Britská libraGBPGBP31.747 Kč1.039 %
Japonský jenJPYJPY23.925 Kč0.476 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.608 Kč-0.055 %
více...
PX858.3800.9 %
CETV58.2000.61 %
ČEZ417.3000.02 %
Erste Bank691.5002.49 %
Fortuna95.8001.97 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více