FinExpert.e15.cz

Jakou zaplatíte splátku hypotéky?

FinExpert.cz vám přináší postup výpočtu splátky hypotečního úvěru a novou hypoteční kalkulačku.

Finanční weby jsou v současné době plné informací o hypotečních úvěrech a nabízí taktéž různé hypoteční kalkulačky pro výpočet jeho splátek. Jaký je ovšem postup výpočtu splátky hypotečního úvěru?

Anuita = konstantní splátka

Hypoteční úvěr je řazen mezi úvěry, které jsou spláceny stejnými splátkami, neboli tzv. anuitami. Výše této anuity je u hypotečního úvěru konstantní v rámci tzv. fixačního období úrokové sazby (období, kdy je úroková sazba hypotečního úvěru neměnná). Pokud je úroková sazba fixována na 5 let, výše anuity je po tuto dobu konstantní. Po 5 letech se na základě nesplacené části úvěru, výše nové úrokové sazby a zbytkové doby do splatnosti hypotečního úvěru vypočítá výše nové anuity pro další zvolené fixační období. Toto se opakuje až do konce splatnosti úvěru, pokud tedy není tento úvěr splacen předčasně apod.
 

Anuita = úmor + úrok

Splátka hypotečního úvěru, která je v drtivé většině případů měsíční, se skládá ze součtu jejich následujících dvou částí:
 
  • úmorová část, neboli zkráceně úmor - tato část splátky představuje postupné splácení zapůjčené částky. Z toho plyne, že součet úmorové části ve všech splátkách úvěru je roven zapůjčené částce, neboli výši poskytnutého úvěru.

  • úroková část, neboli zkráceně úrok - tato část splátky představuje úrok za období od předchozí splátky (měsíc), který je závislý na nesplacené výši úvěru v tomto období a úrokové sazbě přizpůsobené formátu úrokovacího období (měsíční úroková sazba).

Pro anuitní splácení úvěru je typické, že v průběhu doby splácení narůstá v anuitě úmorová část splátky a klesá její úroková část. U hypotečního úvěru je tak typické, že v prvních letech splácíte především úroky a hodnota vašeho dluhu klesá mnohem pomaleji než ke konci splácení tohoto úvěru.

Dle následující vzorce lze po dosazení hodnot příslušných proměnných kvantifikovat splátku hypotečního úvěru. Tento vzorec předpokládá, že splátka hypotečního úvěru bude placena na konci každého měsíce. V případě splátky úvěru na začátku či v průběhu měsíce by byl výpočet drobným způsobem upraven.

vzorec1.bmp
 
kde: a = výše měsíční splátky úvěru (anuity); D = výše poskytnutého úvěru; r = měsíční úroková sazba v relativním vyjádření; v = diskontní faktor = 1/(1+r); n = celkový počet měsíců splácení hypotečního úvěru.
 

Na praktickém příkladě

Vypočtěte měsíční splátku hypotečního úvěru ve výši 1 000 000 Kč, který má být splacen za 15 let při úrokové sazbě 5,16 % p. a.
 
Jelikož se jedná o měsíční splátky, úrokovací období = měsíc. Je tedy nutno přizpůsobit proměnné r a n měsíčnímu úrokovacímu období, tedy: r = 5,16 % p. a. = 0,43 % p. m.; v = 1/(1+0,0043); n = 180 úrokovacích období (měsíčních splátek). 
 
vzorec2.bmp
 
Měsíční splátka uvedeného hypotečního úvěru bude činit 7 992 Kč.
 
Pokud by byla uvažována i existence fixačního období úrokové sazby úvěru (dejme tomu 3 roky), vypočtená splátka by platila pro toto fixační období, to znamená pro prvních 36 splátek tohoto úvěru. Výše měsíční splátky pro další fixační období s novou úrokovou sazbou by byla opět vypočtena dle výše uvedeného vztahu, ovšem proměnná D by se rovnala nesplacené části úvěru po úhradě všech předchozích splátek a proměnná n by se rovnala zůstatku počtu úrokovacích období splácení úvěru (zůstatku počtu splátek).
 
Nesplacená část uvedeného úvěru po prvních 36 splátkách se při využití určitého elementárního vztahu rovná cca 856 599 Kč a do konce splácení úvěru by zbývá uhradit 144 splátek (180-36). Pokud bude následující fixační období úrokové sazby úvěru trvat např. 5 let při úrokové sazbě 5,40 % p. a. (což odpovídá 0,45 % p. m.), bude měsíční splátka úvěru v tomto 5letém období činit:
 
vzorec3.bmp
 
Výše uvedený postup bude poté aplikován pro všechny následující fixačního období až do konce splácení úvěru.
 

Hypoteční kalkulačka

V sekci Kalkulačky či přímo pod následující odkazem vám finanční server FinExpert.cz přináší v rámci webového rozhraní novou hypoteční kalkulačku. Pro předplatitele měsíčníku Osobní finance bude tato kalkulačka k dispozici i ve formátu MS Excel. Tato kalkulačka vám nejenom kvantifikuje splátku hypotečního úvěru, ale stanoví i dobu splácení hypotečního úvěru (počet měsíců), po kterou byste museli hypoteční úvěr splácet na základě vámi zadané výše splátky.

 

 

Další článek


 

Související články

celkem 10 komentářů

Poslední komentáře

Zdravím, splátka půjčky se sklada z úroku a úmoru. Ú...
TK
11. 7. 2012, 23:14
Ja bych rada vedela, jak se dojde k nesplacene casti...
JF
24. 2. 2011, 20:07
Jak se počítá výše dosud nesplacené části úvěru
Michal Tůma
25. 2. 2010, 12:02
vypocet je spravny len treba sledovat priklad a po
Vlado
1. 12. 2008, 18:45
Nelze
romaneczech
4. 4. 2008, 11:50

Další články

Zdraví a rodina jsou pro nás na prvním místě

Zdraví a rodina jsou pro nás na prvním místě

Před 1 hodinou  |  Rybová Romana
V kterých zemích se žije nejlépe?

V kterých zemích se žije nejlépe?

Dle studie OSN „Human Development Index 2015“ patří Česko mezi třicítku zemí s nejlepšími životními podmínkami.

11.  5.  2016  |  Gola Petr  |  7

Jak se změní daňové povinnosti při prodeji nemovitosti?

Jak se změní daňové povinnosti při prodeji nemovitosti?

Při prodeji bytu, domu či pozemku se odvádí daň z nabytí nemovitých věcí. Jestliže však legislativním procesem úspěšně projde novela, dojde ke změně poplatníka.

Před 3 hodinami  |  Ivanco Gabriela

Minimální mzda by se měla opět zvýšit. Je ale otázkou o kolik

Minimální mzda by se měla opět zvýšit. Je ale otázkou o kolik

Před 5 hodinami  |  Rybová Romana
Život se psem stojí stovky tisíc

Život se psem stojí stovky tisíc

Jen málokdy si uvědomuje, kolik nás takový pes za celý jeho život stojí. A nejde o malé částky.

Před 14 hodinami  |  Skálová Jana  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Přehled | Zajímavosti | Vyděláváme | Bydlíme

V kterých zemích se žije nejlépe?

Dle studie OSN „Human Development Index 2015“ patří Česko mezi třicítku zemí s nejlepšími životními podmínkami. více

EuroEUREUR27.030 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD24.253 Kč0.252 %
Britská libraGBPGBP35.608 Kč0.8 %
Japonský jenJPYJPY22.011 Kč-0.154 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.609 Kč0.055 %
více...
PX887.790-0.28 %
CETV56.4500.09 %
ČEZ431.3000.09 %
Erste Bank658.800-0.24 %
Fortuna85.1000.12 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více