FinExpert.e15.cz

Hypotéka: Šest nejčastějších situací a jak je řešit

Život s hypotékou není neměnný. Přijdou životní situace, které mohou splácení hypotéky zkomplikovat.

Že je půjčka na vlastní bydlení jedna z mála rozumných půjček, na tom se shodnou snad všichni odborníci na osobní finance. V současné době navíc investici do vlastního bydlení nahrávají nízké sazby hypotečních úvěrů. „Extrémně nízké úrokové sazby motivují ke koupi nemovitosti. Splátka hypotéky je totiž často nižší než požadované nájemné,” vysvětluje velký zájem o pořízení vlastní nemovitosti Jan Lener, ředitel komunikace Broker Consulting. 

Hypotéku nepotřebují jen mladé rodiny, ale i páry, kterým již děti vylétly z hnízda a chtějí si pořídit chatu na letní sezónu či se chtějí přestěhovat z rodinného domu za městem zpátky do centra. Ze statistik Broker Consulting vyplývá, že o koupi vlastního bydlení na hypotéku uvažují dvě třetiny lidí a téměř polovina z nich za tímto účelem spoří. Průměrně lidé naspoří za účelem pořízení vlastní nemovitosti 485 tisíc korun. Tato částka představuje tzv. akontaci, tedy vlastní zdroje, zbytek financují hypotéčním úvěrem. Jak dále  vyplývá ze statistik, tyto vlastní úspory představují zhruba 20 % z průměrné výše hypotéky, která je podle dlouhodobých statistik překračuje 2 100 000 korun

Život s hypotékou ale není neměnný. Přijdou životní situace, které mohou splácení hypotéky zkomplikovat. 

Změna hypotéky při odchodu na mateřskou nebo ztrátě zaměstnání

Ačkoliv pro případ ztráty zaměstnání existuje pojištění, není snadné na plnění dosáhnout. Pojistné smlouvy pro tyto případy totiž obsahují spoustu výjimek a odborníci na rodinné finance je příliš nedoporučují. V těchto případech můžete banku požádat o odklad splátek jistiny. To ale neznamená, že nebudete nic platit.

Banky | Hypotéky | ČNB

Centrální banka brzdí hypoteční byznys, dosáhnout na úvěr bude těžší

Od října z trhu na příkaz centrální banky zmizí takzvaná stoprocentní hypotéka.

Banka po vás bude stále chtít úroky, které v prvních letech tvoří většinu splátky. Může se tak snadno stát, že i tak pro vás splátky budou představovat problém. Nejlepší je, když už s těmito situacemi – pokud je to u vás reálné – dopředu trochu počítáte a jste připraveni. 

Hypotéka při rozvodu

Hypotéku může jeden z manželů převzít. Počítejte ale s tím, že bude muset bance prokazovat výši svého příjmu a banka bude jeho žádost schvalovat a posuzovat stejně jako novou hypotéku. 

Odprodej nemovitosti zatížené hypotékou

Pokud prodáváte nemovitost, která je zatížena zástavním právem, v kupní smlouvě se zavážete, k jakému datu katastr nemovitostí zástavní právo vymaže. Protože zástavní právo je vložené ve prospěch banky, která vám hypotéku poskytla, budete potřebovat pro výmaz její souhlas. Ten banka vydá po té, co hypotéku splatíte, zpravidla penězi z prodeje nemovitosti.

V kupní smlouvě bývá přesný postup, aby kupující měl jistotu, že nemovitost na něj přejde bez závazků. Dejte však pozor na načasování, banka může za předčasné splacení účtovat sankce.

Nákup nemovitosti, na kterou má současný majitel hypotéku

S bankou si vyřídíte vaši hypotéku stejným způsobem, jako kdybyste kupovali kteroukoli jinou nemovitost. Banky se mezi sebou umí „domluvit“, a tak vaše banka nepošle peníze kupujícímu, ale rovnou na jeho hypotéční účet. Dojde tak ke splacení hypotéky a výmazu zástavního práva. Případně můžete hypotéku od prodávajícího převzít, ale většinou se vyplatí uzavřít novou. 

Nejsem zaměstnanec a chci hypotéku

Přístup jednotlivých bank se v tomto případě velmi liší. Zatímco některé umí akceptovat i hrubé příjmy, jiné budou trvat na posouzení příjmů před zdaněním. Na trhu najdete i produkty, kde není třeba příjem dokazovat, ty jsou ale zpravidla o několik procent dražší. 

Banka uplatňuje sankce za předčasné splacení, co mám dělat?

Když už jste v této situaci, nedá se většinou dělat nic jiného, než sankci uhradit. Zde více než v jiných situacích platí, že je dobré tomu předejít. Čím delší doba zbývá do konce fixace úrokové sazby, tím bývá sankce zpravidla větší.

Proto si před uzavřením smlouvy o hypotečním úvěru dobře proberte své budoucí plány. Plánujete rodinu? Budete pak kupovat větší byt a ten stávající budete prodávat? Pak si například nenastavujte zbytečně dlouhou fixaci. Promyslete možné varianty a vyberte tu, která bude flexibilní přesně tak, jak budete potřebovat. 

Další článek


 

 


Další články

Fórum: Kam "nacpat" peníze?

Fórum: Kam "nacpat" peníze?

Před 5 hodinami  |  Fórum FinExpert.cz
Státní rozpočet má přebytek 55 mld. Kč, zaplatili jsme si ho třikrát

Státní rozpočet má přebytek 55 mld. Kč, zaplatili jsme si ho třikrát

Před 8 hodinami  |  Pospíšil Aleš  |  4
Penězům rozumíme, ale neumíme si je užít

Penězům rozumíme, ale neumíme si je užít

Před 11 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  1
Jak na Vánoce bez dluhů?

Jak na Vánoce bez dluhů?

Máme pro vás několik tipů, jak Vánoce přežít s co nejmenším průvanem v peněžence.

Před 17 hodinami  |  Štoudková Dagmar  |  4

Digitalize or Die

Digitalize or Die

(Inzerce) Světem obchází strašidlo - strašidlo digitalizace. Kdo se ho bude bát, zkrachuje. Kdo jej zkrotí a využije, získá novou šanci.

Před 10 hodinami  |  Inzerce

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Průměrná mzda | Srovnání | Rodinný rozpočet | Nakupujeme

Češi maličko zbohatli, Západ ale zůstává v nedohlednu

Kupní síla obyvatel ČR dosahuje necelých 60 % průměru Evropy. více