FinExpert.e15.cz

Investiční, kapitálové nebo rizikové pojištění?

Základními tarify, které si můžete pojistit, jsou smrt nebo dožití.

Životní pojištění je velmi rozsáhlou oblastí. Pojišťovny navíc přicházejí neustále s novinkami v oblasti životního pojištění a pro klienta je pak velmi obtížné se v těchto produktech vyznat. Zvláště pokud jsou vhodně marketingově zabaleny do líbivého názvu, který ovšem jen málokdy říká něco o povaze produktu. Jaké možnosti pojištění nabízí jednotlivé typy?

Vybrat pro sebe vhodné pojištění je možné po tom, co zhodnotíte, jaká rizika vám hrozí a kdo je na vás finančně závislý. O tom na co přesně a na kolik se nechat pojistit je dobré se poradit s odborníkem.

Jaké máte možnosti?

Prvním z typů životního pojištění je rizikové životní pojištění. Nabízí možnost pojistit se pouze pro případ smrti. Na konci pojistné doby není vyplaceno žádné pojistné plnění. Veškeré pojistné zaplacené během trvání pojistné smlouvy je spotřebováno na pokrytí rizika smrti. Pojišťovny nabízí toto pojištění ve variantách s pevnou nebo klesající pojistnou částkou pro případ smrti. Klesající pojistnou částku oceníte zejména, když se vám například snižuje jistina úvěru, a nepotřebujete tak být po celou dobu zajištěni na původní částku.

Kapitálové životní pojištění představuje produkt s kombinací pojištění pro případ smrti a dožití. Oproti rizikovému životnímu pojištění obsahuje „spořicí“ složku, zaručující výplatu pojistného plnění i v případě dožití. Pojistné částky pro jednotlivé pojistné události lze u většiny pojišťoven stanovit odděleně. Pojistná částka pro případ dožití je garantována, což lze nepochybně považovat za výhodu. Nevýhodou je oproti tomu velice nízká flexibilita pojištění.

Důchodové životní pojištění se sjednává pro případ dožití. Jak už název napovídá jeho hlavním posláním je pokrytí výpadku části příjmu po odchodu do starobního důchodu. Kromě jednorázové výplaty při dožití se konce pojistné doby, kterou si ve smlouvě stanovíte sami, lze zvolit výplatu důchodu a to buď doživotního, nebo na pevně stanovenou dobu. Výše pojistného plnění je v každém případě garantována. Nevýhodou je opět, že jen velmi omezeně můžete měnit parametry pojistné smlouvy během jejího trvání.

Investovat přes pojistku??

Samostatnou kapitolu představuje investiční životní pojištění. Hlavním, zato však zcela zásadním je to, že pro částku, která se vám v pojistce má zhodnocovat si sami vyberete, do jakých fondů peníze umístíte. Zodpovědnost je tak přenesena na vás.

Každá pojišťovna má v nabídce několik fondů lišících se jak oblastí průmyslu, tak regionem do kterého je investováno. Pojišťovny mají také pro jednodušší výběr fondů připraveny tři obvyklé strategií, a to konzervativní, vyvážené nebo dynamické. Strategie představují mix jednotlivých fondů. Když tedy nechcete vybírat fond po fondu, rozhodnete se pro jednu ze strategií. Výběr záleží na to, jak jste ochotni nést určitou míru rizika. S tím pak souvisí očekávaný vývoj, samozřejmě čím větší riziko podstoupíte, tím většího výnosu můžete dosáhnout a naopak. 

U investičního životního pojištění lze během trvání smlouvy provádět změny v nastavení pojistné částky pro případ smrti. Je to výhodné zejména, když si třeba vezmete úvěr a potřebujete navýšit zajištění. Pojistná částka pro případ dožití není garantována. Když se během doby pojištění mění nastavení částky pro případ smrti, ovlivňuje to poměr pojistného připadajícího na pokrytí rizika a pojistného, určeného k tvorbě kapitálové hodnoty.

Investiční životní pojištění je však v dnešní době velmi oblíbeným produktem u pojišťovacích zprostředkovatelů a nejrůznějších finančních poradců, a to z jednoho prostého důvodu. Při jeho uzavření totiž čeká zprostředkovatele pěkná provize. Jedná se sice o produkt, který má svou návratnost někdy okolo 15 roku trvání smlouvy, přesto je v České republice průměrná doba trvání smlouvy 6 let.

Klient si uzavře smlouvu na 30 i 40 let, peníze posílá na účet pojišťovny pravidelně každý měsíc. Jenže za pár let ke klientovi přijde jiný „poradce“ smlouvu zruší a uzavře novou. Ze staré smlouvy klient dostane vyplaceno nízké odbytné a celý cyklus se opakuje a klient tratí. V prvních dvou letech si totiž pojišťovna z pojistného samozřejmě bere hlavně na rizika a nejrůznější poplatky, včetně provize zprostředkovatele. V praxi to tedy znamená, že ty pro vás nejméně výhodné roky jste v pojišťovně vydrželi a v nejméně vhodnou dobu pojistku zrušili.

S novou smlouvou však nejspíše získáte lepší pojistnou ochranu. Na druhou stranu s penězi, které se vám ve staré smlouvě spořili, se můžete z větší části rozloučit. V případě, že si tedy chcete pojistit pouze rizika a spořit raději na jiných produktech je z představených typů pojištění dobrou volbou rizikové životní pojištění. Víte, za co přesně platíte a navíc při zrušení smlouvy nepřijdete o úspory.

Zrušit, nezrušit

Před unáhleným rušením smluv si nabídku nového poradce nechte posoudit u dalších odborníků, zjistěte si, jak se dívají na rušení stávající smlouvy. To platí u všech smluv životního pojištění, kde současně si spoříte. Je přece škoda připravit se unáhleným rozhodnutím o vaše peníze a navíc o možné výhody, které nabízela stará smlouva.

Další článek


 

Další články

ČSOB uvádí pojištění pro auditory, daňové poradce a účetní

ČSOB uvádí pojištění pro auditory, daňové poradce a účetní

Před 4 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Nejvíc „frčí“ banky, automobilky, ČEZ a operátoři. Odvedly nejvíc na daních

Nejvíc „frčí“ banky, automobilky, ČEZ a operátoři. Odvedly nejvíc na daních

Před 6 hodinami  |  Pospíšil Aleš
Nenechte si utéct tři tisíce na Aukru, stačí si říct o „kreditku“

Nenechte si utéct tři tisíce na Aukru, stačí si říct o „kreditku“

Před 8 hodinami  |  Pospíšil Aleš
Čerství vysokoškoláci jsou sebevědomí. Čekají vyšší platy

Čerství vysokoškoláci jsou sebevědomí. Čekají vyšší platy

Před 10 hodinami  |  Rybová Romana
Bydlíme: Panelák nebo raději cihla?

Bydlíme: Panelák nebo raději cihla?

Jedním z rozhodujících faktorů při koupi nemovitosti je její cena.

Před 13 hodinami  |  Šejnohová Edita  |  6

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Přehled | Zajímavosti | Vyděláváme | Bydlíme

V kterých zemích se žije nejlépe?

Dle studie OSN „Human Development Index 2015“ patří Česko mezi třicítku zemí s nejlepšími životními podmínkami. více

EuroEUREUR27.030 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD24.203 Kč0.045 %
Britská libraGBPGBP35.454 Kč-0.327 %
Japonský jenJPYJPY22.071 Kč0.417 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.608 Kč0.083 %
více...
PX889.920-0.15 %
CETV59.5005.31 %
ČEZ438.9001.60 %
Erste Bank662.000-0.51 %
Fortuna86.000-0.17 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více