FinExpert.e15.cz

Investicemi rychleji k finanční nezávislosti

Investice jsou hlavním motorem pohánějícím váš finanční plán k úspěchu. Investování vás donese k vašim cílům a udělají z vás rentiéry.

Říkáte si, že investicím nerozumíte? Že je jen pro těch pár odborníků, spekulujících na burze? A že je potřeba mít pro investování miliony na účtu? Vůbec ne! Investování může být tak geniálně jednoduché jako podání trvalého měsíčního příkazu na pár set korun.

Peníze mají jedno kouzlo: umí vydělávat další peníze. Odborníci toto kouzlo nazývají složené úročení, nás ale bude především zajímat, jak docílit, aby pro nás naše peníze opravdu pracovaly a vydělávaly další peníze. Jak toho dosáhnout? Investice jsou jedinou alternativou, která vás donese ke všem cílům, včetně finanční nezávislosti. Na principu složeného úročení fungují všechny investice, ať už je to termínovaný vklad v bance, penzijní připojištění nebo investice do podílových fondů. Tajemství úspěšného investování však spočívá v tom, vybrat pro své potřeby právě tu nejvhodnější.

Investice do podílových fondů jsou nejvýnosnější investicí v dlouhodobém horizontu. A protože finanční nezávislost je jak finančně, tak časově nejnáročnější cíl, jsou právě pravidelné investice do podílových fondů, zejména těch akciových, tím nejideálnějším nástrojem pro její dosažení.

Na následujícím příkladu odhalíte opravdovou sílu pravidelného investování. Tento příklad je v současné době, kdy jsou akciové trhy zasaženy finanční krizí, obzvláště aktuální.

Představte si, že je rok 1929, a začínáte pravidelně investovat do akciových fondů. Je září 1929, akcie na burze v New Yorku dosahují historických maxim, nálada na trhu je přímo skvělá. Začnete investovat 100 dolarů měsíčně do akciového fondu. Nic netušíte o blížícím se burzovním krachu, největším v dějinách. Největším nejen do té doby, ale největším (zatím) dodnes. Investujete a trh začíná klesat. Počátkem roku 1930 se konečně trend obrátí, ale je to jen předzvěst ještě bolestnějšího pádu. Investujete dále, ale vaše ztráta roste. Už několikrát jste chtěli přestat pravidelně investovat. Vždyť jaký to má smysl – investuji a další měsíc je má ztráta ještě větší.

V červnu 1932 je ztráta nejhlubší – akcie ztratily 88 % své hodnoty! Vaše investice ztrácí „pouze“ 67 %. Vývoj hodnoty pravidelné investice je v grafu znázorněn modrými sloupci, vývoj hodnoty jednorázové investice představuje černá čára.

image002.gif

Vydržíte však a trend se konečně obrátí. Trh začne růst. A teprve teď se naplno projeví výhody pravidelného investování. Vaše ztráta se snižuje mnohem rychleji, než rostou kurzy akcií. V dubnu 1935 se konečně Vaše investice ocitne v zisku a od této doby již ztrátu nepoznáte. Jak dlouho trvalo období ztrát? 5 let a 8 měsíců. V prosinci 1935 akcie stále ztrácejí 54 % své hodnoty, ale vaše pravidelná investice vydělává 35 %, tj. 4,8 % ročně. Jen pro doplnění: akciový index se na maximální hodnotu ze srpna 1929 dostal až za dlouhých 25 let! Pravidelný investor již za 5 let a 8 měsíců. Klíč k úspěchu vašeho finančního plánu tedy může spočívat i v pravidelném investování do akciových fondů. Jeho výhody se v plné míře projeví až při opětovném nárůstu trhu.

Investice do podílových fondů

O existenci fondů peněžního trhu, dluhopisových a akciových fondů pravděpodobně víte. Stejně tak jste už mnohokrát četli o jejich vlastnostech, investičních horizontech a dalších věcech. Proto se zaměříme spíše na obecná pravidla, která je potřeba pro úspěšné investování do podílových fondů znát.

1. Vždy investujte podle vašeho finančního plánu. Respektujte přiřazení jednotlivých investic k vašim cílům.

2. Investujte pravidelně. Významné výsledky neuvidíte za měsíc, ani za 3 měsíce, možná ani za rok. Ale již za 3 až 4 roky poznáte, jak skutečně silný vliv mohou mít na vaši budoucnost pravidelné investice.

Nejosvědčenějším způsobem je pravidelně investovat pomocí trvalých příkazů. Rodinný rozpočet si na trvalé příkazy velmi rychle zvykne a na to, že dáváte každý měsíc peníze stranou na vaši budoucnost, si za pár měsíců už ani neuvědomíte.

3. Důsledně rozkládejte riziko. Investujte vaše peníze do různých typů aktiv, do různých regionů a měn, svěřujte je do správy různým finančním skupinám. Pamatujte si, že skutečné riziko je jenom to, co jsme ještě neviděli a nezažili.

Otřepaná fráze říká: „Nedávejte všechna vajíčka do jednoho košíku.“ Jak se tedy skutečně dobře bránit proti riziku? Řiďte se pravidlem třetin, ukládejte svůj majetek podle typů aktiv (fondy peněžních trhů, dluhopisové, akciové), podle měn (koruna, euro, dolar), podle regionů (české společnosti, Evropa, Amerika), ukládejte do různých finančních skupin a podle druhu majetku (nemovitosti na pronájem, cenné papíry, podnikání). Pokud nechcete podnikat, polovinu majetku ukládejte do cenných papírů a druhou polovinu do nemovitostí na pronájem.

4. Jděte k vašim cílům s co nejmenším možným rizikem. Jestliže již máte hodně peněz na splnění cílů, jestliže jste již blízko, volte obezřetnější investice. Jestliže máte k vašim cílům daleko, někdy je zapotřebí volit dynamičtější řešení.

Když se nebudete řídit pravidlem jít ke svým cílům co nejbezpečnější cestou, může se stát, že si naplnění cílů zbytečně v čase odložíte. Ptáte se, jestli se to může stát i vám? Přečtěte si následující příklad. V roce 2000 přišel jeden podnikatel do banky a chtěl investovat 10 milionů korun. V bance mu dali vyplnit desetibodový investiční dotazník. Podle dotazníku zjistili, že jde o dynamického investora, a proto mu zainventovali více než 6 milionů korun z 10 do akciových fondů. Potom přišel propad akciových trhů, klient měl najednou během 3 let o 3,5 milionu korun méně. A banku s rozčilením jako klient opustil. Vzhledem k tomu, že chtěl mít klient co nejdříve rentu ve výši 40 000 korun měsíčně, stačilo již v roce 2000 investovat do velmi málo dynamických instrumentů a již mohl být „za vodou.“ Stačilo, aby se jeho bankéř řídil pravidlem co nejkonzervativnějšího investování pro naplnění cílů. Řiďte se důsledně doporučeními vašeho finančního plánu, který respektuje vaše cíle i jejich časové horizonty. Možnost vytvořit si takový plán jsme umožnili našim věrným čtenářům v posledních 2 číslech Osobních financí. Pokud plán vychází příliš optimisticky, víte, že si můžete dovolit k vašim cílům směřovat i konzervativnější cestou.

5. Nevěřte reklamě. Nenechte se nalákat na finanční produkty, které jsou v danou chvíli velmi populární. Nebo se nenechte odradit nepopularitou některých finančních produktů. Proč? Protože popularita nebo nepopularita je velmi špatným rádcem pro investiční rozhodování.

A v neposlední řadě nezapomínejte, že žádný typ investice nemá jen výhody. A žádný nemá jen nevýhody. Jakmile budete mít pocit, že některý produkt má jenom výhody, začnete ho nepřiměřeně preferovat. A to může být velmi nebezpečné.

V každém případě byste měli vy nebo váš finanční poradce v průměru jedenkrát za rok vaše investice zkontrolovat, zda jejich rozložení stále odpovídá doporučení vašeho finančního plánu. Může se například stát, že za poslední rok se velmi dařilo některé z vašich investic, ta má teď ve vašem portfoliu větší podíl, než by bylo zdrávo (vaše portfolio je více dynamické, tudíž rizikovější), a proto je potřeba vaše portfolio rebalancovat. Stejně tak váš plán a investice přehodnoťte v případě, že se něco významného změní ve vaší osobní nebo ekonomické situaci.

Jak je to s jinými typy investic

Teď už víte, co je třeba udělat k uskutečnění vašeho ideálního dne - musíte pravidelně investovat, třeba do akciových podílových fondů. Možná se teď ptáte, jak jsou na tom s výnosností další finanční produkty na našem trhu. Zajímá vás jak je na tom s výnosností třeba stavební spoření nebo penzijní fond? Mnohé odhalí následující příklad.

Přestavte si, že chcete investovat 10 000 korun měsíčně po dobu 15 let. Uvažujete, který produkt máte využít? Bezpečný, ale málo výnosný, nebo výnosný, ale rizikovější? V tabulce jsme pro vás spočítali předpokládanou výnosnost jednotlivých variant. Upozorňujeme ale, že historické výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích.

 
Roční výnosnost
Hodnota na konci
Váš vklad
Výnosy za 15 let
Termínovaný vklad
1 %
1,94 mil. Kč
1,8 mil Kč
140 tis. Kč
Penzijní fond
4 %
2,46 mil. Kč
1,8 mil Kč
660 tis. Kč
Dluhopisový fond
6 %
2,91 mil Kč
1,8 mil Kč
1,11 mil. Kč
Akciový fond
10 %
4,14 mil Kč
1,8 mil Kč
2,34 mil. Kč

Pokud byste zvolili termínovaný vklad, měli byste necelé dva miliony korun. Ovšem téměř vše jsou vklady. Banka by vám připsala pouhých 140 tisíc korun, za což se k vašim snům ani nepřiblížíte. Penzijní a dluhopisový fond jsou trochu lepší – stále však celkové úspory tvoří z větší míry vlastní vklady. Stavební spoření na tom bude výnosově obdobně jako dluhopisový fond, stavební spořitelny totiž pro správu svěřených peněz využívají zejména dluhopisy. Pokud ale zvolíte akciový fond, peníze budou pracovat velmi dobře. Díky akciovému fondu budete mít o více než 1,5milionu více než v penzijním fondu.
 

Přesto stavební spoření a penzijní připojištění mají své výhody a doporučujeme do nich za určitých podmínek investovat. Penzijní připojištění je dobré v maximální míře využít v případě, je-li vám přes 50 let. Jeho výnosnost je v této době vyšší než u akciových fondů a přitom je mnohem méně rizikové. Stejně tak stojí za to jej použít v případě, že vám do něj přispívá zaměstnavatel. Tak, to je k investicím vše. Právě jste odhalili kouzlo a sílu pravidelného investování do podílových fondů.



 

Další článek


 

Související články

celkem 11 komentářů

Poslední komentáře

fondy
bart
2. 5. 2009, 18:40
Hypoteticky
cml11
17. 4. 2009, 10:04
Re: ranař
JK
14. 4. 2009, 15:31
Re: SPORENI
JK
14. 4. 2009, 15:29
Re: SPORENI
V
12. 4. 2009, 19:10

Další články

5 možností, jak odstoupit od smlouvy s dodavatelem energie

5 možností, jak odstoupit od smlouvy s dodavatelem energie

Podívejte se na možnosti, které máte.

Před 7 hodinami  |  Poncarová Jana  |  4

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně.

24.  6.  2016  |  Procházková Kateřina  |  5

Proč není inteligence přímo úměrná výši příjmu

Proč není inteligence přímo úměrná výši příjmu

Jaký je skutečný vztah mezi inteligencí a kariérním úspěchem?

Včera  |  Štarková Petra  |  3

Na trh práce míří tisíce absolventů vysokých škol. Problémy mají především ženy

Na trh práce míří tisíce absolventů vysokých škol. Problémy mají především ženy

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  1
Firmy se přetahují o zaměstnance

Firmy se přetahují o zaměstnance

Včera  |  Rybová Romana

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

EuroEUREUR27.110 Kč-0.148 %
Americký dolarUSDUSD24.484 Kč-0.85 %
Britská libraGBPGBP32.783 Kč0.729 %
Japonský jenJPYJPY23.909 Kč-1.573 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.607 Kč-0.111 %
více...
PX807.8002.24 %
CETV53.7000.47 %
ČEZ406.8002.70 %
Erste Bank539.7005.72 %
Fortuna86.4000.47 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více