FinExpert.e15.cz

Internetové půjčky v zahraničí

Peníze lze získat nejen u bank a nebankovních společností, ale i na internetu. Internetové půjčky jsou však dostupné pouze v zahraničí.

Dnes, kdy centrální banky hlavních světových ekonomik přistupují ke snižování základních úrokových sazeb, klesá i úročení vkladů na spořicích a termínovaných účtech. Roční úrokové sazby u většiny spořících účtů nepřekonají hranici tří procent. Pokles úrokové sazby u vkladů však není doprovázen výraznějším „zlevňováním“ peněz pro zájemce o spotřebitelské půjčky. Úroková sazba u spotřebitelských úvěrů se dnes pohybuje kolem deseti procent. S vedením spořícího i úvěrového účtu jsou obvykle spojeny i další náklady. V případě úvěru vypovídá o celkové „ceně“ půjčky RPSN (roční procentní sazba nákladů). Ta o několik procentních bodů převyšuje uváděnou úrokovou sazbu.

S výraznějším rozdílem v úročení vkladů a úvěrů se lidé setkávají ve všech zemích. V sousedním Německu i jiných zemích (USA, Velké Británii, Japonsku, Itálii) existují nebankovní společnosti, které provozují internetové aplikace zaměřené na zprostředkování půjček. Hlavním cílem je nabídnout vkladatelům i zájemcům o půjčku lepší úrok než nabízejí banky. V sousedním Německu například existuje systém Smava, pomocí kterého si mohou lidé navzájem půjčovat finanční prostředky. Obdobný systém provozuje i společnost Zopa. Půjčování finančních prostředků mezi lidmi s vyloučením bank se často označuje jako přímé úvěrování.

Historie přímého úvěrování

Nebankovní společnosti, které soustřeďují nabídku a poptávku po finančních prostředcích, existovaly již v minulosti. Už 300 let před Kristem existovaly v Číně soukromé spolky poskytující finanční půjčky mezi lidmi. Přímé úvěrování má staletou historii i v Mexiku, Indii či Japonsku. I když se tento způsob uložení či vypůjčení finančních prostředků v jednotlivých zemích nazývá různě, princip přesunu finančních prostředků je stále stejný. Na jedné straně stojí osoby ochotné poskytnout finanční prostředky, na straně druhé lidé žádající o půjčku. Mezi nimi se nachází zprostředkovatel, který vypořádává nabídku a poptávku, tedy zajišťuje převod peněz a následné splácení půjčky.

Internetové půjčky

Dnes si mohou lidé půjčovat finanční prostředky prostřednictvím tzv. internetových tržišť. Osoba, která má zájem o poskytnutí dočasně volných finančních prostředků, vyhledá na internetovém tržišti projekt (protistranu), který chce financovat. Každý projekt je financován ze zdrojů několika vkladatelů. Protistrana definuje parametry půjčky, a to způsob využití finančních prostředků (např. nákup automobilu, vybavení domácnosti), požadovanou výši půjčky, nabízený úrok, dobu splatnosti (až 60 měsíců). Uvedena je i bonita žadatele o půjčku. Systémy internetového úvěrování lze přirovnat k nákupu a prodeji v systému eBay. Společným znakem je přímý kontakt zúčastněných stran a zajištění vzájemného vypořádání. V případě, že projekt (osoba žádající o půjčku) získá dostatek vkladatelů, jsou finanční prostředky zaslány na účet žadatele. Každý měsíc systém automaticky odečte splátku z účtu dlužníka a zašle ji na účty věřitelů. Za zprostředkování půjčky si provozovatel internetového tržiště účtuje poplatek.

Na internetové tržiště nezíská přístup každý

Přístup k internetovým půjčkám nezíská každý. Poskytovatelé finančních prostředků i žadatelé o půjčku se musí nejdříve zaregistrovat. Systém Smava například umožní vstup na internetové tržiště pouze lidem s trvalým bydlištěm v Německu. Mezi další podmínky pro poskytovatele finančních prostředků patří věk minimálně 18 let a bankovní konto na vlastní jméno v Německu. U žadatelů o půjčku se navíc vyžaduje pravidelný měsíční příjem v minimální výši tisíc EUR, žádný negativní záznam v registrech dlužníků a hodnocení bonity maximálně písmenem H.

Bezpečnost

Pro každého poskytovatele finančních prostředků je velmi důležitá schopnost protistrany splatit řádně a včas vypůjčenou částku včetně sjednaného úroku. Finanční prostředky uložené na bankovních účtech jsou do určité výše pojištěny. Takové zajištění sami poskytovatelé internetových půjček nenabízejí. Například německá Smava uvádí, že není bankou, ale provozovatelem trhu s půjčkami a zprostředkovatelem. I přes to je v zájmu provozovatelů těchto systémů omezit riziko nesplacení na minimum. Z tohoto důvodu se hodnotí bonita žadatelů o půjčku. Dalším ochranným mechanismem je například negativní záznam v registrech při opožděné platbě. Riziko ztráty velkého objemu finančních prostředků je sníženo i omezením maximální výše vkladu do jednoho projektu. Na základě hodnocení rizikovosti žadatelů o půjčku se může vkladatel rozhodnout, komu peníze poskytne.

Výhody a nevýhody jednotlivých produktů:

  1. Bankovní vklad:

- nízký úrok a další poplatky spojené s vedením účtu

+ vyšší míra jistoty vyplacení vkladu

  1. Bankovní úvěr:

- vysoký úrok, poplatky spojené s poskytnutím úvěru a vedením úvěrového účtu

+ možnost pojištění pro případ neschopnosti splácet

  1. Nebankovní úvěr:

- vysoký úrok, poplatky spojené s poskytnutím úvěru a vedením úvěrového účtu

+ možnost pojištění pro případ neschopnosti splácet

  1. Přímé financování - vklad:

- existence rizika nesplacení půjčených peněz

+ vyšší úrok, hodnocení bonity žadatelů o půjčku, nízké poplatky, anonymita

  1. Přímé financování - půjčka:

- omezení maximální výše půjčky

+ u bonitních klientů výhodná úroková sazba, nižší poplatky

Další článek


 

Související články


 


Další články

Air Bank už má 50 bezkontaktních bankomatů, během podzimu jich bude přes 120

Air Bank už má 50 bezkontaktních bankomatů, během podzimu jich bude přes 120

Před 2 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Povinné ručení: málo jezdíte, méně zaplatíte?

Povinné ručení: málo jezdíte, méně zaplatíte?

Před 4 hodinami  |  Rybová Romana  |  1
Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle dosaženého hrubého zisku v předchozím období.

Před 12 hodinami  |  Gola Petr

Finanční správa získá právo zkoumat náš majete

Finanční správa získá právo zkoumat náš majete

Včera  |  Rybová Romana
Zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zdravotní pojištění pro OSVČ v roce 2017

V roce 2017 budou živnostníci platit více na zdravotním pojištění.

Včera  |  Gola Petr

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Živnostníci | Daně | Podnikání | Sociální pojištění | OSVČ | Vyděláváme

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle dosaženého hrubého zisku v předchozím období. více